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摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施為農(nóng)村電商發(fā)展帶來重要機遇，農(nóng)村電商對農(nóng)業(yè)供給側(cè)結構性改革、農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展、農(nóng)民增收以及小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機銜接等具有重要推動作用。農(nóng)村電商發(fā)展離不開金融支持，農(nóng)村金融支持農(nóng)村電商發(fā)展面臨傳統(tǒng)融資渠道受阻、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、金融服務效率低下等困境，金融如何有效助力農(nóng)村電商可持續(xù)發(fā)展亟需解決。文中試圖從互聯(lián)網(wǎng)拓寬獲客渠道、大數(shù)據(jù)強化全過程風控、產(chǎn)品服務創(chuàng)新等角度，提出數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村電商發(fā)展的策略建議。

關鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村電商；農(nóng)村金融

2017年中央一號文件中首設“推進農(nóng)村電商發(fā)展”專節(jié)，深入實施電子商務進農(nóng)村綜合示范。農(nóng)村電子商務是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)供給端與需求端對接的重大變革，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新動力，必將對支持鄉(xiāng)村振興、促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合、平衡城鄉(xiāng)發(fā)展具有十分重要的意義。據(jù)《中國農(nóng)村電子商務報告（2017-2018）》，2018年全國農(nóng)村網(wǎng)絡零售額達到1.37萬億元，同比增長30.4%，但與前幾年年均近100%的增速相比，2018年農(nóng)村電商增速實際有所放緩，農(nóng)村電商開始觸碰到發(fā)展瓶頸，農(nóng)村電商三大基礎——物流、網(wǎng)絡、金融之一的金融支持缺位愈發(fā)凸顯。

1、文獻綜述與問題的提出

學術界有關農(nóng)村電商與金融支持的研究成果比較少。許嘉揚（2017）研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)村電商不同的發(fā)展階段，其金融需求也大不相同。農(nóng)村電商企業(yè)創(chuàng)立初始資金需求量較少，多以高流動性的周轉(zhuǎn)資金需求為主；企業(yè)得到一定發(fā)展后，資金需求轉(zhuǎn)向企業(yè)經(jīng)營和小規(guī)模生產(chǎn)；當農(nóng)村電商企業(yè)進一步壯大，其金融需求開始對供應鏈融資、風險控制等綜合性的服務提出要求。與其他涉農(nóng)企業(yè)類似，農(nóng)村電商的發(fā)展同樣面臨金融服務供給不足的問題，中小型農(nóng)村電商企業(yè)的融資難問題更為突出。實際上，農(nóng)村電商市場的巨大潛力一直備受資本的關注，僅2018年，匯通達、美菜、忘家歡等十大農(nóng)業(yè)電商企業(yè)獲得融資超百億元。而由于農(nóng)村電商企業(yè)的獲客成本高、風險控制難，政策導向提供的資金不具有市場化的可持續(xù)性（黃益平，2017），呈現(xiàn)出金融普惠度不足，其外部投資大多來自親戚朋友或小微貸（黨政軍，2018），許多企業(yè)因為沒有充足的金融支持難以度過成長期而倒閉。金融助力農(nóng)村電商的解決方案與路徑選擇方面代表性成果有：金曉艷，繆得志（2015）提出了銀行體系內(nèi)的“金融-電商”的封閉環(huán)盈利模式，解決信息流和資金流的交換和流通?！稗r(nóng)村電商+互聯(lián)網(wǎng)金融”在支付結算、資源配置、風險控制、財富管理等多方面滿足農(nóng)村電商的金融需求（許嘉揚，2017）。同時，農(nóng)村供應鏈金融也被運用于農(nóng)村電商的融資過程中，農(nóng)村電商企業(yè)可以通過供應鏈滿足融資需求。普惠金融于2005年國際小額信貸年首次提出，致力于為中小微企業(yè)提供一個公平的金融環(huán)境。2016年在杭州G20峰會上了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，以發(fā)揮數(shù)字技術升級金融服務的巨大潛力。數(shù)字普惠金融的發(fā)展主要有兩股力量，一是傳統(tǒng)金融機構的數(shù)字創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型升級；二是新型的金融機構的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新（吳金旺等，2018）。數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新成果顯著縮小了地域之間的金融發(fā)展差距，從支付、征信、風控、智能投顧等多方面提供了前所未有的解決方案。現(xiàn)有文獻討論了我國農(nóng)村電商發(fā)展中金融支持的重要性與存在問題，并提供了大量建議，但是針對處于成長期的中小型農(nóng)村電商企業(yè)金融支持問題研究尚不充分。本文通過分析目前我國農(nóng)村金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的困境，探究數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村電商發(fā)展的建議。

2、農(nóng)村金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的困境

2.1傳統(tǒng)融資渠道受阻

農(nóng)村電商企業(yè)分散、規(guī)模小、缺乏信用信息和抵押資產(chǎn)，傳統(tǒng)金融機構開拓這類客戶獲客成本高、調(diào)查成本高、風險難把握，致使農(nóng)村電商的傳統(tǒng)融資渠道受阻。第一，抵押擔保資產(chǎn)不足。農(nóng)村電商企業(yè)一般都具有輕資產(chǎn)運營的特征，其主要資產(chǎn)是電腦、存貨和無形資產(chǎn)。另外，農(nóng)村電商的品牌效應不突出。地域品牌優(yōu)先于企業(yè)品牌發(fā)展，商品質(zhì)量良莠不齊，缺乏統(tǒng)一標準使得消費者認可度低。因此，電商企業(yè)無法提供有效抵押資產(chǎn)或是依靠品牌效應獲得貸款。第二，銀企信息不對稱。一方面，農(nóng)村電商微企經(jīng)營財務、資產(chǎn)信用等信息不透明，銀行無法充分了解其經(jīng)營情況和盈利能力。另一方面，農(nóng)村電商數(shù)量多、授信額度小，銀行逐戶調(diào)查成本高，鑒于成本收益的不對稱，金融機構對農(nóng)村電商放貸的阻力較大。

2.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前很多銀行和金融機構對農(nóng)村電商市場的容量和潛力估計不足，經(jīng)營理念陳舊、主動創(chuàng)新能力不強。第一，信貸產(chǎn)品針對性不足。農(nóng)村電商與普通企業(yè)的資金需求特點不同，其資金流額度小、頻次高、周轉(zhuǎn)快，傳統(tǒng)借出資金到期償還本金的銀行貸款方式無法有效滿足農(nóng)村電商企業(yè)的需求。第二，抵押擔保方式創(chuàng)新不足。多數(shù)銀行面對農(nóng)村電子商務的貸款申請仍然沿用傳統(tǒng)的重抵押、重擔保的授信方式，這與農(nóng)村電商企業(yè)輕資產(chǎn)的經(jīng)營模式相沖突，而互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村電商企業(yè)龐大的交易行為、信譽等數(shù)據(jù)沒有被考慮在內(nèi)，忽視了能夠全面反映電商微企的核心競爭力及營運狀況的捷徑。第三，涉農(nóng)保險有待加強。農(nóng)村電子商務與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系緊密，農(nóng)業(yè)具有自然與市場雙重不確定的屬性，進一步增強了農(nóng)村電商企業(yè)的經(jīng)營風險，我國涉農(nóng)保險不夠健全，向農(nóng)村電商企業(yè)提供的保障有限。

2.3金融服務效率低下

我國農(nóng)村的基礎設施建設薄弱，金融機構的能力與權限受制，難以為農(nóng)村電商企業(yè)提供高效的金融服務。第一，支付結算設施較為落后。農(nóng)村電商的支付方式仍以現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬為主（許嘉揚，2017），網(wǎng)上支付、移動支付的使用較少，結算方式單一，契合農(nóng)村電商需求的支付模式未成熟。第二，缺乏統(tǒng)一共享的農(nóng)村征信體系。由于農(nóng)村天然的地理、人文、經(jīng)濟條件限制，某一家銀行單獨完成農(nóng)村電商征信工作耗費成本過大，且各銀行對農(nóng)村電商企業(yè)的信用信息存在重復收集的現(xiàn)象，農(nóng)村電商貸款的申請過程中，客戶調(diào)查與審批時間較長，貸款授信繁瑣。同時，貸款的過程管理不足，對于發(fā)放向農(nóng)村電商企業(yè)的信貸資產(chǎn)，不能及時跟蹤其資產(chǎn)質(zhì)量，從而導致壞賬率提高，貸款回收效率降低。

3、數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的建議

數(shù)字普惠金融能夠拓寬獲客渠道、有效加強風險管控、提升金融服務效率，解決農(nóng)村電商發(fā)展過程中金融支持所存在的障礙，助力農(nóng)村電商發(fā)展。

3.1互聯(lián)網(wǎng)拓寬獲客渠道

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過在全國各地設立分支行，以便利客戶辦理業(yè)務從而獲客，在較偏遠、人口密度低的農(nóng)村地區(qū)，仍采用這種方法成本過高，難以推行。數(shù)字普惠金融可以有效利用互聯(lián)網(wǎng)，在網(wǎng)絡、平臺上獲客，農(nóng)村電商企業(yè)無需前往銀行網(wǎng)點而直接在網(wǎng)絡上便可申請貸款。我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模已達到2.22億，農(nóng)村電商更是在互聯(lián)網(wǎng)的依托下發(fā)展起來的，淘寶和京東已經(jīng)有幾億用戶，在這樣的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下，數(shù)字普惠金融獲客具有顯著的優(yōu)勢，降低了獲客成本。

3.2大數(shù)據(jù)強化全過程風控

農(nóng)村電商企業(yè)貸款難的一大問題就在于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的征信、授信、貸后管理等風險管控機制不再適用，而數(shù)字普惠金融以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的龐大數(shù)據(jù)為切入點，有效解決了農(nóng)村電商企業(yè)的風險管控問題。征信方面，農(nóng)村地區(qū)的社會征信普及不到位，全面開展農(nóng)村征信工作又耗時耗力，而數(shù)字普惠金融通過獲取農(nóng)村電商企業(yè)運營、交易過程中的數(shù)據(jù)記錄，快速實現(xiàn)企業(yè)信息的數(shù)字化，建立一個完備的征信體系。授信方面，數(shù)字普惠金融通過互聯(lián)網(wǎng)廣泛搜集農(nóng)村電商企業(yè)的信息數(shù)據(jù)，分析企業(yè)的現(xiàn)金流、交易情況、客戶關系等信息，判斷客戶的財務狀況、信用質(zhì)量，同時快速對合格的目標客戶完成授信，免去了逐戶進行調(diào)查的繁瑣工作。數(shù)字普惠金融授信重視數(shù)據(jù)分析而不是依賴抵押擔保，不僅降低了小微企業(yè)的融資門檻，同時也讓農(nóng)村電商企業(yè)的信用價值得以轉(zhuǎn)化，對于信譽良好的農(nóng)村電商客戶在借款時給予辦理優(yōu)先、利率優(yōu)惠。貸后管理方面，數(shù)字普惠金融憑借其高度的數(shù)據(jù)化系統(tǒng)，及時更新企業(yè)的信用等級，調(diào)整授信額度，對于問題貸款能夠早發(fā)現(xiàn)早治理；多數(shù)農(nóng)村電商企業(yè)既是貸款者又是平臺使用者，監(jiān)控關停機制能降低平臺向其提供貸款的違約風險。如阿里金融通過分析淘寶、支付寶積累的電商企業(yè)數(shù)據(jù)，審批、支用、還貸能夠?qū)崿F(xiàn)零人工參與，效率大大提高，同時每筆貸款成本僅為0.3元，服務了百萬余家小微企業(yè)，且不良率低于1%。

3.3加強產(chǎn)品服務創(chuàng)新

傳統(tǒng)金融機構必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，深入挖掘分析企業(yè)的資金需求，設計適應農(nóng)村電商的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。（1）支付結算創(chuàng)新。依托數(shù)字普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，促進新型移動支付的推廣與運用，暢通農(nóng)村電商支付渠道。（2）涉農(nóng)保險創(chuàng)新。數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)計算新型涉農(nóng)保險的保額、保費，簡化理賠手續(xù)，拓寬對農(nóng)村電商的全方位金融供給。（3）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。開發(fā)上下游客戶間的供應鏈貸款、農(nóng)產(chǎn)品收益預期貸款，對農(nóng)村電商穩(wěn)定的現(xiàn)金流進行證券化。（4）擔保機制創(chuàng)新。開發(fā)農(nóng)村集體的聯(lián)保貸款、高頻小額的保證類貸款、存貨質(zhì)押貸款及政府擔保貸款。數(shù)字普惠金融將展現(xiàn)更大的創(chuàng)新活力，阿里金融創(chuàng)新性地推出“金額小、期限短、隨借隨還”的淘寶訂單貸款，店家已發(fā)貨訂單可作為擔保獲得貸款，以緩解企業(yè)臨時的現(xiàn)金流緊張；建行與阿里合作的“e貸通”，即阿里提供客戶信用評價，建行對企業(yè)進行放貸，服務效率大大提高。

作者:駱婉琦