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摘要：2005年聯(lián)合國(guó)提出了金融發(fā)展新方向——普惠金融，即關(guān)注貧困人口和小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的獲得，以及“微型金融”地位的確定。我國(guó)普惠金融的發(fā)展與世界普惠金融的發(fā)展存在較大的差距，最明顯的體現(xiàn)在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。本文淺析了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題以及解決方法，探索如何使農(nóng)村普惠金融擺脫現(xiàn)狀以及取得進(jìn)一步的發(fā)展，從而加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)村;普惠金融;現(xiàn)狀;影響因素;解決方案

2013年十八屆三中全會(huì)提出了“發(fā)展普惠金融”新的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，2015年中央一號(hào)文件對(duì)其進(jìn)一步提出“強(qiáng)化普惠金融”的要求，2016年國(guó)務(wù)院印發(fā)《推行普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020)》我國(guó)的普惠金融初步發(fā)展，改革開放以來(lái)，雖然國(guó)家一直在倡導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，減少城鄉(xiāng)發(fā)展的差距，但是農(nóng)村金融的發(fā)展仍然有較大的差距。在普惠金融實(shí)施當(dāng)中，最關(guān)鍵的部分還是在于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，因?yàn)檗r(nóng)村金融一直是我國(guó)金融發(fā)展中最薄弱的一個(gè)部分。因此本文重點(diǎn)分析一下中國(guó)農(nóng)村普惠金融的實(shí)施情況、在實(shí)施的過程中存在哪些問題，通過這些問題有哪些解決方案。以此能夠使得普惠金融進(jìn)一步在農(nóng)村更好地發(fā)展，加快中國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

1農(nóng)村普惠金融概述

普惠金融，普惠的本意是包容性，或者說是普遍匯集的意思，是一種讓社會(huì)各階層都能平等享有一般金融權(quán)利的服務(wù)理念。簡(jiǎn)單地說就是普通大眾都適用的金融，而不再僅限于是大型投資者才能夠運(yùn)用。無(wú)論是貧窮還是富有，都可以享受高端的金融服務(wù)，同時(shí)我國(guó)普惠金融的目標(biāo)是側(cè)重不斷完善國(guó)家金融體系，通過科學(xué)技術(shù)以及國(guó)家的政策調(diào)整，使得金融服務(wù)不斷向偏遠(yuǎn)地區(qū)以及經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)延伸，服務(wù)于農(nóng)民以及小微企業(yè)[1]。2017年中央一號(hào)文件《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的若干意見》中，在農(nóng)村金融改革創(chuàng)新方面提出了“加快推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本”。同年在政府報(bào)告中提出要增強(qiáng)金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”功能，深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。

2農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀

2.1農(nóng)村普惠金融的發(fā)展

中國(guó)是最大的發(fā)展中國(guó)家，歷年以來(lái)，對(duì)于改革，國(guó)家通常運(yùn)用試點(diǎn)的方法，在小范圍內(nèi)實(shí)施并積累經(jīng)驗(yàn)，繼而在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施，在推進(jìn)普惠金融發(fā)展的過程中，同樣也采取了試點(diǎn)的辦法[2]。從2015年10月以來(lái)，普惠金融由人民銀行先后在浙江省寧波市、陜西省宜君縣和青海省展開試水，隨后蘭考縣被國(guó)家設(shè)立為首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融試驗(yàn)區(qū)。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)的農(nóng)村金融體系逐漸形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社為核心的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，還有一些民間金融機(jī)構(gòu)也逐步發(fā)展起來(lái)，這樣，使得金融服務(wù)體系在范圍上進(jìn)一步擴(kuò)大。

2.2我國(guó)農(nóng)村金融體系的框架

在我國(guó)農(nóng)村金融體系當(dāng)中，主要是金融的供給者與需求者之間的矛盾。農(nóng)村貧困人口作為需求方缺乏資金，但又達(dá)不到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)即供給方的借貸要求，傳統(tǒng)金融體系將其排除在外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于這種低信用等級(jí)的貸款方不敢借錢，使得他們更加貧困，發(fā)展普惠金融進(jìn)一步緩解這類問題。第一，農(nóng)村普惠金融的服務(wù)對(duì)象應(yīng)該是“三農(nóng)”，即需求方?，F(xiàn)階段，貧困地區(qū)的金融服務(wù)存在嚴(yán)重的不足。(1)由于沒有金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民取款十分的不便利。(2)由于農(nóng)民沒有資產(chǎn)作為抵押，即是想要有所作為，投資項(xiàng)目，也不能向傳統(tǒng)銀行進(jìn)行貸款。即存在貸款難的情況。廣義上說，普惠金融主要服務(wù)于“三農(nóng)”[3]。第二，農(nóng)村普惠金融的供給方主要是“微型機(jī)構(gòu)”即供給方。在我國(guó)，金融微型機(jī)構(gòu)主要是一些各大城市銀行、各村鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社；同時(shí)也包括一些村鎮(zhèn)銀行、小微型資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等非存款類金融組織機(jī)構(gòu)。

3農(nóng)村普惠金融問題

3.1農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善、覆蓋面較窄

雖然近年來(lái)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等提出加大城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)，大力推動(dòng)偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)空白化全覆蓋的工作，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在一定范圍內(nèi)有顯著提升，但是農(nóng)村村鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)未能成功實(shí)現(xiàn)全覆蓋。截至到2016年初，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)22.4萬(wàn)個(gè)，縣級(jí)銀行網(wǎng)點(diǎn)12.17萬(wàn)個(gè)，平均每個(gè)縣、鄉(xiāng)、村擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為55.12個(gè)、3.75個(gè)、0.22個(gè)[3]。從數(shù)據(jù)可以看出，金融基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋面較窄，同時(shí)有的農(nóng)村村鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，并且這一現(xiàn)象主要集中在中西部以及一些偏遠(yuǎn)落后的地區(qū)。隨著支付結(jié)算體系的不斷發(fā)展，全國(guó)范圍內(nèi)，有3.8萬(wàn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入人民銀行的支付結(jié)算體系，4萬(wàn)個(gè)農(nóng)村地區(qū)開辦銀行卡等特色金融服務(wù)，但是，還有大量的銀行行政村不要說沒有網(wǎng)點(diǎn)，就連最基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)都沒有，通訊基礎(chǔ)設(shè)施問題突出，由于城鄉(xiāng)發(fā)展差距大，農(nóng)村寬帶建設(shè)不能全面覆蓋。比如說像蘭考村，雖然其通光纖比例達(dá)到80.7%，但是，其資源容量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足寬帶業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。又由于寬帶業(yè)務(wù)的發(fā)展本身成本比較大，運(yùn)營(yíng)商在農(nóng)村很難盈利，所以不能夠吸引運(yùn)營(yíng)商在貧困地區(qū)發(fā)展，竟而進(jìn)一步的金融基礎(chǔ)設(shè)施很難在農(nóng)村建立。從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，農(nóng)民不能夠享受金融服務(wù)[4]。

3.2農(nóng)村普惠金融商業(yè)可持續(xù)性問題

金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本是比較大的，其所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較為分散，同時(shí)帶來(lái)了高成本、高分險(xiǎn)、低利潤(rùn)的問題。原先銀行等金融機(jī)構(gòu)，主要分布在市鎮(zhèn)，但正如上述所提到，在開設(shè)一定的網(wǎng)點(diǎn)后，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所需要的貸款額度較小，但是一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)成本和營(yíng)業(yè)成本都相對(duì)較高、盈利很少，對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)是入不敷出的，普惠金融雖然是以各階層提供合適有效的金融服務(wù)為核心，但卻不是政策補(bǔ)貼和扶貧，既要為弱勢(shì)群體提供服務(wù)，但是，其本身也是商業(yè)機(jī)構(gòu)，講究一定的商業(yè)可持續(xù)性的原則，還是要以盈利為目的的。比如說，2015年，各銀行基層網(wǎng)點(diǎn)虧損近20%，不僅在收益上不可觀，甚至已經(jīng)達(dá)到了“賠錢支農(nóng)”的地步。這樣的高成本是普惠金融在農(nóng)村繼續(xù)發(fā)展的重要阻力。

3.3農(nóng)村普惠金融貸款操作性問題

我們都知道，近年來(lái)“普惠金融”這個(gè)詞成為了金融業(yè)的熱點(diǎn)，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)在給農(nóng)民提供金融服務(wù)時(shí)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，主要是不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于這一部分農(nóng)民群體都是一些低收入甚至是貧困人群，他們根本達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的貸款要求，同時(shí)也沒有擔(dān)保人，金融機(jī)構(gòu)如果進(jìn)行放貸，很容易產(chǎn)生不良貸款，以此形成惡性循環(huán)，從而大大提高了普惠金融的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.4農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品單一以及農(nóng)民貸款意識(shí)不強(qiáng)

對(duì)于偏僻地區(qū)來(lái)說，農(nóng)名以及貧困人群缺少金融知識(shí)教育，對(duì)金融了解的少之又少，因此有時(shí)會(huì)產(chǎn)生逆向選擇的貸款問題，因?yàn)槠栈萁鹑跈C(jī)構(gòu)以政策補(bǔ)貼的方式支持農(nóng)民，然而就是這種補(bǔ)貼的方式，不僅不能夠降低道德風(fēng)險(xiǎn)，反而將其放大，越是沒錢的人拼命的貸款，最后不還款，嚴(yán)重的會(huì)聯(lián)合尋租的方式騙取政策補(bǔ)貼。同時(shí)，對(duì)于普惠金融機(jī)構(gòu)，預(yù)期收益存在很大的不確定性，以為農(nóng)民的貸款主要是運(yùn)用于農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)等方面，但這些方面的不可測(cè)因素太多，比如說天氣、市場(chǎng)等，一旦農(nóng)民的收入沒有保證，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的還款也就變得不可能了。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)并沒有針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)特色金融政策扶貧產(chǎn)品以此來(lái)降低農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)，因而現(xiàn)階段針對(duì)普惠金融開發(fā)的產(chǎn)品還較少，種類十分的有限，大多農(nóng)村儲(chǔ)蓄客戶的儲(chǔ)蓄與信貸兩者業(yè)務(wù)也是分離的，這種情況在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展中也是重要的問題。

4促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議

4.1加快金融體系的建設(shè)

普惠金融的發(fā)展不是一個(gè)獨(dú)立的板塊，應(yīng)該是一個(gè)系統(tǒng)性的工程，由人民銀行等大中型金融機(jī)構(gòu)制定一系列的金融改革方案，完善現(xiàn)在的法律制度，同時(shí)在小的方面各大中型銀行聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行增設(shè)金融服務(wù)點(diǎn)，例如現(xiàn)在的助農(nóng)取款模式，使得農(nóng)民能更進(jìn)一步的接受金融服務(wù)。

4.2數(shù)字普惠金融的實(shí)施

利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)來(lái)說，加快建立通訊網(wǎng)絡(luò)，消除基礎(chǔ)性的建設(shè)瓶頸，進(jìn)而普及數(shù)字技術(shù)，為發(fā)展數(shù)字普惠金融提供良好的條件，同時(shí)全面遵從并落實(shí)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中具體的方針政策，在風(fēng)險(xiǎn)充分管控的前提之下，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)消除農(nóng)村金融體系中雙方信息不對(duì)稱、過高的交易成本、貸款風(fēng)險(xiǎn)以及擴(kuò)大金融服務(wù)面的問題，加快普惠金融的發(fā)展。

4.3政府參與普惠金融并加強(qiáng)監(jiān)管

普惠金融發(fā)展的過程之中，市場(chǎng)存在一定的缺陷，例如外部性、壟斷、信息不對(duì)稱等問題，并不能使得金融資源有效配置，進(jìn)而存在市場(chǎng)失靈的問題，那么這個(gè)時(shí)候，政府的宏觀調(diào)控作用就十分有必要。政府可以對(duì)農(nóng)村的普惠金融實(shí)施一些針對(duì)性的財(cái)政、金融政策，通過一系列的補(bǔ)助、獎(jiǎng)勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策鼓勵(lì)普惠金融機(jī)構(gòu)，從而降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，提高了其可持續(xù)性發(fā)展，進(jìn)一步服務(wù)于農(nóng)村?；蛘呓档鸵恍┢栈萁鹑谑袌?chǎng)的準(zhǔn)入門檻，發(fā)展一些具有針對(duì)農(nóng)業(yè)特色的小微企業(yè)，這些小微企業(yè)機(jī)制靈活，了解本地農(nóng)戶的情況，更能夠有效解決農(nóng)民的問題，加快農(nóng)村普惠金融的發(fā)展；另一部分做好普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，運(yùn)用立法等行政手段，對(duì)于影響與阻礙普惠金融發(fā)展的不利因素以及有不良用心的企業(yè)和個(gè)人嚴(yán)厲打擊，進(jìn)一步排除風(fēng)險(xiǎn)因素。正確指導(dǎo)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展方向。我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，但農(nóng)村也不能落后，不能讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為“短板”，因此加快建立農(nóng)村普惠金融的發(fā)展可謂是大勢(shì)所趨，發(fā)展農(nóng)村普惠金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著重要的作用，通過上述對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的分析以及提出的相應(yīng)對(duì)策，綜合社會(huì)、政府以及各界的共同發(fā)展，筆者相信農(nóng)村普惠金融一定會(huì)有質(zhì)的飛躍，進(jìn)而使得我國(guó)農(nóng)村金融體系不斷完善，經(jīng)濟(jì)水平不斷提高。

參考文獻(xiàn)

[1]伍廣強(qiáng).推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能——解讀2017年中央一號(hào)文件[J].廣東教育(高中版),2017(4).

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[4]李曉璐.農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的問題及對(duì)策研究[J].中小企業(yè)管理與科技(中旬刊),2015(6).

作者:董建雨 單位:南京財(cái)經(jīng)大學(xué)紅山學(xué)院