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一、目前滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)第一，操作風(fēng)險(xiǎn)與系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的管理都是由人來完成操作，而在人員專業(yè)素質(zhì)的欠缺下，沒有對貸款人進(jìn)行詳細(xì)的信息核實(shí)，就會給貸款項(xiàng)目帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。此外，計(jì)算機(jī)的系統(tǒng)升級過程中，會出現(xiàn)不可知的風(fēng)險(xiǎn)，也會存在著網(wǎng)絡(luò)的障礙，這些都會對信貸資金造成較大風(fēng)險(xiǎn)。第二，機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。目前滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的管理機(jī)構(gòu)，還存在著決策與執(zhí)行組合不合理的情況，決策權(quán)力過于集中，且缺乏良好的監(jiān)督機(jī)制、問責(zé)機(jī)制。此外，在缺乏合理激勵機(jī)制的情況下，缺乏吸引執(zhí)行人才的加入，也降低了管理的效率，提升了風(fēng)險(xiǎn)。

二、滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）完善農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

構(gòu)建完善的農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，主要從兩個(gè)角度入手，分別是完善農(nóng)戶信用檔案使用機(jī)制和完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。前者通過完善農(nóng)戶的信貸檔案資料，采取信貸級差化管理，來提升農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。其中信貸檔案需要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)信用檔案的建立，根據(jù)專業(yè)的評定確定信用額度。后者主要通過建立模型，綜合分析小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的各種要素，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測并做好防范。

（二）制定農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

資金過于集中的小額信貸項(xiàng)目，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對較高，所以要采取適當(dāng)?shù)姆稚C(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)。滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在貸款發(fā)放的過程中，綜合多種要素對貸款的各方面進(jìn)行合理匹配，科學(xué)化投資，以此來降低信貸流動性風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還要建立完善的制度與機(jī)制，采取科學(xué)的辦法有效規(guī)避和控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度

通過保險(xiǎn)來分擔(dān)農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，這是一種社會公益性的商業(yè)行為，在歐美等發(fā)達(dá)國家，這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持項(xiàng)目屢見不鮮。所以對于滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行也應(yīng)該把握機(jī)遇，在國家對農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大力支持的過程中，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分擔(dān)自身的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前，雖然我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成熟度還遠(yuǎn)不及西方發(fā)達(dá)國家，但是在成長的關(guān)鍵階段，可以予以正確的引導(dǎo)，通過完善相關(guān)的法律法規(guī)和機(jī)制，強(qiáng)化管理，來嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)。銀行可通過政策上的調(diào)整，對使用小額貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶一定的優(yōu)惠利率，這些措施，都可有效防范農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)程度。除了銀行自身以外，國家也應(yīng)該不斷的提升農(nóng)戶小額貸款在我國農(nóng)業(yè)扶貧、發(fā)展、更新、升級等一系列事業(yè)中的作用，推進(jìn)中國農(nóng)業(yè)的全面改革，并推動我國金融體系建設(shè)，促進(jìn)整個(gè)社會和諧健康。

三、結(jié)束語

中國金融體系的構(gòu)建，離不開農(nóng)村小額信貸的快速發(fā)展。但是基于風(fēng)險(xiǎn)控制視域，結(jié)合滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)戶小額信貸情況來看，我國的信用體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系與西方國家還是存在著較大的差距，不完善的信用體系和較大的風(fēng)險(xiǎn)都將成為小額信貸發(fā)展的瓶頸，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在進(jìn)行農(nóng)戶小額信貸時(shí)，必須要嚴(yán)格控制和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

作者：李妍單位：滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行