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一、銀行信貸概念

銀行信貸，簡(jiǎn)言之便是銀行通過收取利息的形式向企業(yè)提供貸款，然后隔一定時(shí)間再將本息收回的貸款形式。銀行信貸是基于信任依托的基礎(chǔ)上而存在的，銀行與借款人之間會(huì)有隱形的約定形式，若借款人違背了信任依托規(guī)則，則在以后向銀行借款是便會(huì)遇到阻礙。而銀行信貸的來源則是源于各種形式的存款，也就是說，銀行的存在也要依托于存款而存在，主要包括企業(yè)存款，城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款，農(nóng)業(yè)存款等形式。銀行信貸也可依據(jù)不同的分類方法分為多種形式，依據(jù)幣種可以分為人民幣貸款和外幣貸款，其中人民幣貸款是主要形式，而外幣貸款會(huì)隨著外幣匯率的波動(dòng)而波動(dòng)。根據(jù)貸款期限，又可將貸款銀行信貸分為長(zhǎng)期貸款和短期貸款。上述提到銀行貸款是在雙方互相信任的基礎(chǔ)上建立的，也就是說銀行貸款也是有一定原則的，首先它要求借款人必須具有一定的償還能力，尤其是針對(duì)借款金額較大的。借款人要如實(shí)的上交銀行所需要的各項(xiàng)材料，并且在貸款期間能接受銀行對(duì)其信貸資金使用情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的審查和監(jiān)督，能落實(shí)有關(guān)貸款條件，并按借款合同約定的用途和進(jìn)度使用貸款

二、銀行信貸存在的問題

1.銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理。

信貸結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)作的重要內(nèi)容，其合理與否既關(guān)系到銀行的資產(chǎn)安全、營(yíng)運(yùn)效益，也關(guān)系到銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行、國(guó)家信貸政策的貫徹及經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。在土地、勞動(dòng)力及資本等要素中，資本在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著無可替代的地位。如果一個(gè)地區(qū)的金融業(yè)相對(duì)落后，區(qū)域內(nèi)資本的稀缺性會(huì)變得突出，由于無法借助發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)包括貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)獲取充足的經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資本。而銀行信貸結(jié)構(gòu)在不同領(lǐng)域之間配比的不平衡性，是其導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的重要因素。其實(shí)銀行信貸結(jié)構(gòu)的不合理，主要是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變動(dòng)引起的，因?yàn)楦鱾€(gè)領(lǐng)域或是行業(yè)的發(fā)展模式不同，銀行信貸也會(huì)相應(yīng)的產(chǎn)生較大差異。而這種結(jié)構(gòu)的不合理性則主要體現(xiàn)在人員結(jié)構(gòu)的不合理，中小型企業(yè)中表現(xiàn)最為突出。這種不定性的結(jié)構(gòu)形式，無疑會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一定程度的影響，如人員冗余、資金分配不合理等。

2.銀行信貸投放節(jié)奏與需求難同步。

除了上述提到的銀行信貸結(jié)構(gòu)的不合理之外，銀行信貸投放節(jié)奏與經(jīng)濟(jì)需求的難同步性，也對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。筆者將該問題出現(xiàn)的原因歸結(jié)為以下幾個(gè)方面，首先，銀行信貸的投放是由政府宏觀調(diào)控的，貨幣的投放權(quán)利并非完全掌握在銀行手中。此外政府的宏觀調(diào)控和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間存在時(shí)間的差池，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r還需經(jīng)過調(diào)控和反饋才能被政府掌握。

3.不良信貸持續(xù)增加產(chǎn)生負(fù)面影響。

不良貸款是指借款人未能按照約定在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將本息全部交還，或是已有跡象表明借款人已不能按照預(yù)先約定的時(shí)間償還，一般將時(shí)間定為3個(gè)月，借款人若拖延還本付息達(dá)三個(gè)月之久，貸款即會(huì)被視為不良貸款。長(zhǎng)期以來，中國(guó)專業(yè)銀行信貸資金基本上是粗放式經(jīng)營(yíng)，對(duì)貸款的額度、歸還的時(shí)間、貸款人的信用等均未作詳細(xì)偵察與記錄，這在一定程度上加大了不良貸款的比重，不良貸款事件的發(fā)生不僅影響了銀行的自身發(fā)展，而且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。不良貸款的發(fā)生主要由于以下幾個(gè)方面的原因，首先是銀行的管理方法不嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不強(qiáng)。在對(duì)于借款還款問題上并沒有設(shè)立完善的監(jiān)督管理體系，最后不良貸款事件的發(fā)生主要還是借款人的信用觀念不強(qiáng)，償還能力太低。很多借款人在借款時(shí)并沒有認(rèn)真對(duì)自己的償還能力做正確的評(píng)估，往往借款的額度都超過了自己償還的能力，因此導(dǎo)致不良貸款的發(fā)生。

三、優(yōu)化銀行信貸促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的建議

1.合理調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

為了加強(qiáng)銀行信貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的促進(jìn)性作用，以使得經(jīng)濟(jì)更加快速的發(fā)展，需要調(diào)整銀行的信貸結(jié)構(gòu)，即是要調(diào)整資金、技術(shù)、能源在不同區(qū)域之間的分配，使得不同行業(yè)之間的信貸結(jié)構(gòu)也盡量區(qū)域平衡。為了達(dá)到這一點(diǎn)，需要政府做好宏觀調(diào)控工作，在地區(qū)的資源間做好協(xié)調(diào)，對(duì)一些發(fā)展相對(duì)緩慢的城鎮(zhèn)在資金、技術(shù)方面做些適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助，以使得其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面相協(xié)調(diào)。然后需要銀行根據(jù)市場(chǎng)行情合理的調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，分清主次，即要形成自上而下的嚴(yán)格管理機(jī)制，還要完善自下而上的監(jiān)督機(jī)制。

2.控制銀行信貸的投放節(jié)奏。

雖然銀行的整體運(yùn)營(yíng)是受市政府控的，但是政府只是在宏觀上起到一個(gè)調(diào)控的作用，很多細(xì)致的工作還是需要銀行自己完成的。在信貸發(fā)放的頻率和額度上，都要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整好貸款發(fā)放的節(jié)奏和額度。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，對(duì)資金的需求量大時(shí)，銀行應(yīng)該增加信貸的投放；當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢時(shí)，銀行可適當(dāng)縮減信貸的發(fā)放比率和額度。即在整體上保證金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)。

3.建立不良貸款信用檔案。

首先需要建立貸款信用檔案，將貸款人的信息，貸款時(shí)間、額度等詳情都一一記錄。其次需要加強(qiáng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)監(jiān)管，保證今后每一筆貸款的質(zhì)量，防止新的不良貸款產(chǎn)生。另外銀行本身應(yīng)該提高意識(shí)，并且完善監(jiān)督管理體系，將針對(duì)借款工作而進(jìn)行的監(jiān)督工作真正落到實(shí)處，不能僅是例行公事。最后，企業(yè)在借款前要對(duì)企業(yè)的償還能力進(jìn)行正確評(píng)估，在企業(yè)可以償還的額度范圍內(nèi)進(jìn)行，并且遵守與銀行之間制定的信貸條約，為自己以及企業(yè)的信用度負(fù)責(zé)。

作者：陳希 單位：國(guó)家開發(fā)銀行股份有限公司黑龍江省分行