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本文摘要：世界經(jīng)濟發(fā)展的一體化及互補性決定了我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）的必然性，中國加入WTO意味著我國各商業(yè)銀行所面臨的將不僅僅是國內(nèi)同行業(yè)的競爭，還有國際強手的挑戰(zhàn)。外資銀行將會以更大的規(guī)模、更多的業(yè)務(wù)、更快的速度加入我國金融領(lǐng)域，從而對我國現(xiàn)行的金融體制改革和銀行業(yè)的發(fā)展帶來不可避免的沖擊。我國銀行業(yè)必須增強危機感和緊迫感，不斷完善自己，提高競爭能力，以適應(yīng)和抗衡來自外資銀行的挑戰(zhàn)，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：WTO銀行業(yè)競爭力機遇與挑戰(zhàn)

經(jīng)過長達13年艱苦反復(fù)的談判，1999年11月5日，中美簽署了中國加入世貿(mào)組織的雙邊協(xié)議,該協(xié)議為我國入世掃清了最大的障礙，標志著我國正逐步融入經(jīng)濟全球化的一體過程。WTO對成員國金融業(yè)的基本要求包括：各締約國同意對外開放銀行、保險、證券、金融信息市場，允許外國在國內(nèi)建立金融服務(wù)公司并按競爭原則運行，外國公司享受同國內(nèi)公司同等的進入市場的權(quán)利。金融業(yè)的開放服從于GATS的基本原則，即最惠國待遇原則、透明度原則、發(fā)展中國家更多參與原則、市場準入原則、國民待遇原則、逐步自由化原則。中國加入WTO以后，銀行業(yè)的開放時間是加入WTO兩年內(nèi)允許外資銀行對國內(nèi)企業(yè)開辦人民幣業(yè)務(wù)；五年內(nèi)允許外資銀行具有完全的市場準入，允許開辦人民幣零售業(yè)務(wù)，在指定的地區(qū)可享受國民待遇。這就意味著中國銀行業(yè)的大門在入世五年后就將全面開啟。面對即將加入WTO的嚴峻挑戰(zhàn)，目前我國銀行業(yè)的整體競爭力仍然有待于進一步提高。我國銀行業(yè)如何面對入世已成為學(xué)術(shù)界研究的熱門話題，很多學(xué)者針對我國銀行現(xiàn)有體制與狀況提出了入世后的方針和政策。本文將從中資銀行與外資銀行的整體競爭力比較出發(fā)，分析中國銀行業(yè)入世后所面臨的機遇與挑戰(zhàn)，并對如何提高中國銀行業(yè)的競爭力以迎接挑戰(zhàn)作一些構(gòu)想。

一、中外資銀行的競爭力比較

改革開放以來，我國銀行業(yè)有了較大的發(fā)展，改變了建國后“大一統(tǒng)”的人民銀行體制，分設(shè)了中央銀行與商業(yè)銀行（中國國有商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行），初步實現(xiàn)了兩級銀行體系結(jié)構(gòu)，即中央銀行體制。在此基礎(chǔ)上，1986年以來我國又相繼成立了交通銀行、招商銀行、中信實業(yè)銀行等一批股份制商業(yè)銀行，1994年又成立了國家開發(fā)銀行等三個政策性銀行，使我國的銀行體系進一步擴大。與此同時，我國銀行業(yè)也處于不斷開放過程中，至1999年末，全國共有155家外資銀行分行，其中25家獲準辦理三資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)，并設(shè)立了7家中外合資銀行。外資銀行已擁有64.9億元人民幣資產(chǎn)，其總資產(chǎn)占中國銀行體系總資產(chǎn)的2%。為了考察中國在加入WTO后外資銀行對國內(nèi)銀行業(yè)的沖擊，本文首從中外資銀行的競爭力比較進行分析：

1、從體制方面來看，目前中國國有商業(yè)銀行還未成為真正的商業(yè)銀行。在經(jīng)營過程中它們常常會遇到來自許多方面的干擾，它們還必須兼顧銀行的商業(yè)利益和國家的政策，在業(yè)務(wù)上常常被要求更多的為國家政策服務(wù)。中國的股份制商業(yè)銀行運作比較靈活，但與外資銀行相比仍有一些差距。外資銀行的運作基本上不受政府的干預(yù)，完全以利潤為中心，十分適應(yīng)靈活多變的市場經(jīng)濟；其管理相當規(guī)范，完全按照國際商業(yè)慣例運作，非常有效率。

2、從整體績效來看，我國國有商業(yè)銀行、股份制銀行及以匯豐、花旗為代表的外資銀行的競爭力比較如下表：

表1：我國銀行與外國銀行競爭力比較

說明：國有商業(yè)銀行是指中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行

股份制商業(yè)銀行是指交通銀行、招商銀行、中信實業(yè)銀行等

資料來源：此表引自《財貿(mào)經(jīng)濟》2001.1，《經(jīng)濟全球化過程中我國銀行業(yè)開放研究—兼論“入世后”我國銀行業(yè)的機遇與挑戰(zhàn)》，沈坤榮、汪建

由上表可以看出，首先，我國國有商業(yè)銀行的資本充足率相比與股份制商業(yè)銀行與外資銀行明顯偏低，這其中還沒考慮到1998年國家發(fā)行2700億特別國債以改善國有商業(yè)銀行資本充足率的影響。過去，國內(nèi)市場不完全對外開放，銀行之間的競爭主要是四大商業(yè)銀行的競爭，資本金也是由國家確定的，資本充足率的意義沒有那么重要。加入WTO以后，隨著國民待遇的實施，監(jiān)管將向國際慣例靠攏，監(jiān)管部門會根據(jù)銀行較低的資本充足率，要求銀行壓縮資產(chǎn)規(guī)模以提高資本充足率。到那時侯，為了達到資本充足率的要求，我國國有商業(yè)銀行很可能不得不把資產(chǎn)和市場分額主動轉(zhuǎn)讓出去。股份制商業(yè)銀行的資本充足率雖然高于花旗銀行，與匯豐銀行持平，但其資本金發(fā)展?jié)摿Σ淮?，因為目前除深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行可以通過股票上市籌資以外，其他銀行只能通過私募擴股，收益留存，紅利轉(zhuǎn)注資金等辦法補充資本金，其金額十分有限。

其次，無論是我國的國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，其不良資產(chǎn)比率都遠遠高于外資銀行。中國金融機構(gòu)不良資產(chǎn)比率已經(jīng)居國際銀行業(yè)前列，甚至超過某些發(fā)生金融危機國家的不良資產(chǎn)比率。如果不及時處理好金融機構(gòu)不良資產(chǎn)問題，中國金融機構(gòu)體系便會面臨嚴重困難。此外，與國外通行的做法相比較，中國金融機構(gòu)不良貸款呆帳準備金提取較少。國外不良貸款中次級、可疑、損失分別按25%、50%、100%比例提取呆帳準備金，而中國金融機構(gòu)呆帳準備金統(tǒng)一按年末貸款余額的1%提取，呆帳準備金明顯不足，不利于解決不良貸款問題。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)育和客戶風(fēng)險意識的加強，客戶將會越來越關(guān)注銀行的資產(chǎn)狀況。因此，不良資產(chǎn)狀況對商業(yè)銀行競爭力有很大的影響。

第三，我國國有商業(yè)銀行在經(jīng)營效益方面處于絕對劣勢，這可以從其資本收益率極低看出來。我國國有商業(yè)銀行與外資銀行的差距是明顯的，在我國，許多城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社甚至出現(xiàn)虧損。在銀行經(jīng)營效益差距如此明顯的情況下，國有商業(yè)銀行與外資銀行競爭力的優(yōu)劣強弱不言自明。在加入WTO以后，中國國有商業(yè)銀行是很難與國際上的強悍對手相競爭的。中國的股份制商業(yè)銀行相對于國有商業(yè)銀行則情況要好的多。

通過以上分析可知，以匯豐、花旗為代表的外資銀行在整體績效上確實具有明顯的競爭優(yōu)勢；中國的國有商業(yè)銀行在各項指標中均處于不利地位；中國股份制商業(yè)銀行與外資銀行相比，競爭力并不遜色多少，但在目前的中國銀行業(yè)，其資本和資產(chǎn)規(guī)模只占極小一部分。因而從總體上看，我國銀行業(yè)目前與外資銀行的整體績效上存在著巨大的差距。

3、從市場結(jié)構(gòu)來看，我國銀行業(yè)基本上仍然處于四大國有商業(yè)銀行寡頭壟斷的態(tài)勢，它們不僅在總資產(chǎn)方面處于絕對優(yōu)勢（占銀行業(yè)總資產(chǎn)的90%左右），而且包攬了絕大多數(shù)的存款和貸款業(yè)務(wù)。我們可以用行業(yè)集中度指數(shù)CRn和赫芬達爾指數(shù)兩個指標來衡量中國銀行業(yè)的集中度。CRn指數(shù)是指某一產(chǎn)業(yè)中占較大優(yōu)勢地位的幾家企業(yè)（這里選取四家國有商業(yè)銀行）的有關(guān)數(shù)值占全行業(yè)的比重；[page]

用公式來表示：

CR4=∑Xj/∑Xi,(∑Xj代表四家國有商業(yè)銀行的有關(guān)數(shù)值之和，∑Xi則代表全行業(yè)有關(guān)數(shù)值之和)。

赫芬達爾指數(shù)則主要用來說明企業(yè)相對規(guī)模和市場份額；

用公式來表示：

H=∑(Xi/T)2,(Xi代表各銀行的有關(guān)數(shù)值，T代表市場總規(guī)模)。

CRn指數(shù)數(shù)值越高，說明該行業(yè)的壟斷性越高。H指數(shù)在0與1之間，其越接近于0，市場競爭度越大，越接近完全競爭；其越接近1，則表明市場壟斷性越強。具體情況見下表：

表2：1999年中國銀行業(yè)資存款份額、貸款份額及其集中度

資料來源：此表引自《財貿(mào)經(jīng)濟》2001.8，《中國銀行業(yè)的有效競爭研究》，安俊、陳志祥

由此可見，我國國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行之間的規(guī)模、實力差距很大。如前所述，股份制商業(yè)銀行雖然在績效上強于國有商業(yè)銀行，但在整體實力上仍然處于弱勢地位。這種寡頭壟斷類型的市場往往缺乏公平、有效的競爭，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行創(chuàng)新動力缺乏、效率低下、人浮于事，股份制商業(yè)銀行面臨經(jīng)營成本、交易成本過高的困難。而國外發(fā)達國家銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)相對中國銀行業(yè)來說則較為合理，具有關(guān)資料顯示，發(fā)達國家銀行業(yè)的存款和貸款份額行業(yè)集中度指數(shù)和赫芬達爾指數(shù)大約分別在0.4-0.5、0.1-0.25之間。

4、從銀行的規(guī)模實力和管理能力、經(jīng)營業(yè)務(wù)來看，我國銀行與外資銀行的差距明顯。單純的規(guī)模并不能構(gòu)成優(yōu)勢，只有建立在創(chuàng)新能力、管理能力和靈活經(jīng)營機制基礎(chǔ)上的規(guī)模才構(gòu)成優(yōu)勢。外資銀行不但資產(chǎn)規(guī)模大，而且其規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)、安全性、流動性也相應(yīng)較高。外資銀行依靠雄厚的資金實力，先進的管理水平，使其國際籌資能力很強，籌資成本較低。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍以存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，存貸款差是其主要來源，中間業(yè)務(wù)大多處于探索和起步階段；而風(fēng)險小、成本低、利潤高的中間業(yè)務(wù)已成為外資銀行利潤的主要來源。由于金融監(jiān)管的限制，外資銀行對中間業(yè)務(wù)這一市場目前只能觀望；加入WTO以后，根據(jù)市場準入原則，外資銀行將憑借其操作規(guī)范、管理先進的優(yōu)勢，加緊參與對中間業(yè)務(wù)的競爭；這方面，中資銀行的競爭能力明顯落后，據(jù)統(tǒng)計，外資銀行辦理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占我國市場分額的40%左右。中國雖有象中國銀行這樣資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行，但并未體現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟效率，與其它跨國銀行相比處于劣勢。具體可見下表：

表3：全球跨國銀行排名

資料來源：《浴火重生：入世后中國金融的結(jié)構(gòu)變革》于杏娣、徐明棋上海社會科學(xué)出版社

說明：跨國銀行的排名是根據(jù)“海外資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例”而確定的。

由此可見我國國有商業(yè)銀行與歐美一流的商業(yè)銀行之間存在著巨大的實力差距，至于其它的股份制商業(yè)銀行，由于種種局限，差距更大。

5、從人事上看，我國國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)、員工數(shù)龐大（每家銀行最少15萬人，最多60萬人），成本支出龐大，效率低，人均創(chuàng)造價值少，常常人浮于事，相比而言外資銀行人均貢獻值高。如表1所示，98年國有商業(yè)銀行人均創(chuàng)造利潤0.26萬美元，股份制商業(yè)銀行為3.80萬美元，而花旗銀行則高達7.31萬美元。

此外，外資銀行在金融創(chuàng)新能力、風(fēng)險防范體系、科技手段運用以及激勵機制等方面，普遍比我國銀行更有競爭力，這里就不一一闡述了。

中資銀行與外資銀行相比，也有一些優(yōu)勢。首先，中資銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展，形成了星羅棋布、覆蓋全國的機構(gòu)網(wǎng)點，有巨大的市場占有率，可以說有了自己的品牌。其次，中資銀行已基本上形成了自己固定的客戶，特別是一些大型、特大型的客戶，在長期合作中，它們已形成了互相依賴、互相支持、密切聯(lián)系的關(guān)系，這種長期共存的關(guān)系，不可能在短期內(nèi)被外資銀行割斷。第三，中資銀行對國內(nèi)市場比較熟悉，對宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策比較了解，掌握有中國特色的市場游戲規(guī)則以及民族文化和風(fēng)土人情等，而文化差別多少會對外資銀行的進入構(gòu)成障礙。最后我國銀行業(yè)有國家信譽的支持，可以長期獲得低成本資金，同時在國民心目中建立的銀行信用也不是外資銀行在短期內(nèi)所能取得的。

總之，從總體上看外資銀行處于優(yōu)勢是顯而易見的，這要求我國銀行業(yè)清醒認識到自身的差距，在盡量短的時間內(nèi)縮小和彌補和外資銀行的差距。

二、“入世”后我國銀行業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)

1、加入WTO給我國銀行業(yè)帶來的機遇

首先，加入WTO有助于我國銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行的市場化改革。入世后我國銀行業(yè)必須正視國外銀行業(yè)的競爭，必須在管理水平、體制、服務(wù)等方面按國際標準進行改革。由于金融是經(jīng)濟活動中最敏感和最具影響力的領(lǐng)域，金融開放既要求我國加快參與國際競爭的速度，又要求我國必須遵循國際規(guī)則和市場運行機制。我國四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)占了全國銀行資產(chǎn)的90%以上，要想在競爭中立于不敗之地，必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度的基本框架，改革和完善經(jīng)營管理體制。入世后，我國將進一步放寬市場準入限制，外資銀行的大量涌入必將帶來先進的經(jīng)營管理方法、運行方式，從而對我國銀行業(yè)起到一定的示范效應(yīng)，有利于推動中國銀行業(yè)的改革和銀行業(yè)服務(wù)現(xiàn)代化的進程，使銀行業(yè)整體素質(zhì)得到提高。[page]

其次，加入WTO，外資銀行的進入，將對我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)帶來深遠的影響。據(jù)有關(guān)資料顯示，外資銀行大量進入中低收入國家，往往會改變這些國家原有銀行體系市場集中度較高的的局面。我國四大國有商業(yè)銀行資產(chǎn)占了全國銀行業(yè)總資產(chǎn)的90%以上，銀行業(yè)總體上處于這幾家國有商業(yè)銀行控制下的高度壟斷狀態(tài)。股份制商業(yè)銀行雖然贏利能力較強，但由于先天的原因無法在競爭中形成優(yōu)勢，以取得進一步發(fā)展。外資銀行進入后，憑借其雄厚的實力和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)將對國內(nèi)銀行業(yè)形成強烈的沖擊，打破原有的市場格局，很可能會消除壟斷，加強競爭，改善國民的整體福利。

第三，有利于我國金融監(jiān)管和銀行業(yè)務(wù)國際化進程的加速。目前外資銀行與內(nèi)資銀行的不平等競爭，突出表現(xiàn)在稅收負擔水平上相差較大。外資銀行在中國可享受免征或減征營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，因而極大的削弱了中資銀行的競爭力。我國加入WTO以后，按照公平競爭原則和國民待遇原則，將會實現(xiàn)中外資銀行稅負統(tǒng)一，使中外資銀行公平競爭，增強我國銀行業(yè)的競爭能力。加入WTO以后，我國銀行業(yè)必然要遵循國際銀行業(yè)經(jīng)營管理的統(tǒng)一規(guī)則，接受以《巴塞爾協(xié)議》為準繩的國際銀行監(jiān)管規(guī)則、標準和方法，這將促使我國銀行業(yè)全面加強風(fēng)險管理，完善內(nèi)部控制，并推進金融監(jiān)管的全面化、規(guī)范化，保證其有效性、連續(xù)性，該善商業(yè)銀行的運行環(huán)境。

此外，加入WTO還有利于我國銀行業(yè)學(xué)習(xí)外資銀行的先進管理經(jīng)驗，拓展海外業(yè)務(wù)等等。但是，必須清醒的認識到，在面臨機遇的同時，由于我國銀行業(yè)與外資銀行在各方面都存在著巨大差距，中資銀行正面臨著更為巨大的挑戰(zhàn)。

2、加入WTO給我國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

首先，國內(nèi)商業(yè)銀行的生存空間將不斷減少，市場分額將不斷降低。目前進入我國的外資銀行大都實力雄厚、經(jīng)驗豐富、服務(wù)意識較好，擁有完善的競爭策略和手段。外資銀行成熟的管理模式和高質(zhì)量的金融服務(wù)，將不斷提高其在我國金融服務(wù)領(lǐng)域中的市場分額。具體表現(xiàn)在：

（1）外匯儲蓄存款大面積轉(zhuǎn)移。吸收企業(yè)存款和個人儲蓄是外資銀行期待已久的業(yè)務(wù)。過去，我國法規(guī)限制外資金融機構(gòu)吸收境內(nèi)存款規(guī)模不得超過其總資產(chǎn)的40%，存款范圍又限于境內(nèi)和境外的三資企業(yè)。我國加入WTO以后，外資銀行可吸收的外匯和人民幣儲蓄存款范圍拓寬，外資銀行數(shù)量也會逐步增加，企業(yè)及居民的部分存款和儲蓄可能會轉(zhuǎn)移到外資銀行。預(yù)計在中國加入WTO十年以后，外資銀行的外幣存款市場分額可上升到20%-30%。

（2）貸款業(yè)務(wù)競爭更加激烈。據(jù)統(tǒng)計，截止1999年底，外資銀行投入中國的資本金約200億美元，而提供的外匯貸款額達270億美元。由于外資銀行在外匯業(yè)務(wù)方面具有先天優(yōu)勢，因此隨著中國加入WTO之后對外資銀行業(yè)務(wù)限制的放寬，其貸款業(yè)務(wù)將迅速增長，中資銀行的外匯貸款業(yè)務(wù)將受到更為嚴重的沖擊。預(yù)計在中國加入WTO十年以后，外資銀行的外匯貸款將占市場份額的50%以上。

（3）個人消費信貸市場爭奪劇烈。目前我國消費信貸尚未成熟，貨幣信用尚不健全，消費信用在消費總額中所占比重很低，還不到1%?？梢?，我國的個人消費信貸市場潛力巨大。入世后經(jīng)過短暫的過渡期，外資銀行必將大舉進軍個人消費信貸市場。

此外，外資銀行還將憑借自身優(yōu)勢，搶奪風(fēng)險小、利潤高的中間業(yè)務(wù)并擠占國內(nèi)零售市場，大力增加人民幣存貸款市場份額。我國銀行業(yè)的生存空間受到嚴重威脅。

其次，我國國內(nèi)銀行業(yè)將面臨人才流失的壓力。在人力資本領(lǐng)域，外資銀行將爭奪國內(nèi)商業(yè)銀行的高級管理人員，并通過這些管理人員引入懂計算機、外語的實際操作人員以及有良好社會關(guān)系的客戶經(jīng)理。同時，利用我國勞動力低廉的條件，采用相對于國內(nèi)同業(yè)的高薪制度來吸引國內(nèi)銀行員工，使國內(nèi)銀行人才特別是中高級人才大量流失，從而占領(lǐng)更大份額的業(yè)務(wù)市場。

第三，外資銀行將爭奪國內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶，削弱國內(nèi)銀行業(yè)的贏利能力。外資銀行具有提供綜合化服務(wù)的優(yōu)勢，同時由于實力雄厚而擁有良好的市場形象，它們進入中國市場肯定會爭奪我國國內(nèi)客戶。從現(xiàn)實現(xiàn)況分析，外資銀行進入我國，爭取的客戶有三類：一是公司客戶，主要有大型國有企業(yè)、外資企業(yè)、業(yè)績優(yōu)良的私營和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)；二是機構(gòu)客戶，主要有保險、證券、投資基金等；三是個人客戶。一旦外資銀行對上述三類客戶進行重點突擊，則會對我國現(xiàn)有銀行體系的業(yè)務(wù)開展和贏利狀況產(chǎn)生強烈的沖擊。另外，外資銀行在金融產(chǎn)品、服務(wù)手段上也會給我國國內(nèi)銀行帶來強大的沖擊。

由此可見，加入WTO以后外資銀行將給我國國內(nèi)銀行業(yè)帶來極大的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)必須及時作好應(yīng)對之策，加強自身的競爭能力，才不致于在與外資銀行的“戰(zhàn)斗”中敗下陣來。

三、我國銀行業(yè)的應(yīng)對策略

綜上所述，隨著經(jīng)濟全球化進程的加快，我國加入WTO是大勢所趨，而隨之而來的中資銀行與外資銀行的激烈競爭也是不可避免的。外資銀行憑借其先天優(yōu)勢將在中短期內(nèi)將對我國銀行業(yè)構(gòu)成巨大的挑戰(zhàn)。那么我國銀行業(yè)如何才能提高自身競爭力、迎接外資銀行的挑戰(zhàn)呢？

首先，在制度方面，改革落后的銀行體制與制度，改變觀念，大膽創(chuàng)新，推動國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運行機制。從表1可以看出，目前我國國有商業(yè)銀行最突出的問題是不良資產(chǎn)比重過高，而且更為嚴重的是，由于國有企業(yè)體制改革和銀行自身體制改革的滯后，新的不良資產(chǎn)仍在不斷增加。造成國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比重過高的主要原因是由于國有企業(yè)的高比例負債，因此國有商業(yè)銀行必須實行產(chǎn)權(quán)制度改革，消除與國有企業(yè)的血緣關(guān)系，從根本上消除不良資產(chǎn)產(chǎn)生的制度性因素。當前國有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度的關(guān)鍵是進行股份制改造，其途徑主要有上市、向國內(nèi)非國有部門出售股權(quán)及向國外投資者轉(zhuǎn)讓股權(quán)等。通過進行股份制改造，完善國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)，盡快建立符合市場經(jīng)濟要求的經(jīng)營管理機制；將使國有商業(yè)銀行實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，以真正獨立的法人身份進入市場，煥發(fā)應(yīng)有的發(fā)展生機與活力。

其次，在結(jié)構(gòu)方面，一方面，必須打破中國銀行業(yè)的高度壟斷經(jīng)營，引入競爭。要形成有效競爭的市場格局，首先必須減少中國銀行業(yè)的進入限制。目前我國銀行業(yè)市場準入條件較嚴、準入成本較高，新的競爭主體很難進入，這是造成我國銀行業(yè)壟斷性較高、缺乏競爭的主要原因之一。在我國即將入世、銀行業(yè)加大對外開放力度的關(guān)鍵時刻，必須減少銀行業(yè)的準入限制，大力發(fā)展股份制商業(yè)銀行和民營銀行，給中國銀行業(yè)注入新的發(fā)展活力。另一方面，要調(diào)整銀行業(yè)機構(gòu)，提高其運行效率。鼓勵商業(yè)銀行之間交叉合并、收購、重組分支機構(gòu)，以改變部分銀行實力分散、內(nèi)部競爭激烈無序的局面。在調(diào)整分支機構(gòu)的同時，必須大力精簡冗余人員。同時實行“優(yōu)勝劣汰”，關(guān)閉效益低下的網(wǎng)點和分支機構(gòu)，集中資金投入市場潛力大、回報高的地區(qū)。

再次，在市場方面，要提高服務(wù)水平，按照市場需求調(diào)整貸款和其它服務(wù)結(jié)構(gòu)來搶占市場份額。（1）拓展業(yè)務(wù)范圍，開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種。如前所述，目前我國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)仍以存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)收入很少，而國外銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入則一般要占30%以上。入世以后外資銀行的大量涌入，將使存貸款方面的競爭更加激烈，利息收入的增長會受到很大的制約。因此我國銀行業(yè)要想提高自身競爭力，在未來市場中占有一席之地，就必須對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)進行戰(zhàn)略調(diào)整，大幅度提高中間業(yè)務(wù)的比重。（2）業(yè)務(wù)經(jīng)營國際化。中資銀行要敢于走出國門，經(jīng)營包括對進出口商品的貿(mào)易融資、外匯買賣、國際債務(wù)的承銷等。（3）加緊開拓個人消費信貸市場。我國個人消費信貸市場潛力巨大，而國內(nèi)銀行業(yè)在這一方面提供的服務(wù)遠遠不足；如果再不加緊行動,這一利潤豐厚的市場遲早會被外資銀行所占領(lǐng)。

第四、在技術(shù)方面，要建立現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系，提高金融服務(wù)的效率。商業(yè)銀行要打破過去傳統(tǒng)的概念和運作方式，廣泛使用電子計算機技術(shù)，逐步實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)自動化、綜合管理信息化和客戶服務(wù)全面化。

最后，在人才方面，必須更加重視人才的作用，人才是競爭的關(guān)鍵，是銀行的無形資產(chǎn)。一方面要改革人事制度，盡快完善和落實法人治理結(jié)構(gòu)，建立能滿足市場經(jīng)濟要求的激勵機制，提高高級管理人員和普通員工工作的積極性，重點保護現(xiàn)有的業(yè)務(wù)骨干，防止人才外流。另一方面要加快培育和引進高層次、高學(xué)歷、外向型、復(fù)合型人才，同時加強對普通員工的再教育和培訓(xùn)，增強其專業(yè)技能和企業(yè)榮譽感，提高素質(zhì)。

總之，入世后我國銀行業(yè)面臨著巨大的沖擊，但不應(yīng)回避這種沖擊，而因作好各項工作，主動迎接挑戰(zhàn)，只有這樣，中國銀行業(yè)才能真正強大起來，走出國門，走向世界。

參考書目：

1.沈坤榮、汪建，《經(jīng)濟全球化過程中我國銀行業(yè)開放研究—兼論“入世后”我國銀行業(yè)的機遇與挑戰(zhàn)》，《財貿(mào)經(jīng)濟》2001.1，

2.龔潔成、金德環(huán)，《加入WTO與中國金融市場》，上海財經(jīng)大學(xué)出版社2001.2

3.于杏娣、徐明棋，《浴火重生：入世后中國金融的結(jié)構(gòu)變革》，上海社會科學(xué)出版社2000.12

4.聞岳春、蔡建春，《入世與金融創(chuàng)新》世界圖書出版公司2000.9

5.余良軍、于建東，《入世后行業(yè)走勢及其命運》經(jīng)濟日報出版社2001.1

6.安俊、陳志祥，《中國銀行業(yè)的有效競爭研究》，《財貿(mào)經(jīng)濟》2001.8