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論文關(guān)健詞:小額信貸信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸效率改進(jìn)社會(huì)誠信建設(shè)

論文摘要:依靠物質(zhì)資本和依靠消除信息不對(duì)稱實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)均無法徹底規(guī)避農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，而社會(huì)成員通過彼此之間存在的社會(huì)資本以及連帶責(zé)任對(duì)借款人還款積極性的影響，依靠社會(huì)資本實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)卻不僅可以較好地適應(yīng)農(nóng)村小額信貸客戶缺少資本、消除信息不對(duì)稱成本過高等客觀制約，可以降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，還可以提高農(nóng)村小額信貸的效率，保持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村小額信貸市場上借貸雙方之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，且缺乏解決信息不對(duì)稱問題的手段和工具。一些市場中介機(jī)構(gòu)所提供的信用評(píng)級(jí)和審計(jì)過的財(cái)務(wù)報(bào)表等信息在一定程度上可消除貸款者和借款者之間的信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)會(huì)依據(jù)市場中介機(jī)構(gòu)所提供的信息發(fā)放一部分信用貸款，但我國目前農(nóng)村金融市場上基本上不存在能夠提供農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)的中介機(jī)構(gòu)。除了市場中介機(jī)構(gòu)所提供的信用評(píng)級(jí)信息能夠解決信息不對(duì)稱問題外，貸款市場上借款者所提供的抵押擔(dān)保物的情況也能在一定程度上解決信息不對(duì)稱問題;但農(nóng)村小額信貸市場的借款者收人較低，無法提供合乎金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的抵押擔(dān)保物。與依靠物質(zhì)資本實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)(比如擔(dān)保抵押)和依靠消除信息不對(duì)稱實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)(比如盡職調(diào)查、經(jīng)審計(jì)過的會(huì)計(jì)報(bào)表、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí))不同，在實(shí)踐當(dāng)中還存在有依靠社會(huì)資本實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)的第三條途徑。

一、杜會(huì)資本在信用增級(jí)中的作用

從狹義或者說從個(gè)體的角度看，社會(huì)資本蘊(yùn)含于社會(huì)團(tuán)體、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)之中，個(gè)人不能直接占有和運(yùn)用它，只有通過成為該網(wǎng)絡(luò)的成員或建立起網(wǎng)絡(luò)聯(lián)帶，才能接近與使用該資本(Coleman,1988)。社會(huì)資本是人與人之間的聯(lián)系，存在于人際關(guān)系的結(jié)構(gòu)之中，這種個(gè)人與組織的其他人之間的聯(lián)系可以給個(gè)人帶來未來的收益。從廣義或者說從組織規(guī)范的角度看，社會(huì)資本是組織內(nèi)部為了成員間的相互利益而普遍認(rèn)同和遵守的規(guī)范。著名學(xué)者福山給社會(huì)資本下的定義是;社會(huì)資本是促進(jìn)兩個(gè)或更多個(gè)人之間的合作的一種非正式規(guī)范(Fukuyama,2000)。一個(gè)組織的社會(huì)資本的多寡反映了該組織內(nèi)部所共同遵守的規(guī)范和成員之間凝聚力的大小，或者說是組織對(duì)于其成員影響力的大小。如果個(gè)人違反了該組織的規(guī)范，就會(huì)受到懲罰，其社會(huì)資本減少;相反的，如果遵守規(guī)范，他的社會(huì)資本就會(huì)不斷增加。

把社會(huì)資本這一概念引人到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸分析，可以看出，由于借款人的故意賴賬行為會(huì)損害小組中的其他成員的利益，也會(huì)損害該借款人在周圍社區(qū)中的聲譽(yù)和信用度，從而會(huì)大大減少他個(gè)人的社會(huì)資本。如果借款人認(rèn)為貸款的數(shù)額不足以彌補(bǔ)由于賴賬而造成的自己在社會(huì)資本上面的損失，那他就不會(huì)故意不歸還貸款。小組成員通過彼此之間存在的社會(huì)資本以及連帶責(zé)任對(duì)借款人還款具有積極性的影響，對(duì)小組中出現(xiàn)債務(wù)拖欠的人施加“同伴壓力”，發(fā)揮社會(huì)資本作用可以提高小額信貸的效率。

社會(huì)信用合作組織是多個(gè)經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行互惠合作而自主建立起來的一種合作金融機(jī)構(gòu)和制度安排。在缺乏抵押擔(dān)保品的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為村鎮(zhèn)社區(qū)的一個(gè)外來組織，往往對(duì)借款農(nóng)戶只具有很弱的約束力。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何避免發(fā)放小額信貸后的道德風(fēng)險(xiǎn)問題、提高借款農(nóng)戶的還款意愿變得尤為突出。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過與民間的、企業(yè)或者是當(dāng)?shù)卣木哂幸欢ǖ纳鐣?huì)資本的組織機(jī)構(gòu)合作，借助這些當(dāng)?shù)氐慕M織所擁有的豐富信用資源建立社會(huì)信用合作組織，從而間接地提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款農(nóng)戶的約束力以及借款農(nóng)戶的還款意愿，借助其社會(huì)資本能力控制信用風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以增強(qiáng)信用關(guān)系，控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且可以大大減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸的運(yùn)營成本，彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸發(fā)放不注重機(jī)構(gòu)建設(shè)的弊端，能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有更大的意愿發(fā)放小額信貸，滿足更多邊緣農(nóng)戶的小額信貸資金需求，從而不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的總體效率，這種互惠多贏的制度安排是一種行之有效的信用合作機(jī)制。

二、加快社會(huì)信用平白建設(shè)

實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)的社會(huì)信用合作組織可以有多種形式，它可能是村鎮(zhèn)社區(qū)的群眾組織，也可能是村民委員會(huì)，還可能是一些公司企業(yè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從當(dāng)?shù)鼐唧w的社會(huì)資本環(huán)境出發(fā)，選擇合適的社會(huì)信用合作組織的具體形式，建設(shè)社會(huì)信用平臺(tái)，有效降低小額信貸的發(fā)放成本和減少拖欠現(xiàn)象，提升小額信貸的效率。

(一)政府的信用資源

政府具有管理、規(guī)范、提供制度框架和參與國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的多重身份，我國目前特定的社會(huì)結(jié)構(gòu)中存在有強(qiáng)大的政府組織網(wǎng)絡(luò)和組織資源。在當(dāng)前的體制轉(zhuǎn)型時(shí)期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮地方政府的信用和組織優(yōu)勢來構(gòu)建小額信貸運(yùn)行平臺(tái)，有著重要意義和可操作性。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與地方政府成立貸款平臺(tái)，代表農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理農(nóng)戶和微型私人企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，并組織當(dāng)?shù)馗黝惾耸繉?duì)農(nóng)戶小額信貸申請進(jìn)行民主評(píng)議，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參考民主評(píng)議的推薦意見，獨(dú)立進(jìn)行評(píng)審，明確是否提供貸款，這提高了小額信貸發(fā)放決策的公正性和效率性。其次，由政府指定的借款人作為借款平臺(tái)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)統(tǒng)借統(tǒng)還責(zé)任，承擔(dān)委托責(zé)任。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)決定貸款后，與借款平臺(tái)簽訂合同，借款平臺(tái)再與農(nóng)戶和微型私人企業(yè)簽訂委托貸款相應(yīng)合同，然后，發(fā)放貸款。貸款結(jié)束后，通過借款平臺(tái)回收貸款。再次，成立信用促進(jìn)會(huì)，形成自律機(jī)制。信用促進(jìn)會(huì)內(nèi)部根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶情況以協(xié)議方式成立若干聯(lián)保小組，形成相互監(jiān)督約束機(jī)制，所有借款農(nóng)戶均需加入，這可以大大促進(jìn)信用建設(shè)。

(二)民間的信用資源

費(fèi)孝通先生認(rèn)為，我國傳統(tǒng)社會(huì)是一個(gè)“熟人社會(huì)”，其特點(diǎn)是人與人之間有著一種私人關(guān)系，相互之間通過這種關(guān)系聯(lián)系疊加，構(gòu)成一張張關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。因此，我國民間存在有相當(dāng)多的信用資源。農(nóng)村地區(qū)群眾性基層組織有農(nóng)民協(xié)會(huì)、村民委員會(huì)、家族會(huì)等，這些組織由于比較貼近小額信貸的對(duì)象，相對(duì)比較了解借款農(nóng)戶，再加上人們往往比較重視鄰里的信譽(yù)關(guān)系，因此這些基層組織可以在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸過程中作為社會(huì)信用合作組織，通過組織化的方式實(shí)現(xiàn)信用增級(jí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)基層農(nóng)戶的金融機(jī)構(gòu)，可以利用身處農(nóng)村、熟悉民情、貼近農(nóng)戶的各類群眾性基層組織設(shè)立擔(dān)保平臺(tái)，對(duì)農(nóng)戶和微型私人企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。擔(dān)保平臺(tái)負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)社區(qū)范圍內(nèi)的授信調(diào)查和擔(dān)保監(jiān)控工作，對(duì)提出擔(dān)保申請借款的農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查.擔(dān)保平臺(tái)審查后對(duì)借款農(nóng)戶提供擔(dān)保，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)擔(dān)保平臺(tái)擔(dān)保的借款人發(fā)放貸款。

(三)企業(yè)的信用資源

在一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)既是當(dāng)?shù)氐睦惔髴簦瑫r(shí)又與當(dāng)?shù)卮蠖鄶?shù)農(nóng)戶生產(chǎn)生活的各個(gè)方面息息相關(guān)，因而擁有很大的影響力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以采取“公司+基地+農(nóng)戶”模式構(gòu)建社會(huì)信用合作組織。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過與龍頭企業(yè)進(jìn)行合作，借助該企業(yè)的社會(huì)資本通過“公司+基地+農(nóng)戶”模式向原本信用能力不足的廣大農(nóng)戶發(fā)放小額信貸。這種模式分為兩類:一類是直接到農(nóng)戶，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為依托，龍頭企業(yè)為小額信貸農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)直接發(fā)放小額信貸給農(nóng)戶，農(nóng)戶生產(chǎn)的產(chǎn)品由龍頭企業(yè)收購;另一類是間接到農(nóng)戶，以龍頭企業(yè)作為承貸主體承貸承還、農(nóng)戶認(rèn)賬的間接到戶形式發(fā)放小額信貸。一方面，公司通過向當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶提供技術(shù)培訓(xùn)、信息服務(wù)和銷售渠道等服務(wù)，降低單個(gè)農(nóng)戶容易遭遇的技術(shù)和市場的風(fēng)險(xiǎn);另一方面，公司和基地可以借助眾多農(nóng)戶的合力在較短的時(shí)間內(nèi)形成較大的生產(chǎn)規(guī)模，獲取規(guī)模效益，這使得公司與農(nóng)戶形成了強(qiáng)大的利益共同體。

三、杜會(huì)信用平臺(tái)運(yùn)作方式創(chuàng)新

(一)社會(huì)信用合作組織選擇

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸的發(fā)放過程中，選擇正確的社會(huì)信用合作組織是決定組織化信用增級(jí)這一制度安排成敗與否的關(guān)鍵所在。農(nóng)民往往在社會(huì)上多個(gè)相互交疊的組織里扮演著不同的角色。由于農(nóng)民在血緣、地緣、業(yè)緣等方面的不同，一個(gè)農(nóng)民不止是生活在一個(gè)單一的組織(圈子)里面，在其中都具有互利程度不等的長期合作關(guān)系，因而也分別擁有多少不一的社會(huì)資本。農(nóng)民的行為有可能增加他在某一組織中的社會(huì)資本，但同時(shí)卻可能減少他在另外一個(gè)組織當(dāng)中的社會(huì)資本。如果一個(gè)組織能通過社會(huì)資本的增減這一獎(jiǎng)懲措施有效促使其成員有積極性去遵守而不是違反規(guī)范，則反映了該組織擁有足夠多的社會(huì)資本來影響和約束成員的行為。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何選擇社會(huì)信用合作組織，首先要看該社會(huì)信用合作組織是否具有足夠多的社會(huì)資本，是否對(duì)借款農(nóng)戶擁有足夠大的約束力;其次.要看該社會(huì)信用合作組織運(yùn)行效率的高低，在這種合作關(guān)系中受到的激勵(lì)程度的大小。這兩個(gè)條件缺一不可:如果社會(huì)信用合作組織對(duì)借款農(nóng)戶缺乏足夠的約束力，那么這種安排無法實(shí)現(xiàn)借款農(nóng)戶的信用增級(jí)，結(jié)果是小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)和償債責(zé)任被轉(zhuǎn)嫁到了社會(huì)信用合作組織身上要如果社會(huì)信用合作組織自身的運(yùn)行效率低下，或者缺乏利益激勵(lì)，那么很大一部分小額信貸資金可能被該社會(huì)信用合作組織所損耗，結(jié)果是降低而不是提升了小額信貸的發(fā)放效率。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在權(quán)衡以上兩點(diǎn)利弊的基礎(chǔ)上最終選擇合適的社會(huì)信用合作組織。

(二)農(nóng)村小額信貸服務(wù)中介創(chuàng)新

為了防止小額信貸因農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問題，應(yīng)該在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸發(fā)放中引人第三方的作用，即在小額信貸資金供給者〔農(nóng)村金融機(jī)構(gòu))與資金需求者(農(nóng)戶)之間建立一個(gè)能夠有效貼近并深入小額信貸市場內(nèi)部，處理小額信貸市場局部化信息的服務(wù)中介，由其來發(fā)現(xiàn)、收集、篩選、利用、供給信息，分散或承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，撮合可以給各方帶來利益的小額信貸交易。功能完善的服務(wù)中介能夠使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶交易所需的信息鏈得到有效貫通，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶在小額信貸資金流動(dòng)中可以建立起長期的、深人的、有力的激勵(lì)約束關(guān)系。

1在農(nóng)村金融市場各類主體及活動(dòng)的基礎(chǔ)上構(gòu)建金融服務(wù)中介功能組織。金融服務(wù)中介的功能包括農(nóng)戶貸款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)以及各種類型的資金中介等等。構(gòu)建金融服務(wù)中介的關(guān)鍵，是“由暗轉(zhuǎn)明”，把多種多樣的農(nóng)村金融活動(dòng)或組織特別是原本不公開的民間金融活動(dòng)或組織參與者納人規(guī)范化合法化的運(yùn)行及監(jiān)管體系中，以民間金融活動(dòng)或組織為基礎(chǔ)和主體構(gòu)建功能導(dǎo)向性的組織模式。各類功能性組織要內(nèi)生于農(nóng)村金融市場的實(shí)際條件及現(xiàn)實(shí)需求，突出民間性、草根性、多樣化及多層次性。不限形式、不限規(guī)模、不限所有制，從個(gè)人到機(jī)構(gòu)，如獨(dú)立的專業(yè)貸款人、信用和村鎮(zhèn)銀行，都可以成為金融服務(wù)中介的組織部分。農(nóng)村金融服務(wù)中介組織主要的業(yè)務(wù)經(jīng)營人員必須盡可能地貼近農(nóng)村居民。吸引村鎮(zhèn)內(nèi)從事借款的人員、能人及有威望的人(如經(jīng)營大戶、村干部、村中大家族的長者)以各種方式參與進(jìn)金融服務(wù)中介的運(yùn)營中，在業(yè)務(wù)上發(fā)揮社會(huì)力量的激勵(lì)、約束等作用。經(jīng)營范圍在最初階段應(yīng)該限制在村鎮(zhèn)內(nèi)，避免可能產(chǎn)生的非理性擴(kuò)張沖動(dòng)，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營能力與信息比較優(yōu)勢的條件下實(shí)現(xiàn)獲利經(jīng)營。這樣有利于充分有效的利用村鎮(zhèn)內(nèi)的局部化信息，對(duì)交易者實(shí)施有力行為約束。當(dāng)金融服務(wù)中介市場體系逐步建立發(fā)展成熟后，機(jī)構(gòu)的各類屬性就應(yīng)該通過交易行為由市場進(jìn)行選擇，在正規(guī)經(jīng)營和信息分散之間找到一個(gè)效率最大化的邊界。

2.區(qū)分政策性和商業(yè)性金融服務(wù)中介功能組織。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)民融資能力的相對(duì)欠缺，政府對(duì)三農(nóng)理應(yīng)起到扶持援助作用，金融服務(wù)中介的建立運(yùn)營需要突出政策性和商業(yè)性兩個(gè)維度。如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保、農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)這類對(duì)于商業(yè)資金起“引路針”和“定心丸”作用的組織，需要政策性力量在初始階段扮演主要角色，突出制度供給引導(dǎo)的重要作用，強(qiáng)調(diào)其政策性機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，淡化或降低盈利性的要求。或由政府獨(dú)自出資組建;或由政府牽頭，金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶參與共建。而對(duì)于各類資金中介、信息中介而言，如農(nóng)戶貸款中間商、小額信貸組織這類處理信息、實(shí)現(xiàn)資金有效流動(dòng)的組織結(jié)構(gòu)，則要明確商業(yè)盈利的性質(zhì)。放開機(jī)構(gòu)進(jìn)人門檻，將政府制度供給引導(dǎo)和民間需求引導(dǎo)兩方面的力量結(jié)合起來，在各種民間借貸行為與組織規(guī)范化、制度化、組織化的基礎(chǔ)上建立大量小型商業(yè)主體。充分利用民間資本運(yùn)營者在農(nóng)貸市場中的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)自我經(jīng)營、自負(fù)盈虧。政府和監(jiān)管部門著重建設(shè)嚴(yán)格監(jiān)管、嚴(yán)肅責(zé)任承擔(dān)的外部制度框架。

3.嚴(yán)格金融服務(wù)中介組織的準(zhǔn)人及監(jiān)管。市場準(zhǔn)入及監(jiān)管的著眼點(diǎn)應(yīng)放在各組成部分的功能性上，不能硬性強(qiáng)調(diào)其機(jī)構(gòu)特征;不應(yīng)干涉納人正軌的自我經(jīng)營的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)。對(duì)運(yùn)營自有資金的貸款類組織(機(jī)構(gòu)或個(gè)人)，不應(yīng)單純的規(guī)定資本金之類門檻限制，只需防止其變相吸收存款即可?？筛鶕?jù)當(dāng)?shù)鼐唧w經(jīng)濟(jì)金融狀況，規(guī)定機(jī)構(gòu)出資人最大數(shù)量和最低出資額度;關(guān)注運(yùn)營資金與資本金的比率，在初始階段要求資本金超過運(yùn)營資金，禁止資金杠桿作用的出現(xiàn)?？稍O(shè)置政策性措施激勵(lì)其健康發(fā)展，并最終演化成為資金中間商—從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)以協(xié)議利率批發(fā)資金，向其村鎮(zhèn)內(nèi)的需求者零售資金，并從中獲利。這也需要政府設(shè)立強(qiáng)制性村鎮(zhèn)再投資方面的規(guī)定，并允許存款類機(jī)構(gòu)在不愿意自我經(jīng)營的情況下向這些在信息處理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面具備比較優(yōu)勢的中間商出售手中的法定強(qiáng)制額度。

對(duì)于“運(yùn)營”信息的中間組織，如評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、沒有自有資金的中介機(jī)構(gòu)等，只需對(duì)其傳遞信息的有效性進(jìn)行評(píng)價(jià)，即在一定時(shí)間長度內(nèi)，考核建立在其傳遞的信息基礎(chǔ)上的貸款業(yè)務(wù)的盈利率、不良率即可。當(dāng)然，在公眾存款類機(jī)構(gòu)與這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交往中需要監(jiān)管部門的介人，而對(duì)于運(yùn)營自有資金的貸款類組織而言，對(duì)于這些機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)篩選則完全可以自我進(jìn)行，無需監(jiān)管部門介人。