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內(nèi)容摘要:農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)村金融領(lǐng)域的一種制度創(chuàng)新,與現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸并存于二元經(jīng)濟特征明顯的國家。從制度視角分析,二者在假設(shè)前提、目標客戶、操作方式、利率水平、風險防范、業(yè)績評價等方面存在著很大差異。要進一步發(fā)展農(nóng)戶小額信貸,必須制定合理的利率水平、與商業(yè)銀行資源共享、采用量化的風險防范手段。

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶小額信貸商業(yè)銀行信貸比較分析建議

信貸(貸款)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),在以間接融資為主的國家,信貸業(yè)務(wù)還是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行以逐利性、業(yè)務(wù)的“批發(fā)性”以及“城市戶籍”身份為典型特征,不可能主動將其貸款投向農(nóng)村。不僅如此,各國商業(yè)銀行(尤其是發(fā)展中國家的商業(yè)銀行)普遍形成了將資金從低收入者流向富裕者、從農(nóng)村流向城市的“理性”信貸格局,資金的分配出現(xiàn)了明顯的兩極分化現(xiàn)象,而這又不可避免地導(dǎo)致貧富懸殊的進一步擴大,廣大發(fā)展中國家的實踐已充分證明了這一點,我國也不例外。為了解決這一難題,上世紀60年代以來,一些發(fā)展中國家就開始探求為貧困階層提供金融服務(wù)的信貸制度,小額信貸在這種環(huán)境下應(yīng)運而生,并在一些國家取得了成功。

我國農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀

我國真正意義上的小額信貸出現(xiàn)在上世紀90年代的農(nóng)村,授信對象定位為農(nóng)村中低收入者,目前已在全國各地推行,授信對象也由農(nóng)戶擴大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看,由農(nóng)村信用社操作的農(nóng)戶小額信貸已成為我國小額信貸的主流,代表和反映了我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。作為農(nóng)村金融領(lǐng)域一項引人注目的金融創(chuàng)新,該制度擯棄了商業(yè)性金融“嫌貧愛富”、“抓大舍小”的思想,敢于將自己的服務(wù)對象瞄準中低收入農(nóng)戶并提供與貸款有關(guān)的一攬子服務(wù)。從我國10余年運行的總體情況來看,雖然在局部地區(qū)收到了一定的效果,形成了各具特色的小額信貸模式,但客觀地講,小額信貸在我國并沒有取得真正的成功,更談不上形成具有我國特色的小額信貸理論。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因有很多,但主要原因之一在于農(nóng)村信用社習(xí)慣于用商業(yè)銀行信貸的思維模式來設(shè)計、運作和評價小額信貸,在實踐中將小額信貸的功能擴大化,使小額信貸不能充分顯示其應(yīng)有的制度特征,偏離了推行的初衷,在有些地方小額信貸已經(jīng)開始異化。正確地區(qū)分小額信貸和商業(yè)銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯誤的認識,對小額信貸的實踐起到正確的導(dǎo)向作用,而且在一定程度上還可以完善我國的小額信貸制度,填補農(nóng)村貧困階層信貸服務(wù)體系的空白。

本文擬從制度視角來闡述兩種信貸方式在假設(shè)前提、制度設(shè)計、風險管理以及業(yè)績評價四個方面的差異,并在此基礎(chǔ)上提出進一步發(fā)展小額信貸的幾點建議。

農(nóng)戶小額信貸與商業(yè)銀行信貸的差異

(一)理論假設(shè)前提的差異

1.需求認識上的差異。小額信貸理論認為,農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要的不僅僅是信貸資金,而是適合農(nóng)民需求的金融制度以及與之配套的金融工具。在這種信貸制度安排下,貸款能自動瞄準中低收入階層,并且能針對農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營、缺乏抵押品的特點,為農(nóng)戶提供小額度、不需抵押品的款項。而商業(yè)銀行信貸暗含的假設(shè)前提是借款者缺乏的僅僅是資金,至于資金以外的其它服務(wù),是借款者自己的事,由借款者自行解決。

2.信用與風險認識上的差異。小額信貸理論對農(nóng)戶信用與風險的認識主要有三點:第一,農(nóng)業(yè)社區(qū)的信用維護機制有效。由于農(nóng)戶缺乏有效的財產(chǎn)作抵押,因此貸款只能建立在農(nóng)戶的信用基礎(chǔ)之上,而農(nóng)戶大多處在一個相對封閉的農(nóng)業(yè)社區(qū),并且社區(qū)的人員組成極為固定,農(nóng)戶之間的信息比較對稱,信息傳遞較快,即使發(fā)生拖欠債務(wù)、惡意逃廢債的現(xiàn)象,也極易被發(fā)現(xiàn),并將為此付出極其昂貴的代價(如受到周圍人群的鄙視、無法取得下次貸款等),故農(nóng)戶的信用普遍較好。第二,農(nóng)戶還款具有雙重保證。雖然農(nóng)戶以戶主作為承貸關(guān)系人,但債權(quán)債務(wù)關(guān)系確定的是信用社與農(nóng)戶的關(guān)系,一旦戶主發(fā)生意外,家庭其它成員要繼續(xù)承擔歸還貸款的義務(wù)。第三,農(nóng)戶與小額信貸機構(gòu)之間信息不對稱的程度較輕。小額信貸機構(gòu)一般深入農(nóng)村,對農(nóng)戶的信用狀況和生產(chǎn)經(jīng)營情況比較了解,農(nóng)戶基本上不存在商業(yè)秘密,因此農(nóng)戶違約的機會較小。而商業(yè)銀行信貸則認為借款者惡意逃廢債的概率較高,借款者與銀行之間存在著程度很深的信息不對稱,因此認為每筆貸款都具有不可預(yù)測的信用風險,在大多數(shù)情況下都要求借款者提供擔?；虻盅浩贰?/p>

(二)制度設(shè)計的差異

1.目標群體的差異。農(nóng)戶小額信貸以有一定經(jīng)濟活動能力的中低收入農(nóng)戶為貸款對象,是自然人貸款;商業(yè)銀行在貸款對象的選擇上則遵循“擇優(yōu)”原則,以有良好業(yè)績和償債能力的企業(yè)和個人為首選目標,其中企業(yè)法人貸款占主要份額。

2.貸款保障條件和操作程序的差異。貸款保障條件的差異。小額信貸是一種沒有擔保抵押的貸款方式,貸款完全取決于農(nóng)戶信用,通常采取小組連帶方式或強制性儲蓄來代替擔保抵押。商業(yè)銀行的貸款保障條件比小額信貸充足,有擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款,其中擔保貸款根據(jù)還款保證的不同又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。貸款操作程序的差異。小額信貸的貸款程序較簡單,無需提交各種書面材料。例如印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會銀行只要求申請者填寫一張紙的申請表,貸款批準程序完成一般為一周;多米尼加的ADOPEM一般需9天完成放貸程序;印尼人民銀行的小額貸款申請程序最長兩周,對再次貸款者只需3天;孟加拉鄉(xiāng)村銀行從貸款申請到發(fā)放貸款一般為1-2周。我國的基本程序是:以農(nóng)戶為單位建立貸款檔案—評定農(nóng)戶信用等級—頒發(fā)貸款證—獲取貸款。

商業(yè)銀行貸款程序是其內(nèi)部控制的重要組成部分,各個銀行都規(guī)定貸款必須嚴格按照一定的程序執(zhí)行,因此貸款程序較為復(fù)雜,這些步驟主要有:貸款申請—貸款調(diào)查—信用評估—貸款審查—貸款談判—貸后檢查—貸款收回。

3.貸款額度、周期和還款方式的差異。小額信貸的貸款額度遠小于商業(yè)信貸的貸款額度。小額信貸采取持續(xù)性滾動式放貸以鼓勵還款,貸款輪數(shù)越多,貸款額越大。我國農(nóng)戶小額信貸的貸款額度從一、二千元到幾萬元不等,采用一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的管理辦法。商業(yè)銀行信貸根據(jù)不同的客戶采取不同的貸款額度,但從總體上看,貸款額度遠大于小額信貸貸款額度。小額信貸的貸款周期可分為固定周期和靈活周期兩類,還款頻率也可從總體上分為固定還款和靈活還款兩類,而商業(yè)銀行貸款一般在到期時一次還清。

4.利率的差異。利率水平的高低是小額信貸能否成功的關(guān)鍵因素之一。國際上成功的小額信貸的存貸利率差高達8%—15%左右,但資金成本低的例外。我國規(guī)定,農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠,利率的確定比較簡單,實行“一視同仁”的利率政策;而商業(yè)銀行信貸利率則取決于市場供求狀況、央行的貨幣政策、貸款對象和貸款期限等因素,是靈活的、市場化的、有差別的利率,利率水平與受信者的信用等級狀況掛鉤。

(三)風險防范手段的差異

小額信貸主要采取3種風險防范措施:為貸款戶提供配套服務(wù)(如培訓(xùn)、技術(shù)、信息等),以提高農(nóng)戶投資項目的成功率;采取分期還款的方式;采取連帶擔保制度,利用社會壓力促使農(nóng)戶積極還款。商業(yè)銀行面臨的信貸風險比小額信貸要復(fù)雜得多,因此風險的管理手段也要“先進”得多。在長期的實踐過程中,現(xiàn)代商業(yè)銀行逐漸形成了比較成熟的信用評分模型、信用風險模型和信用風險管理理論和手段,如由早期的線性概率模型、線性判別等模型,發(fā)展到現(xiàn)在較為流行的信用矩陣法、信用風險加成法等更為復(fù)雜、精確的數(shù)理模型,對信用風險的管理,也有著一套嚴格的程序,一般包括決策過程、后續(xù)行動以及監(jiān)督報告過程。

(四)業(yè)績評價的差異

農(nóng)戶小額信貸包括兩個基本要義:一是針對貧困,為傳統(tǒng)金融不能覆蓋的廣大有生產(chǎn)能力的貧困農(nóng)戶提供資金;二是保證小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)展,使小額信貸機構(gòu)在財務(wù)上達到自立,這也是小額信貸項目追求的兩個基本戰(zhàn)略目標,所以對小額信貸業(yè)績的評價也是將以上兩個因素綜合起來考察。

商業(yè)銀行信貸的最終目標是股東利益最大化,因此對商業(yè)銀行信貸的績效評價主要是圍繞其盈利性和綜合盈利能力來展開的。前者考察銀行的相關(guān)財務(wù)比率指標,這些指標主要有四類:盈利性比率、流動性比率、風險比率以及清償力及安全性比率;后者則采用綜合分析的方法,將銀行盈利能力和風險狀況結(jié)合起來對銀行業(yè)績作出評價。

進一步發(fā)展農(nóng)戶小額信貸的建議

確定合理的利率水平發(fā)揮利率杠桿的作用。國際經(jīng)驗表明,合理的利率水平是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失及貸款損失,因此小額信貸利率應(yīng)該是商業(yè)化的利率。雖然我國目前執(zhí)行高利率會受到傳統(tǒng)觀念以及利率管制政策的挑戰(zhàn),但從我國的實際情況來看,根據(jù)成本和供求決定的商業(yè)化利率將是小額信貸利率政策的最終取向。這是因為:即便是以福利主義著稱的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式實行的都是較高的利率政策;我國農(nóng)村金融資源尚處在供給不足的狀態(tài),若不以“市場價格”來配給有限的資金,則必然會引發(fā)金融機構(gòu)的設(shè)租和尋租現(xiàn)象,其結(jié)果反而不利于有還款能力和還款意愿的農(nóng)戶;在很多地方,以高利貸為典型代表的“灰色金融”還很盛行,農(nóng)民尚且能承受“高利貸盤剝”,那么市場化的利率水平則必然也能接受。有研究表明,農(nóng)民一家一戶的小規(guī)模、多樣化生產(chǎn)帶來的是極高的回報,在正常年景下,農(nóng)戶完全有能力承擔市場化的利率水平。

建立商業(yè)銀行信貸和小額信貸客戶信息資源的共享機制。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)(在我國尤其是農(nóng)業(yè)銀行)也涉及到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,兩者在產(chǎn)業(yè)上具有一定的交叉性,因此可以嘗試實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息、農(nóng)產(chǎn)品價格信息等微觀層面資源的共享。此外,商業(yè)銀行還可以將一部分不符合授信條件的客戶及其信息“移交”到小額信貸機構(gòu),小額信貸機構(gòu)也可以將經(jīng)濟實力增強后的農(nóng)戶“移交”到商業(yè)銀行,兩者相互交流,實現(xiàn)信息資源和客戶資源的共享。

采用量化的風險防范手段。隨著小額信貸的不斷發(fā)展,其覆蓋面會越來越大,單純依賴傳統(tǒng)的、基于定性信息的風險防范措施必然會帶來決策上的失誤,導(dǎo)致風險放大。因此,可模仿商業(yè)銀行先進的風險防范手段,對小額信貸風險進行量化衡量與防范,比如使用信用等級評分模型。目前,該模型已在一些國家使用,如玻利維亞、哥倫比亞等國。實踐證明,這一方法確實能夠提高對風險判斷的準確性,從而提高小額信貸的成功率。但必須注意的是,等級評分需要詳盡的歷史數(shù)據(jù),對我國來說,當務(wù)之急是建立農(nóng)戶的征信體系。此外,等級評分模型也不是唯一的,由于借貸技術(shù)、客戶群、競爭和總體經(jīng)濟環(huán)境的不同,以一家貸款機構(gòu)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)開發(fā)出來的模型不一定適用于另一家,這也是小額信貸特殊性與復(fù)雜性的表現(xiàn)。

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