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[摘要]構(gòu)建和諧農(nóng)村金融生態(tài)，對推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革和建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有重要的意義。本文分析了農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀，用系統(tǒng)科學(xué)的理論分析農(nóng)村金融生態(tài)問題。構(gòu)建和諧農(nóng)村金融，最為重要的是要有促使“和諧農(nóng)村金融”系統(tǒng)運(yùn)行的各種農(nóng)村金融機(jī)制。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融生態(tài)；農(nóng)村金融體系；反饋系統(tǒng)

一、引言

生態(tài)系統(tǒng)是指在一定時間和空間范圍內(nèi)，生物與非生物環(huán)境通過能量流動和物質(zhì)循環(huán)所形成的一個彼此關(guān)聯(lián)、相互作用并且有自動調(diào)節(jié)的統(tǒng)一整體。金融生態(tài)是一個綜合、整體的概念，它不僅包括金融生態(tài)各組成部分之間的互相關(guān)系，還包括影響金融生態(tài)的經(jīng)濟(jì)因素和社會因素。金融生態(tài)主要是組成生態(tài)系統(tǒng)的各部分之間的互相關(guān)系，農(nóng)村金融生態(tài)是農(nóng)村金融業(yè)運(yùn)行的外部環(huán)境，主要包括與農(nóng)村金融業(yè)產(chǎn)生與發(fā)展具有互動關(guān)系的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、農(nóng)村法制環(huán)境、農(nóng)村信用環(huán)境、農(nóng)村文化環(huán)境、農(nóng)村市場環(huán)境和農(nóng)村制度環(huán)境。農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是指在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的過程，各類金融組織的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、互相關(guān)系及與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中其他要素之間的互相作用共同構(gòu)成的有機(jī)整體。

黨的十七大報告指出：深化農(nóng)村綜合改革，推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新，改革集體林權(quán)制度。堅持農(nóng)村基本經(jīng)營制度，健全土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場，有條件的地方可以發(fā)展多種形式的適度規(guī)模。因此農(nóng)村金融體制改革是一項涉及廣泛的系統(tǒng)工程，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境需要系統(tǒng)地推進(jìn)，政府、金融機(jī)構(gòu)、司法部門、村委會、鄉(xiāng)村合作組織、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶等相互配合，包括健全農(nóng)村金融組織體系，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨，建立農(nóng)村存款保險機(jī)制，采取法律、制度創(chuàng)新、政策扶持和綜合治理等各項措施，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融良性互動發(fā)展，進(jìn)而更好地推動新農(nóng)村建設(shè)。

二、當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀

由于“三農(nóng)”問題的長期存在，與城市區(qū)域相比，農(nóng)村金融生態(tài)狀況較差，問題較多。因此研究農(nóng)村金融生態(tài)問題，盡快改善農(nóng)村金融生態(tài)狀況，對推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革和建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有重大意義。我國的農(nóng)村金融成為整個金融體系的瓶頸和短板，這個瓶頸和短板使農(nóng)村金融難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多層次發(fā)展的需要，也難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)多樣化的需求。

從資金的供給主體看，供給主體數(shù)量減少，農(nóng)村金融供給渠道狹窄、金融服務(wù)品種匱乏的問題比較突出。目前，農(nóng)村金融市場的供給主體主要為中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行。農(nóng)業(yè)銀行確立“面向三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”的市場定位，其服務(wù)“三農(nóng)”和縣域的力度逐步加大。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍主要為糧棉油收購等政策性業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用合作社，正在改革中艱難前行，但長期以來功能定位不明、產(chǎn)權(quán)不清、機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小、抗風(fēng)險能力差等因素制約了其支農(nóng)信貸功能的發(fā)揮。剛剛組建成立的郵政儲蓄銀行，目前主要以吸收存款為主，小額貸款處于試辦階段。從資金的需求主體看，主要是農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)村基層組織。信貸需求主體是多層次的，例如農(nóng)戶可以分為貧困農(nóng)戶、普通農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶；農(nóng)村企業(yè)有小型企業(yè)、規(guī)模企業(yè)和龍頭企業(yè)。大多數(shù)信貸需求主體不能提供有效抵押物，很難獲得抵押貸款，金融生態(tài)主體信貸功能弱化。主體各層次需求的方式和特征都有很大的差異，農(nóng)戶是農(nóng)村金融最基本的需求主體，但由于其提供擔(dān)保抵押物的局限性，很難從正規(guī)金融中獲得信貸支持。農(nóng)村基層組織具有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和提供公共服務(wù)產(chǎn)品的金融需求，對融資的需求具有總量大、時間跨度長和明顯的政策性金融及主要追求社會效益的特征，難以獲得商業(yè)性金融的支持。

農(nóng)村金融生態(tài)鏈中適用的金融產(chǎn)品供給不足，農(nóng)村金融服務(wù)缺位，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全。中國農(nóng)村地域廣闊，自然環(huán)境、資源條件、市場經(jīng)濟(jì)滲透程度差別很大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的地域性、不平衡性和多層性。同時由于農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性，交易成本高，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營上的高風(fēng)險、市場競爭不足，在大部分鄉(xiāng)村只有郵政儲蓄機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社。因此在鄉(xiāng)村政策性金融、商業(yè)性金融支農(nóng)作用減弱，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給單一化，作為農(nóng)村金融主體的農(nóng)村信用合作社“小馬”難拉“三農(nóng)大車”。生產(chǎn)性貸款多，消費(fèi)性貸款少，短期貸款較多，中長期貸款基本沒有；市場不完整、金融品種單一，基本只有農(nóng)村貨幣市場，資本市場、保險市場極少。長期以來，偏向城市的金融政策形成了城鄉(xiāng)分隔的“二元金融”結(jié)構(gòu)，這在客觀上制約著金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村提供金融服務(wù)。目前，我國對農(nóng)業(yè)投入規(guī)模較低，在許多需要金融配套的環(huán)節(jié)比較薄弱，限制了金融配套資金的投入。此外，由于農(nóng)民受教育機(jī)會較少，文化素質(zhì)不高，一定程度影響農(nóng)村社會信用，社會信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識、金融風(fēng)險意識比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠(yuǎn)未形成。農(nóng)村社會征信系統(tǒng)建設(shè)和征信業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏一個統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫，金融企業(yè)難以獲取客戶的真實信用狀況并作出準(zhǔn)確的信貸決策。在部分農(nóng)村地區(qū)，逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，但失信懲罰機(jī)制尚未有效建立，缺乏對債務(wù)人違約的制約，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險比較突出。

我國現(xiàn)行農(nóng)村金融組織體系整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)風(fēng)險的特殊性，對金融市場的健全發(fā)展以及農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新均產(chǎn)生了負(fù)面影響，因此發(fā)展具有適應(yīng)性的農(nóng)村銀行是彌補(bǔ)“三農(nóng)“資金匱乏的途徑之一。從我國農(nóng)村的現(xiàn)實情況看，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)在面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所形成的強(qiáng)大而多元化的農(nóng)村金融需求時，并不能提供相應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融需求多樣化與農(nóng)村金融供給單一性的矛盾比較突出，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)。

近年，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村金融服務(wù)從理論到實踐上提到了一個前所未有的高度，農(nóng)村金融體系建設(shè)將取得新的進(jìn)展，國家對農(nóng)村金融服務(wù)的鼓勵、支持力度將進(jìn)一步加大。從金融政策看，隨著金融改革開放的深入，國家鼓勵銀行加快金融創(chuàng)新，逐步放松多年來的制度抑制，其中一些政策惠及到農(nóng)村金融領(lǐng)域。包括：放松利率管制，取消存款利率下限和貸款利率上限；放松監(jiān)管限制，允許成立以民間資本為主的商業(yè)信貸組織和小額信貸組織。2006年12月，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放開農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻。國家制定了關(guān)于支持和鼓勵個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見，銀監(jiān)局出臺了銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見；鼓勵試點建立政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，作為商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充；全國個人征信系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，使社會信用環(huán)境日趨優(yōu)化。這些政策措施將有利于農(nóng)村金融生態(tài)的改善。

三、系統(tǒng)科學(xué)的系統(tǒng)論

系統(tǒng)科學(xué)把系統(tǒng)作為研究對象，系統(tǒng)論認(rèn)為，系統(tǒng)是一個由一系列要素或子系統(tǒng)構(gòu)成的相互聯(lián)系、相互影響、相互作用的體系。作為一個整體，系統(tǒng)是有序的和有目標(biāo)的。系統(tǒng)依其不同的結(jié)構(gòu)實現(xiàn)其一定的功能，而系統(tǒng)的特定功能的實現(xiàn)要具備一定的結(jié)構(gòu)。因此，若要調(diào)整系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)，就有可能會改變系統(tǒng)的功能；而要改變系統(tǒng)的功能，就必須改變系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)。系統(tǒng)論的核心思想就是系統(tǒng)的整體功能大于各部分功能之和。系統(tǒng)科學(xué)作為現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)體系中的一個大部門，是一門綜合的、橫斷的新興科學(xué)技術(shù)，一般公認(rèn)以VonBertalanffy提出一般系統(tǒng)論GST(generalsystemtheory)概念為標(biāo)志，20世紀(jì)40年代到60年代出現(xiàn)了系統(tǒng)論(systematology)、運(yùn)籌學(xué)(operationalresearch)、控制論(cybernetics)、信息論(informatics)等早期的系統(tǒng)科學(xué)理論；同期出現(xiàn)的系統(tǒng)工程、系統(tǒng)分析、管理科學(xué)則是系統(tǒng)科學(xué)的工程應(yīng)用，70年代到80年代的發(fā)展主要是系統(tǒng)科學(xué)組織理論的建立，包括耗散結(jié)構(gòu)理論(dissipativestructuretheory)，協(xié)同學(xué)(synergetics)、超循環(huán)理論(hypercycletheory)、突變論(catastrophetheory)、混沌論(chaos)、分形學(xué)(fractal)；80年代以后非線性科學(xué)和復(fù)雜性研究的興起大大地推動了系統(tǒng)科學(xué)的前進(jìn)步伐，包括復(fù)雜適應(yīng)系統(tǒng)CAS(complexadaptivesystem)、遺傳算法(geneticalgorithm)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)(neuralnet-work)。在結(jié)合了經(jīng)濟(jì)學(xué)與管理學(xué)的交叉學(xué)科研究處于不斷向前推行的浪潮中，系統(tǒng)科學(xué)自身也得到了充實，其應(yīng)用潛力得到進(jìn)一步的發(fā)掘。從不同學(xué)科領(lǐng)域表現(xiàn)出同構(gòu)性和同型性的事實出發(fā)，Bertalanffy得到結(jié)論：“存在著適用于一般化的系統(tǒng)或者它們的子類的模型、原理及定律，這些模型、原理和定律與系統(tǒng)的特殊類別、組成元素的性質(zhì)以及元素之間的關(guān)系或‘力’的性質(zhì)無關(guān)。尋找一種不是關(guān)于或多或少特殊類型的系統(tǒng)的理論，而是一般地適用于系統(tǒng)的普遍原理，看來是合理的?！盙ST的任務(wù)“乃是確立適用于系統(tǒng)的一般原則”，它從有關(guān)生物和人的問題出發(fā)，不能沿用討論無機(jī)界問題常用的機(jī)械論分析方法。因為現(xiàn)實是一個有組織的由實體構(gòu)成的遞階秩序，在許多層次的疊加中從物理、化學(xué)系統(tǒng)引向生物、社會系統(tǒng)，因此不能把分割的部分的行為拼加成整體，必須考慮各個子系統(tǒng)和整個系統(tǒng)之間的關(guān)系才能了解各部分的行為和整體。

若干要素按照某種方式相互聯(lián)系而形成一個系統(tǒng)，就會產(chǎn)生出它的組分和組分的總合所沒有的新性質(zhì)，叫做系統(tǒng)質(zhì)或整體質(zhì)。整體具有不同于各個要素的系統(tǒng)質(zhì)或新功能，這就是系統(tǒng)的整體突現(xiàn)原理。整體突現(xiàn)性是系統(tǒng)思想的核心和靈魂，是系統(tǒng)科學(xué)的理論基石。所謂用系統(tǒng)的思想分析問題，中心之點就是考察系統(tǒng)的整體突現(xiàn)性。系統(tǒng)的整體突現(xiàn)性可用公式來表示如下：W≠∑PI(這里又分為兩種。)

(1)整體大于部分之和。W>∑PI俗話“三個臭皮匠，賽過一個諸葛亮”就是這種情況。

(2)整體小于部分之和。W<∑PI俗話說“三個和尚沒水吃”，說的就是這種情況。

一般系統(tǒng)論則試圖給一個能描示各種系統(tǒng)共同特征的一般的系統(tǒng)定義，通常把系統(tǒng)定義為：由若干要素以一定結(jié)構(gòu)形式聯(lián)結(jié)構(gòu)成的具有某種功能的有機(jī)整體。在這個定義中包括了系統(tǒng)、要素、結(jié)構(gòu)、功能四個概念，表明了要素與要素、要素與系統(tǒng)、系統(tǒng)與環(huán)境三方面的關(guān)系。系統(tǒng)論認(rèn)為，整體性、關(guān)聯(lián)性，等級結(jié)構(gòu)性、動態(tài)平衡性、時序性等是所有系統(tǒng)的共同的基本特征。這些，既是系統(tǒng)所具有的基本思想觀點，而且它也是系統(tǒng)方法的基本原則，表現(xiàn)了系統(tǒng)論不僅是反映客觀規(guī)律的科學(xué)理論，具有科學(xué)方法論的含義，這正是系統(tǒng)論這門科學(xué)的特點。

四、系統(tǒng)科學(xué)理論與農(nóng)村金融生態(tài)結(jié)合

系統(tǒng)科學(xué)的中心概念是系統(tǒng)，福瑞斯特在《系統(tǒng)原理》一書中說：“系統(tǒng)是為了一個共同的目的而一起運(yùn)行的各部分的組合”。從系統(tǒng)的一般定義出發(fā)，引出描述有組織整體(即系統(tǒng))特有概念，如總體、整體性、有序性、動態(tài)性、開放性、方向性、目的性、等終極性(果決性)、演化、漸進(jìn)機(jī)構(gòu)化、中心化、漸進(jìn)分異化、主導(dǎo)部分、生長、競爭等等。從結(jié)構(gòu)角度來看，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是由農(nóng)村金融生態(tài)主體子系統(tǒng)與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境子系統(tǒng)構(gòu)成的，農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)體系及農(nóng)村金融市場體系共同構(gòu)成農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的主體子系統(tǒng)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境依賴于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及微觀層面的金融環(huán)境。我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境遵循金融生態(tài)環(huán)境的一般規(guī)律，則由法律、制度、文化、道德以及監(jiān)管體系和征信、擔(dān)保體系構(gòu)成的。從功能角度來看，農(nóng)村金融組織體系是該系統(tǒng)中金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給者。在新農(nóng)村建設(shè)過程中資金短缺是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，因此，農(nóng)村金融組織體系具有非常重要的地位。所以，研究農(nóng)村金融生態(tài)問題，盡快改善農(nóng)村金融生態(tài)狀況，對推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革具有重大意義。

改革開放以前國內(nèi)農(nóng)村金融體系有極具穩(wěn)定的特點，其結(jié)果導(dǎo)致金融生態(tài)缺乏應(yīng)有的活力。以后，隨著國內(nèi)農(nóng)村發(fā)生了一系列的變化，農(nóng)村金融系統(tǒng)也發(fā)生一定的變化，為了適應(yīng)這種經(jīng)濟(jì)體制的變遷，保持農(nóng)村金融系統(tǒng)穩(wěn)定且持續(xù)的發(fā)展，農(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)行了一系列的改革，這種改革我們在兩個領(lǐng)域同時推進(jìn)。一個是金融監(jiān)管的改進(jìn)，將正規(guī)金融和非正規(guī)金融都納入金融監(jiān)管范疇，另外一個領(lǐng)域非正規(guī)金融的創(chuàng)新。因為完全穩(wěn)定的系統(tǒng)會失去變化、發(fā)展、創(chuàng)新的可能，而現(xiàn)實系統(tǒng)又不可避免地要受到來自自身、外部環(huán)境、甚至其他各種因素的擾動，象農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)部的矛盾、摩擦、沖突、風(fēng)險，人、財、物的平衡協(xié)調(diào)，人與自然的有效空間的合理分配，人與農(nóng)村金融的道德、規(guī)范、價值的溝通均會影響包括農(nóng)村金融改革問題、農(nóng)村金融創(chuàng)新問題、農(nóng)村金融監(jiān)管問題、農(nóng)村金融政策問題等農(nóng)村金融問題。通過上述分析，筆者認(rèn)為和諧農(nóng)村金融的穩(wěn)定機(jī)制應(yīng)是適度的穩(wěn)定，既不會使整個農(nóng)村金融進(jìn)入失控，無約束的混亂狀態(tài)，又要能在矛盾、沖突發(fā)生時，通過相關(guān)的政策、法律、經(jīng)濟(jì)、行政等手段進(jìn)行協(xié)調(diào)、溝通后保持良性狀態(tài)。

系統(tǒng)是由相互作用和相互依賴的若干組成部分相結(jié)合的具有特定功能的有機(jī)整體。系統(tǒng)必須遵循反饋原理的，同樣農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)也存在一個反饋現(xiàn)象，任何系統(tǒng)只有通過反饋，才能實現(xiàn)有效的控制，從而達(dá)到目的，因此構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)必須注意前饋信息的收集以及使用后反饋評價信息的收集，我國當(dāng)前的農(nóng)村金融生態(tài)體系風(fēng)險防范缺乏系統(tǒng)科學(xué)的管理，農(nóng)村金融體系組織結(jié)構(gòu)的三大體系包括執(zhí)行系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和監(jiān)督反饋系統(tǒng)是保障農(nóng)村金融風(fēng)險控制有效實施手段。健全完善的農(nóng)村金融監(jiān)督反饋系統(tǒng)是農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)平衡的基本結(jié)構(gòu)要求。任何系統(tǒng)只有開放、有漲落、遠(yuǎn)離平衡態(tài)，才能走向有序，所謂有序是信息量走向增加，即熵走向減少，組織化程度走向增加，即混亂走向減少。結(jié)合我國農(nóng)村的實際情況，由政府主導(dǎo)通過各種方式獲取大量的信息，建立信用信息庫以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的信息共享和協(xié)調(diào)平臺，建立符合我國農(nóng)村特色的社會信用體系和檔案制度，實行信用風(fēng)險防范和信息披露制度，建立守信激勵和失信懲罰機(jī)制，降低金融機(jī)構(gòu)征信成本。

同時，系統(tǒng)只有通過互相聯(lián)系形成整體結(jié)構(gòu)才能發(fā)揮整體功能，建立有序的、開放的、多層次的、多主體的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)無疑從其存在的社會環(huán)境中交換信息、物質(zhì)和能量，同樣農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)顯然是一個開放系統(tǒng)，其開放性包括內(nèi)源開放和外延開放，內(nèi)源開放是指農(nóng)村金融與所在社會環(huán)境不斷進(jìn)行信息、物質(zhì)和能量交換，不與環(huán)境交換物質(zhì)、信息以及能量，此系統(tǒng)就不會長大，否則該系統(tǒng)就會崩潰。外延的開放是農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的邊界逐步擴(kuò)大向區(qū)域外開放。隨著交通、運(yùn)輸、通訊技術(shù)的發(fā)展，特別是新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，以前孤立的農(nóng)村金融生態(tài)子系統(tǒng)，越來越聯(lián)結(jié)到一起，形成更大范圍的有機(jī)整體。同樣，農(nóng)村金融生態(tài)是金融生態(tài)的一個子系統(tǒng)，當(dāng)前失衡的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)嚴(yán)重阻礙我國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此必須探索符合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。

五、利用系統(tǒng)功能原理構(gòu)建和諧農(nóng)村金融

功能(function)是刻劃系統(tǒng)行為、特別是系統(tǒng)與環(huán)境關(guān)系的重要概念，系統(tǒng)的任何行為都會對環(huán)境產(chǎn)生影響。系統(tǒng)行為所引起的、有利于環(huán)境中某些事物乃至整個環(huán)境存續(xù)與發(fā)展的作用，稱為系統(tǒng)的功能。被作用的外部事物，稱為系統(tǒng)的功能對象。功能是系統(tǒng)行為對其功能對象生存發(fā)展所作的貢獻(xiàn)。凡系統(tǒng)都具有功能。系統(tǒng)的功能視角下和諧農(nóng)村金融系統(tǒng)的重構(gòu)，可以提高整個農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的運(yùn)行效率。從宏觀方面上講，就必須對農(nóng)村正規(guī)金融進(jìn)行制度創(chuàng)新與管理再造，對農(nóng)村非正規(guī)(民間)金融進(jìn)行政策引導(dǎo)和行為規(guī)范，給農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)帶來適應(yīng)性、效率性、穩(wěn)定性和政策性方面的系統(tǒng)功能特征。

和諧社會的構(gòu)建，“三農(nóng)問題”是重中之重，而作為經(jīng)濟(jì)核心的金融，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長起著舉足輕重的作用，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中，農(nóng)村金融組織系統(tǒng)起著至關(guān)重要的作用。農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)注重人們之間的互動和參與，改變單個農(nóng)民行為方式，以增強(qiáng)農(nóng)村的凝聚力和組織性，發(fā)揮人們互助性和利他性，進(jìn)一步提升人們的自主創(chuàng)新和合作創(chuàng)新意識。我們需要建設(shè)一個以政府引導(dǎo)、市場推動、農(nóng)民自主創(chuàng)新“一體多元”的中國特色和諧農(nóng)村金融生態(tài)體系。如何實現(xiàn)和諧農(nóng)村金融，最為重要的是要有促使“和諧農(nóng)村金融”系統(tǒng)運(yùn)行的各種農(nóng)村金融機(jī)制。這些農(nóng)村金融機(jī)制綜合作用，自發(fā)地搜尋、發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)村金融和諧的因素，并發(fā)揮調(diào)節(jié)、矯治的作用。整合農(nóng)村金融各部分及各種力量，使農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)獲得相對平衡，促進(jìn)農(nóng)村金融在良性的狀態(tài)下正常運(yùn)行，共同通過協(xié)同效應(yīng)產(chǎn)生秩序。“和諧農(nóng)村金融”的組織過程將通過各種農(nóng)村金融協(xié)調(diào)管理機(jī)制來達(dá)成，包括開放的農(nóng)村金融機(jī)制、有效的調(diào)控機(jī)制、統(tǒng)一的整合機(jī)制、完善的穩(wěn)定機(jī)制、發(fā)展的創(chuàng)新機(jī)制等內(nèi)容。各種農(nóng)村金融機(jī)制的協(xié)調(diào)、合作，使農(nóng)村金融系統(tǒng)自發(fā)形成自我約束、調(diào)節(jié)功能。從農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的功能產(chǎn)生來看，它內(nèi)生于農(nóng)業(yè)分工和農(nóng)村金融交易的產(chǎn)生和發(fā)展，這一點可以從農(nóng)產(chǎn)品交易、生產(chǎn)要素交易和農(nóng)村金融市場約束下經(jīng)濟(jì)增長的要求及相應(yīng)的交易制度變革中看出金融功能的演進(jìn)過程。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營管理、金融業(yè)務(wù)出發(fā)，從制度層面和培育市場主體、培育金融機(jī)構(gòu)的“自身能力”角度解析不足。比如我們現(xiàn)在的管理，仍帶有一種父愛主義、保護(hù)主義的特征，沒有真正把它推向市場，不是從培育他的自身的市場能力角度出發(fā)的，要靠自身的兩條腿在市場上去登的；農(nóng)村金融體系構(gòu)成要素中過多強(qiáng)調(diào)銀行金融機(jī)構(gòu)體系；非正規(guī)金融，忽視其存在合理性、無明確的非正規(guī)金融政策。

系統(tǒng)的功能視角下農(nóng)村金融生態(tài)體系重構(gòu)，需要理順中央、地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)戶之間的金融關(guān)系，健全管理制度，基本滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投資需要與農(nóng)戶的融資需要，最大限度地降低農(nóng)村金融的整體風(fēng)險。

六、展望

在農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)中，沒有一種單一的機(jī)構(gòu)能滿足農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)村基層政府各種形式的金融需求，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是由不同的金融組織所組成的一個有機(jī)的組織系統(tǒng)，這一生態(tài)系統(tǒng)是農(nóng)村金融組織通過內(nèi)在的多維聯(lián)系構(gòu)成的復(fù)雜有機(jī)體。面對新形勢新任務(wù)，我們應(yīng)該加大對農(nóng)村金融生態(tài)的重視，進(jìn)一步放松農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，構(gòu)建多樣化金融機(jī)構(gòu)。在加入WTO以后的中國農(nóng)村金融市場化、國際化進(jìn)程中，有必要進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融業(yè)和農(nóng)村金融市場的限制，消除農(nóng)村金融市場的進(jìn)入壁壘，在可能的范圍內(nèi)允許和扶持其他形式的金融組織發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化。深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)始終是農(nóng)村金融生態(tài)的建設(shè)者和支持者。在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)過程中，改革創(chuàng)新是增強(qiáng)金融服務(wù)功能，強(qiáng)化金融支農(nóng)能力的必然之路。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化的形成，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)商品化、市場化、貨幣化、金融化程度的進(jìn)一步提高，必然對農(nóng)村金融產(chǎn)生強(qiáng)烈的需求，要求打破原有農(nóng)村金融生態(tài)均衡狀態(tài)，尋求新的利益均衡機(jī)制。我們有必要進(jìn)一步變革我國農(nóng)村金融生態(tài)，逐步解決農(nóng)村金融缺口問題，改變當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后的面貌，使得新的制度促進(jìn)我國農(nóng)村金融生態(tài)的共同發(fā)展。

從系統(tǒng)科學(xué)角度看，構(gòu)建一個理想和諧的農(nóng)村金融生態(tài)圈，必然是一個充滿生機(jī)活力，各子系統(tǒng)聯(lián)系緊密、和諧共存、協(xié)作整合、良性互動、高效運(yùn)作的系統(tǒng)，為此，必須共同推進(jìn)農(nóng)村金融改革，積極探索新的農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品，健全農(nóng)村金融體系，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，不斷改善農(nóng)村金融生態(tài)。

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