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我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務普遍存在成本高、規(guī)模小及貸款難等問題，為推動農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟新常態(tài)下的與時俱進，亟須在信貸服務模式、服務能力等多個方面加強創(chuàng)新。結合筆者多年農(nóng)商銀行運營與管理經(jīng)歷、經(jīng)驗，概述經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸模式現(xiàn)狀，分析農(nóng)村商業(yè)銀行信貸服務模式創(chuàng)新思路，從實際出發(fā)提出業(yè)務模式創(chuàng)新的針對性、適用性及探索性建議，以期能夠為農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務的現(xiàn)代化發(fā)展發(fā)揮一定的促進作用，能夠為今后的同類研究工作提供一定的啟示。

1農(nóng)村商業(yè)銀行信貸模式創(chuàng)新現(xiàn)狀概述

央行施行的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》等規(guī)范要求，為農(nóng)村商業(yè)銀行合法開展信貸業(yè)務和靈活操作提供了參考依據(jù)。從天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸服務模式入手分析，在摸索性發(fā)展前進中，集體資產(chǎn)經(jīng)營權質押取得了突破，推出了支持集體經(jīng)營性建設用地進入市場專項融資產(chǎn)品，完善了貸款業(yè)務批量化審批模式，代收手續(xù)進一步簡化，累計為農(nóng)戶提供了超過近百萬的授信支持，切實解決了居民裝修與建設等資金需求。然而，其在信貸服務上仍存在運作流程和風險補償機制不夠完善、競爭壓力較大等問題。概而言之，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸服務模式的創(chuàng)新難點主要體現(xiàn)在以下兩個方面。第一，商業(yè)模式不夠完善。信貸服務模式直接影響盈利效果，但大部分農(nóng)村商業(yè)銀行的行業(yè)模式在實踐中存在諸多問題，如與用戶之間的溝通渠道狹窄，呼叫中心與短信服務平臺的溝通效果不盡理想，直接降低了信貸服務質量與客戶關系管理水平;在信貸還款催繳方面管理不當，管理手段與方式固化，影響了信貸還款效率;尚未完全建立起用戶信用等相關方面的資料數(shù)據(jù)庫，用戶在后續(xù)貸款中仍需補充相關資料，銀行的審批成本與服務效率不盡理想;貸款額度與周期不確定。經(jīng)濟新常態(tài)下，大眾經(jīng)濟水平不斷提高，對金融服務的要求更高，傳統(tǒng)的信貸審批與管理模式儼然不能滿足貸款所呈現(xiàn)出的金融市場新特征和新要求，打破傳統(tǒng)貸款額定與后期等方面的原則具有重大意義。第二，貸款服務壓力逐漸增大。央行為規(guī)避金融行業(yè)的系統(tǒng)性風險，逐漸加大了金融監(jiān)管與考核力度，銀行存、貸標準隨之大幅提高。在經(jīng)濟結構調(diào)整的影響下，經(jīng)濟整體下行壓力增大，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)放貸款、吸收存款方面的壓力增大，這迫使農(nóng)村商業(yè)銀行必須轉型升級，以適應經(jīng)濟新常態(tài)下的發(fā)展要求。

2農(nóng)村商業(yè)銀行信貸模式創(chuàng)新對策

2.1加大金融產(chǎn)品開發(fā)力度

首先，設立農(nóng)機具購置小額貸款方面的金融產(chǎn)品。農(nóng)機具雖然是農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)的重要工具，但其價格普遍偏高，常規(guī)信貸產(chǎn)品與服務難以滿足農(nóng)戶購置農(nóng)機具的資金要求，應當加強對農(nóng)機具購置貸款需求的創(chuàng)新，通過賣方擔保等方式，擴大信貸額度與規(guī)模，同時開發(fā)農(nóng)機具購置信貸產(chǎn)品，不斷提高農(nóng)村金融業(yè)務市場占有率。其次，發(fā)展特色信貸金融產(chǎn)品。當前，農(nóng)民增收的途徑與手段呈現(xiàn)出明顯的多樣化特點，在政府與政策支持下，鼓勵農(nóng)民利用農(nóng)村優(yōu)勢資源發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及旅游業(yè)等。龐大的消費市場為農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸服務產(chǎn)品提供了機會，可以圍繞特色農(nóng)業(yè)發(fā)展來增加農(nóng)業(yè)信貸的額度和規(guī)模，從而進一步拓展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇與盈利空間。最后，緊緊圍繞本行融資特點與客戶實際需求等多重重點要素，從信貸期限、方式及品種等角度入手，加強信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與豐富力度。尤其是要針對履約記錄良好和符合產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質客戶予以大額授信;針對白領客戶與個體工商戶的個貸業(yè)務，開發(fā)網(wǎng)上自助貸款的新模式，積極搶占年輕客戶群體市場。

2.2引入保險公司力量

為推動農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融市場積極發(fā)展，一是應當建立信貸保險機制，加強與保險公司的合作，對農(nóng)戶人均收入水平與可支配收入水平及各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征等情況開展系統(tǒng)性的分析，加強農(nóng)村信貸與保險業(yè)務的對接;二是要發(fā)展多樣化的個人“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)戶擔保能力向其提供抵押貸款與小額信用貸款等惠農(nóng)金融產(chǎn)品。從農(nóng)村創(chuàng)業(yè)發(fā)展契機入手發(fā)展信貸市場，滿足“大眾創(chuàng)新”與“萬眾創(chuàng)業(yè)”的資金需求。圍繞創(chuàng)業(yè)特征加強風險控制，增大對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的資金支持。主動承擔社會公益責任，為社保體系不完善的農(nóng)戶提供助殘貸款、助學貸款等金融產(chǎn)品。從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展契機入手，針對鄉(xiāng)村旅游與農(nóng)家樂等涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)項目開發(fā)，提供特色與目標性惠農(nóng)貸款。農(nóng)戶貸款信用風險影響因素主要體現(xiàn)在以下幾方面:年齡與文化程度等農(nóng)戶自身特征;家庭總人數(shù)與勞動力人數(shù)等農(nóng)戶家庭特征;家庭總資產(chǎn)與家庭總負債等家庭財富擁有量;貸款額度與貸款周期、貸款用途等借貸特征;宏觀經(jīng)濟環(huán)境與政府的扶持、居住地的經(jīng)濟發(fā)展水平等外部環(huán)境特征。影響因素的Probit的回歸結果如表1所示。

2.3發(fā)展新農(nóng)村建設貸款服務

圍繞新農(nóng)村建設實際情況，開發(fā)農(nóng)民回遷建設與專業(yè)合作社貸款等金融產(chǎn)品。一是圍繞重點村改造等城鄉(xiāng)發(fā)展差異問題解決的契機，可以加強與政府部門的合作，積極研發(fā)重點村改造等特色金融產(chǎn)品;二是圍繞農(nóng)民回遷安置的需求，提供農(nóng)民住房建設所需的金融產(chǎn)品與服務;三是針對規(guī)避農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險等需求所形成的農(nóng)村合作社，可以開發(fā)相應的農(nóng)村合作社金融產(chǎn)品。比如昆山農(nóng)商行在2019年年末，各項貸款余額為242.905萬元，一年累計投放390.555萬元，累計回收355.058萬元，純投放35.497萬元，遠遠高出省行13.500萬元的投放計劃;從涉農(nóng)貸款五級分類情況入手分析，正常類貸款余額164.455萬元，關注類1.287萬元，次級類92萬元，可疑類4.981萬元，損失類45萬元。

2.4提高信貸服務效率

一是優(yōu)化信貸審批程序，在放貸流程環(huán)節(jié)設立檢查、監(jiān)督與考核等機制，建立風險預警機制，加強信貸風險防控，對重點風險進行提示與預警，實現(xiàn)信貸風險的事前預防與事中控制;簡化信貸審批程序以避免人工浪費，盡快響應用戶的信貸服務，滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要;設立信貸審批崗位責任體系，落實責任追究機制，強化工作人員風險防范意識與責任意識;提供一站式服務與流動服務車等服務措施，減少審批流程，最大限度地滿足用戶的信貸需求。二是加大信貸管理力度，設立信貸審批機制后，加大信貸風險管理力度，深入了解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況，以高效地開展農(nóng)村信貸服務。三是加大信貸工作的人力資源管理力度，采取多種途徑相結合的培訓教育方式，強化員工各項技能水平，為農(nóng)村行業(yè)銀行信貸業(yè)務的科學開展提供人力資源支持。尤其是作為客戶經(jīng)理，應當加強專業(yè)知識技能的更新，及時為用戶提供專業(yè)的咨詢服務，提高客戶的認可度與信任度。除此之外，也要積極加強與經(jīng)銷商的合作力度，不斷簡化貸款程序，節(jié)約貸款成本，提高貸款效益。

2.5豐富信貸服務平臺

一是建立貸款手機銀行，利用手機銀行開展信貸服務業(yè)務，有效打破物理網(wǎng)點的限制，為交通不便地區(qū)的農(nóng)戶便捷性地開展各項金融業(yè)務，簡化業(yè)務流程，大幅提升服務效率。二是建立網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展各類金融業(yè)務，高效解決特殊需求的信貸業(yè)務;引導用戶通過網(wǎng)絡開展各項業(yè)務，在節(jié)約服務成本的同時持續(xù)改進服務質量;設立信貸短信提醒與催繳功能，除電話催還方式外，發(fā)展短信與呼叫中心等服務方式，不斷提高催繳工作效率。三是拓展自主還款的路徑，探尋便捷性農(nóng)戶還款渠道，打破信貸服務的瓶頸與短板，通過完善商業(yè)銀行布局與網(wǎng)絡的途徑不斷提高還款的便利程度;加強與支付寶等第三方的合作，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提高還款便利性。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行還可以間接方式向消費者提供信貸服務，降低貸款風險，不直接將資金向消費者提供而是提供給消費品經(jīng)銷商，與經(jīng)銷商簽訂擔保還款協(xié)議，要求經(jīng)銷商在貸款人無法按期還款的情況下，嚴格履行代其償還的義務，從而得到經(jīng)銷商與借款人的雙重保證，使貸款的安全性顯著提高。

2.6加強信用工程建設

農(nóng)村商業(yè)銀行有人力資源豐富、網(wǎng)點分布廣及發(fā)展后勁足等優(yōu)勢，應當加強信用工程建設，以盡快實現(xiàn)提高信貸業(yè)務效益的目標。一是要全面掌握客戶的資金需求，通過信息摸排等途徑為用戶建立檔案。二是積極營造恪守信用與以誠為本的金融服務氛圍，為信貸業(yè)務的開展提供良好的信用環(huán)境。三是利用云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術，在約束和規(guī)范銀行經(jīng)營行為的基礎上，充分發(fā)揮“線上”和“線下”聯(lián)動的優(yōu)勢，實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行資源的優(yōu)化與高效利用，切實提高服務效率，不斷滿足用戶與社會的需求。

3結論

綜上所述，經(jīng)濟新常態(tài)下的農(nóng)村商業(yè)銀行面臨市場需求不旺盛、信貸投向過于集中、信貸業(yè)務品種不夠豐富、社會信譽度需要提高以及信貸模式創(chuàng)新壓力較大等現(xiàn)狀，加速農(nóng)村商業(yè)銀行貸款模式改革與創(chuàng)新勢在必行。本文圍繞于此，從長效發(fā)展機制的建立、引入第三方力量以分散風險、豐富信貸品種以創(chuàng)新增長點、加強人才培訓以提升客戶認可度等方面，逐一開展詳細論述，旨在為今后相關工作提供一定的啟示，更為農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展做出應有貢獻。

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作者：趙振華 單位：齊河農(nóng)商銀行