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十七屆三中全會對于農(nóng)村金融問題很重視，會議決定中指出，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。除了從供給和需求的角度進行分析外，還應該從風險的角度來分析農(nóng)村金融問題。

我國農(nóng)村生產(chǎn)是極度分散的小農(nóng)經(jīng)濟，資本利用率比較高，而整體收益率偏低。農(nóng)作物的生長周期比較長，從種植到收獲，市場價格可能會發(fā)生較大變化，加入WTO之后我國弱小分散的農(nóng)戶，面臨國際市場的沖擊，市場風險大大增加了。今年年初國際糧食價格快速上漲，對我國的糧食價格就有一定的沖擊。

我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失大。20世紀90年代以來，受氣候變暖等諸多自然條件的影響，自然因素成為造成災害的主要因素。農(nóng)村中小企業(yè)抗風險能力明顯低于大型企業(yè)，就產(chǎn)業(yè)構(gòu)成而言農(nóng)村的中小企業(yè)主要集中在傳統(tǒng)的制造業(yè)和簡單的加工業(yè)，市場地位比較低，議價能力弱，往往給人信用較低的印象。

在自然規(guī)律、市場規(guī)律、社會信用環(huán)境等諸多因素的共同作用下，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險、市場風險和信用風險都比較高，這就決定了農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風險也比較薄弱，總體收益率比較低。正因為風險和收益不匹配，所以導致大量的資金流不到農(nóng)村，農(nóng)村的貸款得不到有效滿足，這是農(nóng)村金融系統(tǒng)性風險的主要特點。

從宏觀層面來講，降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風險是一項系統(tǒng)性工作，單個農(nóng)村金融機構(gòu)往往無能為力，需要國家從宏觀層面上采取相應的措施來降低和化解，需要進行制度創(chuàng)新。

第一，需要大力發(fā)展真正意義上的合作金融。單個農(nóng)戶很弱小，無足輕重，而組織起來的農(nóng)民可以干很多事情，合作在我國農(nóng)村將有十分重要的發(fā)展前景，合作社深入到農(nóng)民生產(chǎn)生活的各個方面。通過農(nóng)村金融的紐帶作用，增強其抵御各種自然風險和市場風險的能力，提高農(nóng)民的市場地位。真正意義上的合作金融，是農(nóng)民自己的合作金融。合作金融的形式多種多樣，有社區(qū)發(fā)展基金、合作社等等，而其共同特點是農(nóng)民掌握著合作金融的資金和信貸的控制權(quán)，合作金融和農(nóng)民的利益是一致的。農(nóng)民自己制訂管理辦法、運行機制、激勵分配、監(jiān)督機制、利率、周期、額度等等，并且在運行過程當中不斷修訂和完善。中國需要發(fā)展真正的合作金融，把農(nóng)民組織起來，成為整體進入市場，這樣才能增強抵御自然風險和市場風險的能力，才能提高其市場談判地位。

第二，需要逐步建立存款保險制度，完善農(nóng)村金融市場的退出機制。建立存款保險制度是我國金融體制的重大改革，影響深遠。為慎重起見，從1997年開始，即在試點當中逐步推廣，現(xiàn)在已經(jīng)成立了一批村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行作為全新的銀行，可以納入存款保險制的首批試點單位，因為他們沒有歷史包袱，影響面小，不受條條塊塊因素的制約，即便試點失敗了也不可能引發(fā)金融危機，還可以為我國全面建立存款保險制度積累經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行有了保險存款保險制度這塊保護傘，可以提高社會公信力和認知度，讓大家放心到村鎮(zhèn)銀行存款。村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在面臨的問題就是吸儲困難，如果一家銀行連存款都吸收不來，發(fā)展會困難。

第三，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，加大政府補貼力度。政府補貼是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要保障，財政補貼應該堅持基本保障的原則，保險標的應該選擇關系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，如稻谷、小麥、大豆、玉米、生豬、奶牛等等。如果將興趣放在梅花鹿、煙草等方面，就可能偏離了政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的方向。中央財政補貼應該向糧食主產(chǎn)區(qū)傾斜，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整不斷調(diào)整補貼標準。另外，還需要建立有效科學的風險分散機制，如巨災風險分散機制、稅收保險政策，以及出臺農(nóng)業(yè)保險條例等。

第四，積極發(fā)展農(nóng)村期貨，轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融的市場風險，為農(nóng)村生產(chǎn)提供套期保值工具。要合理調(diào)整期貨交易所和期貨公司之間的權(quán)利義務關系，期貨公司在承擔出資義務的同時要賦予期貨公司制約監(jiān)督期貨交易所的權(quán)利，保障期貨公司企業(yè)的屬性，完善農(nóng)產(chǎn)品期貨交易和品種上市制度，重視商品期貨期權(quán)的研究試點，遏制市場操作行為等，通過發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨來分散和化解整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場風險。

第五，積極探索各種形式抵押擔保制度，比如可以利用農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)戶和龍頭企業(yè)簽訂的定單，運輸工具、農(nóng)業(yè)機械等貸款抵押品。

第六，真正降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風險需要發(fā)揮地方政府作用，大力加強農(nóng)村社會的系統(tǒng)建設，加大執(zhí)法力度，嚴厲打擊各種逃避政府的行為，切實維護金融的穩(wěn)定。