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農(nóng)村銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點是深化農(nóng)村金融改革的重要舉措。但筆者通過對部分地區(qū)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村銀行生存發(fā)展還面臨以下十大問題，具體為：

一是社會認知上的困惑。農(nóng)村銀行入股的股東可以為自然人，致使部分群眾認為農(nóng)村銀行是入股的私營企業(yè)老板個人的銀行，有的群眾甚至將其與上世紀的農(nóng)村合作基金會聯(lián)系起來，怕再一次受騙上當(dāng)，不敢到農(nóng)村銀行辦理業(yè)務(wù)。

二是目標定位上的困惑。農(nóng)村銀行旨在解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)“網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分”等問題，但農(nóng)村銀行機構(gòu)網(wǎng)點少，目前均只有一個網(wǎng)點；從業(yè)人員少；資本規(guī)模小。這種狀況，決定了其在相當(dāng)長一段時間內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模不可能太大，機構(gòu)網(wǎng)點不可能太多。這樣一來，就與試點制度設(shè)計目標存在預(yù)期上的差距。

三是主發(fā)起人資格限制和管理方式選擇上的困惑。農(nóng)村銀行主發(fā)起人限制為“銀行”一直為各方所詬病，民間資本要求擴大到實業(yè)機構(gòu)，從而實現(xiàn)大多數(shù)人“職業(yè)銀行家”的夢想，其他金融資本也要求主發(fā)起人資格突破“銀行”的限制，擴大至非銀行業(yè)金融機構(gòu)乃至證券機構(gòu)和保險機構(gòu)。因而，能否按照公平原則放寬主發(fā)起人準入條件值得關(guān)注。在管理方式上，有的發(fā)起行主張建立管理總部對同一省或相鄰省份內(nèi)的農(nóng)村銀行進行管理，如匯豐銀行；有的發(fā)起行則認為法人自治模式也沒有什么不妥，況且管理總部模式不僅不方便銀行監(jiān)管部門進行業(yè)務(wù)監(jiān)控乃至資本約束管理，而且可能導(dǎo)致該農(nóng)村銀行遠離“三農(nóng)”服務(wù)目標。因而，如何處理農(nóng)村銀行管理方式創(chuàng)新上的要求，也要綜合考慮。

四是法人治理上的困惑。農(nóng)村銀行雖然都按照《公司法》和監(jiān)管部門的要求進行了法人治理建設(shè)，但一方面，由于發(fā)起行強大的資源支持和影響，農(nóng)村銀行獨立法人自主決策無法體現(xiàn)出來，分支機構(gòu)管理式的傾向明顯。此外，部分農(nóng)村銀行發(fā)起銀行與其他股東間就投資額度、董事名額分配等問題往往難以達成一致意見，因為發(fā)起銀行的主導(dǎo)地位導(dǎo)致其他股東對農(nóng)村銀行的經(jīng)營管理缺乏關(guān)心，將對農(nóng)村銀行的出資純粹看成是一種“政治任務(wù)”，這樣一來，股東的積極性就沒有調(diào)動好。

五是可持續(xù)發(fā)展方面的困惑。農(nóng)村銀行可持續(xù)發(fā)展面臨以下制約因素：生存發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，而有關(guān)部門卻沒有給予其財政貼息待遇；銀聯(lián)對農(nóng)村銀行這類小銀行機構(gòu)缺乏差別性的支持政策，入會費高達300萬元，致使農(nóng)村銀行的卡業(yè)務(wù)遲遲開辦不了，客戶對農(nóng)村銀行“敬而遠之”，存款來源困難；銀行監(jiān)管部門對農(nóng)村銀行存放同業(yè)資金要否計入存貸比考核指標、農(nóng)村銀行能否運用一定比例的富余資金開辦債券投資業(yè)務(wù)以及投資城市中營利性好的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目、農(nóng)村銀行能否兼并重組農(nóng)村存量機構(gòu)或者接管其部分分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)、農(nóng)村銀行能否跨鄰近區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)等問題，尚未做出明確規(guī)定。

六是經(jīng)營環(huán)境上的困惑。農(nóng)村銀行的經(jīng)營環(huán)境亟須改善，主要表現(xiàn)為：無法獲得與農(nóng)村信用社一樣的支農(nóng)再貸款支持；尚未獲得穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利、以工代賑等涉農(nóng)性的財政資金對口支持；缺乏統(tǒng)一的稅收優(yōu)惠政策支持，除個別地區(qū)稅務(wù)部門明確在營業(yè)稅上對農(nóng)村銀行按照3％的稅率計征外，大部分農(nóng)村銀行試點地區(qū)始終以沒有減免依據(jù)不予答復(fù)；部分地方政府部門違背《物權(quán)法》規(guī)定，強行將登記與評估掛鉤，而與其利益相關(guān)的中介機構(gòu)卻將評估收費標準規(guī)定為9‰，客戶從村鎮(zhèn)貸款額度不大，卻要支付高昂的成本。

其他幾條是經(jīng)營風(fēng)險分散機制缺失的困惑、存款人利益保護上的困惑、支持政策方面的困惑、監(jiān)管保障上的困惑等。

為此，筆者以為，要解決農(nóng)村銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點運行中顯現(xiàn)出來的問題，應(yīng)加強輔導(dǎo)，提升農(nóng)村銀行的市場適應(yīng)能力。針對農(nóng)村銀行社會認知度低、市場適應(yīng)能力弱等方面的問題，有必要借鑒企業(yè)上市輔導(dǎo)制度中的好做法，制定《農(nóng)村銀行輔導(dǎo)工作管理辦法》，由銀行監(jiān)管部門向農(nóng)村銀行大股東和有關(guān)各方提供必要的輔導(dǎo)，提示農(nóng)村銀行加強對農(nóng)村和內(nèi)地市場規(guī)律的研究，指導(dǎo)農(nóng)村銀行科學(xué)制訂發(fā)展規(guī)劃，合理移植管理制度，加強人才隊伍本地化建設(shè)。如針對部分農(nóng)村銀行因為業(yè)務(wù)審批系統(tǒng)影響展業(yè)形象、因為招錄人員缺乏從業(yè)經(jīng)歷影響業(yè)務(wù)發(fā)展以及農(nóng)村銀行普遍存在的社會宣傳不力等個性和共性問題，因行制宜，分類輔導(dǎo)，確保市場適應(yīng)能力不強的問題較快得到解決。

二是加強制度供給，彰顯農(nóng)村銀行的全新制度優(yōu)勢。如針對發(fā)起人資格限制的問題，應(yīng)審慎穩(wěn)妥進行發(fā)起人資格的制度安排，原則上還是以銀行作為發(fā)起人為好，但也可以進行非銀行金融機構(gòu)以及證券、保險機構(gòu)作為發(fā)起人的試點；針對可持續(xù)發(fā)展問題，允許農(nóng)村銀行在達到一定條件的情況下可以適度兼并重組農(nóng)村地區(qū)存量金融機構(gòu)和接管其部分分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)。允許農(nóng)村銀行跨鄰近區(qū)域展業(yè)。

三是加強協(xié)調(diào)，改善農(nóng)村銀行的宏觀運行環(huán)境。應(yīng)進一步加強調(diào)研的力度，及時向國家有關(guān)部門反映農(nóng)村銀行試點工作面臨的困難，掌握協(xié)調(diào)的主動權(quán)；進一步認識協(xié)調(diào)工作的艱巨性，在支付清算、存款準備金和征信管理等支持措施到位的情況，繼續(xù)就農(nóng)村銀行深入發(fā)展面臨的支農(nóng)再貸款、銀聯(lián)入會費、財政性支農(nóng)資金以及財政貼息、稅收減免等問題加強與貨幣政策、財稅政策制定和執(zhí)行部門的協(xié)調(diào)，體現(xiàn)協(xié)調(diào)的持久性；進一步加強對所得稅、營業(yè)稅等稅制的研究，從減免年限、課稅基礎(chǔ)以及稅率等方面依法提出減免和優(yōu)惠建議，體現(xiàn)協(xié)調(diào)的可行性；進一步完善協(xié)調(diào)的監(jiān)督保障機制，發(fā)揮政協(xié)委員、人大代表和新聞媒介的監(jiān)督作用，如實披露農(nóng)村銀行試點工作信息，體現(xiàn)協(xié)調(diào)的法制性。

四是加強監(jiān)管保障，打造農(nóng)村銀行的科學(xué)監(jiān)管平臺。針對農(nóng)村銀行監(jiān)管面臨的人員不足和技術(shù)欠缺等方面的問題，要按照大小銀行分類監(jiān)管的指導(dǎo)思想，建立小法人銀行和微金融機構(gòu)集合監(jiān)管平臺，即在組織領(lǐng)導(dǎo)機制上，銀監(jiān)會成立小銀行監(jiān)管局，全面負責(zé)農(nóng)村信用社、農(nóng)合行、農(nóng)商行、郵儲、農(nóng)發(fā)行以及農(nóng)村銀行等資本資產(chǎn)規(guī)模小、內(nèi)控弱的小銀行和涉農(nóng)金融機構(gòu)的監(jiān)管。