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連續(xù)幾年的農(nóng)業(yè)問題作為中央一號文件下發(fā)，使“三農(nóng)”問題成為現(xiàn)階段各界關(guān)注的焦點(diǎn)，也體現(xiàn)了中央政府解決“三農(nóng)”問題的決心。要解決“三農(nóng)”問題，尤其是要提高農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，首先必須解決好農(nóng)村金融體系存在的問題。

一、我國農(nóng)村金融體制存在的問題

（一）影響農(nóng)村金融的非金融因素

全國大部分農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)過幾十年的建設(shè)和發(fā)展，仍然是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)力非常低下，農(nóng)村生產(chǎn)成本不斷加大，通過建立各種民間金融機(jī)構(gòu)來完善農(nóng)村金融體系，雖然目前任何未經(jīng)央行許可的民間融資都是“非法”的，但不可否認(rèn)的是，中國農(nóng)村大量存在的民間金融已經(jīng)有“星星之火，可以燎原”之勢。因此，如何將民間金融合法化，將是民間金融能否順利發(fā)展之關(guān)鍵。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與金融政策存在的問題

1、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村貸款份額越來越少。（1）中央金融工作會議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。（2）農(nóng)村商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)也因其虧損不能得到政策補(bǔ)償支持，被迫收縮其在農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)。（3）由于我國長期實(shí)行農(nóng)業(yè)支援工業(yè)、農(nóng)村支援市場的金融政策，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著從農(nóng)村吸收資金為國家工業(yè)化服務(wù)的職能，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供的貸款服務(wù)微乎其微。

2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能萎縮，資金嚴(yán)重外流。（1）國有商業(yè)銀行功能缺位。四大商業(yè)銀行大量收縮面向農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，設(shè)在縣及縣以下的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，大多也只有吸收存款權(quán)，沒有貸款權(quán)。（2）農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村金融的需要，農(nóng)村信用社經(jīng)營中“商業(yè)化”傾向嚴(yán)重，使資金大量流向相對收益率較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門，而真正需要農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶、農(nóng)村小型企業(yè)卻常常難以得到貸款。郵政儲蓄只存不貸，成為農(nóng)村資金流向城市的重要渠道。

3、農(nóng)村金融市場缺乏競爭，農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場。在較多的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場上唯一的正規(guī)金融組織，其他金融組織并不對農(nóng)村信用社產(chǎn)生競爭威脅，農(nóng)村信用社之間也缺乏競爭的空間和條件。

4、民間金融異常活躍，但缺乏監(jiān)管。農(nóng)村金融市場上正規(guī)金融的缺位，為非正規(guī)金融孳生和發(fā)展提供了空間。由于農(nóng)村民間非正規(guī)金融組織和融資活動一般規(guī)模小，比較隱匿、分散，其運(yùn)行依賴于一些約定俗成的非正式規(guī)范，政府監(jiān)管成本較高，很難通過正式規(guī)范加以有效控制。

二、我國農(nóng)村民間金融的生存理由

首先，正規(guī)農(nóng)村金融體系存在金融壓抑，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展而產(chǎn)生的對金融服務(wù)的需求，為農(nóng)村民間金融的發(fā)展留下了廣闊的生存空間。

其次，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款利率都不是市場決定的，國家連續(xù)8次降低存款利率，加上利息所得稅的征收，使農(nóng)民在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其在民間金融機(jī)構(gòu)的存款收益，特別是隨著農(nóng)民收入水平的提高，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無力和無法充分動員農(nóng)村的閑散資金，從而為民間金融留下了可觀的資金來源。

再次，和正規(guī)金融相比，民間金融本身具有不可替代的比較優(yōu)勢：民間金融相對于正規(guī)金融則可以節(jié)省大量的交易成本：在農(nóng)村，民間金融所覆蓋的范圍一般以村為界限，同村的農(nóng)戶都相互認(rèn)識了解，并且清楚對方的資金用途，節(jié)省了大量的交易、監(jiān)督成本。民間金融沒有繁瑣的交易程序，一般只需要借款人立下借款字據(jù)即可，這樣方便了農(nóng)戶的需求，農(nóng)戶貸款很多都具有臨時性、數(shù)額小等特征。民間金融更靠的是一種社會關(guān)系抵押化，借貸雙方彼此認(rèn)識，很可能存在著血緣關(guān)系，借款人不僅要受到道德的制約還要受到鄉(xiāng)土民約的制約，具有明顯的社會輿論監(jiān)督作用，違規(guī)者將因狼藉的名聲、差劣的信用而遭到譴責(zé)甚至排斥，同時還存在受到暴力傷害的威脅，所以在沒有抵押物的情況下仍然可靠性較高。

三、當(dāng)前我國農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

民間金融（非正規(guī)金融）是指非法定的金融機(jī)構(gòu)（即非正規(guī)金融部門）所提供的間接融資以及個人之間或個人與企業(yè)主之間的直接融資。

改革開放初期，市場化程度不斷提高，農(nóng)村金融需求量越來越大，出現(xiàn)了多種新的融資形式，尤其是農(nóng)村合作基金會，得到了中央政府明確的肯定和支持。1997年亞洲金融危機(jī)后，在維持金融秩序、打擊非法融資活動的口號下，一度在農(nóng)村民間融資中極度活躍的農(nóng)村合作基金會被管理當(dāng)局于1999年勒令撤消和關(guān)閉，從而結(jié)束了中國民間金融的有組織狀態(tài)。

四、我國農(nóng)村民間金融合法化的必要性

通過將民間金融合法化，至少能夠帶來以下好處：民間金融合法化后，民間金融將受到政府金融部門的監(jiān)管，并且政府可以通過立法來規(guī)范約束民間金融的經(jīng)營行為。在正規(guī)金融無法也無力顧及到農(nóng)村金融的情況下，我們需要更多的民間金融來滿足農(nóng)村金融的需求。因此，只有將民間金融合法化，民間金融才能在農(nóng)村地區(qū)更好的發(fā)展。當(dāng)前民間存在高利率的現(xiàn)象，除了是對農(nóng)村金融高風(fēng)險的正常反應(yīng)外，民間金融存在被查禁的風(fēng)險，這是民間金融最大的風(fēng)險，只有在民間金融合法化后，才能降低農(nóng)村民間金融當(dāng)前存在的高利率現(xiàn)象。

現(xiàn)在處于地下的民間金融處于政府監(jiān)管之外，不用納稅，合法化后，政府可以收取稅收，增加財政收入。

五、我國農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的六條建議

（一）制定嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度和信息披露制度

金融業(yè)是一個高風(fēng)險行業(yè)，所以必須有嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，對民間金融經(jīng)營者的經(jīng)營資格必須有嚴(yán)格的規(guī)定，如注冊資本、經(jīng)營場地、經(jīng)營范圍、有無違法記錄等。必須有嚴(yán)格的信息披露制度，保證監(jiān)管部門對其進(jìn)行監(jiān)管，同時可以讓存款人及時了解民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況，以決定是否將存款交給民間金融機(jī)構(gòu)保管。

（二）建立對民間金融機(jī)構(gòu)所有者的約束制度

在設(shè)立民間金融機(jī)構(gòu)時，首先必須規(guī)定民間金融機(jī)構(gòu)資本充足率的下限，這樣才可以確保經(jīng)營者審慎的對民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營管理；民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取合伙制企業(yè)的形式，股東對民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營負(fù)無限責(zé)任；設(shè)立破產(chǎn)犯罪這樣的法律條文，要求民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者承擔(dān)由于主觀原因造成的金融風(fēng)險的責(zé)任，對其采取禁業(yè)、實(shí)施經(jīng)濟(jì)處罰、追究刑事責(zé)任等懲戒措施，以強(qiáng)化其責(zé)任意識，保證其合法經(jīng)營并主動防范金融風(fēng)險。

（三）建立民間金融信用評級制度

由民間金融監(jiān)管部門建立民間金融信用評級制度和信用檔案，信用差的民間金融機(jī)構(gòu)將被禁止?fàn)I業(yè)，其主要股東終身禁止參與民間金融經(jīng)營，同時為參與民間金融的農(nóng)戶建立信用檔案，防止其過度借貸，同時向多個民間金融機(jī)構(gòu)借貸，信用差的農(nóng)戶將被禁止參與民間金融。

（四）限定民間金融經(jīng)營范圍

民間金融最有效邊界就是村落的邊界。突破了村落的地緣和血緣邊界，信息不對稱就會產(chǎn)生，借貸風(fēng)險也會大幅增加。因此，政府必須限制民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍，讓其在合理有效的地域內(nèi)開展經(jīng)營活動。

（五）完善破產(chǎn)清算制度

目前，我國目前的破產(chǎn)制度不完善，嚴(yán)重影響了銀行作為債權(quán)人的利益。要盡快建立包括法人企業(yè)、個體私營企業(yè)、合伙制企業(yè)、自然人在內(nèi)的破產(chǎn)制度，完善相關(guān)法律規(guī)定和實(shí)施細(xì)則。德國公司法規(guī)定，一旦公司的債務(wù)超過資產(chǎn)，公司董事會成員應(yīng)在三周之內(nèi)提出破產(chǎn)宣告之請求，否則，他們必須承擔(dān)由此延遲而引起的一切損失。我國應(yīng)借鑒其他國家的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國的具體情況，制定出相應(yīng)的法規(guī)，以保護(hù)銀行債權(quán)，這樣才能保證民間金融機(jī)構(gòu)健康的發(fā)展。

（六）建立存款保險制度

沒有存款保險制度，存款人的利益無法保障，民營金融就很難發(fā)展起來。