前言：本站為你精心整理了農(nóng)村金融改革發(fā)展范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

第一階段:恢復和建立新的金融機構(1979-1993年)

在1979年之前,我國對于農(nóng)村地區(qū)的金融安排是動員農(nóng)村儲蓄,支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展,沒有建立起單獨為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展服務的真正的農(nóng)村金融組織。1979年之后,我國開始了第一階段的農(nóng)村金融安排,主要是恢復和建立新的金融機構,形成農(nóng)村金融市場的多元化和競爭狀態(tài)。

(一)正規(guī)金融機構的發(fā)展

1979年中國農(nóng)業(yè)銀行成立,其農(nóng)業(yè)貸款對象從以集體為主變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主,并明確提出大力支持農(nóng)村商品經(jīng)濟,提高信貸資金使用效益。接著,農(nóng)村合作信用社也從政社合一的體制下解放出來,恢復組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性。1984年國務院批準了中國農(nóng)業(yè)銀行《關于改革信用社管理體制的報告》,提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織,在農(nóng)業(yè)銀行領導、監(jiān)督下,獨立自主地開展存貸業(yè)務,而不作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機構。農(nóng)村信用社業(yè)務規(guī)模和業(yè)務內(nèi)容發(fā)展迅速,對農(nóng)民個人貸款用途發(fā)生了改變,貸款數(shù)額也成倍增加。根據(jù)1996年《國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定》,從該年起農(nóng)村信用社改由中國人民銀行進行監(jiān)管,中國農(nóng)業(yè)銀行不再對農(nóng)村信用社實行領導管理,金融監(jiān)管由中國人民銀行承擔。農(nóng)村信用社是分支機構最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構,也是農(nóng)村正規(guī)金融機構中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務往來的金融機構。隨后,國家農(nóng)業(yè)投資公司、國家林業(yè)投資公司、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國經(jīng)濟開發(fā)信托投資公司等金融機構也逐步成立。這樣,農(nóng)村金融組織體系基本上建立起來,并呈現(xiàn)出多元化的格局。若以1980年為基期,1980-1993年間中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社存款增加了18.7倍,年平均增幅達25.7%;貸款增加了15.6倍,年平均增幅24.1%。農(nóng)村社會總產(chǎn)值增加了12.3倍,年平均增幅22.1%(周立,2006)。

(二)非正規(guī)金融機構的發(fā)展

在農(nóng)村正規(guī)金融制度安排難以滿足農(nóng)村金融需求的情況下,非正規(guī)金融組織對擴大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融市場、提高金融效率,尤其是促進農(nóng)村個私經(jīng)濟發(fā)展等方面也起了積極作用。國家放開了對民間信用的管制,允許民間自由借貸,允許成立民間合作金融組織,民間金融演化過程和初期的表現(xiàn)形式主要有:農(nóng)村合作基金會、經(jīng)濟服務部、金融服務部、各種合會、私人錢莊,其中農(nóng)村合作基金會自1984年在少數(shù)地區(qū)試辦以來,得到政府的大力支持,在全國發(fā)展也較快。從性質(zhì)上來講,它不是一個真正的金融機構,而是一個社區(qū)性金融系統(tǒng)的補充,對于協(xié)調(diào)農(nóng)村閑散資金,緩解農(nóng)村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。

由于中國農(nóng)業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務,這就不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善。農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)銀行直接管理下,也沒有獨立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機構和民間金融組織非規(guī)范經(jīng)營,加劇了我國農(nóng)村金融風險。所以,以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢在必行。

第二階段:建立三位一體的農(nóng)村金融體系(1994-1996年)

第二階段農(nóng)村金融改革的目標就是“要建立一個能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供及時、有效服務的金融體系”,這是《國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。

(一)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革

1994年,我國成立了支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策性銀行——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,試圖通過該銀行的建立將政策性金融業(yè)務從中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的業(yè)務中剝離出來。該行主要任務是以國家信用為基礎,籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金,承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務,財政性支農(nóng)資金的撥付,為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運用分為兩類:一類是為了支持糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié),進行以流動資金貸款為主體的收購、調(diào)銷和儲備貸款;另一類是重點支持農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前環(huán)節(jié),其目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展,進行以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術改造貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行也加快了商業(yè)化的步伐,將政策性業(yè)務劃出之后,轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行,按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機制運行。

(二)農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革

國家繼續(xù)強調(diào)農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革,1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關系,向合作制方向發(fā)展,并在信用聯(lián)社的基礎上,有步驟地組建農(nóng)村合作銀行,由中國人民銀行對農(nóng)村信用社進行金融監(jiān)督管理。由于農(nóng)信社繼續(xù)沿襲中國農(nóng)業(yè)銀行管理時期商業(yè)化的經(jīng)營方向,隨農(nóng)村金融需求的大幅度增加,金融供求缺口越來越大。事實上,農(nóng)信社本身的歷史包袱沉重,資本金嚴重不足,產(chǎn)權不明晰,法人治理不完善,很多方面都難以適應農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展要求。

同時,整頓農(nóng)村合作基金會,明確其不屬于金融機構,不得辦理存貸款業(yè)務,屬于非銀行金融機構的中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農(nóng)業(yè)部,中國經(jīng)濟開發(fā)信托投資公司仍隸屬于財政部,但辦理農(nóng)業(yè)信托投資。

第二階段構建了三位一體的符合農(nóng)村融資需求的金融體系。但是,實際運行中發(fā)現(xiàn),農(nóng)民的消費性金融需求幾乎不可能從正規(guī)金融體系中獲得滿足,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有十分苛刻的貸款條件,農(nóng)村基礎設施與公共服務建設的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。

正規(guī)金融供給的不足,必然由非正規(guī)金融安排來補充,導致民間借貸和各類合會組織興起,帶來許多金融糾紛。各類基金會和部分農(nóng)信社不能規(guī)范經(jīng)營,金融市場尋租現(xiàn)象普遍。

第三階段:促進農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化(1997-2007年)

1997年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣(及以下)機構,發(fā)展中小金融機構,支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略,包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始收縮縣及縣以下機構;對基層分支機構進行了撤并,退出了縣域范圍,重點轉(zhuǎn)向了城市;基層營業(yè)機構的貸款審批權和財務權上收,業(yè)務重點放在大城市、大企業(yè)、大項目上,較少考慮農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對金融的需求。

(一)農(nóng)村信用社的產(chǎn)權改造

2003年6月,以《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》為標志,農(nóng)村信用社的改革試點由8省市試點進一步擴散到全國。這輪改革是按照“明晰產(chǎn)權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求,加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權制度改革,把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股,為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融機構,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用,更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整,促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

從2003年起,我國允許成立農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行,但對其設立在注冊資本總量、資本充足率、發(fā)起人規(guī)模、從業(yè)人員、設立分支機構數(shù)量等方面都有嚴格的要求和限制。這些新型農(nóng)村銀行均是在原農(nóng)村信用社基礎上改造而成的股份制銀行,實際上不具有合作性質(zhì)。

改革后,農(nóng)信社逐步形成了四種產(chǎn)權關系:農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)兩級法人。截至2007年底,完成產(chǎn)權改造后,組建了17家農(nóng)村商業(yè)銀行,113家農(nóng)村合作銀行,1824家縣級統(tǒng)一法人。由于此輪改革的目標不是解決農(nóng)村融資問題,而是解決農(nóng)信社生存和發(fā)展問題,所以在解決農(nóng)村融資問題上,資金越來越遠離農(nóng)民,向城市流入。

(二)農(nóng)村郵政儲蓄的發(fā)展

農(nóng)村郵政儲蓄機構數(shù)量龐大,遍布城鄉(xiāng),業(yè)務發(fā)展迅速,在活躍農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上起到一定作用。中國郵政儲蓄銀行于2007年3月正式掛牌成立,成為中國第五大銀行。郵政儲蓄擁有最廣的城鄉(xiāng)覆蓋面,并提供最多交易額的個人金融服務網(wǎng)絡,其近60%的儲蓄網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)。郵政儲蓄于2006年在部分省份開展郵政儲蓄定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務,在一定程度上滿足了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求,緩解了農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。中國郵政儲蓄銀行還將試點在農(nóng)村領域發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款以及微小企業(yè)主貸款,并在時機成熟時推出農(nóng)村小額保險甚至小額期貨等產(chǎn)品(郭沛,2007)。

與此同時,我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務始終未能發(fā)展起來,整體上處于滯后狀態(tài),遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求,在量和數(shù)的規(guī)模上均較小。

(三)農(nóng)村金融的多元化發(fā)展

隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機構的商業(yè)化轉(zhuǎn)變,中國人民銀行開始加大了對非(準)正規(guī)金融組織和活動的管制力度。為了消除對農(nóng)村信用合作社競爭沖擊,1997年農(nóng)村合作基金會被合并、關閉;隨后1998-1999年,被徹底解散。除農(nóng)村合作基金會外,非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團體間的直接借款行為、經(jīng)濟服務部、金融服務部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經(jīng)濟服務部、金融服務部也是類似于信用合作組織,基本上均被取締。

2006年,中國人民銀行推動了小額貸款試點,銀監(jiān)會出臺了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入的新政策,給農(nóng)村金融開拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。2007年的3月1日,以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立為標志,我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展又進入了一個新的階段。目前,我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展正處于一個大發(fā)展的關鍵時刻。

繼全國金融工作會議之后,2007年1月29日公布的2007年中央1號文件,進一步提出深化農(nóng)村金融改革的迫切性,表明了優(yōu)化農(nóng)村金融體制是經(jīng)濟社會發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。為更好支持社會主義新農(nóng)村建設,國家允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機構。

根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2007年10月,6個試點省(區(qū))共核準23家新型農(nóng)村金融機構開業(yè)。其中,村鎮(zhèn)銀行11家,貸款公司4家,農(nóng)村資金互助社8家。另外,還有8家機構已提出申請,其中3家已獲籌建。三類新型機構共籌集各類資本12726.65萬元。其中,銀行資本6480.21萬元,占比50.9%;產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元,占比15.4%;個人資本4292.55萬元,占比33.7%。新型農(nóng)村金融機構資產(chǎn)總額32446.16萬元,存款余額19344.87萬元,貸款余額11953.48萬元,累計發(fā)放貸款22008.43萬元,初步起到了將社會資金引向農(nóng)村地區(qū)、支持當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展的重要作用,促進了農(nóng)村金融商業(yè)化、多元化。

參考文獻:

1.馬曉河,藍海濤.當前我國農(nóng)村金融面臨的困境與改革思路.中國金融,2003.11

2.周立.三次農(nóng)村金融改革評述.銀行家,2006.3

3.楊艷芳.關于我國農(nóng)村金融發(fā)展理論與實證研究的綜述.金融參考,2006.4

4.殷俊華.金融缺口、非正規(guī)金融與農(nóng)村金融制度改革.金融研究,2006.8

5.周立.農(nóng)村金融市場四大問題及其演化邏輯.財貿(mào)經(jīng)濟,2007.2

內(nèi)容摘要:改革開放以來,伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和金融形勢的變化,我國對農(nóng)村金融體制進行了三輪重大的改革,因此我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段:1979-1993年;1994-1996年;1997-2007年。本文對這三個階段進行詳細分析,以厘清我國農(nóng)村金融改革的歷程。

關鍵詞:農(nóng)村金融改革商業(yè)化

目前,我國農(nóng)村金融體系包括為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄等正規(guī)金融機構,以及其他非正規(guī)金融組織。我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個顯著階段,基于對這三個階段的分析,本文對我國農(nóng)村金融體系的改革歷程進行探討。