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論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系問題思考

論文摘要：經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系發(fā)生了重大變革，已建立了以合作金融、商業(yè)金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，對于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用。但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，農(nóng)村金融體系滯后已成為制約新農(nóng)村建設(shè)的主要因素。因此，完善農(nóng)村金融體系已成為當(dāng)務(wù)之急。

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國已建立了以合作金融、商業(yè)金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對它們進(jìn)行革新、調(diào)整和補(bǔ)充，以完善農(nóng)村金融體系，更好地滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

一、農(nóng)村金融體系存在的主要問題

1.政策金融力度不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付，政策金融體現(xiàn)國家意向。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展；二是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業(yè)務(wù)單一。本來政府建立農(nóng)發(fā)行的目的就是要給農(nóng)村提供政策性金融支持，但后來成了農(nóng)副產(chǎn)品收購銀行，僅在農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用。而農(nóng)村很多需要政策性支持的事情，如農(nóng)業(yè)的開發(fā)，農(nóng)業(yè)科技的推廣等方面作用較少。

2.商業(yè)金融嫌貧愛富。農(nóng)村商業(yè)銀行，全國數(shù)量較少，尚處于初始發(fā)展階段，人們的認(rèn)識尚不全面，具體的經(jīng)營中表現(xiàn)為制度不健全，運行不規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行的資本不足及所涉業(yè)務(wù)的自然脆弱性，使其經(jīng)營發(fā)展天生具有局限性，商業(yè)金融要賺錢就必須考慮交易成本和風(fēng)險。大部分農(nóng)民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風(fēng)險管理方面，商業(yè)金融對農(nóng)民擔(dān)心較多。發(fā)展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農(nóng)業(yè)的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護(hù)。

3.合作金融名存實亡。農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支撐。長期以來，農(nóng)村信用社為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但也應(yīng)看到，農(nóng)村信用社在發(fā)展中日益突顯出產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經(jīng)逐漸失去了合作金融的特性，嚴(yán)重影響到農(nóng)村信用社的發(fā)展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸。

4.民間金融缺乏規(guī)范。農(nóng)村民間金融作為一種非制度化的體系，適應(yīng)于農(nóng)村傳統(tǒng)的固有經(jīng)濟(jì)模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農(nóng)村的金融體系中起著極其重要的作用，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資的主要渠道。農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場、擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源、促進(jìn)農(nóng)村個私經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監(jiān)管所容易引發(fā)的問題。首先，由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風(fēng)險大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機(jī)的一面，嚴(yán)重擾亂金融秩序和影響社會穩(wěn)定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農(nóng)民和中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，另一方面嚴(yán)重影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

二、完善農(nóng)村金融體系的思考

鑒于我國農(nóng)村金融體系存在的以上問題，應(yīng)當(dāng)從以下幾方面為切入點，完善農(nóng)村金融體系，以實現(xiàn)農(nóng)村金融又好又快發(fā)展。

1.在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務(wù)功能。針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機(jī)構(gòu)的職能。首先，要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在作好收購資金封閉管理的同時，資金的運用要支持農(nóng)村的社會發(fā)展和公共設(shè)施建設(shè)，加大對農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資力度。一是支持農(nóng)田水利基本建設(shè)、技術(shù)改造，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力；二是支持農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)；三是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，抓住重點企業(yè)項目進(jìn)行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；四是全面支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困。緊緊圍繞穩(wěn)定地解決農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)問題，穩(wěn)定地增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。其次，加大財政投入規(guī)模，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足。最后，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理的各項立法，使各項金融政策能更好地貫徹落實。

2.在商業(yè)金融方面，把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。按照農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的基本方向和市場定位，商業(yè)銀行要按照商業(yè)化原則不斷加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，用一定比例的資金來支持農(nóng)村，決不能把農(nóng)村的資金抽到城市中去。農(nóng)業(yè)銀行可以成立專門的涉農(nóng)貸款分支機(jī)構(gòu)，利用自己熟悉農(nóng)村市場、充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，為農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)行應(yīng)設(shè)立更多的金融產(chǎn)品，擴(kuò)充服務(wù)功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)有力的拉動作用，控制農(nóng)村縣域金融的優(yōu)質(zhì)資源。重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域以上工商企業(yè)。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在改革中，通過市場化手段，整合農(nóng)業(yè)銀行多余的機(jī)構(gòu)和人員，或改制成農(nóng)村信用社、試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)和農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)。對農(nóng)行剝離的扶貧貸款業(yè)務(wù)，國家采取招標(biāo)方式由多家金融機(jī)構(gòu)平等競爭貼息優(yōu)惠。

3.在農(nóng)村合作金融方面，要進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村合作金融的服務(wù)功能。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村金融的主力軍作用，農(nóng)村信用合作社要明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，改革信用社管理體制，將信用社的管理體制進(jìn)行創(chuàng)新。允許成立跨行政區(qū)劃的信用社、商業(yè)或合作銀行，一個基層農(nóng)信社可以包管幾個鄉(xiāng)，也可以讓聯(lián)社、商業(yè)或合作銀行包含幾個縣；允許盈利的信用社保留在聯(lián)社之外，或自主選擇加入哪個聯(lián)社；允許一個縣有兩個縣聯(lián)社，允許有的縣聯(lián)社、商業(yè)或合作銀行不加入省聯(lián)社等。要進(jìn)一步降低農(nóng)村金融服務(wù)體系準(zhǔn)入門檻，制定多種所有制金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，大力發(fā)展并規(guī)范小額貸款組織，建立由自然人、企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織，如村鎮(zhèn)銀行、貸款小公司、農(nóng)民資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)。鼓勵和支持各類非銀行金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村設(shè)立機(jī)構(gòu)、開辦業(yè)務(wù)。此外，還需促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)，更好地滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中涌現(xiàn)出來的各種金融需求。

4.在民間金融方面，要完善農(nóng)村金融法制體系，規(guī)范民間金融行為。健全的農(nóng)村金融法制體系是依法對農(nóng)村金融進(jìn)行有效監(jiān)管的前提。一要按照市場經(jīng)濟(jì)原則和國際慣例，加快對現(xiàn)有金融監(jiān)管法律法規(guī)和制度辦法的修改和完善。二要推進(jìn)農(nóng)村政策金融法、合作金融法立法進(jìn)程，加快出臺民間金融管理條例，指導(dǎo)并規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新。三要建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)處置和救助制度，明晰停業(yè)整頓、兼并重組的法定程序與標(biāo)準(zhǔn)以及存款人利益保障措施等。四要在農(nóng)村金融業(yè)推進(jìn)責(zé)任制、責(zé)任追究制，提高違約成本，防范道德風(fēng)險，依法嚴(yán)厲打擊擾亂農(nóng)村金融秩序和逃廢金融債務(wù)等不法行為。農(nóng)村金融市場化改革還要減少政府對農(nóng)村金融干預(yù)以提高金融效率，但不是放棄政府對銀行和其他重要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和檢查，相反，要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理力度，使政府由干預(yù)者轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)督管理者。所以在適度放寬農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)入條件，允許農(nóng)村民間金融組織合法化的同時應(yīng)該制定相應(yīng)的民間金融法規(guī)來規(guī)范民間借貸行為。其次，建立相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)，促使民間金融交易的正規(guī)性和安全性。此外，要對民間金融交易進(jìn)行備案和監(jiān)管，防止出現(xiàn)金融案件影響農(nóng)村居民的正常生活和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。只有這樣才能夠保證農(nóng)村金融市場發(fā)展有一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，才能大量吸收社會資本和民間資金，拓寬農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項資金需求。