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【摘要】我國商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國內(nèi)所有的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)、其簡單地將風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，導(dǎo)致了2003年保險公司退出汽車金融控制系統(tǒng)。當前銀行缺乏對汽車經(jīng)銷商的制約、銀行在貸款管理中的“審貸分離”原則也存在一定漏洞。汽車金融風險是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經(jīng)銷商只有通過合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實現(xiàn)各自利益最大化。

【關(guān)鍵詞】汽車金融；風險控制；戰(zhàn)略聯(lián)盟

風險產(chǎn)生的根本原因可以歸結(jié)為金融機構(gòu)與消費者之間的關(guān)于知識和行動的不對稱性。汽車金融公司的風險一般是由公司自己承擔的，所以專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)對客戶資信調(diào)查都是非常嚴格的。有的已經(jīng)建立起一套較為系統(tǒng)的風險控制體系和客戶資訊評估系統(tǒng)”，從而對客戶進行篩選，按還款能力的強弱對客戶采取不同的按揭政策，有效地緩解了車貸風險的發(fā)生。但是商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)人員對貸前、貸后及貸中的管理，只是簡單的將風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這種做法對于降低銀行的風險是沒有任何好處的，最終導(dǎo)致了2003年保險公司的退市。

一、汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主體分析

我國的汽車金融服務(wù)市場具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務(wù)機構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險公司。目前在我國市場上提供汽車消費信貸的金融機構(gòu)有銀行、非銀行金融機構(gòu)銷售商二種。

商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國內(nèi)所有的汽車貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，到2003年年底，全部金融機構(gòu)提供的汽車消費貸款余額達1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7%;財務(wù)公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機構(gòu)汽車消費貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個人汽車貸款業(yè)務(wù)的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的開通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢所在。汽車信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升?？傮w來說，現(xiàn)階段在我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。

二、我國汽車金融風險控制中存的在問題

目前我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車金融風險的控制中存在以下問題：

1.對汽車金融風險的認識不足，風險控制不到位

銀行開辦汽車消費貸款之初，通過采取財產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險公司擔保等貸款擔保形式，銀行認為貸款萬無一失。為了搶占市場份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監(jiān)測，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風險留下了隱患。而且汽車消費貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風險。

2.銀行缺乏對汽車經(jīng)銷商的制約，使得經(jīng)銷商將風險轉(zhuǎn)嫁到銀行

在汽車消費貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車經(jīng)銷商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷商處購車的客戶提供貸款，促進汽車銷售。經(jīng)銷商在貸款客戶提供物質(zhì)擔保的基礎(chǔ)上，為汽車消費貸款提供全保證擔保，這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細分析就會發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在責任不對稱，風險分擔不平衡。銀行提供資金承擔了資金損失的風險，相反經(jīng)銷商借助銀行貸款促進汽車銷售，對其有利，不存在風險。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實物質(zhì)擔保之后附加的信用保證。根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔保，保證人對物的擔保以外的債權(quán)承擔保證責任。汽車消費貸款設(shè)定的物的擔保價值肯定要超過貸款金額，但在執(zhí)行時卻存在許多障礙，不能及時變現(xiàn)，因此可以說經(jīng)銷商的保證責任通常形同虛設(shè)。

加之銀行對經(jīng)銷商缺乏強有力的制約，經(jīng)銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經(jīng)銷商就把業(yè)務(wù)風險全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風險。

3.銀行汽車金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短

銀行辦理的汽車金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車消費貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無法及時了解貸款客戶的基本經(jīng)濟變化情況。銀行汽車消費貸款是一項獨立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶按時歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯(lián)系，對客戶、擔保人等在貸款期間經(jīng)營狀況、經(jīng)濟情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對出現(xiàn)的貸款風險不能及時采取保全措施。

4.銀行信貸風險控制機制存在漏洞

當前銀行在貸款管理中普遍實行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負責考察貸款人的信用狀況和抵押擔保落實情況，將考察結(jié)果和意見呈報給貸款審查委員會或部門負責人，其本身沒有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會或部門負責人。表面看分工明確、相互制約，加強了貸款的安全性。但在實際操作中，這一機制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責任上，由于最終決定權(quán)在貸審會，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應(yīng)承擔的責任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風險的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風險時相互推脫責任，最終結(jié)果是責、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責任不清，而且由于這一機制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。

三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風險

銀行或汽車金融公司要加強與保險公司、經(jīng)銷商的協(xié)作。汽車金融風險是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經(jīng)銷商任何一家單打獨斗都難以化解其中的風險，每一個體都有自己的利益，只有通過合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對客戶的資信狀況進行認真調(diào)查，確認其是否具有《汽車消費貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風險。汽車金融服務(wù)的各機構(gòu)間應(yīng)加強合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會，將違約嚴重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實現(xiàn)資源共享，切實防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認真辦理車輛抵押手續(xù)。

另外，嚴防保險公司、經(jīng)銷商的欺詐風險。在選擇合作伙伴時，選擇信譽好、實力強的保險公司、經(jīng)銷商進行合作。對符合合作條件的伙伴簽訂貸款合作協(xié)議，明確可能出現(xiàn)的風險時雙方應(yīng)負的責任和應(yīng)盡的義務(wù)。

一個成熟的、有效的汽車金融經(jīng)營模式應(yīng)當具備下面三項職能:為廠商維護銷售體系，整合銷售策略，提供市場信息;為經(jīng)銷商提供存貨融資、營運資金融資和設(shè)備融資;為用戶提供消費信貸、租賃融資、維修融資和產(chǎn)品保險等業(yè)務(wù)，同時具備風險的識別和防范能力。目前無論是外資還是國內(nèi)汽車制造商，在中國建立完整的專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)都將面臨一定困難。汽車金融公司在國外市場的金融創(chuàng)新，如車貸債權(quán)的證券化和打包處理等金融工具，更是國內(nèi)無法短期內(nèi)跟進的。國內(nèi)廠商缺乏專業(yè)金融機構(gòu)的運作經(jīng)驗，而外資企業(yè)適應(yīng)國內(nèi)市場還需要一定時間。建立適應(yīng)我國現(xiàn)階段實際國情的汽車金融風險控制模式還需要汽車金融公司、制造商、銷售商、保險公司、商業(yè)銀行、政府及消費者等的長期共同努力。

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