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摘要：目前，關(guān)于農(nóng)村信用合作社改革問題，改革模式一直是人們爭論的焦點(diǎn)。從德國合作金融經(jīng)驗(yàn)角度出發(fā)，針對我國農(nóng)村信用合作社的問題，提出一些我國農(nóng)村合作金融改革的建議。

關(guān)鍵詞：合作金融；農(nóng)村信用合作社；產(chǎn)權(quán)

1我國農(nóng)信社——合作金融的現(xiàn)狀

合作制實(shí)際上是一種產(chǎn)權(quán)制度安排，而作為“支農(nóng)”主力軍的農(nóng)信社自產(chǎn)生那一天起就不具備真正意義上的合作金融性質(zhì)，在歷次制度變遷中演化為政府部門或國家銀行的附屬機(jī)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)不明晰，激勵與約束機(jī)制缺乏，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重，大量不良資產(chǎn)沉積，“信用合作”有名無實(shí)，使農(nóng)信社已無力滿足農(nóng)村日益增長的多樣化的信貸需求。更為嚴(yán)峻的是，不少地方的農(nóng)信社想急于甩掉“農(nóng)”姓帽子，借體制改革之際，實(shí)現(xiàn)向商業(yè)銀行的蛻變，致使農(nóng)信社成為農(nóng)村資金非農(nóng)化的一個重要渠道。農(nóng)信社在支持“三農(nóng)”、緩解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難方面所發(fā)揮的作用在逐步下降。

2合作金融的典范——德國農(nóng)村金融制度

德國是信用合作運(yùn)動發(fā)源地。德國的信用合作組織共分三級機(jī)構(gòu)，從中央到地方依次是：德國合作社銀行；地區(qū)性合作銀行；地方性基層信用合作社。100多年來，信用合作組織先后傳播到世界各地，成為一個具有世界規(guī)模的運(yùn)動，德國的合作金融組織已經(jīng)形成遍布城鄉(xiāng)的合作金融組織網(wǎng)絡(luò)和健全的合作金融管理體制。

德國的合作金融之所以具有強(qiáng)大的生命力，是因?yàn)椋?/p>

(1)堅持合作金融的核心原則。合作金融的核心原則是由入股社員所擁有、由入股社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)等，信用社不論其規(guī)模有多大、業(yè)務(wù)范圍有多寬、聯(lián)合層次有多少，只要體現(xiàn)了這一核心原則，仍然是合作金融組織。

(2)建立自上而下、自成體系的合作金融組織體系。德國合作金融組織采取多級法人制度，各級之間都具有獨(dú)立的法人資格和自主經(jīng)營權(quán)，每級組織均由各自成員入股，實(shí)行自上而下的控股制度，形成一個獨(dú)立的組織體系。

(3)合作金融的生命力在于其組織體系內(nèi)的相互合作關(guān)系。在保證各級合作金融組織自主經(jīng)營的前提下，其組織體系內(nèi)部在資金融通、資金清算、信息交流、人才培訓(xùn)等方面開展相互合作，能夠有效地促進(jìn)合作金融組織的發(fā)展。

(4)合作金融組織在合作本質(zhì)的前提下，不斷完善服務(wù)功能和手段，實(shí)行業(yè)務(wù)上的商業(yè)化經(jīng)營。德國的合作銀行是一種綜合性的商業(yè)銀行，在金融業(yè)務(wù)上與其他商業(yè)銀行沒有多少區(qū)別，在政策上對合作銀行已經(jīng)沒有什么優(yōu)惠。因此在德國銀行業(yè)競爭日益激烈的情況下，合作銀行充分發(fā)揮合作制優(yōu)勢，根據(jù)客戶的需要不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，完善服務(wù)職能，努力辦成綜合性的商業(yè)銀行。

(5)健全的法律法規(guī)和完善的管理手段，對合作金融組織進(jìn)行監(jiān)管并提供法律保障。德國合作社法規(guī)定，各類合作社企業(yè)，每年都要接受行業(yè)審計協(xié)會的審計。嚴(yán)格的行業(yè)審計制度，保證了合作銀行依法經(jīng)營和健康發(fā)展。

3對于我國農(nóng)信社改革的建議

我國國情與德國明顯不同，但是根據(jù)德國的經(jīng)驗(yàn)，我們也有可借鑒之處。

首先，農(nóng)村信用社的改革，無論從功能還是性質(zhì)定位，都應(yīng)因地制宜、分類指導(dǎo)，不能搞“一刀切”。尤其在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際情況看，以家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式將在較長時期內(nèi)存在下去，絕大多數(shù)地區(qū)農(nóng)民仍然需要有深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民、提供及時方便服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行合作制的農(nóng)村信用社在中國農(nóng)村還是有很大需求的。

其次，建立全國性的垂直型農(nóng)村信用社體系。農(nóng)民是我國的弱勢人群，主要由農(nóng)民投資人股并為農(nóng)戶服務(wù)的農(nóng)村信用社必然是一個弱勢組織。農(nóng)村信用社在各地各為法人，相互分割，不成體系，且網(wǎng)點(diǎn)大多在基層，地位較低，利益容易受到侵蝕等問題，總分行制縱向管理體制恰恰能有效地規(guī)避地方行政干預(yù)和分散風(fēng)險，增強(qiáng)農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的獨(dú)立性和自主性。同時，以銀監(jiān)會合作部管理人員為基礎(chǔ)，組建全國性的不經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的集管理與服務(wù)于一體的中國農(nóng)村商業(yè)銀行總行。省級行也是管理行，縣級行才開展業(yè)務(wù)。

再次，農(nóng)村信用社改革應(yīng)該與整個農(nóng)村金融體系的重構(gòu)相配套。2007年至2009年連續(xù)三個中央1號文件都強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村金融的重要性以及政策上向農(nóng)村金融的傾斜。特別是2009年的中央1號文件要求增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，指出“鼓勵和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，農(nóng)村微小型金融組織可通過多種方式從金融機(jī)構(gòu)融入資金。”就目前農(nóng)村金融需求來看，僅僅依靠農(nóng)村信用社顯然難以獨(dú)立支撐。因此，無論是從農(nóng)村信用社自身發(fā)展來看，還是從滿足日益增長的農(nóng)村金融需求來講，農(nóng)村金融改革都應(yīng)該避免形成獨(dú)家壟斷格局，應(yīng)實(shí)現(xiàn)多樣化，保持競爭性。

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