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[導(dǎo)言：重視農(nóng)村金融問(wèn)題，不斷創(chuàng)造各種機(jī)會(huì)推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融改革。經(jīng)過(guò)多年的努力，實(shí)際上我國(guó)農(nóng)村金融已經(jīng)有相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)。推進(jìn)農(nóng)村金融改革，關(guān)鍵要在貫徹落實(shí)上下功夫，要真正了解我國(guó)農(nóng)村的金融需求和供給情況及其與國(guó)際上的差距和優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上分析問(wèn)題，找出癥結(jié)所在，認(rèn)真落實(shí)我國(guó)金融改革的具體措施。]

一、我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及其國(guó)際比較

經(jīng)過(guò)多年的努力，實(shí)際上我國(guó)農(nóng)村金融已經(jīng)有相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)。目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要有農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和其他金融組織形式共同組成。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，以及商業(yè)性保險(xiǎn)公司等。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村資金互助組織等。其他金融形式機(jī)構(gòu)主要包括小額貸款公司、小額信貸機(jī)構(gòu)、民間金融形式等。

(一)農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出趨勢(shì)一致，總量高但效率低。

我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款主要包括農(nóng)業(yè)短期貸款、農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款和農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款。能夠發(fā)放這些貸款的銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)。據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司提供的資料，到2006年底，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額為22718億元，占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的9.5%(見(jiàn)圖1)。其中農(nóng)業(yè)短期貸款余額13208億元，占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的5.5%，占農(nóng)業(yè)貸款余額的58.14%;農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額1329億元，占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的0.56%，占農(nóng)業(yè)貸款余額的5.85%;農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款余額8180億元，占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的3.43%，占農(nóng)業(yè)貸款余額的36%。

從縱向比較分析，從1994年的不足5000億元人民幣增加到2006年的2.3萬(wàn)億元，十二年間增長(zhǎng)4.5倍。1994～2003十年間，農(nóng)業(yè)貸款年增加額超過(guò)1000億元的有7年，只有1994年、1998年、2000年的年貸款增加額沒(méi)有超過(guò)1000億元。而絕對(duì)量的增長(zhǎng)還是比較大的(見(jiàn)圖2)，由1994年的4970億元達(dá)到2004年的21055億元，增長(zhǎng)4.4倍，其中1997年突破萬(wàn)億元大關(guān)，1999年突破1.5萬(wàn)億元，2004年超過(guò)2萬(wàn)億元。但從相對(duì)量來(lái)看，農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的比重呈下降趨勢(shì)，1994年該比重為20.13%，然后逐步下降，到2004年只占11.82%，這個(gè)下降趨勢(shì)是與農(nóng)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比重是一致的。

從國(guó)際比較看，我國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重為第四位，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重、農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重、農(nóng)業(yè)貸款占GDP的比重三項(xiàng)指標(biāo)在樣本國(guó)家中名列第一。僅農(nóng)業(yè)貸款一項(xiàng)，投入的數(shù)額已高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。這說(shuō)明，我國(guó)的金融投入并不少，但效率卻不高，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源的消耗較大是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

(二)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面顯著高于國(guó)際水平。

農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面是指金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶提供的貸款、存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)指標(biāo)。覆蓋面又分為貸款覆蓋面和存款覆蓋面，分別表示貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款和匯兌的基本情況。

我國(guó)的農(nóng)戶貸款滿足率在發(fā)展中國(guó)家處于較高水平。2006年末，農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，下同)農(nóng)戶貸款余額為9197億元，占農(nóng)村信用社全部貸款余額的34.94%，比年初增加1259.85億元。在農(nóng)戶貸款中，農(nóng)戶小額信用貸款余額1710億元，比年初增加115.43億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額1001億元，比年初增加139.46億元。我國(guó)約有8億農(nóng)民，2.3億農(nóng)戶，獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)共7072萬(wàn)戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的31.2%。全國(guó)2.3億農(nóng)戶中，真正有貸款需求的農(nóng)戶大約為1.2億戶，57.6%的農(nóng)戶貸款需求得到滿足，也就是說(shuō)，凡是向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶，60%左右都能得到貸款。與其他發(fā)展中國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)戶貸款覆蓋面處于較高水平。

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)，基本上覆蓋了90%以上的農(nóng)村行政村。機(jī)構(gòu)覆蓋面高于世界上其他國(guó)家平均30%～40%的水平，比最高的印度(75%)高10多個(gè)百分點(diǎn)。分機(jī)構(gòu)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為改策性銀行，分支機(jī)構(gòu)基本遍布縣級(jí)以上城市，糧棉收購(gòu)資金貸款業(yè)務(wù)覆蓋鄉(xiāng)村。截至2006年6月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村地區(qū)的最大商業(yè)銀行，61.9%的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、51.5%的在崗員工和35%的貸款分布在縣及縣以下地區(qū);另外還有農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社(不含聯(lián)社)，郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)3.5萬(wàn)個(gè)，其中79%的機(jī)構(gòu)在縣及縣以下地區(qū)，提供儲(chǔ)蓄、匯兌等金融服務(wù)。此外，還有一些商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、大約300家非政府小額信貸組織、以及部分非銀行金融機(jī)構(gòu)如典當(dāng)商行等在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。從總體上看，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)基本上能夠享受到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的儲(chǔ)蓄、匯兌等基本金融服務(wù)。

(三)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性面臨現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。

從可持續(xù)性指標(biāo)看，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的理念、方式、方法和效果則不盡理想，基本上還停留在國(guó)際先進(jìn)國(guó)家20世紀(jì)80年代的水平，并主要體現(xiàn)為兩個(gè)特征：一是低利率和利息補(bǔ)貼政策;二是以項(xiàng)目為主，而沒(méi)有以機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)。

現(xiàn)實(shí)地看，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性面臨諸多挑戰(zhàn)。(1)我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)規(guī)模都非常小，例如，我國(guó)國(guó)土面積遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)美國(guó)和印度，但我國(guó)人均耕地面積不到0.09公頃，不到印度的1/2、美國(guó)的1/6。(2)我國(guó)農(nóng)戶的數(shù)量極其龐大(約為2.2億農(nóng)戶)，相應(yīng)地對(duì)資金的總體需求就非常龐大。(3)農(nóng)戶之間的結(jié)構(gòu)性差別、地區(qū)差別非常大，相應(yīng)地需求結(jié)構(gòu)差異很大，發(fā)達(dá)地區(qū)或相對(duì)富裕的農(nóng)戶可能主要表現(xiàn)為生產(chǎn)性、經(jīng)營(yíng)性的金融需求，但落后地區(qū)或相對(duì)貧困的農(nóng)戶則需要更多的生活性債務(wù)(如教育、醫(yī)療等)。(4)我國(guó)的土地所有制為集體所有，產(chǎn)權(quán)不完整，土地、房屋以及相關(guān)的財(cái)產(chǎn)都無(wú)法進(jìn)入市場(chǎng)，不能抵押。(5)我國(guó)城鄉(xiāng)差距非常突出，且有擴(kuò)大趨勢(shì)，呈現(xiàn)出很嚴(yán)重的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題。(6)我國(guó)的行政干預(yù)力量也可能是最強(qiáng)的，等等。所有這些，都對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展具有重要的影響。因此，可持續(xù)性要求效率優(yōu)先，但提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面、增加農(nóng)業(yè)貸款、培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)小額信貸又需要實(shí)施公平原則，兩者之間需要尋求一個(gè)合理的平衡點(diǎn)。這在一定程度上構(gòu)成了未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展的關(guān)鍵。

二、近幾年我國(guó)農(nóng)村金融改革的進(jìn)展情況

(一)大力推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。

2003年6月國(guó)務(wù)院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案》(國(guó)發(fā)[2003]15號(hào))，正式啟動(dòng)農(nóng)村信用社改革。方案設(shè)計(jì)以實(shí)施農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)資金支持政策為主，注重體現(xiàn)正視并解決農(nóng)村信用社的歷史包袱、建立連續(xù)的正向激勵(lì)機(jī)制、防止走下坡路和防范道德風(fēng)險(xiǎn)的原則。2003年8月，改革試點(diǎn)工作在江蘇等8省(市)正式啟動(dòng)。2004年8月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到北京等29個(gè)省(區(qū)、市)。通過(guò)發(fā)行中央銀行專項(xiàng)票據(jù)和專項(xiàng)借款的方式，大力減輕農(nóng)村信用社負(fù)擔(dān)。到2006年底，專項(xiàng)票據(jù)和專項(xiàng)借款的發(fā)行工作基本結(jié)束，共發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)1656億元。此外，人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社提供的支農(nóng)再貸款目前限額為1279億元，最長(zhǎng)期限可達(dá)3年，有力地增強(qiáng)了農(nóng)信社發(fā)放貸款的能力，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)都有明顯改善，在大型商業(yè)銀行農(nóng)村業(yè)務(wù)有所退出的情況下，發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用。截至2006年末，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額12105億元，占其各項(xiàng)貸款的比例由2002年末的40%提高到46%。2004以來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款平均增速約為17.1%，比全部金融機(jī)構(gòu)高3個(gè)百分點(diǎn)。

(二)調(diào)整改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍。

2004年7月，國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能調(diào)整作出部署，要求農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在深化改革和堅(jiān)持做好糧棉油儲(chǔ)備貸款的供應(yīng)和封閉運(yùn)行管理的基礎(chǔ)上，根據(jù)糧食流通體制改革的新情況，審慎調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。2004年9月，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行批準(zhǔn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)辦了糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。2006年7月，批準(zhǔn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)辦好糧棉油產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步將該項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸款對(duì)象范圍擴(kuò)大到農(nóng)、林、牧、副、漁范圍內(nèi)從事生產(chǎn)、流通和加工轉(zhuǎn)化的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，并開(kāi)辦農(nóng)業(yè)科技貸款業(yè)務(wù)。2006年12月，批準(zhǔn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)辦農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款。同時(shí)，在人民銀行推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源也適當(dāng)拓寬。從2004年起開(kāi)始市場(chǎng)化發(fā)債籌資，逐步擺脫對(duì)中央銀行再貸款的依賴。三年來(lái)，已累計(jì)發(fā)債籌資4410億元，累計(jì)歸還再貸款2637億元。另外，還通過(guò)開(kāi)辦同業(yè)拆借、組織企業(yè)存款、與郵政儲(chǔ)蓄辦理協(xié)議存款等方式開(kāi)展市場(chǎng)化融資，以降低資金成本，改善負(fù)債結(jié)構(gòu)。

(三)人民銀行采取多種措施，增加農(nóng)村信貸投入。

1農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)幅度區(qū)間擴(kuò)大。近年來(lái)，人民銀行穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，通過(guò)利率杠桿調(diào)節(jié)農(nóng)村資金的供求關(guān)系，增加支農(nóng)信貸投放。2004年1月1日起，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的2倍。2004年10月29日起，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動(dòng)上限擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的2.3倍，下浮幅度均為10%;實(shí)行存款利率下浮制度。貸款利率浮動(dòng)幅度的擴(kuò)大，有利于農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)和效益狀況等因素區(qū)別定價(jià)，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。

2支農(nóng)再貸款使用效率不斷提高。支農(nóng)再貸款自1999年開(kāi)辦以來(lái)，作為改善農(nóng)村金融服務(wù)的一項(xiàng)政策措施，對(duì)農(nóng)村信用社增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力、引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金投向、擴(kuò)大農(nóng)戶貸款、緩解農(nóng)民貸款難問(wèn)題都發(fā)揮了重要的作用。1999年至2006年末，人民銀行累計(jì)對(duì)全國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)放再貸款1.1億元。為提高支農(nóng)再貸款的使用效率，有效發(fā)揮支農(nóng)再貸款政策對(duì)擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放的引導(dǎo)作用，近年來(lái)人民銀行一方面通過(guò)地區(qū)之間的額度調(diào)劑，改善支農(nóng)再貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)分布，重點(diǎn)向西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)傾斜，加大對(duì)西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)的支持力度。另一方面，通過(guò)不斷改進(jìn)對(duì)支農(nóng)再貸款的管理，允許周轉(zhuǎn)使用支農(nóng)再貸款額度，延長(zhǎng)支農(nóng)再貸款的期限，使支農(nóng)再貸款的使用盡量適應(yīng)種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)周期。目前，支農(nóng)再貸款的使用期限最長(zhǎng)可達(dá)3年，基本能滿足農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)貸款的需要。

3農(nóng)村信用社執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。人民銀行多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率后，除農(nóng)村信用社以外，其他金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率已由6%提高到11.5%。為支持農(nóng)村信用社加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放，改善農(nóng)村金融服務(wù)，對(duì)農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金率為9%，比其他金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率低2.5個(gè)百分點(diǎn)。

4扶貧貼息貸款的運(yùn)作模式進(jìn)一步完善。結(jié)合國(guó)際上扶貧幫困的經(jīng)驗(yàn)，2005年，有關(guān)部門在江西、重慶、貴州和陜西4省(市)，開(kāi)展建立“獎(jiǎng)補(bǔ)資金”推進(jìn)小額貸款到戶的試點(diǎn)，探索扶貧貸款到戶的有效機(jī)制。目前，試點(diǎn)工作進(jìn)展良好，取得了初步成效。截至2006年5月底，發(fā)放到戶貸款3109.1萬(wàn)元，覆蓋貧困村399個(gè)，扶持貧困戶4765戶，到戶貸款占當(dāng)?shù)胤鲐氋J款的比例比試點(diǎn)前平均提高15個(gè)百分點(diǎn)左右。在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，2006年，新增河北、湖南、云南、廣西4省(區(qū))為試點(diǎn)地，試點(diǎn)范圍適當(dāng)擴(kuò)大至8個(gè)省(區(qū)、市)。

(四)郵政儲(chǔ)蓄改革開(kāi)始啟動(dòng)。通過(guò)人民銀行等部門的不斷推動(dòng)，自2003年8月1日起，郵政儲(chǔ)蓄新增轉(zhuǎn)存存款利率從4.131%下調(diào)到1.89%;新增存款由郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)自主運(yùn)用。對(duì)2003年8月1日前的郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行存款，實(shí)行5年內(nèi)按比例逐年轉(zhuǎn)出的政策。目前，郵政儲(chǔ)蓄7000億元的轉(zhuǎn)存款中，已有5000多億元實(shí)現(xiàn)自主運(yùn)用，其農(nóng)村金融“抽水機(jī)”的作用已得到一定弱化。同時(shí)，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入銀行間市場(chǎng)參與債券買賣，也可與中資商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款，與政策性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，開(kāi)展部分中間業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款政策的調(diào)整，有利于吸引郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村，減少農(nóng)村資金外流，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金來(lái)源。經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)建立中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，并已開(kāi)始辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

(五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展情況良好。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)運(yùn)行良好。已有28個(gè)省(區(qū)、市)采取多種形式、多種渠道發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2006年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8.46億元，賠款支出5.84億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額達(dá)733.21億元，約為7300萬(wàn)畝農(nóng)作物提供了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障。初步扭轉(zhuǎn)了十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年萎縮的局面。試點(diǎn)區(qū)域和險(xiǎn)種范圍不斷擴(kuò)大、種類不斷豐富，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)功能得到發(fā)揮，地方政府的重視程度和支持力度逐步加大。

(六)推進(jìn)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，探索農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)。

從1999年起，通過(guò)人民銀行再貸款等支持，在農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款，大大緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題，取得良好的經(jīng)濟(jì)效果和社會(huì)反響。截至2006年末，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額達(dá)到9197億元，其中，小額信用貸款1710億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款1001億元，其他農(nóng)戶貸款6486億元。我國(guó)約有2.3億農(nóng)戶，真正有貸款需求的農(nóng)戶大約為1.2億戶，其中獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)達(dá)7072萬(wàn)戶，占到全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的31.2%，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的57.6%。實(shí)踐證明，小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展行之有效的一種方式。

在推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門積極開(kāi)展小額貸款組織試點(diǎn)工作，完善農(nóng)村金融組織體系，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。目前，該工作正在山西、四川、貴州、陜西和內(nèi)蒙古5省(區(qū))的5個(gè)試點(diǎn)縣(區(qū))積極穩(wěn)妥地推進(jìn)，已成立7家小額貸款公司。試點(diǎn)成立的小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人和社團(tuán)法人發(fā)起，堅(jiān)持立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”和“只貸不存”的原則和方向。小額貸款公司在試點(diǎn)縣(區(qū))政府牽頭成立的試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)小組指導(dǎo)下，依《公司法》注冊(cè)設(shè)立，建立完備的公司內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在具體政策設(shè)計(jì)和管理制度設(shè)計(jì)方面堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則。從試點(diǎn)情況看，到2006年10月，7家小額貸款公司運(yùn)用自有資本金放貸，余額達(dá)5219萬(wàn)元，農(nóng)戶貸款約占貸款總量的80%，平均利率約18%，經(jīng)營(yíng)區(qū)域限于縣域內(nèi)或者縣域內(nèi)的幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。通過(guò)建立新的運(yùn)作理念、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，基本適應(yīng)了農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)分散、資金需求小等特點(diǎn)。目前，人民銀行正會(huì)同有關(guān)部門起草《放債人條例》，完善支持小額貸款組織發(fā)展的法律環(huán)境。

(七)完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)體系。

人民銀行批準(zhǔn)城市商業(yè)銀行資金清算中心為農(nóng)村信用社提供資金清算服務(wù)，并支持成立農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資金清算中心，進(jìn)一步暢通中小金融機(jī)構(gòu)匯路，培育公平的支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金清算匯兌難問(wèn)題。

進(jìn)行農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)試點(diǎn)。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)是指農(nóng)民工在打工地利用銀行卡存入現(xiàn)金后，可以在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提取現(xiàn)金的一項(xiàng)專門為農(nóng)民工設(shè)計(jì)的銀行卡服務(wù)。2005年12月，人民銀行組織開(kāi)展了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，并首先在貴州省試點(diǎn)。2006年7月，人民銀行在總結(jié)貴州試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，確定2006年農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)在山東、福建、重慶、江蘇、湖南、江西、四川、陜西、云南、河南、廣西等11個(gè)省市分兩批推廣。為進(jìn)一步體現(xiàn)出對(duì)農(nóng)民工的優(yōu)惠，自2007年2月1日起，施行新的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，即對(duì)持卡人的每筆取款手續(xù)費(fèi)由原來(lái)的按取款金額的1%收取降至0.8%，每筆最高收費(fèi)限額由50元降至20元。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)有效解決了農(nóng)民工打工返鄉(xiāng)攜帶大量現(xiàn)金的資金安全問(wèn)題。

三、我國(guó)農(nóng)村金融改革展望

在2008年1月召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議上提出，我國(guó)農(nóng)村金融改革的總體目標(biāo)是，要建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。下一步的農(nóng)村金融改革主要集中在以下六個(gè)方面。

1健全農(nóng)村金融組織體系。健全農(nóng)村金融組織體系就是要充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織的作用。在這些金融組織里面，還要發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行及中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村金融體系的骨干和支柱作用，要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位。同時(shí)還要增強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和小額貸款的功能。另外，通過(guò)這些金融組織的運(yùn)作，鼓勵(lì)和促進(jìn)一部分資金回流到農(nóng)村，支持農(nóng)村建設(shè)。

2推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融存在的一個(gè)問(wèn)題就是網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率低，金融供給不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分。下一步要適度調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻。特別是要鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培訓(xùn)多種形式的小額信貸組織。還要引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。除此之外，特別要探索和發(fā)展貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的有效途徑。

3推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。在這方面主要是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)發(fā)展的需要，著重開(kāi)發(fā)一些適合農(nóng)民需要的、適合農(nóng)產(chǎn)品需要的、適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。在城市比較好產(chǎn)品不一定能適應(yīng)農(nóng)村，農(nóng)村有農(nóng)村的特點(diǎn)。所以在這方面，在這次農(nóng)村金融改革里，黨中央、國(guó)務(wù)院特別提出要加快和推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，要走出一條有中國(guó)特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新道路。

4積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。重點(diǎn)是完善多種形式的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)糧食主產(chǎn)區(qū)的主要農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，并且逐步推廣。要逐步建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，為我們國(guó)家糧食的穩(wěn)定、持續(xù)和健康生產(chǎn)和發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

5加大對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村也是弱勢(shì)群體比較集中的地區(qū)，農(nóng)村金融在金融這個(gè)行業(yè)里是比較弱勢(shì)的一部分，今后要合理運(yùn)用財(cái)政杠桿，引導(dǎo)和帶動(dòng)更多的社會(huì)資金投向農(nóng)村，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)保或者稅收減免等措施，吸引金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入。另外，適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用貨幣政策、信貸政策引導(dǎo)資金流同農(nóng)村。

6完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系。農(nóng)村金融發(fā)展比較慢的一個(gè)重要原因就是農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施比較差，比如說(shuō)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)、支付清算體系等。下一步要特別加強(qiáng)農(nóng)村的金融服務(wù)體系建設(shè)，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付清算的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化水平和效率，從基礎(chǔ)方面為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)好的條件。