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一、銀行消費信貸風險現(xiàn)狀

消費信貸余額快速增長。中國消費信貸市場獲得了巨大的拓展，總體消費貸款逐年增加，消費貸款余額占全部貸款余額的比值獲得極大增加。根據(jù)美國波士頓咨詢公司最新報告，我們可以看到如下信息；在2005～2010年這短短的6年間，我國個人消費信貸平均水平以每年不到30%的速度瘋狂地增長著，這一數(shù)據(jù)令所有的金融工作者為之驚嘆，這說明，預計約7億元人民幣左右的市場將在未來五年以年均25%的速度不斷地發(fā)展，并在將來五年突破20億元人民幣。消費信貸品種日趨豐富。根據(jù)《2013年支付體系運行總體情況》報告顯示：信用卡累計發(fā)卡3.91億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03個百分點。全國人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長17.80%，其中，信用卡人均擁有0.29張，較上年末增長16.00%，同時帶來了授信額和透支余額的增加。截至2013年末，信用卡授信總額為4.57萬億元，同比增長31.17%；信用卡期末應償信貸總額為1.84萬億元，同比增長61.80%；信用卡卡均授信額度1.17萬元，授信使用率達40.29%，較上年末增加7.63個百分點；隨著人們生活水平的不斷提高，消費信貸的品種也在日趨豐富。消費信貸業(yè)務風險管理的正規(guī)化。對于中國而言，商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務同西方發(fā)達國家相比，在時間方面還有著不小差距，在業(yè)務拓展的初期，國內銀行依據(jù)老舊經(jīng)驗，往往只注重規(guī)模，忽視了對信貸風險的管理。隨著我國商業(yè)銀行管理者素質的日益提升，以及當前幾次危機，這些引起了當局者以及金融管理者們的注意，他們開始普遍重視風險管理制度，對制度進行改進，從而提高了風險防范能力。

二、銀行消費信貸風險防范存在的問題

銀行消費信貸風險管理外部方面的問題。第一，消費信貸法律法規(guī)體系不完善。在現(xiàn)有的消費信貸制度體系中，存在著與其不相匹配的政策法規(guī)，如關于抵押物以何種價格、何種途徑變現(xiàn)問題在現(xiàn)有擔保法中并沒有具備指導意義的規(guī)定。最為重要的是，中國汽車消費信貸管理條例并未頒布，法律法規(guī)體系有待完善。第二，個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫不完善。個人信用系統(tǒng)的進入可以有效地防止個人過度負債、不良貸款的發(fā)生，方便廣大消費者借貸，促進銀行業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展。但實踐效率不是很理想，由于出臺時間比較短，個人消費信貸信息不全面，存在著困難和問題，例如：港澳地區(qū)涉及不到。如果授信對象提供的是港澳通行證，或者是香港和澳門其特區(qū)身份證，則在個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查不到借款人相關的信用信息。第三，消費信貸供應體系單一僵化。消費信貸供應體系單一僵化主要體現(xiàn)在提供消費信貸機構比較單一。西方發(fā)達國家提供消費信貸的機構比較多，如商業(yè)銀行、保險公司、商家等。但是我國消費信貸發(fā)展較為落后，提供消費信貸的機構受到了國家傳統(tǒng)觀念的制約，因此被大型銀行所壟斷，比較單一僵化。且各銀行提供的消費信貸產(chǎn)品和服務沒有多大差異，而且這類信貸供應體系可以說是壟斷了消費信貸市場，不利于信貸市場發(fā)展。第四，新興信貸供應體系發(fā)展的不確定性。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，一些新興的企業(yè)開始依托互聯(lián)網(wǎng)平臺涉足信貸消費供應體系。然而，由于法律體系的缺失以及互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的不善，本應對現(xiàn)有消費信貸供應體系提供良好補充的新興信貸供應體系存在著發(fā)展的不確定性，無論是消費者還是投資人都很難完全看好互聯(lián)網(wǎng)消費信貸供應體系的演進。銀行消費信貸風險管理內部方面的問題。第一，銀行消費信貸風險控制的缺陷。風險管理組織是影響銀行在控制、管理信貸風險的重中之重。隨著信貸消費業(yè)務的提升，各銀行對風險管理的看法日益現(xiàn)代化，通過引進先進人才的辦法獲取寶貴的經(jīng)驗，但就目前而言并未實現(xiàn)西方意義上的信貸體系，政府控制的管理環(huán)節(jié)冗余，權力機構部門管理職責不明確，技術的限制導致信息并不對稱，其結果造成銀行效率較差，銀行投資更為保守、謹慎。銀行管理薄弱致使?jié)撛陲L險增大，銀行管理水平不高，信貸管理經(jīng)驗不足。第二，銀行個人信用評分系統(tǒng)形同虛設。我國商業(yè)銀行因個人消費信貸部分學習了西方先進經(jīng)驗，通過采取判斷式信用評分的方式取得信用峰值。然而截止目前，中國個人信用評級體系商業(yè)貸款的評分機制飽受制約，關鍵部門沒有收集信息的權利。只有在某些情況下才能獲得客戶的信用情況，而具備收集信息的部門，如貸款人以外的存款消費信貸條件，則無法參與貸款。并且，公共事業(yè)的個人信用信息支付等方面很少涉及。而且這種評分方式很主觀，一些信貸員只是憑借自己的意向來進行評分，并不能完全準確地評價出客戶信用等級，并且這種資信評級方法只關注了客戶目前的狀況，無法令其參與對于具備流動性的股票、債券和其他資產(chǎn)，以及缺乏對未來收入影響的制約，事實上，消費者對未來預期收入影響是重中之重。第三，缺乏完善的風險管理團隊。我國商業(yè)銀行的風險管理人員一般都為“半路出家”的其它專業(yè)人員，缺乏專業(yè)化的培養(yǎng)，在職責上缺乏必要的分工，加之存在權力尋租傾向，必然會影響到評估結果的風險管理水平的最終結果。同時，銀行在風險經(jīng)理等風險人員的制度規(guī)定方面執(zhí)行力度不夠，約束力不足，是造成信貸專業(yè)能力不能提高的又一重要原因。第四，信貸風險管理意識跟不上新時期要求。銀行對信貸風險重視程度不夠。從利益上講，各個銀行都覬覦誘人的個人信貸收入，為了加大爭奪消費信貸市場的能力，某些銀行放寬了放貸標準，甚至為了獲得更多的利潤，對支行或者分行下達放貸指標。

三、加強消費信貸風險防范的建議

完善數(shù)據(jù)庫，健全信用體系。我國商業(yè)銀行可以在實行存款實名制的基礎上實現(xiàn)商業(yè)銀行間的行際聯(lián)網(wǎng)，建立個人信用體系，使銀行能夠掌握個人的真實信用信息，從而建立個人信用記錄。個人信用制度要能順利建立起來，我們應該有步驟、有計劃地進行，而不是一蹴而就。從經(jīng)濟發(fā)展角度講，當?shù)貍€人消費信貸發(fā)展水平較高的地方，信用制度建設就比較順利。因此信用制度建立要分步進行，依次推開。構筑多樣化的消費信貸供應體系。為了減少商業(yè)銀行消費信貸風險，我國應出臺一些措施，鼓勵新型的私人銀行參與到消費信貸業(yè)務的浪潮中來，充分利用社會閑散資金。以招商銀行為首的股份制商業(yè)銀行，雖然在消費信貸領域與傳統(tǒng)銀行具有較大差距，但是可以利用自身靈活多變的優(yōu)勢，關注產(chǎn)品創(chuàng)新和提高服務水平，進一步挖掘消費市場的潛力。另外我國應借鑒歐美等國家關于消費信貸機構設置，如將信用合作社、財務公司、人壽保險公司等納入到消費信貸供應體系當中，構筑多樣化的消費信貸供應體系有利于分散商業(yè)銀行的信貸風險，商業(yè)銀行還可以通過向其他消費信貸機構銷售消費信貸降低風險。值得注意的是，近年來，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡平臺涉足消費信貸供應體系，如京東的“白條”等，開始在消費者的經(jīng)濟生活中嶄露頭角，在快捷與便捷方面提供了超乎普通銀行信貸的服務。但由于受到現(xiàn)行法律的影響，不確定性明顯。因此，作為市場管理者的政府，需要切實將新興消費者供應體系融入到傳統(tǒng)信貸供應體系中來。完善銀行內部信貸風險管理體系。如果貸款人有抵押物時也應審核個人收入情況，降低因抵押物貶值給銀行帶來的風險。在重點產(chǎn)品市場建立預警及政策調整機制，制定有效的區(qū)域性產(chǎn)品政策。銀行放貸之后，應積極關注客戶的還款動態(tài)，有拖欠情形應查明原因，對有還款能力而故意拖欠者，應及時通知，并加逾期貸款罰息，有抵押物的應加以處理，或者采取法律途徑解決。改善銀行個人信用評分系統(tǒng)。結合我國消費信貸的實際情況，建立適合我國應用的個人信用評分系統(tǒng)，以更好地反映客戶資信水平。值得注意的是，銀行不應該將信用評分系統(tǒng)作為信貸決策唯一的標準，因為不同的評分機構得出的結論可能存在差異。因此，銀行可以對得分較低的客戶加大擔保和抵押的力度，對得分處于中游的客戶采取其他措施進行核實。進一步強化風險管理團隊。第一，提高風險團隊的數(shù)量。很多商業(yè)銀行分行都提出風險專業(yè)人員、風險經(jīng)理不足的問題，紛紛反映總行關于風險經(jīng)理等風險人員的制度規(guī)定在分行層面執(zhí)行起來約束力不強，有的分行更要求中后臺人員下基層，造成本來就緊張的崗位出現(xiàn)空缺的風險。針對這一問題，我們應明確風險管理人員專業(yè)配置，組建專門風險管理團隊。同時對風險人員配備情況進行監(jiān)督檢查，將內在風險降低到最小。第二，增強風險團隊的獨立性。由于考核機制、團隊歸屬等問題，風險團隊的獨立性不足，這些問題在支行、二級分行等一線更為突出，建議對關鍵風險崗位如有權人、風險經(jīng)理統(tǒng)一實行上級派駐制，考核關系歸上一級機構。第三，保障風險團隊的穩(wěn)定性。整個風險團隊的穩(wěn)定性嚴重不足，有分行形容“低級別的評審人員如同秋天的落葉，別的行吹風就走”。目前的專業(yè)職稱評定相關具體標準不太合理，過分強調行內經(jīng)驗。針對這一現(xiàn)狀，我們應該靈活處理，根據(jù)具體情況作出相應規(guī)定，而不應該一刀切，要將激勵機制與懲處機制同步發(fā)展。

作者：任曉鴻 劉向紅 單位：河北大學經(jīng)濟學院