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一、國(guó)際資本進(jìn)入越南銀行業(yè)的市場(chǎng)分析

(一)越南銀行業(yè)的發(fā)展概況

與中國(guó)的情況相似，越南的銀行業(yè)也主要由越南工商銀行、越南外貿(mào)銀行等四大國(guó)有銀行占領(lǐng)導(dǎo)地位，國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾在日前的報(bào)告中提及，越南當(dāng)?shù)厮拇髧?guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)已經(jīng)占到越南整體金融資產(chǎn)的70%左右。從20世紀(jì)90年代開始允許建立有限的私人銀行，到1999年越南已有56家合資、合股銀行，23家外國(guó)銀行分行和62個(gè)外國(guó)銀行代表處。

雖然越南的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和金融深化改革取得了積極的成效，但是其市場(chǎng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上完善，其存在的問(wèn)題也是非常明顯的：由于國(guó)有企業(yè)和國(guó)有銀行構(gòu)成越南金融市場(chǎng)主要的借貸主體，缺乏效率的越南銀行體系和企業(yè)體系不利于形成合理的利率水平，不利于充分發(fā)揮銀行對(duì)社會(huì)資源的合理配置，也不利于越南金融市場(chǎng)化的進(jìn)一步深化。從銀行體系來(lái)看，雖然越南有數(shù)家真正意義上的民營(yíng)銀行，以及100%獨(dú)資性質(zhì)的外國(guó)保險(xiǎn)公司以及借貸公司，但是，國(guó)有商業(yè)銀行占整個(gè)金融體系比重太高，資產(chǎn)占80%，借貸占80%，壞賬比例非常高。因此，在漸進(jìn)式經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌路徑下，進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)改革，提高銀行效率必然是越南未來(lái)金融市場(chǎng)化發(fā)展的方向。

(二)國(guó)際投資主體進(jìn)入越南銀行業(yè)的情況

2005年上半年，隨著越南國(guó)內(nèi)對(duì)外資進(jìn)入銀行業(yè)的政策逐漸放寬，澳大利亞新西蘭銀行集團(tuán)(ANZ)以2700萬(wàn)美元收購(gòu)越南薩康銀行(SacomBank)10%的股份，以及渣打銀行以2200萬(wàn)美元認(rèn)購(gòu)越南亞洲商業(yè)銀行(ACB)8.56%的股份，吹響了外資進(jìn)入越南銀行業(yè)的號(hào)角。

進(jìn)入2007年以來(lái)，已有3家海外銀行宣布了向越南銀行的投資計(jì)劃：德意志銀行(DeutscheBankAG)宣布，將購(gòu)買HanoiBuildingCommercialJointStockBank(Habubank)不超過(guò)20%的股份；此前英國(guó)的匯豐控股(HSBCHoldingsPLC)和新加坡的華聯(lián)銀行(OverseasUnionBankLtd.)也已先后宣布投資越南的銀行業(yè)。截止到目前已有荷蘭銀行、英國(guó)匯豐控股、新加坡華聯(lián)銀行等多家外資銀行在越設(shè)立分行、代辦處或參股越南當(dāng)?shù)毓煞葜沏y行的形式進(jìn)入了越南銀行業(yè)。但由于受到政府政策的限制，目前越南還沒(méi)有一家純外資銀行。

2007年4月1日起，根據(jù)越南在加入世界貿(mào)易組織時(shí)的承諾，外國(guó)投資者將允許在越成立純外資銀行。這為外資進(jìn)入越南銀行業(yè)創(chuàng)造了有利條件，目前越南國(guó)家銀行已經(jīng)收到大約8份不同組織申請(qǐng)?jiān)谠侥铣闪⒓兺赓Y銀行的資料。新一輪搶灘越南銀行業(yè)的戰(zhàn)役已經(jīng)打響。

(三)外資進(jìn)入越南銀行業(yè)的政策規(guī)定

根據(jù)越南政府的最新規(guī)定，外國(guó)商業(yè)銀行在越設(shè)立分行的條件是：在提出申請(qǐng)前一年年底，該外資銀行母行的總資產(chǎn)超過(guò)200億美元。在越設(shè)立合資銀行或獨(dú)資銀行的條件是：在提出申請(qǐng)前一年年底，該外資銀行母行的總資產(chǎn)超過(guò)100億美元。外國(guó)商業(yè)銀行可購(gòu)買越南國(guó)內(nèi)銀行股份，但股比最高不超過(guò)30%。

根據(jù)越南加入世貿(mào)組織和中國(guó)—東盟自貿(mào)區(qū)服務(wù)貿(mào)易協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，外國(guó)商業(yè)銀行可在越設(shè)立辦事處、分行、外資股比不超過(guò)50%的合資商業(yè)銀行、獨(dú)資金融租賃公司、合資金融公司和獨(dú)資金融公司等。2007年4月1日始，外國(guó)商業(yè)銀行可在越設(shè)立獨(dú)資銀行，并開展以下業(yè)務(wù)：接受公眾存款和其他應(yīng)付公眾資金；提供所有類型的貸款，包括消費(fèi)信貸、抵押貸款、商業(yè)交易的和融資；提供金融租賃；提供所有支付和匯劃服務(wù)，包括信用卡、賒賬卡和貸記卡、旅行支票和銀行匯票；提供擔(dān)保和承諾；在交易市場(chǎng)、公開市場(chǎng)或其他場(chǎng)所自行或代客交易：貨幣市場(chǎng)票據(jù)(包括支票、賬單和存款證明)和外匯、匯率和利率契約(包括調(diào)期和遠(yuǎn)期利率、匯率協(xié)議)；經(jīng)營(yíng)金銀條塊；提供貨幣經(jīng)紀(jì)服務(wù)；開展資產(chǎn)管理，如現(xiàn)金或有價(jià)證券管理、各種形式的共同投資管理、養(yǎng)老基金管理、有價(jià)證券的保管、受托和信托服務(wù)；開展金融資產(chǎn)的結(jié)算和清算，包括證券、衍生產(chǎn)品和其他可轉(zhuǎn)讓票據(jù)的結(jié)算和清算；提供和傳輸其他金融服務(wù)提供者提供的金融信息、金融數(shù)據(jù)處理和相關(guān)的軟件；提供咨詢和其他輔助金融服務(wù)，包括信用參考和分析、投資和有價(jià)證券研究和咨詢、并購(gòu)和公司重組戰(zhàn)略咨詢等?？梢哉f(shuō)，越南商業(yè)銀行市場(chǎng)已全面向外資開放。

二、越南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本情況

越南是我國(guó)的鄰邦，屬于發(fā)展中國(guó)家。作為一個(gè)社會(huì)主義國(guó)家，其經(jīng)濟(jì)模式與中國(guó)更為近似而與其他東盟國(guó)家差異較大。盡管越南資源豐富，發(fā)展經(jīng)濟(jì)條件較好，但由于長(zhǎng)期的內(nèi)外戰(zhàn)爭(zhēng)，過(guò)左的經(jīng)濟(jì)政策，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)很薄弱，甚至曾在較長(zhǎng)時(shí)間陷于經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重危機(jī)之中。1986年開始越南實(shí)行革新開放，調(diào)整了內(nèi)外政策，推行了以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為取向的經(jīng)濟(jì)改革和對(duì)外開放，才逐步從危機(jī)中走出來(lái)。通過(guò)改革土地制度，改革國(guó)有企業(yè)，引進(jìn)外資，擴(kuò)大出口等一系列的措施，20世紀(jì)90年代，越南經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)率達(dá)到7.1%。1997年的金融危機(jī)對(duì)越南的影響和打擊比較小。

經(jīng)過(guò)十余年的革新，越南經(jīng)濟(jì)保持較快增長(zhǎng)，1990-2003年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)7.3%，經(jīng)濟(jì)總量不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨向協(xié)調(diào)，對(duì)外開放水平不斷提高，基本形成了以國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、多種經(jīng)濟(jì)成分共同發(fā)展的格局。據(jù)聯(lián)合國(guó)亞太經(jīng)社理事會(huì)(ESCAP)的數(shù)據(jù)，2005年，越南GDP增長(zhǎng)率達(dá)到8.4%，居?xùn)|南亞國(guó)家之首。2006年越南的GDP增長(zhǎng)8.2%，成為僅次于中國(guó)的亞洲經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)第二快的國(guó)家。2006年的前十個(gè)月，越南出口額同比增長(zhǎng)24%。同期，越南吸引外國(guó)直接投資超過(guò)60億美元，比上年同期增長(zhǎng)40%以上。外界評(píng)論說(shuō)，越南已成為中國(guó)、印度之后，亞洲又一個(gè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)騰飛的新興經(jīng)濟(jì)體。

作為亞洲經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)上的新軍，越南吸引了國(guó)外很多大企業(yè)。美國(guó)貿(mào)易和發(fā)展署鼓勵(lì)美國(guó)商人將眼光投向越南。美國(guó)、越南雙邊貿(mào)易額已從2001年的不到10億美元，一路攀升到2005年的近80億美元。2006年12月，美國(guó)總統(tǒng)布什簽署了給予越南永久正常貿(mào)易關(guān)系地位的法案。目前，在越南的中資企業(yè)也已有400多家。

勞動(dòng)力是越南吸引越來(lái)越多海外投資的主要因素。越南約有8400萬(wàn)人口，其中一半以上年齡在30歲以下，這些年輕人大多受過(guò)良好的基礎(chǔ)教育。而且，越南的勞動(dòng)力成本低廉，工人月平均工資不超過(guò)60美元，比中國(guó)內(nèi)地低25-30%。在越南開展商貿(mào)活動(dòng)還有其他有利條件，如豐富的自然資源(越南已是世界上最大的胡椒出口地、第二大咖啡和大米出口地)，優(yōu)越的地理位置——距離中國(guó)、泰國(guó)和新加坡都很近等等。

三、我國(guó)投資越南銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

中國(guó)的商業(yè)銀行在經(jīng)歷了改革開放二十多年的發(fā)展，特別是中國(guó)加入WTO五年以來(lái)的快速發(fā)展，已經(jīng)形成了以工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行為龍頭，其他股份制商業(yè)銀行、外資獨(dú)資銀行為補(bǔ)充的比較健全的商業(yè)銀行體系。隨著四大國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造步伐的加快，中國(guó)商業(yè)銀行與世界金融業(yè)的聯(lián)系越來(lái)越緊密，各大商業(yè)銀行已經(jīng)在紐約、倫敦、東京等世界主要金融中心設(shè)立了分行或代辦處，可以說(shuō)已經(jīng)積累了比較豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。但由于我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行的起步較晚，在發(fā)展水平上仍然落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，其海外分支機(jī)構(gòu)的主要工作仍然以支持國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)為主，對(duì)外投資手段單一，其參股國(guó)外銀行甚至在國(guó)外成立能夠吸納當(dāng)?shù)卮婵畹莫?dú)資銀行還沒(méi)有先例。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷提高，各大商業(yè)銀行參與到世界范圍內(nèi)的金融服務(wù)行業(yè)已經(jīng)是勢(shì)在必行，趁著越南銀行業(yè)開放的大好時(shí)機(jī)，主動(dòng)出擊，積極參與到越南商業(yè)銀行體系的建設(shè)之中，不失為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)深化改革、擴(kuò)大開放、加快發(fā)展的一條途徑。

(一)優(yōu)勢(shì)

首先，中國(guó)作為越南的鄰邦，與越南的經(jīng)濟(jì)合作日益緊密，各種形式的經(jīng)濟(jì)交流日漸增多。越中貿(mào)易額增長(zhǎng)率高速發(fā)展(年均增長(zhǎng)約達(dá)74%)。*年，雙邊貿(mào)易額僅為24.6億美元，2004年已經(jīng)達(dá)到了71.9億美元。2005年，兩國(guó)貿(mào)易額為87.3億美元，同比增加21%，預(yù)計(jì)在今年內(nèi)達(dá)到100億美元。中國(guó)目前居于世界向越南出口國(guó)家的首位，也是從越南進(jìn)口貨物的第三大市場(chǎng)。投資方面，2003年我國(guó)對(duì)越投資61個(gè)項(xiàng)目，協(xié)議金額1.38億美元。到2005年底，中國(guó)向越南投資了357投資項(xiàng)目，投資總額為7.392億美元，居世界75個(gè)國(guó)家和地區(qū)向越南投資的16位。中國(guó)向越南投資項(xiàng)目主要集中于建設(shè)、服務(wù)和制造三大領(lǐng)域，給53萬(wàn)越南勞動(dòng)者提供就業(yè)，盈利達(dá)到10億美元。雙邊經(jīng)濟(jì)交流的擴(kuò)大，必然為金融服務(wù)業(yè)提供更廣闊的需求市場(chǎng)。中國(guó)商業(yè)銀行不論是以參股當(dāng)?shù)毓煞葜沏y行的形式或是以建立獨(dú)資銀行的形式進(jìn)入越南，都將極大地促進(jìn)雙邊經(jīng)貿(mào)交流與投資活動(dòng)的開展，對(duì)兩國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都極為有利。

其次，當(dāng)前我國(guó)外匯儲(chǔ)備充足，人民幣幣值堅(jiān)挺。到2006年底，我國(guó)外匯儲(chǔ)備余額已突破萬(wàn)億美元大關(guān)，達(dá)到10663億美元，全年外匯儲(chǔ)備增加2473億美元。外匯儲(chǔ)備是一國(guó)財(cái)富的積累和綜合國(guó)力提高的表現(xiàn)，同時(shí)外匯儲(chǔ)備持續(xù)過(guò)快增長(zhǎng)，也給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一些負(fù)面影響，容易引發(fā)貿(mào)易摩擦，必須盡快為剩余外匯資金找到投資的新路。目前，我國(guó)已經(jīng)確定了維持國(guó)際收支基本平衡的宏觀政策取向，這就為銀行業(yè)對(duì)外投資創(chuàng)造了有利的條件。

同時(shí)，人民幣幣值堅(jiān)挺，在越南國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上存量較大。人民幣在市場(chǎng)選擇中逐漸被越南的商人和邊民所接受，人民幣作為支付貨幣的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，已經(jīng)成為中越邊貿(mào)結(jié)算的首選貨幣。據(jù)估計(jì)，中越邊境一帶著名的芒街“地?cái)傘y行”至少擁有人民幣存量約1億元，2003年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣西分行邊貿(mào)結(jié)算總量為24.93億元，其中97%是和越南農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行之間發(fā)生的。越南全國(guó)流通的人民幣總量不會(huì)少于5億元，且增長(zhǎng)速度很快。在越南投資銀行業(yè)，可以進(jìn)一步增強(qiáng)人民幣的影響力，為建立人民幣離岸中心乃至國(guó)際化發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第三，中越兩國(guó)同屬于社會(huì)主義國(guó)家，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式相似，相對(duì)于其他國(guó)家的銀行而言，中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)越南經(jīng)濟(jì)發(fā)展中可能存在的機(jī)遇與問(wèn)題將有著更透徹的認(rèn)識(shí)。越南經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在一定程度上是借鑒了中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革所取得的已有經(jīng)驗(yàn)與成績(jī)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中曾經(jīng)或仍然存在的機(jī)遇與問(wèn)題有很多在越南經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中同樣存在，如果中國(guó)商業(yè)銀行能夠順利進(jìn)入越南銀行業(yè)，無(wú)疑會(huì)比其他進(jìn)入的外資銀行能夠更快地適應(yīng)越南經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行體制和投資環(huán)境。

第四，在實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)經(jīng)過(guò)了二十多年的改革開放取得了舉世矚目的成績(jī)，在對(duì)外直接投資方面也取得了一些經(jīng)驗(yàn)，但在金融服務(wù)領(lǐng)域的對(duì)外投資上基本還是一片空白。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)的商業(yè)銀行不論是規(guī)模還是質(zhì)量上都還有較大的差距。當(dāng)前國(guó)外銀行大舉進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，我們應(yīng)該堅(jiān)持“走出去，請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的方針，一方面在國(guó)內(nèi)進(jìn)行各級(jí)各類銀行的建設(shè)，另一方面也要考慮走出去為我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展開辟一條新路。但是現(xiàn)階段我國(guó)銀行投資于國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的時(shí)機(jī)尚不成熟，當(dāng)前越南金融業(yè)的開放正是一個(gè)非常好的機(jī)遇。我國(guó)的金融業(yè)可以在投資越南金融業(yè)的過(guò)程中積累經(jīng)驗(yàn)，鍛煉隊(duì)伍。對(duì)于我國(guó)以后在金融服務(wù)領(lǐng)域的對(duì)外投資必然會(huì)有非常大的幫助。

(二)劣勢(shì)

一是越南銀行業(yè)仍存在相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。目前來(lái)看，越南在銀行資產(chǎn)質(zhì)量、信息披露及公司治理方面仍存在不少弊端。越南政府正試圖通過(guò)加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管及調(diào)整該國(guó)最大幾家銀行的資本結(jié)構(gòu)來(lái)彌補(bǔ)現(xiàn)有的不足。

二是中國(guó)在銀行對(duì)外投資領(lǐng)域人才缺乏。我國(guó)現(xiàn)階段掌握國(guó)際資本市場(chǎng)運(yùn)作的專業(yè)人才還比較缺乏，同時(shí)管理層與國(guó)際接軌的程度還比較低。由于越南銀行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量比較低，其人員素質(zhì)不高。這就要求獨(dú)資銀行不僅要有一個(gè)高素質(zhì)的管理層，還需要國(guó)內(nèi)派遣相當(dāng)數(shù)量的專業(yè)人員參與到銀行業(yè)務(wù)建設(shè)上來(lái)，在這方面，我國(guó)的商業(yè)銀行還有很多工作要做。

四、相關(guān)政策建議

(一)宏觀層面

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行改革正如火如荼地進(jìn)行，政府管理部門對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行改革以及外資銀行的進(jìn)入等方面已經(jīng)給予高度的重視，相關(guān)政策措施紛紛出臺(tái)。但是對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行境外投資，特別是向國(guó)外銀行業(yè)投資領(lǐng)域還缺乏相關(guān)具體的政策法規(guī)或指導(dǎo)性意見。為了讓國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，特別是像中行、建行、工行等大型股份制商業(yè)銀行盡快走向國(guó)際市場(chǎng)，政府相關(guān)管理部門應(yīng)該以積極的態(tài)度促成投資工作的順利開展，在政策制定、投資項(xiàng)目審批、信息收集等方面予以有力支持。

(二)微觀層面

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行當(dāng)前正處在快速發(fā)展時(shí)期，建行、中行、工行的成功上市標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行改革進(jìn)入了攻堅(jiān)階段。在當(dāng)前外資銀行大舉進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的環(huán)境下，我們首先應(yīng)該通過(guò)改善國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、降低不良貸款率、提升人員素質(zhì)等措施，應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)；同時(shí)要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極走向國(guó)際市場(chǎng)，為我國(guó)商業(yè)銀行邁向國(guó)際化而努力。

我國(guó)銀行業(yè)以前的國(guó)際化方向是在發(fā)達(dá)國(guó)家的主要金融中心設(shè)立了分行或代辦處，這些海外分支機(jī)構(gòu)的主要工作是支持國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)為主。當(dāng)前我國(guó)外匯儲(chǔ)備充足，人民幣幣值堅(jiān)挺，這為商業(yè)銀行參股國(guó)外銀行甚至在國(guó)外成立能夠吸納當(dāng)?shù)卮婵畹莫?dú)資銀行創(chuàng)造了有利條件。如能成功投資越南銀行業(yè)必將成為我國(guó)商業(yè)銀行邁向國(guó)際化的一個(gè)新的里程碑。為此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在熟悉當(dāng)?shù)卣叻ㄒ?guī)、投資對(duì)象考察、人才儲(chǔ)備等方面做好前期準(zhǔn)備工作。

建議可以借鑒海外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，成立由一家或多家國(guó)內(nèi)銀行持股的法人單位，專門負(fù)責(zé)對(duì)越南銀行業(yè)的投資工作。第一階段應(yīng)以參股越南股份制銀行為目標(biāo)，在合作中積累經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)人才。在準(zhǔn)備充分的情況下可以考慮申請(qǐng)成立獨(dú)資銀行。

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摘要：本文在對(duì)越南經(jīng)濟(jì)特別是越南銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀詳細(xì)觀察的基礎(chǔ)上，分析了越南銀行業(yè)的對(duì)外開放和國(guó)際資本進(jìn)入情況；并就我國(guó)投資越南銀行業(yè)的可行性及政策取向等問(wèn)題，進(jìn)行了探索研究。本文認(rèn)為，越南商業(yè)銀行體系的建設(shè)是我國(guó)與東盟經(jīng)濟(jì)合作一個(gè)值得關(guān)注和發(fā)掘的領(lǐng)域。

關(guān)鍵詞中國(guó)—東盟自貿(mào)區(qū)越南銀行業(yè)中越經(jīng)濟(jì)合作