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論文關(guān)鍵詞：小額信貸只貸不存中國特色

論文摘要：文章對(duì)我國小額信貸十多年的試驗(yàn)和探索作了介紹，并對(duì)小額信貸在國際上的發(fā)展及其發(fā)展模式進(jìn)行了分析，在借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上。對(duì)我國發(fā)展有中國特色的小額信貸作了初步探討。

小額信貸于1976年在孟加拉國首先推行，近年來得到包括聯(lián)合國在內(nèi)的諸多國際組織認(rèn)可，并向發(fā)展中國家推薦。上世紀(jì)9o年代初，自河北易縣建立第一家小額信貸機(jī)構(gòu)以來，小額信貸作為一種扶貧方式的金融創(chuàng)新，在中國已經(jīng)走過了十多年的發(fā)展歷程，并先后在云南、陜西等十多個(gè)省、區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)?！懊霞永Ｊ健毙☆~信貸在中國取得了一定的效果。但同時(shí)也必須看到，畢竟國情不同、地區(qū)差異大。再好的經(jīng)驗(yàn)也不能全盤照搬。在借鑒經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我們必須走符合中國國情的小額信貸之路。

一、我國小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

我國的小額信貸最早是源于一些國際組織和非政府組織在我國的扶貧或者農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目中包含有d、額信貸的內(nèi)容。我國目前的小額信貸事業(yè)．實(shí)際上已經(jīng)出現(xiàn)了多元化發(fā)展的局面。既包括非正規(guī)的小額信貸，也包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸；既有有組織的小額信貸，也有以無組織方式存在的小額信貸。

非正規(guī)的小額信貸。包括國際機(jī)構(gòu)、國外政府和非政府組織、國內(nèi)政府和非政府組織以扶貧為目的和以項(xiàng)目方式推進(jìn)的小額信貸。還包括我國民間自我金融創(chuàng)新的產(chǎn)物．如農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金、資金互助合作社等，通常是有組織性的推進(jìn)的；非正規(guī)小額信貸還包括企業(yè)與企業(yè)之間、個(gè)人之間而發(fā)生的非組織化方式提供的小額信貸。非正規(guī)小額信貸沒有納入政府金融監(jiān)管框架。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸，是指納入政府金融監(jiān)管框架內(nèi)的小額信貸。主要包括我國城鄉(xiāng)信用社、中小銀行等提供的小額信貸。從量上來看，中小金融機(jī)構(gòu)是中國小額信貸的主要提供者。2000年以來，在中國人民銀行的推動(dòng)下，農(nóng)村信用合作社借助中央銀行再貸款的支持．在加強(qiáng)信用戶、信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上開展農(nóng)戶小額信用貸款。小額信用貸款活動(dòng)開始在全國全面試行并推廣。從2002年開始，借鑒農(nóng)村信用社的經(jīng)驗(yàn)．政府開始針對(duì)國有企業(yè)下崗失業(yè)人員再就業(yè)發(fā)放自主創(chuàng)業(yè)貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2005年6月底，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款8239億元，占農(nóng)業(yè)貸款的80％。農(nóng)戶貸款中，小額農(nóng)戶信用貸款1767億元，聯(lián)保貸款6472億元。除此之外，還有一些國際組織、地方政府及非政府組織的小額信貸項(xiàng)目，其數(shù)額估計(jì)在1O億元左右。

盡管如此，我國的d、額信貸，其原始基礎(chǔ)是孟加拉模式。不過，由于我國文化背景與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、人口分布及人口素質(zhì)等方面與孟加拉有區(qū)別．所以，在我國對(duì)孟加拉模式的某些構(gòu)成要素有一定的改進(jìn)或創(chuàng)新，農(nóng)信社開展的農(nóng)戶小額信用貸款，就可以稱為孟加拉模式在中國正規(guī)金融領(lǐng)域?qū)嵤┑囊环N創(chuàng)新模式。

二、政府對(duì)發(fā)展小額信貸的支持

發(fā)展小額信貸，離不開政府的支持，這是毋庸置疑的。孟加拉模式的成功也包含有政府推動(dòng)的作用。我國政府一直在尋求扶貧到戶的機(jī)制．而孟加拉模式正好是一種金融扶貧到戶峨楓制，因此，我國政府有足夠的熱情或有必要更積極地推動(dòng)這項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。并且，我國政府和有關(guān)部門一直在推動(dòng)非政府組織小額信貸的試驗(yàn)、倡導(dǎo)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信用貸款、允許民間自發(fā)創(chuàng)新的金融組織如社區(qū)發(fā)展基金和資金互助合作社等的存在、推動(dòng)“只貸不存”的商業(yè)性小額貸款公司的試驗(yàn)等等。在2004-2006年的三個(gè)中央“1號(hào)文件”中，還提出“多種所有制的金融組織”、“鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織?！钡鹊?，也均表明了政府對(duì)小額信貸事業(yè)的支持和推動(dòng)。

三、我國小額信貸發(fā)展存在的問題

1，為什么在孟加拉國的成功經(jīng)驗(yàn)在我國卻尚未顯現(xiàn)出相應(yīng)的效果?主要原因有三：一是有不少項(xiàng)目小額信貸是政府部門在操作，農(nóng)戶信貸資金的概念沒有樹立起來，總認(rèn)為是政府扶貧資金，進(jìn)而還款意識(shí)較差；二是較多項(xiàng)目資金的所有權(quán)不明晰，存在較高的委托成本；三是較多項(xiàng)目的執(zhí)行者是臨時(shí)性的機(jī)構(gòu)。項(xiàng)目執(zhí)行期結(jié)束，機(jī)構(gòu)解散，缺乏對(duì)項(xiàng)目資金持續(xù)良性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度安排。

很顯然。由于我國的國情與孟加拉國有較大不同，在孟加拉國能夠成功，在我國不一定能夠成功。不過，孟加拉國d、額貸款的機(jī)制有很多方面是值得借鑒的。筆者認(rèn)為，其中對(duì)“五個(gè)注重”的運(yùn)用是較為成功的：一是注重客戶群體的教育培訓(xùn)，教育好客戶就等于擁有了市場(chǎng)；二是注重信貸決策過程和信貸資金使用的農(nóng)戶參與，強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)戶的參與式發(fā)展；三是注重在農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上．通過客戶信用升級(jí)和給予重復(fù)貸款的機(jī)會(huì)來激勵(lì)客戶、培育和啟動(dòng)客戶的還款意識(shí)；四是注重利用鄰里之間的信用篩選機(jī)制和信用監(jiān)督機(jī)制，通過建立信用小組和聯(lián)保機(jī)制來實(shí)現(xiàn)；五是注重信用文化和信用環(huán)境的建設(shè)

這些方面，也是我國小額信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中需-Jt-~'''']用和建立的機(jī)制，并且，實(shí)際上不論是我國非政府組織小額信貸，還是農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信用貸款，在其發(fā)放過程中，對(duì)這些要素的利用是比較充分的。

2．我國目前的小額信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和小額信貸的提供方式，的確存在一些問題。其主要表現(xiàn)在：第一，雖然正規(guī)金融部門是我國小額信貸市場(chǎng)的主要部分，但并不是所有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)均注重小額信貸的提供。特別是商業(yè)銀行的客戶群體下移嚴(yán)重不足；并且，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)信社農(nóng)戶d、額信用貸款發(fā)放過程中，對(duì)低收入群體特別是貧困群體的關(guān)注嚴(yán)重不足。第二。雖然民間執(zhí)法金融創(chuàng)新的金融組織小額信貸最接近農(nóng)戶、最貼近需求、最能滿足農(nóng)戶的需求，具有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不可比擬的信息優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì)，但是，沒有法律地位。第三，基于民間資本的“只貸不存”小額貸款公司，對(duì)中國農(nóng)村金融市場(chǎng)構(gòu)成重要的創(chuàng)新，是我國農(nóng)村金融真正市場(chǎng)化的開端，但是定位不明確。第四，小額信貸，更多的是以信用貸款方式發(fā)放的，由于農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)面臨自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重約束，因此，針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)的小額信貸。還應(yīng)該有一種配套的防范這種風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，而目前這種機(jī)制還沒有建立起來。

上述幾方面問題表明。我國目前的小額信貸方式還需要進(jìn)一步優(yōu)化。

四、發(fā)展有中國特色的小額信貸

從國際范圍來看，小額信貨的發(fā)展已有3O年歷史。但根據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAI)的統(tǒng)計(jì)，全球范圍內(nèi)小額信貸成功的不到10％，能夠?qū)崿F(xiàn)自負(fù)盈虧的不到1％。雖然尤努斯在孟加拉國的小額信貨活動(dòng)現(xiàn)在看來是成功的，但不論在理論上還是在實(shí)踐中，孟加拉國的小額信貨還并不能作為一個(gè)一般性命題來推廣，其可復(fù)制性仍然有待一些理論和技術(shù)障礙的解決和克服。國際上，目前主要有四種比較有影響的小額信貸模式，分別是村銀行模式，指的是d、額信貸機(jī)構(gòu)以一個(gè)村的整體信用為支撐，在村范圍內(nèi)發(fā)放小額貸款。小組貸款模式，指的是以d、組聯(lián)保的形式發(fā)放d、額貸款。個(gè)人貸款模式，指的是直接對(duì)自然人發(fā)放小額貸款。混合型模式是同時(shí)兼顧上述三種形式來發(fā)放d、額貸款。我國主要借鑒和引入了三種：小組貸款模式、村銀行模式和個(gè)人貸款模式，并結(jié)合各地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)條件及貧困人口的需求特征進(jìn)行了改進(jìn)。由于國情不同。發(fā)展階段不同，在現(xiàn)階段。我國選擇“只貸不存”這種形式的小額信貸顯然是極為明智的。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境下?！爸毁J不存”的思路無疑是值得肯定的。

以中國目前的現(xiàn)狀，“只貸不存”的小額信貸組織可以說是一個(gè)歷史的選擇?？傮w而言，與國際上小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r相比，我國的小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，目前尚沒有一個(gè)規(guī)范小額信貸機(jī)構(gòu)的政策和法規(guī)環(huán)境。現(xiàn)在試點(diǎn)成立的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)主要是由當(dāng)?shù)卣M成的領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)，但這個(gè)小組又是有關(guān)部門組成的聯(lián)合體，其監(jiān)管職責(zé)也不明確。事實(shí)上，設(shè)立商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)主要是為了引入競(jìng)爭機(jī)制，吸引社會(huì)各路資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，、由于法律障礙，目前只能允許貸款，不能存款，這是國情使然。目前，銀監(jiān)會(huì)正在制定小額信貸組織的相關(guān)法規(guī)，社會(huì)各界也正期待著該法規(guī)的早日出臺(tái)。

“只貸不存”的信貸組織，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面有其較大的優(yōu)越性，即經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)轉(zhuǎn)移到存款者身上。由民間資本發(fā)起的“只貸不存”的微型金融組織，不僅是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和微小企業(yè)融資難的有益嘗試，同時(shí)也是對(duì)現(xiàn)有金融體制的一次突破與創(chuàng)新。在這種小額信貸組織試點(diǎn)過程中，盡管在監(jiān)管、出資、破產(chǎn)清算等方面都需要做出探索，但由于其“只貸不存”，不吸收公眾存款．一旦出現(xiàn)危機(jī)只會(huì)波及到很小的范圍，因此完全值得嘗試；同時(shí)，也為引導(dǎo)民間資金為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展開辟了一奈渠道．正如中國人民銀行副行長吳曉靈所說：“我們之所以鼓勵(lì)只貸不存的機(jī)構(gòu)，就是因?yàn)槿绻展姷拇婵钊ベJ款，一旦貸款失敗了，那么就會(huì)釀成社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。如果拿自己的股本金去貸款的話，即使是貸款失敗了，也不會(huì)釀成大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

當(dāng)然，小額信貸形式既不會(huì)也不應(yīng)當(dāng)一花獨(dú)放。小額信貸機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)標(biāo)志著中國農(nóng)村金融綜合改革的加速，它也從一個(gè)側(cè)面預(yù)示著中國廣闊的農(nóng)村地區(qū)在“十一五”期問將迎來一個(gè)多元化的金融服務(wù)時(shí)代。不吸收存款、發(fā)放小額貸款、執(zhí)行特定的貸款管理模式，是我國目前大力發(fā)展的小額信貸組織最鮮明的特點(diǎn)。但在沒有與之相配套的政策支持下，以小額信貸組織來解決弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體的貸款難問題，只能是權(quán)宜之計(jì)而非長效機(jī)制。因此，中共中央2006年1號(hào)文件指出，要“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。

規(guī)范民間借貸?！毙☆~信貸不會(huì)成為農(nóng)村金融的重要組成部分，但它的確是激活農(nóng)村金融的催化劑。農(nóng)村信用社仍是主要的小額信貸機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行、可能的小額信貸專業(yè)銀行和金融公司等在中國小額信貸行業(yè)未來的發(fā)展過程中，也都可能擔(dān)當(dāng)起重要的角色。

中國小額信貸將來的發(fā)展一方面取決于小額信貸市場(chǎng)需求和不同類型小額信貸機(jī)構(gòu)提高自身素質(zhì)、并對(duì)這個(gè)市場(chǎng)做出靈活反應(yīng)的能力；另一方面取決于相關(guān)法律、規(guī)章和政策環(huán)境的逐步完善。而目前，正是我國培育和發(fā)展小額信貸機(jī)構(gòu)的大好時(shí)機(jī)，在國家新農(nóng)村建設(shè)的大政方針下，不僅具有市場(chǎng)基礎(chǔ)條件，而且時(shí)機(jī)比較好。小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)作理念和經(jīng)營機(jī)制與以前相比進(jìn)步很快，只要各方面相互配合，并較好地借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，就能實(shí)現(xiàn)小額信貸組織與客戶的“雙贏”，從而探索出一奈有中國特色的小額信貸新途徑，促使我國的小額信貸逐步向有目的、有秩序、效益好的良性方向健康發(fā)展。