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摘要：近年來(lái)，農(nóng)信社推廣了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，擴(kuò)大了農(nóng)信社信貸服務(wù)的覆蓋范圍，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，同時(shí)也優(yōu)化了貸款組合，一定程度上降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。小額農(nóng)貸是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)和資產(chǎn)等情況，在核定的信用額度內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需擔(dān)保的貸款。它采用一次核定，隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的管理方式。同時(shí)，農(nóng)村信用社對(duì)本社員發(fā)放小額農(nóng)貸，實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社;農(nóng)戶(hù)小額信貸;信用貸款

前言

為了優(yōu)化農(nóng)戶(hù)貸款環(huán)境，中國(guó)人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開(kāi)展過(guò)去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過(guò)金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2002年得到了大發(fā)展。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺(tái)上。

一、農(nóng)戶(hù)小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇

從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸是農(nóng)信社積極開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的有效途徑。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來(lái)源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場(chǎng)，因此能否抓住并贏(yíng)得一般農(nóng)戶(hù)關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)成敗。農(nóng)村市場(chǎng)主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，資金需求額度較小，又無(wú)有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過(guò)去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶(hù)的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場(chǎng)提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場(chǎng)，無(wú)異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶(hù)小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸不能為其帶來(lái)任何好處的話(huà)，其必然會(huì)退出小額信貸市場(chǎng)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來(lái)看，農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸的熱情不斷高漲。這無(wú)疑源于農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。

二、農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸——農(nóng)戶(hù)脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶(hù)貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶(hù)在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)等成本;對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，避免了因信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)貸款博弈中長(zhǎng)期存在的問(wèn)題，極大地提高了農(nóng)戶(hù)獲取貸款的可能性。其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。

三、日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國(guó)信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足，而且農(nóng)戶(hù)小額信貸對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)畢竟還是個(gè)新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對(duì)于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國(guó)需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說(shuō)明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶(hù)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶(hù)肯定會(huì)有越來(lái)越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶(hù)的資金需求額也會(huì)越來(lái)越大。

四、小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾

從全社會(huì)的角度來(lái)看農(nóng)村信用社小額信貸，其無(wú)疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件;又為農(nóng)村信用社帶來(lái)了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來(lái)說(shuō)，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無(wú)法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。因?yàn)樵跊](méi)有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信貸的過(guò)程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。

五、農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

(一)探索科學(xué)(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)的運(yùn)行機(jī)制——科學(xué)(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)設(shè)計(jì)農(nóng)戶(hù)小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶(hù)著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶(hù)的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率;二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶(hù)意愿安排貸款的做法;三要確定符合農(nóng)戶(hù)資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶(hù)小額信貸以“小”為特征，主要解決單個(gè)農(nóng)戶(hù)的資金需求，防止“壘大戶(hù)”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(二)構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過(guò)程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶(hù)投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國(guó)

家都開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)自1992年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)的。這就要求我們建立起符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?？梢越?zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專(zhuān)門(mén)辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。

(三)提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶(hù)小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車(chē)的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒(méi)有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒(méi)有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國(guó)家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過(guò)減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來(lái)幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時(shí)，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶(hù)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來(lái)的資金壓力，而且通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)，不斷完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)

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