前言：本站為你精心整理了旅游保險發(fā)展建議范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要：隨著我國旅游業(yè)的深入發(fā)展，安全逐漸成為旅游發(fā)展的重要因素，是旅游發(fā)展的“生命線”。旅游保險因其在分散旅游風險，保障旅游企業(yè)和游客權(quán)益的突出作用而日益受到重視，但是目前我國旅游保險的發(fā)展并非如想象中順利，出現(xiàn)了許多矛盾和問題，透過旅游保險發(fā)展的現(xiàn)狀，挖掘深層次的原因，并提出對策和解決方法。

關(guān)鍵詞：旅游保險；現(xiàn)狀；原因；對策

1現(xiàn)狀

雖然從理論上而言，旅游保險對旅游業(yè)能起到規(guī)避風險的積極作用，但是從目前的現(xiàn)實發(fā)展來看，旅游保險的這種積極作用還沒有得到有效的發(fā)揮，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）旅游保險市場“叫好不叫座”。

旅游保險自產(chǎn)生以來，就被各界推崇，被看做是規(guī)避旅游風險的有效手段，而且在發(fā)達國家也得到了證實，每年不斷遞增的旅游收入和中國旅游良好發(fā)展也為其提供了充分的保障，極具發(fā)展?jié)摿?。但是目前的實際狀況卻并非如此，2006年國內(nèi)旅游有13.94億人次，出境旅游有3452萬人次，同時還接待了1.29億人次的入境旅游，旅游總收入6229.74萬元。但是，據(jù)中國人民財產(chǎn)保險公司提供的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游者均處于無保險狀態(tài)，每年至少應有70億元保費潛力的旅游保險市場，實際卻只有約10%至20%的收入，有八至九成的市場尚未開發(fā)。旅游保險市場存在輿論導向與實際情況相背離的情況。即政府在積極推進，但旅游企業(yè)、保險公司和游客這些利益相關(guān)方卻持觀望態(tài)度。

（2）旅游保險產(chǎn)品營銷力度不夠。

目前總體而言，旅游保險的種類還比較多，比如說太平洋壽險的“逍遙游”、“世紀行”、“神行天下”、“境外救援”；平安保險公司的“旅行平安卡”；中國人壽的個人旅游意外傷害保險；太保產(chǎn)險的君安行等，此外，為防范旅行過程中可能出現(xiàn)的各種問題，一些保險公司還推出了綜合旅游險，涵蓋了意外身故、殘疾、燒傷保險金、意外醫(yī)藥補償、意外住院補貼等保障，如平安壽險“萬里通”卡、友邦寶安個人意外險計劃、太保壽險綜合意外險保障計劃，還有美國美亞保險公司的“萬國游蹤”和人保財險新推出“商務旅行保險”等等，這些產(chǎn)品的開發(fā)標志著國內(nèi)財產(chǎn)保險公司在旅游保險產(chǎn)品開發(fā)的廣度、深度和精細化方面取得了新的發(fā)展。截至2006年12月31日，人保財險共開發(fā)旅游保險產(chǎn)品94個，包括61個全國性產(chǎn)品和33個區(qū)域性產(chǎn)品。雖然險種的涉及面和涵蓋面都比較廣，但是在實際運行過程中，消費者的購買率還是比較低，還沒得到市場的積極反應，由于專業(yè)性強和產(chǎn)品名目繁多的原因，有許多產(chǎn)品甚至還不為人知，這從另一個側(cè)面也反應出我國現(xiàn)有的旅游保險產(chǎn)品在營銷方式和理念上還有待進一步深化。

（3）旅游險種涉及缺乏針對性。

目前，在我國主要有旅行社責任險、旅行人身意外險等險種，這些險種的很多條款都和一般的人身意外險沒有太大區(qū)別，而面對日益火爆的“自助游”市場和漂流、攀巖等特種旅游項目，保險公司又沒有相應的產(chǎn)品與之對應，整個市場存在供需不對稱的矛盾。

（4）旅游保險賠付限制較多。

主要表現(xiàn)在：①賠付的金額較低；②賠付手續(xù)繁瑣；③賠付率不高。以上海為例，2006年上海市旅游保險賠款和給付為586.4萬元，簡單賠付率為14.5%，低于2006年上海市人身意外傷害保險的19.9%的賠付率。

（5）旅行社責任險作用未有效發(fā)揮。

旅行社責任險是為規(guī)避旅行社經(jīng)營風險，保障游客權(quán)益而對旅行社征收的強制險，但是由于宣傳不到位，現(xiàn)有旅行社責任險面臨的有利作用并未有效發(fā)揮出來，①由于保險公司之間的相互競爭和旅行社處于節(jié)約成本的考慮，降低投保金額，在一定程度上導致了保險公司理賠不到位，賠付緩慢和賠付款額低的局面；②游客的誤解，大部分游客認為旅行社投保了強制險是為游客的風險買單，只要在旅游過程中發(fā)生任何侵權(quán)行為或意外均可找旅行社索賠；③旅行社責任險賠付金額太低遠遠無法彌補一次意外或事故的損失，極大挫傷，旅行社投保的積極性。

2原因

旅游保險發(fā)展滯后的原因是多方面的，不可否認，居民的普遍保險意識薄弱，旅游保險產(chǎn)品不能有效地對應日益細分的旅游市場，保險公司營銷不到位等等因素客觀上制約了旅游保險的發(fā)展，但是從深層次的原因來看，主要有以下三方面的因素：

2.1文化因素

文化對一個國家的政治、經(jīng)濟、生活產(chǎn)生深遠的影響，它潛移默化地左右著人們的世界觀、價值觀甚至生活的細節(jié)。在中國，受傳統(tǒng)文化的影響，一些人認為“生死有命，富貴在天”，對于生活中的各種風險以此為逃避和開脫的理由，采用消極態(tài)度，而一部分人則講究“吉利”，凡事必往好的方面想，如果要在出門前就把若干風險因素考慮進去，事先為未知的意外買一份保險，是許多人不能接受的，說是僥幸心理也好，說迷信也好，大部分國人的保險意識仍然十分淡薄缺。在我國，目前壽險的保單密度僅10%，人均保費不到400元，僅為世界平均水平的十分之一，再如1998年夏天長江流域的洪澇災害，造成了幾千億元的經(jīng)濟損失，但我國保險界的保險賠付僅為33.5億元，顯然絕大多數(shù)的災民都沒有向保險公司投保。而在許多發(fā)達國家，比如在美國，85%以上的家庭都參加壽險，他們的保單密度已經(jīng)超過了150%，保險成為人們生活中的重要組成部分。

因此，保險業(yè)雖然已經(jīng)實現(xiàn)了快速發(fā)展，但是保險意識并沒能相應的達到普及和全民接受，保險意識并沒有所深入人心，人們普遍對保險缺乏認識，這和我國的國情和文化傳統(tǒng)有著直接的關(guān)系。

2.2行業(yè)因素

（1）行業(yè)自身發(fā)展不成熟。

旅游業(yè)和保險業(yè)均始于上世紀70年代末，自1978年國家實行改革開放政策以后才開始起步，二者的發(fā)展時間不到30年，而且都是以略微“超前”的模式發(fā)展，在經(jīng)歷了十余年的高速發(fā)展后，到目前已經(jīng)初具規(guī)模，成為新興行業(yè)的代表。盡管兩個行業(yè)在短時間內(nèi)取得了突飛猛進的發(fā)展，成績不容小覷，但是這一發(fā)展并非是漸進式地良性發(fā)展，再繁榮的光環(huán)仍然無法遮擋由于基礎(chǔ)薄弱而遺留的各種體制上和制度銜接上的問題。隨著消費者的日益成熟以及各種法律法規(guī)的日益完善，行業(yè)競爭日趨白熱化，旅游業(yè)和保險業(yè)均存在低價惡意競爭，市場不規(guī)范、體制不健全等問題。

（2）行業(yè)之間信息不對稱。

旅游保險作為一種新生事物，對于旅游業(yè)和保險業(yè)而言都具有邊緣性，缺乏理論基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗。俗話說“隔行如隔山”，旅游業(yè)和保險業(yè)是兩個完不同的行業(yè)，具有兩種完全不同的發(fā)展模式和體制。由于兩個行業(yè)對彼此業(yè)務不熟悉，客觀上造成了行業(yè)之間信息溝通的不順暢，如旅行社的資質(zhì)和信用度不能為保險公司所掌握，會直接影響到保險公司對該旅行社的風險評估，而旅行社對保險業(yè)務的不熟悉也會直接造成對保險公司的種種誤解和抵觸情緒。因此，信息的不對稱嚴重阻礙了行業(yè)之間的交流和溝通，造成了隔閡，從而客觀上制約了旅游保險的良性發(fā)展。

2.3法律因素

旅游保險缺乏強有力的法律保障，主要表現(xiàn)在兩個方面：（1）旅游行業(yè)法規(guī)的缺失；（2）現(xiàn)有法規(guī)的不健全。

到目前為止，旅游行業(yè)沒有專門的法律規(guī)范，保險行業(yè)有《保險法》可以作為其權(quán)利義務判定的標準，而旅游業(yè)專業(yè)法規(guī)的缺失則無法對旅游過程中哪些是旅游企業(yè)的責任，哪些是游客的責任進行界定。這也就直接對旅游企業(yè)和游客的權(quán)益造成影響。以旅行社責任險為例，這一險種是以旅游社對旅游意外或事故有直接責任為前提的，如果有責任，保險公司負責賠付；如果沒有責任，保險公司則不負責賠付。從表面上來看，這似乎很合理，很容易實施。但在實際中，矛盾和問題就凸顯出來了。如果在一起旅游事故中，旅行社有直接責任，那么無庸置疑旅行社必須負責；如果事故不是旅行社的責任，而是由于第三方或者是游客自身的責任，由于沒有旅游法對各個責任方權(quán)利義務的規(guī)定，法院只能按照《中國消費者權(quán)益保護法》的規(guī)定判定，即旅行社必須提供無瑕疵的服務，不管怎樣旅行社均負連帶責任，必須向游客先行賠付，然后再向相關(guān)相責任人進行追償。這樣旅行社不僅得不到保險公司的賠償，而且還要對旅游進行先行賠付。這勢必會激起旅游企業(yè)的不滿，造成互相推諉責任，拒不賠付等現(xiàn)象，從而最終損害旅游企業(yè)和游客雙方的利益，使得旅游保險有名無實，市場吸引力和公信力進一步下降。此外，當前我國的法規(guī)對以新生事物的法律界定比較滯后，在“自助游”、“自由行”等新旅游方式被廣泛接受并日益紅火的今天，在法律層面卻沒有相關(guān)條款，而因此發(fā)生各種權(quán)利受損的事件也因缺乏法律依據(jù)而得不到法律支持，這也在客觀上妨礙了旅游保險的進一步發(fā)展。

3對策

旅游保險不同于一般的保險險種，一個旅游事故的發(fā)生不僅涉及到眾多旅客的生命安全，而且其社會影響也是巨大的，更重要的是其后續(xù)影響也不容忽視，因此旅游保險在一定程度上具有準“公共產(chǎn)品”的性質(zhì)，不是某個企業(yè)或者行業(yè)能獨立完成的，旅游保險的發(fā)展必須依托政府強大的行政主導力量，利用其能迅速整合各種社會資源搭建公共發(fā)展平臺的優(yōu)勢，實現(xiàn)進一步的發(fā)展。

（1）出臺行業(yè)法規(guī)，規(guī)范權(quán)利義務關(guān)系。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，法律最重要的作用在于能明確界定權(quán)利義務關(guān)系，這也是旅游行業(yè)最缺失的一項，雖然現(xiàn)在許多旅游侵權(quán)案件的糾紛也可以通過其他法規(guī)進行判定，但是畢竟不能完全符合旅游行業(yè)的自身特點，缺乏針對性，旅游行業(yè)的法規(guī)的制定十分必要。

（2）建立旅游業(yè)和保險業(yè)的合作機制，實現(xiàn)信息共享。上文曾提到，由于行業(yè)之間的差別，造成了各種信息不對稱，旅游經(jīng)營主體、消費者、保險公司、旅游行政管理部門、中介人或人這五方都存在信息溝通不暢的情況，在一定程度上制約了旅游保險的進一步發(fā)展。因此，建立旅保合作機制十分必要，通過雙方行業(yè)主管部門的相互溝通，信息互換等措施，可以增進了解，一方面旅游行業(yè)可以根據(jù)旅游業(yè)發(fā)展的新態(tài)勢、新需求以及在發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題，對旅游保險產(chǎn)品的豐富和完善起到促進作用，使其更具針對性；另一方面保險公司也可以通過這個途徑增加對旅游行業(yè)的了解，在量化風險，精算旅游保險費率等方面更切合實際，依據(jù)性更強。

（3）建立聯(lián)保制度。目前，旅行社責任險雖然投保率很高，但是較為分散，各種問題十分突出。但是在實踐過程中，旅行社責任險確實能在一定程度上起到降低風險的作用。為使旅行社責任險能更好的發(fā)揮作用，按照保險業(yè)的“大數(shù)法則”，可以打破目前各自為政的局面，通過競標的方式，把某一個地區(qū)的旅行社責任險統(tǒng)一交由一個保險公司承保，實行聯(lián)保制度。這一制度的優(yōu)勢在于：①起到集中作用，增加了談判的籌碼；②減少了中間環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了直接對話；③通過競標的方式，形成競爭態(tài)勢，有利于雙方條件的互換，實現(xiàn)共贏局面；④在賠付時因為是同一公司，其標準具有統(tǒng)一性。

綜上所述，旅游保險的發(fā)展在現(xiàn)階段雖然困難重重，但是其發(fā)展前景巨大，在經(jīng)過不斷的改進和完善后，其作用將日益顯現(xiàn)。而中國旅游業(yè)發(fā)展的安全保障問題，也并非保險能解決的，其最終目的還是以此為契機，建立中國自己的救援體系和保障體制，安全是旅游的生命線，其發(fā)展任重道遠。

參考文獻

［1］鄭向敏.中國旅游保險發(fā)展探索［J］.中國保險管理干部學院學報，1995，（3）.

［2］錢亞妍.中國旅游保險業(yè)務的現(xiàn)狀及對策研究［J］.天津商學院學報，2007，（7）.

［3］鄭向敏，宋偉.國內(nèi)旅游安全研究綜述［J］.旅游科學，2005，（10）.

［4］葛軍蓮.關(guān)于我國旅游保險供需均衡的經(jīng)濟學探討［J］.桂林旅游高等?？茖W校學報，2006,(2).