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隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟的建立和發(fā)展，金融業(yè)在國民經(jīng)濟中的核心地位和作用日浙凸現(xiàn)，加強金融監(jiān)管、有效地防范和化解金融風險、促進金融業(yè)高效穩(wěn)健運行顯得越來越重要。當前，有必要從我國的金融業(yè)現(xiàn)實發(fā)展狀況和監(jiān)管實踐出發(fā)，借鑒國際銀行業(yè)有效的監(jiān)管模式，建立起中央銀行監(jiān)管、金融機構(gòu)內(nèi)部控制、行業(yè)自律和社會監(jiān)督相結(jié)合的有效監(jiān)管體系，不斷提高我國的金融監(jiān)管水平。

一、進一步更新金融監(jiān)管理念

要樹立新的監(jiān)管理念，我們的金融監(jiān)管要逐步向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性；要克服治標不治本的短期監(jiān)管行為，建立以金融穩(wěn)健運行、金融整體有效性和金融中長期風險預測為主要內(nèi)容的金融監(jiān)管體系。

在監(jiān)管的內(nèi)容和方法上也要進一步更新觀念，鼓勵金融創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管效力。當前在金融監(jiān)管中要逐步實現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管和風險性監(jiān)管并重、以風險性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由單一的現(xiàn)場檢查向現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督相結(jié)合、以非現(xiàn)場監(jiān)督為主的方向發(fā)展；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向傳統(tǒng)的手工檢查和現(xiàn)代的計算機檢查互補、以計算機檢查為主的方向發(fā)展；四是由對金融違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導金融機構(gòu)的創(chuàng)新活動、將金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新有機地結(jié)合起來的方向發(fā)展。

此外，還要注意選準金融監(jiān)管的著力點。根據(jù)不同時期監(jiān)管政策的要求和金融企業(yè)的自身特點，努力尋找金融監(jiān)管與金融機構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點和結(jié)合方式，切實將金融監(jiān)管政策融入金融企業(yè)完善內(nèi)控、加強管理的工作之中，以此尋求金融監(jiān)管與金融企業(yè)內(nèi)控的最大合力，避免監(jiān)管的無效勞動，提高監(jiān)管的有效性。

二、完善金融監(jiān)管的法律體系

《中國人民銀行法》等金融法律法規(guī)頒布實施五年多來，對促進我國金融業(yè)的改革和發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，我國目前的金融法律體系與市場經(jīng)濟體制、金融改革和發(fā)展的要求還有相當大的差距，主要表現(xiàn)在：我國的金融法律體系尚不完備和完善，規(guī)范金融機構(gòu)市場退出、信貸關(guān)系、行業(yè)競爭等方面的法律法規(guī)亟待制定；金融立法質(zhì)量有待進一步提高，金融法律、行政法規(guī)有關(guān)處罰的設(shè)定不夠統(tǒng)一協(xié)調(diào)；金融法律的引導作用沒有充分發(fā)揮；等等。這就需要進一步加強和完善金融立法，形成一套比較完善而且相對穩(wěn)定的金融法律體系，真正做到“有法可依”。要依據(jù)金融市場開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資金融機構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營情況、國際金融監(jiān)管趨勢的變化，逐步完善金融法律體系，并對己頒布實施的規(guī)章進行全面清理，為金融業(yè)健康發(fā)展提供一個公正、公平的競爭環(huán)境。同時要加大金融執(zhí)法監(jiān)督力度，堅持依法行政，努力提高執(zhí)法水平。

三、改進監(jiān)管方式和完善監(jiān)管手段

(一)完善監(jiān)管責任制。金融監(jiān)管就其內(nèi)容來看，涉及到金融機構(gòu)市場準入、業(yè)務經(jīng)營、風險管理、市場退出以及反不正當競爭等諸多方面，這就要求人民銀行明確每個監(jiān)管部門、監(jiān)管崗位、監(jiān)管人員的監(jiān)管任務、范圍、權(quán)限、標準、程序和應承擔的責任，做到層層落實任務，人人明確責任。對高風險金融機構(gòu)要劃片包干，確定專人跟蹤監(jiān)測。在日常監(jiān)督中，要按照相互協(xié)調(diào)和平衡制約的原則，在崗位上實行AB監(jiān)管制，即實行雙人監(jiān)管。同時，要加大對監(jiān)管人員的考核力度，考核的內(nèi)容要盡可能量化，便于監(jiān)管人員執(zhí)行。

(二)建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)主要包括金融機構(gòu)月度、季度、年度各種反映業(yè)務經(jīng)營情況和風險狀況的報表及監(jiān)測數(shù)據(jù)，各類金融機構(gòu)綜合分析、評價及監(jiān)管報告等。要充分運用計算機技術(shù)和現(xiàn)代通訊手段來改善信息傳遞方式和速度，并盡量使監(jiān)管部門和金融機構(gòu)的原始信息資料實行計算機聯(lián)網(wǎng)，增加信息的透明度和準確性，以加強對風險的實時監(jiān)控，達到有效管理風險的目的。同時，也可以通過監(jiān)管信息系統(tǒng)反饋中央銀行監(jiān)管的要求和監(jiān)管指標體系，使中央銀行風險監(jiān)管和金融機構(gòu)風險管理的信息網(wǎng)絡(luò)形成員敏捷的互動效應，真正實現(xiàn)雙方職能和利益的最優(yōu)化。

（三）建立金融風險預警體系。以資產(chǎn)流動性理論和突變理論為基礎(chǔ)，對金融風險程度和暴露等級進行測算。除目前實行的資產(chǎn)負債比例管理外，還應設(shè)計一些新的風險預警指標，包括單個金融機構(gòu)風險預測、地區(qū)性金融風險預測、全國性金融風險預測及金融機構(gòu)高級管理人員道德風險預測指標等，做到有嚴密的風險控制、經(jīng)常的風險監(jiān)測、及時的風險報告、審慎的風險評估，并按不同的監(jiān)管責任，提出防范和化解金融風險的預備方案，妥善處置金融風險。

(四)加強對金融機構(gòu)高級管理人員的監(jiān)管。人民銀行要把對金融機構(gòu)高級管理人員的監(jiān)管作為提高金融監(jiān)管水平的突破口。要嚴把金融機構(gòu)高級管理人員準入關(guān)，建立金融機構(gòu)高級管理人員的退出機制，并對金融機構(gòu)高級管理人員實行談話制度，當日常監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問題時，提出警告和處理意見，防止發(fā)生道德風險。

(五)強化中央銀行內(nèi)部監(jiān)督機制。人民銀行內(nèi)審和監(jiān)察部門要完善內(nèi)部監(jiān)督制度，認真開展內(nèi)審和監(jiān)察工作，加強對金融監(jiān)督的再監(jiān)督。要重點審核監(jiān)管人員是否違規(guī)批設(shè)金融機構(gòu)、現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管是否嚴重失職、金融風險處置是否得力；審核監(jiān)管程序是否合法，在立案、調(diào)查、取證、處理等環(huán)節(jié)上是否存在違反程序的問題；審核適用的法律法規(guī)是否恰當，有否越權(quán)現(xiàn)象；等等。同時，要建立監(jiān)管過錯責任追究制，嚴肅查處在監(jiān)管中嚴重違規(guī)違章問題，保證監(jiān)管公正、有效。

(六)培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊伍。目前人民銀行各級分支機構(gòu)缺乏足夠的高素質(zhì)監(jiān)管人才，加入WTO后，如果不加快培養(yǎng)高素質(zhì)人才，就會制約中國金融業(yè)的發(fā)展?？梢赃x拔一批熟悉業(yè)務和法律，掌握國際金融、英語、統(tǒng)計、外匯會計、計算機等知識和技能的人充實到監(jiān)管隊伍中來；加強對現(xiàn)有監(jiān)管人員的專業(yè)培訓，可以采取選送到金融院校學習、國外銀行監(jiān)管當局進修或商業(yè)銀行跟班操作等形式對監(jiān)管人員進行現(xiàn)代銀行監(jiān)管知識和技能的培訓，以盡快提高金融監(jiān)管人員的素質(zhì)。

(七)加強銀行、證券、保險三大監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)和合作。隨著金融競爭的擴大和金融信息化的發(fā)展，銀行、證券、保險各種業(yè)務的相互交叉正在擴大，難免出現(xiàn)監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空。因此，人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會要加強金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)和合作，定期進行業(yè)務磋商，交流監(jiān)管信息，解決好分業(yè)監(jiān)管中的問題，支持銀行、證券、保險業(yè)拓寬業(yè)務，同時也能從整體上降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。

四、建立金融機構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律機制

目前，我國金融機構(gòu)內(nèi)部控制還存在著不同程度的問題，個別金融機構(gòu)的內(nèi)部管理和控制尚不完善，缺乏必要的監(jiān)督和制約。因此，必須切實提高對建立健全金融機構(gòu)內(nèi)部控制重要性的認識，借鑒國際經(jīng)驗，按照《金融機構(gòu)內(nèi)部控制指導原則》的要求，形成一套責權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運作有序的內(nèi)部控制機制，把經(jīng)營風險降到最低限度。建立健全和不斷強化各項內(nèi)部管理機制、基礎(chǔ)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督體系。

在金融全球化不斷發(fā)展、金融創(chuàng)新方興未艾、銀行業(yè)競爭日益加劇的環(huán)境下，在切實加強中央銀行監(jiān)管的同時，增強銀行自我約束能力是十分必要的。行業(yè)協(xié)會能夠有效地指導和監(jiān)督各會員銀行嚴格遵守同業(yè)自律公約和規(guī)則；可以保證各商業(yè)銀行在公平競爭的原則下，在業(yè)務經(jīng)營中加強聯(lián)系、相互支持、團結(jié)合作；可以避免銀行以不正當手段爭奪業(yè)務，監(jiān)督各會員銀行嚴格執(zhí)行國家利率政策，促進銀行業(yè)的健康發(fā)展。同時，有些需要各家銀行協(xié)調(diào)聯(lián)動的工作，比如開展金融宣傳、制裁逃廢債企業(yè)、組織公益活動等，可以在中央銀行的引導下，由同業(yè)公會去完成。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自我管理、自我服務、自我監(jiān)督功能，是保證金融業(yè)良性運作必不可少的條件。

五、借助社會中介力量，加大現(xiàn)場檢查力度

由于受現(xiàn)階段銀行信息披露質(zhì)量、監(jiān)管成本、監(jiān)管資源等方面因素的制約，人民銀行的監(jiān)管信息與實際情況存在誤差。為了確保金融監(jiān)管發(fā)揮應有的功效，可以借鑒國外的先進經(jīng)驗，借助社會審計等部門對銀行的財務報表和會計記錄進行檢查，人民銀行根據(jù)檢查結(jié)果重點分析銀行資產(chǎn)質(zhì)量情況和風險狀況。審計等部門對銀行進行現(xiàn)場檢查，可以豐富監(jiān)管手段，提高監(jiān)管工作的透明度和監(jiān)管效力，增強對違規(guī)違法事實認定的法律效力。而監(jiān)管人員參與社會審計機構(gòu)的工作，則有利于提高業(yè)務技能，豐富管理經(jīng)驗。