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農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展

可持續(xù)發(fā)展是指既滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經(jīng)濟、社會、資源和環(huán)境保護協(xié)調(diào)發(fā)展。隨著社會主義市場經(jīng)濟改革的不斷深入和農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村城市化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)民市民化的發(fā)展要求需要與之相適應(yīng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。作為“農(nóng)村金融主力軍”和“聯(lián)系農(nóng)民的最好的金融紐帶”——農(nóng)村信用社，在進一步深化改革中，如何發(fā)揮職能作用更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，實現(xiàn)社農(nóng)“雙贏”和自身的可持續(xù)發(fā)展是我們當(dāng)前面臨的也是迫切需要解決的一項重大課題。本文擬對新形勢下，農(nóng)村信用社如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展發(fā)表幾點淺見。查閱最全面的金融信息和最有價值的金融資源請登陸中國金融資源總庫

一、強化法人治理意識。法人治理結(jié)構(gòu)是市場經(jīng)濟條件下任何公司制企業(yè)都必須建立的較為規(guī)范的企業(yè)治理制度，其核心在于通過權(quán)力制衡，監(jiān)督管理者的績效，保證股東和其他利益相關(guān)主體的權(quán)利，對農(nóng)村信用而言，是實現(xiàn)市場化經(jīng)營管理的基礎(chǔ)，而從我國農(nóng)村信用社的整體運作情況看，法人治理結(jié)構(gòu)還很不完善、權(quán)力制衡機制還很薄弱。目前我國農(nóng)村信用社大多還未完成商業(yè)化改革，即使已完成商業(yè)化改革，成立農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的農(nóng)村信用社，其法人治理大多存在股東會對經(jīng)營管理層的委任權(quán)缺位、董事會和股東對農(nóng)村信用社的發(fā)展要求缺位、信用社經(jīng)營業(yè)績與經(jīng)管層的收入及升遷等關(guān)聯(lián)缺位、對經(jīng)管層的監(jiān)督評價缺位等現(xiàn)象，從本質(zhì)上看，則是農(nóng)村信用社所有權(quán)的缺位，其后果必然是經(jīng)營權(quán)凌駕于所有權(quán)之上，和被角色扭曲，股東權(quán)利虛化，經(jīng)管層的經(jīng)營權(quán)異化為經(jīng)營特權(quán)；資金來源于各類儲戶，權(quán)利來源于各家股東，只要不出大問題，信用社業(yè)績好壞誰也沒責(zé)任，對其經(jīng)管能力、績效缺乏客觀評價，在符合監(jiān)管要求下的企業(yè)利潤最大化目標(biāo)實際常常流于空談。

因此，首先必須加快完成農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革，盡快建立農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，建立內(nèi)部權(quán)力制衡機制。其次法人治理結(jié)構(gòu)建立后，讓董事會、監(jiān)事會和股東大會充分發(fā)揮職能，通過確定農(nóng)村信用社高管任職、對信用社經(jīng)營管理層做出包括年度經(jīng)營目標(biāo)、遠(yuǎn)景發(fā)展目標(biāo)等在內(nèi)的具體要求，并建立健全自我約束自我監(jiān)督機制，通過嚴(yán)格的監(jiān)督檢查和績效評價，將農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系明晰化，讓農(nóng)村信用社經(jīng)營管理層的任職、收入甚至職業(yè)生涯與其經(jīng)營管理能力及所經(jīng)管信用社的業(yè)績掛起鉤來，強化其經(jīng)管職責(zé)和動力，并在規(guī)范的法人治理體制基礎(chǔ)上，形成農(nóng)村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略和有效運營機制。

二、強化全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展意識。發(fā)展是規(guī)模、結(jié)構(gòu)、速度、效益的動態(tài)組合，是一個持續(xù)不斷的過程。金融業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，因此，防范風(fēng)險、規(guī)范經(jīng)營管理不僅是各級管理部門的監(jiān)管要求，也是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要，其根本目的是要追求發(fā)展的高質(zhì)量。但在實際運作過程中，出于種種原因，常常會走入把上速度、上規(guī)模當(dāng)做是發(fā)展的誤區(qū)，甚至把發(fā)展與擴張沖動等同起來，片面追求資產(chǎn)負(fù)債規(guī)?；虼尜J款等業(yè)務(wù)指標(biāo)的高增長速度，出現(xiàn)了重整體規(guī)模擴張輕盈利能力提高、重總量輕結(jié)構(gòu)、重速度輕效果、重業(yè)務(wù)發(fā)展輕風(fēng)險防范、重眼前利益輕長遠(yuǎn)發(fā)展等種種問題，歸結(jié)起來，就是缺乏擴張與質(zhì)量并重的科學(xué)發(fā)展觀。

因此，與整體經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)，形成適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)負(fù)債規(guī)模，包括客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)種類、期限和業(yè)務(wù)量結(jié)構(gòu)、收支及利潤結(jié)構(gòu)等在內(nèi)的合理的結(jié)構(gòu)，占有能夠支撐繼續(xù)有力參與競爭的市場份額，確保盈利水平和能力，并以適當(dāng)?shù)乃俣炔粩鄶U大、創(chuàng)新、調(diào)整、優(yōu)化，應(yīng)成為農(nóng)信社高質(zhì)量經(jīng)營的基本標(biāo)準(zhǔn)，也應(yīng)成為評價農(nóng)信社經(jīng)管水平高低、效果好壞的重要依據(jù)。農(nóng)村信用社高質(zhì)量運營的過程，實際就是動態(tài)協(xié)調(diào)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、速度、效益的優(yōu)化平衡過程，也是有效配置有限資源保證長足、長遠(yuǎn)發(fā)展的過程，歸結(jié)起來，就是要樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展意識。

三、樹立經(jīng)營戰(zhàn)略意識。企業(yè)管理理論和企業(yè)經(jīng)營實踐經(jīng)驗告訴我們：總體的、長遠(yuǎn)的企業(yè)戰(zhàn)略都是企業(yè)經(jīng)營管理和生存發(fā)展的基本出發(fā)點，農(nóng)村信用社作為特殊的企業(yè)，要保證自身協(xié)調(diào)的可持續(xù)發(fā)展，并在為社會創(chuàng)造財富的同時，有效維護地區(qū)金融安全和穩(wěn)定，更需要有“精密”的戰(zhàn)略管理。但在農(nóng)村信用社幾十年的實際運作過程中，重戰(zhàn)術(shù)輕戰(zhàn)略的現(xiàn)象普遍存在，結(jié)果是發(fā)展方向不夠明晰，定位不夠準(zhǔn)確，發(fā)展重點不夠突出，經(jīng)營管理的自發(fā)性強而自覺性弱，經(jīng)營管理過程中貫穿始終的核心理念少、延續(xù)性差而因人因事而異的變化多且隨機性強，在競爭中被動反應(yīng)多而主動布局出擊少，競爭手段以“散打”多而“組合拳”少，有限資源優(yōu)化配置更是無從談起。

因此，農(nóng)村信用社必須從戰(zhàn)略部署的高度出發(fā)，制定具有可行性操作的總體戰(zhàn)略、運營戰(zhàn)略以及職能戰(zhàn)略三個層級在內(nèi)的企業(yè)戰(zhàn)略。一是總體戰(zhàn)略。即制定農(nóng)村信用社的遠(yuǎn)景發(fā)展目標(biāo)，人財物等各類資源配置原則，及對職能單位、業(yè)務(wù)領(lǐng)域相互支持、相互協(xié)調(diào)和相互滲透的依存推動關(guān)系的總體要求；二是運營戰(zhàn)略。是將總體戰(zhàn)略所包括的遠(yuǎn)景發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展方向和措施具體化的過程，期間形成農(nóng)村信用社獨有的、包括戰(zhàn)略規(guī)劃、資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險防范、產(chǎn)品創(chuàng)新及研發(fā)、品牌建設(shè)等在內(nèi)的具體的競爭或經(jīng)營戰(zhàn)略；三是職能戰(zhàn)略或服務(wù)運營戰(zhàn)略。具體涉及內(nèi)部經(jīng)營的管理，如財務(wù)收支、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、產(chǎn)品定價、客戶細(xì)分、信貸投放、市場營銷、考核激勵、企業(yè)文化等具體領(lǐng)域。把農(nóng)村信用社的發(fā)展從容易漂移搖擺的狀態(tài)規(guī)范到相對持續(xù)、相對系統(tǒng)的戰(zhàn)略目標(biāo)管理上來，從而保證經(jīng)營管理主線明朗、目標(biāo)明確，經(jīng)營策略不朝令夕改且具有相對的連貫性，有效提高經(jīng)營管理效率，并使全員真正歸屬于信用社及其發(fā)展目標(biāo)。

四、強化知識產(chǎn)權(quán)意識。隨著入世后各項承諾的不斷兌現(xiàn)，我國的金融市場正在逐步開放，銀行業(yè)是其中競爭激烈的行業(yè)之一，因此，中外商業(yè)銀行的競爭正在全面展開。尤其是知識產(chǎn)權(quán)方面的問題并未引起同行的足夠重視，花旗銀行自1992年開始就在我國不斷提出商業(yè)方法類專利注冊申請，去年以共達(dá)19項的具有前瞻性的配合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的金融服務(wù)系統(tǒng)方法中電子貨幣系統(tǒng)和數(shù)據(jù)管理的計算機系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等獲得注冊，在國內(nèi)及業(yè)內(nèi)引起熱烈反響，但除了工商銀行完成了一卡雙幣信用卡系統(tǒng)專利注冊、招商銀行完成了信用卡申請表專利注冊外，商業(yè)銀行（或農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行）開發(fā)、保護自主知識產(chǎn)權(quán)方面的實質(zhì)性舉措還并不多。從過去幾十年的經(jīng)營來看，信用社在他行的管理中經(jīng)營，過多依賴他行的支持，自主開發(fā)知識產(chǎn)權(quán)的意識無從談起，即使是目前成立了省級聯(lián)社、省級行業(yè)管理組織，但以前的老觀念一時難以改變，缺乏自主開發(fā)知識產(chǎn)權(quán)的意識，目前為數(shù)不多的自主知識產(chǎn)權(quán)也都是在競爭的壓力下被動和滯后的開發(fā)，其結(jié)果是使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，競爭缺乏有力的武器。

筆者認(rèn)為農(nóng)村信用社強化知識產(chǎn)權(quán)意識應(yīng)從兩方面入手：一、樹立開發(fā)自主知識產(chǎn)權(quán)的意識?；谀壳艾F(xiàn)狀，農(nóng)村信用社可在加快培養(yǎng)自有開發(fā)人員的同時與其他部門、企業(yè)進行合作加快開發(fā)自主知識產(chǎn)權(quán)，增加信用社市場競爭力。二、在加快開發(fā)的同時，農(nóng)村信用社要增強知識產(chǎn)權(quán)的保護的意識。缺乏知識產(chǎn)權(quán)保護意識，其結(jié)果一是自有商業(yè)方法得不到法律保護，二是如果為他人搶注，需要支付巨額的專利使用費，從而使農(nóng)村信用社在競爭起點就在知識產(chǎn)權(quán)保護的戰(zhàn)役中留于不利地位。因此，各農(nóng)村信用社或農(nóng)商行在開發(fā)應(yīng)用技術(shù)成果的同時，要注意對知識產(chǎn)權(quán)保護。

五、培育企業(yè)文化意識。與其他金融企業(yè)相比，目前農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)尚存在以下差距：其一，文化理念含糊不清。由于農(nóng)村信用社長期以來體制不清、產(chǎn)權(quán)不明、行政分割，缺少統(tǒng)一的規(guī)劃，導(dǎo)致在文化理念的表達(dá)上含糊不清，不能給客戶留下深刻的印象。除了“中國信合”標(biāo)識和“農(nóng)村信用社是農(nóng)民自己的銀行”宣傳語之外，其他的都難以體現(xiàn)農(nóng)村信用社自身的特征，形象建設(shè)明顯滯后于其業(yè)務(wù)發(fā)展。其二，文化氛圍難以營造。突出表現(xiàn)在人才的使用和管理上，農(nóng)村信用社多年來沿襲的是過去國有商業(yè)銀行模式，沒有樹立“以人為本”理念，沒能做到事業(yè)留人、待遇留人、感情留人，未能使員工與農(nóng)村信用社同步成長。其三，文化內(nèi)涵不深不透。由于農(nóng)村信用社長期以來服務(wù)對象狹小、人才缺乏，五十年來沿襲的是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)，與商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社現(xiàn)有服務(wù)功能已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村地區(qū)居民日益增長的金融需求，文化內(nèi)涵急待挖深挖透。

其四，文化功能未能發(fā)揮。目前，農(nóng)村信用社文化營銷中最為緊缺的便是知名的服務(wù)品牌，金融服務(wù)過于同質(zhì)化，企業(yè)文化沒有發(fā)揮其應(yīng)有的功能作用。因此，如何借助企業(yè)文化這一載體，做好做足文化營銷這一文章，就顯得十分重要。

“人才就在信用社，與信用社一起成長”的觀念是構(gòu)建以人為本企業(yè)文化的關(guān)鍵。一、要加強培訓(xùn)，開發(fā)人力資源。加強員工教育培訓(xùn)，提高員工隊伍整體素質(zhì)，使農(nóng)村信用社人力資源管理和企業(yè)文化建設(shè)真正有機結(jié)合。一方面全面加強員工的素質(zhì)教育，既要提高科學(xué)文化素質(zhì)，又要提高思想道德素質(zhì)，尤其要加強政治思想教育和職業(yè)理想教育。進而實現(xiàn)每個人的能力、興趣與工作三位一體的和諧統(tǒng)一。二要加快職業(yè)化的領(lǐng)導(dǎo)隊伍建設(shè)，推動經(jīng)營管理向戰(zhàn)略管理和文化管理發(fā)展。農(nóng)村信用社的價值觀、道德觀、責(zé)任感等思想意識與精神將在其領(lǐng)導(dǎo)身上集中體現(xiàn)。為進一步提高領(lǐng)導(dǎo)隊伍的素質(zhì)，應(yīng)逐步建立領(lǐng)導(dǎo)資格認(rèn)定制度、任職收入制度、培訓(xùn)培養(yǎng)制度、市場化評價制度及監(jiān)督制度等一系列配套制度。另一方面創(chuàng)建激勵約束機制，開發(fā)和利用員工的積極性和創(chuàng)造性。建立和實行公開、公平、公正的人才選拔機制，為優(yōu)秀青年人才的成長、使用提供均等的機遇。逐步實行專業(yè)技術(shù)崗位等級管理，為不同類型的專業(yè)人才提供人盡其才的發(fā)展空間。探索人才開放政策，加快吸納國內(nèi)外一流人才的步伐。完善績效考核目標(biāo)體系，嚴(yán)格按績用人、按績付酬，形成員工能進能出、干部能上能下、收入能多能少的激勵約束機制。三要通過專題研究與學(xué)術(shù)交流相結(jié)合，社際交流與本單位業(yè)務(wù)崗位交流相結(jié)合，境內(nèi)考察與海外培訓(xùn)相結(jié)合，學(xué)歷教育與資質(zhì)考試相結(jié)合等形式，培養(yǎng)和造就農(nóng)村信用社發(fā)展所需要的高級專門人才隊伍。從而構(gòu)建農(nóng)村信用社卓越的企業(yè)文化、實現(xiàn)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展。公務(wù)員之家版權(quán)所有

六、強化創(chuàng)新意識。不斷實現(xiàn)金融創(chuàng)新是農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的有力手段。金融創(chuàng)新是正確處理防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系、促進地方經(jīng)濟加快發(fā)展的必然要求。目前農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在以下問題及制約因素：一、抵抗風(fēng)險能力弱。由于諸多因素的制約，農(nóng)村信用社尚面臨資產(chǎn)質(zhì)量較差、經(jīng)營效益不好、資本充足率低、抗風(fēng)險能力弱等問題。這些問題的存在，使其金融創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于商業(yè)銀行。二、服務(wù)觀念更新慢。

目前，農(nóng)村信用社還沒有真正樹立起金融服務(wù)觀念，安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)導(dǎo)致其經(jīng)營核算意識不強，工作開拓性差，不能積極主動地去尋找金融創(chuàng)新的切入點，更多的是考慮如何應(yīng)付上級的考核，缺乏金融創(chuàng)新觀念。三、金融創(chuàng)新人才缺。對于農(nóng)村信用社來講，最大的危機是人才危機。由于農(nóng)村信用社地處廣闊的農(nóng)村，對計算機、國際金融、企業(yè)管理、投資、保險等高素質(zhì)人才缺乏吸引力，而現(xiàn)有的高素質(zhì)人才又大部分向城市集中，高素質(zhì)人才的匱乏嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的開展。四、電子化建設(shè)滯后。由于管理體制的不穩(wěn)定性、科技人才的缺乏，加上農(nóng)村信用社觀念上的差異，不舍得在電子化建設(shè)上投入，導(dǎo)致農(nóng)村信用社電子化建設(shè)明顯滯后于其他金融機構(gòu)。

為此，農(nóng)村信用社應(yīng)從以下幾方面入手，強化信用社金融創(chuàng)新：一是產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新。當(dāng)前最主要的是要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立起符合農(nóng)村信用社實際的使農(nóng)村信用社和“三農(nóng)”都能持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代企業(yè)制度；二是經(jīng)營體制創(chuàng)新。要積極轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，激發(fā)內(nèi)部活力。三是市場結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。市場是金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的起點和終點，也是金融業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，金融創(chuàng)新必須面向市場，在增加市場主體、創(chuàng)新市場結(jié)構(gòu)上著力，協(xié)調(diào)好貨幣市場與證券、外匯、票據(jù)、資本等市場的關(guān)系；四是技術(shù)創(chuàng)新。要大力實施技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，廣泛應(yīng)用現(xiàn)代科技，加快高新技術(shù)的推廣和應(yīng)用，以技術(shù)創(chuàng)新促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而促進金融生產(chǎn)力的提高；五是工具創(chuàng)新。大力開拓中間業(yè)務(wù)，開發(fā)新的金融工具，不斷培植新的經(jīng)濟增長點；六是產(chǎn)品創(chuàng)新。加快開發(fā)網(wǎng)上銀行、電話銀行、信用借記卡、代客理財設(shè)計、對外擔(dān)保等新的金融產(chǎn)品。積極開發(fā)期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、組合保險、零息債券、可互換債券等高科技含量的新型金融產(chǎn)品；七是服務(wù)創(chuàng)新。突破傳統(tǒng)的柜面服務(wù)，朝金融服務(wù)技術(shù)的電子化和信息化、服務(wù)形式的多樣化和全方位化發(fā)展；八是隊伍創(chuàng)新。加強對現(xiàn)有從業(yè)人員的知識培訓(xùn)和提高，增強其現(xiàn)代金融意識和業(yè)務(wù)素質(zhì)，創(chuàng)新用人機制，吸引、開發(fā)和留住人才，注重建立人才流動的競爭機制，充分發(fā)揮人才的使用效能。

隨著我國加入WTO、市場化改革進一步深入，金融業(yè)的競爭將日趨激烈，農(nóng)村信用社要在激烈的競爭中穩(wěn)住陣腳，并進一步取得可持續(xù)發(fā)展，信用社管理層及員工就應(yīng)不斷強化法人治理意識、全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展意識、經(jīng)營戰(zhàn)略意識、知識產(chǎn)權(quán)意識，企業(yè)文化意識、創(chuàng)新意識，從而使農(nóng)村信用社走進更輝煌的明天。