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一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因
(一)經(jīng)營管理水平低下。我國盡管已經(jīng)對金融體制進(jìn)行了根本性的改革,不僅逐步提高了銀行的管理意識,進(jìn)一步加強(qiáng)銀行的管理能力,同時也切實(shí)提高了銀行的經(jīng)營管理水平,在實(shí)踐中取得了一定的實(shí)效。然而,就銀行內(nèi)部信貸管理而言形勢仍十分嚴(yán)峻,主要存在著三個方面的問題:一是定位不準(zhǔn)確使得風(fēng)險(xiǎn)不能得以妥善的控制,在實(shí)際經(jīng)營過程中未對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的判別。同時,在貸款過程中忽視后期的管理;二是缺乏成熟、一體化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),使得風(fēng)險(xiǎn)無法被第一時間發(fā)現(xiàn)。同時,由于政策的缺失使得風(fēng)險(xiǎn)被發(fā)現(xiàn)后也未必能第一時間糾正過來;三是缺乏行之有效的風(fēng)險(xiǎn)分析工具。目前所使用的風(fēng)險(xiǎn)分析工具無法與時俱進(jìn)的滿足當(dāng)前信貸管理的需求。同時,銀行內(nèi)部的效率低下以及缺乏成熟的監(jiān)測機(jī)制也是信貸管理出現(xiàn)問題的重要因素。然而,盡管我國商業(yè)銀行早已開展了股份制改革,但由于新制度建立的時間較短使得尚未打牢基礎(chǔ),因此許多商業(yè)銀行的內(nèi)部管理存在以組織結(jié)構(gòu)混亂為代表的諸多問題。而這些問題最終使得信貸無法得到有力的審查以及全面的控制。
(二)信貸人員專業(yè)素質(zhì)有待加強(qiáng)。從選人用人上來看,一些商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸人員的選聘時,追求的更多的是量而非質(zhì),這就使得所招聘的從事信貸的工作人員綜合素質(zhì)偏低,沒有樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識,最終導(dǎo)致基層信貸工作的開展停滯不前;同時,從管理與培訓(xùn)的角度來看,商業(yè)銀行往往并不重視對信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)有關(guān)的培訓(xùn),使得原本綜合素質(zhì)偏低的工作人員更無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需求。不僅如此,我國商業(yè)銀行普遍忽視創(chuàng)建對信貸人員進(jìn)行獎勵與晉升的機(jī)制,使得行業(yè)中的一些資深人士為了自身的發(fā)展與利益,跳槽頻繁。這也導(dǎo)致銀行無法全面、持續(xù)的掌握客戶信息。
(三)信貸過于集中。信貸過于集中是導(dǎo)致商業(yè)銀行瀕臨破產(chǎn)的重要因素之一。就拿2008年的金融危機(jī)來說,包括一些銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)承受不了巨大的沖擊,瀕臨倒閉。究其原因可以發(fā)現(xiàn),信貸過分集中便是主因之一。假設(shè)銀行信貸過分集中,從一定程度上造成了銀行的極端風(fēng)險(xiǎn)上升,特別是在金融危機(jī)的特殊情況下,容易造成不可估量的損失。就目前我國現(xiàn)狀來說,由于信貸資源的單一,使得商業(yè)銀行將過多貸款集中發(fā)放于一些利好的行業(yè)。不僅如此,為了吸引大型企業(yè)的注意力,使其將存款存入本銀行,商業(yè)銀行也只能將貸款集中到這些企業(yè)的身上,勢必產(chǎn)生信貸過分集中的情形。
(四)政府干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)。盡管我國商業(yè)銀行不受政府管理與掌控,然而,這并不代表銀行與政府毫不相關(guān)。我國商業(yè)銀行從一定程度上受到政府的干預(yù)和影響,信貸業(yè)務(wù)便是其中的代表。一方面,地方政府工作中主推的建設(shè)項(xiàng)目通常也是商業(yè)銀行的主要融資項(xiàng)目,具體由哪家銀行操辦取決于政府,因此,銀行常常需要依靠政府。在實(shí)際操作中,政府的要求常常會左右銀行是否進(jìn)行貸款,甚至使其降低貸款的門檻;當(dāng)貸款方發(fā)生經(jīng)營問題時,便沒有能力還清銀行貸款,此時,政府通常希望銀行不予追究,最終使得貸款“打水漂”。另一方面,我國尚未建立成熟的企業(yè)破產(chǎn)救濟(jì)機(jī)制,而機(jī)制的缺乏使得銀行遇到貸款企業(yè)破產(chǎn)之類的問題時無法將風(fēng)險(xiǎn)平攤,從一定程度上增加了銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(五)相關(guān)法律法規(guī)的缺失。當(dāng)前,我國銀行監(jiān)管的立法尚不完善,與金融發(fā)展的實(shí)際需求無法匹配,難以實(shí)現(xiàn)有效的銀行監(jiān)管。目前,現(xiàn)行的法律法規(guī)多達(dá)4000余部,但仍主要依賴以《商業(yè)銀行法》為代表的少數(shù)幾部法律。這些法律建立的相對較早,且內(nèi)容較為單一,無法適應(yīng)目前經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展需求。同時,這些法律法規(guī)也為形成一個較為系統(tǒng)、完整的體制,無法完我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控探究成對金融體系的實(shí)際監(jiān)管。
二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施
(一)建立健全銀行信貸的綜合授信系統(tǒng)。要對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行之有效的防范,從根本上來說便是要確保信貸資金的安全。假設(shè)能夠建立并健全有效的授信系統(tǒng),便能夠成功掌控貸款的質(zhì)量。綜合授信指的是商業(yè)銀行基于全面評估信貸相對方的財(cái)務(wù)情況以及信用狀況,確定銀行所愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)量,該風(fēng)險(xiǎn)量便是最高綜合授信額度,同時對信貸相對方開展集中控制的制度。就綜合授信來說,具有簡單、有效的特征,基于既定的額度,可以從一定程度上確保信貸的安全性,將信貸控制在銀行可控的范圍之內(nèi)。該辦法已經(jīng)享譽(yù)其他國家的金融機(jī)構(gòu),他們利用最多的是最小值核定法,銀行依照貸款人所申請的授信業(yè)務(wù)余額對其真正的資金需求與還款能力等進(jìn)行分析,并基于有關(guān)法律、規(guī)定等指標(biāo)獲取最小值,該最小值便是企業(yè)被核準(zhǔn)的授信額度。最小值核定法是一種能夠?yàn)閲鴥?nèi)金融機(jī)構(gòu)所采用的好方法。
(二)建立并完善銀行內(nèi)部的監(jiān)控體制。一方面,為確保信貸資金的安全性,應(yīng)當(dāng)專設(shè)對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行管理的專業(yè)機(jī)構(gòu),從而確保信貸的質(zhì)量。管理機(jī)構(gòu)不但能夠?qū)π刨J資金開展時時跟蹤與管理,對于信貸資金,也能夠進(jìn)行行之有效的劃分,同時,對于一些存有問題的項(xiàng)目與單位,還能夠第一時間進(jìn)行預(yù)警;對于明確發(fā)現(xiàn)問題的貸款,可及時追討。同時,要將貸款的追回責(zé)任落實(shí)到人,例如以停薪等方式處分問題貸款的負(fù)責(zé)人,力求貸款能夠最大程度追回。另一方面,要將貸款的審查與發(fā)放的部門分開,兩者相互協(xié)作、相互制約,又各司其職。審查部門做好貸款相對人相關(guān)信息的收集工作,了解其經(jīng)濟(jì)狀況以及還貸能力、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等諸多因素。而貸款部門則根據(jù)流程進(jìn)行貸款的發(fā)放,并掌握好貸款發(fā)放的額度。兩部門分開能夠防止貸款權(quán)利過于集中,切實(shí)規(guī)避審批中所存在的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)完善相關(guān)法律法規(guī)。要將著眼點(diǎn)放在我國銀行監(jiān)管的實(shí)際工作中,同時運(yùn)用國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和管理辦法。我國銀行業(yè)要想得到長足的發(fā)展,就必須深入研究國外銀行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域在立法上成功的經(jīng)驗(yàn),并站在世界的高度用前瞻性的眼光看問題。在此基礎(chǔ)上,還要將我國當(dāng)前銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與監(jiān)管情況有機(jī)結(jié)合起來,取其精華去其糟粕,打造出具有中國特色的,符合我國銀行業(yè)發(fā)展特征的法律實(shí)踐體系。一是要補(bǔ)足短板,完善不足,建立健全我國銀行業(yè)內(nèi)部控制法律制度。比如可以以銀行信貸業(yè)務(wù)的性質(zhì)與功能為基礎(chǔ),打造出授權(quán)分責(zé)的法律法規(guī),同時,還要規(guī)范各類審批程序,制定相應(yīng)的規(guī)章制度,使得貸款的審批與發(fā)放有制度相支撐;又如可以根據(jù)規(guī)范化監(jiān)督制約等原則,建立其行之有效的會計(jì)控制制度;再如建立并健全資本金等制度,并基于這些制度的建立實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升,結(jié)構(gòu)的優(yōu)化等,使內(nèi)部控制制度在銀行中發(fā)揮出積極的推動作用;還有以計(jì)算機(jī)等高新技術(shù)為保障而打造的金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度等等。二是要吸取教訓(xùn),善于總結(jié),并進(jìn)一步建立健全我國銀行業(yè)的相關(guān)法律政策。
(四)加強(qiáng)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的建設(shè)。首先,應(yīng)當(dāng)拓展國際資本引入的途徑,并發(fā)掘資本引進(jìn)的深度,調(diào)整好商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)。就當(dāng)前我國商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)來看,國有企業(yè)常常是銀行的大股東,處主導(dǎo)地位。這些企業(yè)由于自身的設(shè)計(jì)缺陷使得其在入股商業(yè)銀行后,從一定程度上限制了銀行治理結(jié)構(gòu)朝著好的方向發(fā)展。所以,拓寬國際資本引入渠道,能夠推動銀行治理結(jié)構(gòu)朝著良性方向改革,能夠有效對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。其次,應(yīng)當(dāng)設(shè)立單獨(dú)的、能夠直接與高層對接的銀行內(nèi)部監(jiān)控與評估部門,并打造出相應(yīng)的信貸報(bào)告線路。該部門能夠時時對銀行運(yùn)營管理開展卓有成效的監(jiān)督,并就所發(fā)現(xiàn)的問題的情況直接向高層匯報(bào)。該部門還能夠定期向董事會等高層匯報(bào)審計(jì)情況與信貸情況。由于及時獲取了這些情況與信息,使得董事會等銀行高層管理能夠第一時間發(fā)現(xiàn)并糾正信貸中所遇到的問題,并能夠采取一定的措施使得信貸款項(xiàng)被及時追回,從而將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。最后,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將“經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”納入企業(yè)的文化建設(shè)中,打造出相應(yīng)的信貸文化。同時,必須健全與完全內(nèi)部的規(guī)章制度,以制度為依托,切實(shí)讓規(guī)章制度發(fā)揮效能。
(五)實(shí)行積極的貸款定價策略。在信貸管理中,假設(shè)銀行要取得最佳的經(jīng)濟(jì)利益,就必須要對貸款進(jìn)行合理、正確的定價。根據(jù)國外一些國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)可以得知,貸款定價具有非常重要的作用,因此為各大銀行所重視。然而,我國商業(yè)銀行常常運(yùn)用固定利率政策,貸款利率遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),因此無論是對大型企業(yè)還是小客戶,不管企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為多少,都采用同樣的利率,這種固定利率政策使得銀行無法實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)化配置,也使得資金無法獲取最高的收益。對于一些風(fēng)險(xiǎn)與收益都非常高的貸款項(xiàng)目,基于固定的利率政策,讓銀行無法從中獲取更多利潤,致使銀行積極性不高;而一些信譽(yù)不達(dá)標(biāo)的企業(yè)同樣也能獲取這樣利率的信貸,讓銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步上升。特別是近些年,國際金融一體化的格局初步形成,利率市場化對我國而言不再遙不可及,我國商業(yè)銀行在逐漸掌握定價的主動權(quán)。
三、總結(jié)
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時展要求,將定價工作重視起來,從貸款的伊始就有效的防范信貸的風(fēng)險(xiǎn)。同時,基于當(dāng)前國際金融管制的放開,企業(yè)可以通過各種渠道進(jìn)行融資,這從一定程度上導(dǎo)致銀行存貸款業(yè)務(wù)的競爭更加激烈,因此,對于貸款進(jìn)行合理的定價也是銀行爭取業(yè)務(wù)的一個重要方面。
作者:袁源單位:興業(yè)銀行馬江作業(yè)中心
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