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[提要：農(nóng)村經(jīng)濟在我國國民經(jīng)濟中具有極其重要的地位。按照國家政策，未來幾年內(nèi)，我國農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)將進行重大調(diào)整。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展將遇到來自不發(fā)達的農(nóng)村金融的制約。解除農(nóng)村的金融約束，必須發(fā)展農(nóng)村的中小合作金融組織，為此應(yīng)進行相關(guān)的制度安排。]

作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中肩負著歷史的重任。不過，由于歷史的原因，我國農(nóng)村金融發(fā)展水平并不令人滿意，在一定程度上制約著我國農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。因此，對世紀初我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平，在相當(dāng)程度上取決于農(nóng)村金融約束的解除。促進農(nóng)村金融深化，改善農(nóng)村金融服務(wù)，發(fā)展我國農(nóng)村經(jīng)濟，成為一定時期內(nèi)我國農(nóng)村經(jīng)濟與金融工作的重點。

一、農(nóng)村經(jīng)濟在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位

在我國陸地面積的構(gòu)成中，城市只占很小的一部分，而農(nóng)村幅員遼闊，人口眾多，9億多農(nóng)民絕大部分居住在縣城以下的農(nóng)村。農(nóng)村不僅為城市提供必要的糧食、蔬菜、農(nóng)副產(chǎn)品，而且提供發(fā)展經(jīng)濟所需要的大量的礦產(chǎn)資源、工業(yè)原材料、勞動力及較廣闊的市場。在我國GDP的增長中，農(nóng)村經(jīng)濟部門的貢獻一般要高于城市經(jīng)濟部門。

有資料顯示，整個“八五”期間（1991－1995年），我國GDP的增加值中，農(nóng)村經(jīng)濟部門貢獻率五年平均為68．94％，最高的1993年達到81．39％，最低的1991年亦達到62．38％。相比較而言，掌握大量經(jīng)濟資源如能源、生產(chǎn)設(shè)備、科技人才、資金的城市經(jīng)濟部門，1991－1995年各年增加值對國民經(jīng)濟增加值的貢獻率分別為37．62％、35．77％、18．61％、35．41％和27．86％，5年平均為31．06％。“八五”的5年，我國國民經(jīng)濟的年平均增長率高達11．8％，其中由農(nóng)村經(jīng)濟增長帶來的有8．2個百分點，由城市經(jīng)濟增長帶來的僅為3．6個百分點?？梢哉J為，“八五”時期我國經(jīng)濟增長的基本格局是農(nóng)村經(jīng)濟增長占主導(dǎo)地位。

“九五”以來，城市經(jīng)濟部門對經(jīng)濟增長的貢獻率雖然不斷加大，但農(nóng)村經(jīng)濟在整個國民經(jīng)濟中仍占舉足輕重的地位。據(jù)中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所與國家統(tǒng)計局農(nóng)村社會經(jīng)濟調(diào)查總隊的統(tǒng)計，“九五”時期農(nóng)村各部門創(chuàng)造的增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重一直在50％以上；以現(xiàn)價計算的農(nóng)村各部門在國內(nèi)生產(chǎn)總值中所占的比重，雖然由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)相對發(fā)展速度大幅下滑、農(nóng)產(chǎn)品價格回落、農(nóng)業(yè)增長緩慢等原因，導(dǎo)致比重上升乏力，但是1998年仍達到53．豆％，比1997年提高近2個百分點。在當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的7．8％中，農(nóng)村各部門貢獻了5．47個百分點，貢獻份額為70．l％。其中第一產(chǎn)業(yè)貢獻了0．59個百分點，貢獻份額為7．6％，與1997年相當(dāng)；第二產(chǎn)業(yè)貢獻了4．07個百分點，貢獻份額52．2％，比上年有所提高；第三產(chǎn)業(yè)貢獻了0．81個百分點，貢獻份額為10．4％，比1997年略有提高。

二、“十五”時期我國農(nóng)村經(jīng)濟的戰(zhàn)略性調(diào)整及農(nóng)村經(jīng)濟部門的金融約束

（一）農(nóng)村經(jīng)濟的戰(zhàn)略性調(diào)整“十五”對期農(nóng)村經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)調(diào)整，是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要契機，將在四個方面有較大突破。（l）在農(nóng)村市場體系建設(shè)方面。當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟的市場化程度較低，阻礙農(nóng)產(chǎn)品的價值實現(xiàn)及農(nóng)村市場經(jīng)濟體制的建立。農(nóng)村市場體系建設(shè)的重點是產(chǎn)地批發(fā)市場，其次是農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標準體系建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品市場信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等。市場體系的建立與完善，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展將起到很大的帶動作用。（2）在農(nóng)業(yè)科技進步方面。農(nóng)業(yè)科技重點開發(fā)和推廣的是優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)高效技術(shù)、加工保鮮儲運技術(shù)和農(nóng)業(yè)降耗增效技術(shù)，逐步建立具有世界先進水平的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新體系，高效率、高效益轉(zhuǎn)化農(nóng)業(yè)科研成果的技術(shù)推廣體系和顯著提高農(nóng)民科技文化素質(zhì)的農(nóng)業(yè)教育培訓(xùn)體系，做好農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣工作。（3）在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方面。產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的關(guān)鍵在于發(fā)展龍頭企業(yè)，發(fā)展多種形式的農(nóng)產(chǎn)品流通中介組織。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭既包括加工企業(yè)，也包括批發(fā)市場和流通中介組織。通過農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)民形成的穩(wěn)定的購銷關(guān)系，能帶動農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，進入市場。（4）在小城鎮(zhèn)建設(shè)方面。農(nóng)村小城鎮(zhèn)的發(fā)展，能夠引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟布局和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。通過制定鼓勵農(nóng)民進入小城鎮(zhèn)的政策和社會各方面投資建設(shè)小城鎮(zhèn)的政策，走出一條政府引導(dǎo)下主要依靠市場機制建設(shè)小城鎮(zhèn)的路子。小城鎮(zhèn)建設(shè)必須合理布局，科學(xué)規(guī)劃，規(guī)模適度，注重實效，并與農(nóng)村市場建設(shè)、發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有機結(jié)合起來。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟調(diào)整中的金融約束經(jīng)濟的調(diào)整與發(fā)展離不開金融部門的大力支持。我國農(nóng)村金融的欠發(fā)達，將成為21世紀我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要制約因素。

1．金融約束的理論分析。既有的經(jīng)濟學(xué)研究成果表明，我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中存在著較為嚴重的二元結(jié)構(gòu)，即較明顯的結(jié)構(gòu)差異：農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門之間的部門差異；落后地區(qū)與發(fā)達地區(qū)之間的區(qū)域差異；高收入階層與低收入階層之間的階層差異。農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門之間的二元結(jié)構(gòu)的存在，使農(nóng)業(yè)部門在社會經(jīng)濟資源的配置中處于十分不利的地位，難以得到加速發(fā)展所必需的足夠的資金供給。而且，因為我國非農(nóng)業(yè)部門的資本形成效率整體水平不高，使其對農(nóng)業(yè)部門勞動剩余的吸收能力不強，不得不通過價格機制和與之相關(guān)聯(lián)的貿(mào)易條件的傾斜安排從農(nóng)業(yè)部門轉(zhuǎn)移大量的儲蓄（資金），這樣農(nóng)業(yè)部門的資本形成條件就更加惡劣。

長期以來，由于價格等多種因素的影響，我國農(nóng)業(yè)部門保持著對非農(nóng)業(yè)部門的資源凈流出，支撐著非農(nóng)業(yè)部門的資本形成，這對加速國家的工業(yè)化進程作出了巨大貢獻。金融學(xué)家張杰對農(nóng)業(yè)部門全部資源的凈流出與金融資源的凈流入現(xiàn)象有過深入研究，他指出：農(nóng)村經(jīng)濟部門資源的巨額流出導(dǎo)致農(nóng)村部門的儲蓄份額很低，通過財政和國有銀行信貸的方式支持農(nóng)村經(jīng)濟部門，即金融資源的再流人不論份額多么巨大，也難以替代農(nóng)村部門自身的儲蓄積累對金融努力和金融成長的內(nèi)生作用。這是因為以國家銀行信貸投入的方式進行的金融資源的再流入是外生的，給農(nóng)村經(jīng)濟部門的“輸血”只能維持其進行簡單再生產(chǎn)，卻不能帶來農(nóng)村金融成長的機會。這樣，最終的結(jié)果是農(nóng)村金融發(fā)展滯后，能夠給農(nóng)業(yè)提供的融資機會不多，嚴重制約農(nóng)村經(jīng)濟的更快發(fā)展。

2．解除金融約束的路徑選擇。改革開放以來我國金融體系的高速成長，主要發(fā)生在縣城以上的城市，在縣城以下的廣闊農(nóng)村，金融發(fā)展的步伐十分緩慢。到目前為止，縣以下的農(nóng)村擁有的金融機構(gòu)，除了四大國有商業(yè)銀行設(shè)在經(jīng)濟較發(fā)達的小城鎮(zhèn)的營業(yè)所或儲蓄所之外，主要還是改革開放前早已存在的農(nóng)村信用社，以及近些年來興起的發(fā)展十分無序并已被管理部門明令取締的農(nóng)村“兩會”。另外，農(nóng)村還存在較為隱蔽的民間金融形式，雖然不規(guī)范，但卻在一定程度上滿足了農(nóng)村居民的金融需求。

可以認為今后一段時間內(nèi)，我國國有商業(yè)銀行逐步“談出”農(nóng)村的趨勢將不會有較大改變。農(nóng)村金融約束的解除及農(nóng)村經(jīng)濟的振興，依靠強調(diào)回避風(fēng)險、追求效益、且為“外生的”國有商業(yè)銀行是不太現(xiàn)實的，農(nóng)村經(jīng)濟與金融的“造血”功能只能寄托在扎根于農(nóng)村的、“土生土長”的、屬于農(nóng)村居民自己的中小金融組織身

上。

到目前為止，從政策層面上講，中小金融機構(gòu)不是一個外延與內(nèi)涵十分明確的概念，一般指相對于國有獨資商業(yè)銀行或者國有控股商業(yè)銀行而言，其宏觀調(diào)控能力、資產(chǎn)負債規(guī)模、信用擔(dān)保體系、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍、機構(gòu)整體功能、金融服務(wù)手段、社會經(jīng)濟地位明顯低于國有銀行的一類金融群體。在農(nóng)村，中小金融組織以農(nóng)村信用社為主體。農(nóng)村信用社因規(guī)模小、風(fēng)險高、效益不佳，選擇農(nóng)村信用社當(dāng)然不是最優(yōu)的，但卻是現(xiàn)實經(jīng)濟、金融條件下我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融振興的“次優(yōu)”選擇?？紤]到國有商業(yè)銀行“談出”農(nóng)村、集約化經(jīng)營的因素，農(nóng)村信用社作為“弱小企業(yè)與弱小生產(chǎn)者的聯(lián)合體”，與農(nóng)業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)民更為貼近。這就產(chǎn)生了一條解除農(nóng)村經(jīng)濟部門金融約束的可行思路：允許國有金融部門按照商業(yè)性經(jīng)營的要求調(diào)整其機構(gòu)、網(wǎng)點、人員的布局，逐漸“談出”農(nóng)村；與此同時，引導(dǎo)與扶持農(nóng)村信用社等農(nóng)村“自己”的金融組織發(fā)展壯大，并放寬新興商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的準入條件，開放與發(fā)展農(nóng)村的資本市場，逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的市場化，提高農(nóng)村金融交易機制的市場化程度，解除農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟部門的抑制與約束。根據(jù)金融成長的內(nèi)生理論，農(nóng)村經(jīng)濟部門金融成長的真正要素存在于本部門的經(jīng)濟流程之中，因此農(nóng)村經(jīng)濟部門金融制度變革的核心在于農(nóng)村經(jīng)濟部門內(nèi)部金融組織體系的發(fā)育。這一過程難度雖大，但卻是我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所必需的。從“外生性”到“內(nèi)生性”，從“輸血式”向“造血式”的過渡，是“十五”時期我國農(nóng)村金融制度安排的宗旨與目標所在。

三、發(fā)展中小金融機構(gòu)、解除農(nóng)村金融約束的制度安排

（一）通過明晰產(chǎn)權(quán)、增資擴股、合并重組，壯大農(nóng)村合作金融組織的實力產(chǎn)權(quán)常被定義為由物的存在及關(guān)于它們的使用所引起的人們之間相互認可的行為關(guān)系。發(fā)達國家都建立了有效率的產(chǎn)權(quán)（所有權(quán)）制度，而有效的產(chǎn)權(quán)制度是增長的源泉。長期以來，我國農(nóng)村信用社并未建立起一套有效的產(chǎn)權(quán)制度，不少人潛意識中對私有財產(chǎn)的不重視及模糊認識成為無視入社社員所有權(quán)的直接因素。農(nóng)村信用社社員產(chǎn)權(quán)的不明晰狀態(tài)，特別是近半個世紀以來形成的巨額積累作為集體財產(chǎn)尚未分割，無疑是信用社產(chǎn)權(quán)改革的中心環(huán)節(jié)。明晰產(chǎn)權(quán)最基本的一條原則是將產(chǎn)權(quán)量化到人或法人，方法是按初始出資額及勞動貢獻大小對信用社所有權(quán)益存量進行分解。這充分體現(xiàn)了合作制中對勞動高度重視的原則，同時也對原始社員出資給予一定的回報。

對農(nóng)村信用社的增資擴股問題，有必要修改中國人民銀行的現(xiàn)行規(guī)定，突破持股2％的上限，并按照1995年國際合作聯(lián)盟100周年代表大會提出的合作金融“開放社員”等原則，吸收新社員入社，特別是吸收在農(nóng)村經(jīng)濟中占主導(dǎo)地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及較富裕的農(nóng)村經(jīng)營戶作為增資擴股的對象。

合并重組是農(nóng)村合作金融組織發(fā)展壯大、優(yōu)勢信用社與劣勢信用社實現(xiàn)互補的重要途徑。創(chuàng)造條件，讓實力較雄厚的優(yōu)勢社兼并劣勢社，既可以讓優(yōu)勢社的經(jīng)營管理經(jīng)驗得以推廣，又可以化解存在于劣勢社的經(jīng)營風(fēng)險，可謂“雙贏”行動。當(dāng)然，合并重組應(yīng)當(dāng)是在充分遵循市場交易規(guī)律前提下的自愿行為，政府不可“拉郎配”。

（二）通過強化基層合作金融組織的法入地位確立民主管理、專家治社的法人治理結(jié)構(gòu)我國農(nóng)村信用社目前實行縣聯(lián)社、基層社兩級法人制度。這種雙重法人格局，在我國市場經(jīng)濟體系還不完備、合作金融管理體制尚未理順的情況下，往往造成二者經(jīng)營管理上的利益沖突。由于縣聯(lián)社難以超脫于經(jīng)濟利益之上，其對基層信用社的管理缺乏權(quán)威性，往往導(dǎo)致信用社不服管。聯(lián)社管不住或只是粗放式管理的局面出現(xiàn)。在當(dāng)前的形勢下，必須強化基層信用社的法人地位，同時強化縣聯(lián)社的行業(yè)自律與管理者的職能?；鶎有庞蒙鐟?yīng)真正成為獨立自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束的一級法人，實行信用社一級核算；縣聯(lián)社作為行業(yè)管理的法人，不直接干預(yù)基層社的經(jīng)營管理，也不統(tǒng)一核算。只有這樣，才能保證合作金融的“合作”性質(zhì)。民主管理與專家治社是合作金融的精髓及生命力所在。考慮到大股東出資多、承擔(dān)風(fēng)險大的因素，在合作制的“一人一票制”基礎(chǔ)上，適當(dāng)吸取“一股一票制”的股份制的優(yōu)點，給大股東增加適當(dāng)數(shù)量的投票權(quán)，將能充分調(diào)動大股東參與信用社管理的積極性。面向?qū)κ兰o的我國農(nóng)村信用社，應(yīng)堅決實行“專家治社”的制度。農(nóng)村信用社的高層管理人員應(yīng)向社會公開招聘，實行聘任制、任期制、離職審計制、期權(quán)激勵制等現(xiàn)代企業(yè)通行的治理制度，同時增加農(nóng)村信用社經(jīng)營決策的科學(xué)性及透明度，改善農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況。

（三）通過取消歧視性與限制性規(guī)定并制訂相關(guān)優(yōu)惠政策，給予農(nóng)村合作金融組織政策上的保護與傾斜近期內(nèi)，應(yīng)取消有關(guān)農(nóng)村信用社的規(guī)定包括：（1）存貸款最高比例為80％。自有備付金比例最低不低于5％。取消這一規(guī)定的理由在于相當(dāng)多的信用社已擁有數(shù)額不小的自有流動資金，對這些讓而言即使將其存貸比例控制在100％，其備付金比例還較高，支付能力還是很強。因此“一刀切”式的80%及5%的限額應(yīng)取消或大幅度調(diào)整。（2）存貸款利率不得突破現(xiàn)有的浮動范圍。應(yīng)將利率浮動的對象擴大到農(nóng)村信用社的全體社員，并將浮動范圍擴大，這樣做將為我國利率市場化改革提供經(jīng)驗與借鑒。（3）農(nóng)村信用社不具有自由參加全國同業(yè)拆借市場、辦理再貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、信用卡業(yè)務(wù)的資格。取消這一規(guī)定，允許并支持符合條件的農(nóng)村信用社參與貨幣市場融通，開拓再貼現(xiàn)、信用卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是加入WTO后我國既對外開放也對內(nèi)開放、給予農(nóng)村信用社“國民待遇”的現(xiàn)實需要。

農(nóng)村合作金融組織由于缺乏國家信譽擔(dān)保，服務(wù)的對象主要是中小經(jīng)濟體，因此按國際慣例，政府政策方面應(yīng)給予一定優(yōu)惠。近期內(nèi)我國有關(guān)部門應(yīng)給予農(nóng)村信用社扶持與優(yōu)惠的政策有：稅收優(yōu)惠，增設(shè)網(wǎng)點的權(quán)力，擴大業(yè)務(wù)范圍，政府直接扶持。地方政府可將地方財政性資金、預(yù)算外資金和財政使用的周轉(zhuǎn)金存入合作金融組織，并動員規(guī)模較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農(nóng)村信用社開戶，給信用社創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)機會。

（四）通過完善合作金融立法；引導(dǎo)與規(guī)范農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展方向合作金融立法有成功的國際經(jīng)驗可循。如日本國，具有相互扶助性質(zhì)的農(nóng)協(xié)金融（合作金融）辦得有聲有色，相當(dāng)程度上歸功于完善的金融立法。我國目前尚缺乏權(quán)威性的信用合作金融的法律。信用社作為基層的地方性金融機構(gòu)比其他金融機構(gòu)更容易受到各級黨政部門的行政干預(yù)，背離合作金融的合作性質(zhì)，因此應(yīng)參照《商業(yè)銀行法》制定專門的《合作金融法》，取消《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》、《農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社管理規(guī)定》等行政性法規(guī)。通過法律的完善，為農(nóng)村信用社創(chuàng)造一個良好的法制環(huán)境。

（五）通過教育與培訓(xùn)提升農(nóng)村合作金融組織的整體層次教育與培訓(xùn)的對象是信用社的骨干員工，通過教育與培訓(xùn)幫助他們提高知識水平與認識能力，并帶動影響普通社員。教育與培訓(xùn)能改變農(nóng)村信用社的思維方式與價值理念，從而有利于其向真正具有“造血”功能并為農(nóng)村居民“自己擁有”的金融組織的目標邁進。