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1我國(guó)農(nóng)民收入緩慢增長(zhǎng)的金融因素分析

盡管近年來(lái)各方面都加大了農(nóng)村金融的改革力度,也取得了較大地進(jìn)展,但是農(nóng)民貸款難的問(wèn)題并未從根本上得到解決,有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)與農(nóng)民對(duì)金融的需求相比還有很大的差距。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的問(wèn)題包括:

(1)資金總量不足。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上,金融資源的實(shí)際總供給小于實(shí)際總需求,供求未能實(shí)現(xiàn)平衡,這是制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素。按照田力的核算,供求差額1995-2001年每年都在5000億元人民幣以上,2002年為4391.8億元,接近5000億元,由此可見(jiàn)差額之巨大?？偭坎蛔愕闹饕蚴寝r(nóng)村資金的外流。在我國(guó)農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中,郵政儲(chǔ)蓄只從事存款業(yè)務(wù)而不提供貸款,這在一定程度上造成了農(nóng)村資金的外流;商業(yè)銀行因其全國(guó)配置性,資金必然流向利潤(rùn)率較高的城市工業(yè)部門,而且農(nóng)村借貸以小額為主,對(duì)于運(yùn)營(yíng)成本較高的商業(yè)銀行而言,收益很小甚至為負(fù)。隨著國(guó)有商業(yè)銀行向大中城市收縮,農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)信貸下降,農(nóng)村融資主要由農(nóng)村信用社承擔(dān)。而農(nóng)村信用社也有相當(dāng)?shù)馁Y金流入非農(nóng)業(yè)部門:到2002年11月底,全國(guó)農(nóng)村信用社吸收各項(xiàng)存款19469億元,各項(xiàng)貸款14117億元,兩者相差5352億元,其中有價(jià)證券及投資1812億元,凈存放中央銀行684億元,拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元,加上其他一些因素計(jì)算,估計(jì)從農(nóng)村流出資金約3000億元。(2)農(nóng)村信用合作社制度不健全。農(nóng)村信用合作社屬合作金融的范疇,合作金融是合作經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的具體表現(xiàn)形式,它是以金融資產(chǎn)的形式參與合作,并專門從事規(guī)定范圍內(nèi)的金融活動(dòng)。然而,我國(guó)的農(nóng)村信用社,帶有明顯的政府主導(dǎo)的色彩。其建立是由政府向農(nóng)村居民強(qiáng)制征收一定金額組成,這就在根本上違背了合作金融自愿的原則,同時(shí)也導(dǎo)致居民對(duì)信用社的所有權(quán)歸屬的問(wèn)題不甚清楚,這也是農(nóng)村信用社的管理上不民主的根源。根據(jù)相關(guān)調(diào)查,有67.9%的被調(diào)查者認(rèn)為農(nóng)村合作金融的“合作”是“有名無(wú)實(shí)的假合作”;而對(duì)于信用社的管理,有85.7%的人認(rèn)為確定農(nóng)村信用合作社主要負(fù)責(zé)人中起決定性作用的是“上級(jí)信用聯(lián)社”,而認(rèn)為主要由“全體入股社員”決定的僅占25%。制度不健全造成農(nóng)村信用社辦事效率低下,呆賬壞賬率高,大大限制了信用社作用的發(fā)揮。

(3)金融服務(wù)比較單一,特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)極度萎縮。在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家,保險(xiǎn)公司作為私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的一部分為農(nóng)業(yè)提供貸款和其他服務(wù),為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了資金支持的作用;同時(shí),美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度覆蓋也非常廣泛,對(duì)保障農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定也有較大的作用。而在我國(guó),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率高、回報(bào)率低的問(wèn)題以及保險(xiǎn)公司的商業(yè)性要求,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)迅速減少:2001年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的保費(fèi)總收入超過(guò)500億元,而農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅3.3億元,不足總收入的1%,2004年農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入又降低了30%。相對(duì)于西方國(guó)家,我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍狹小,品種單一,廣大農(nóng)民也大都缺乏保險(xiǎn)意識(shí),這也在一定程度上制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

(4)非正規(guī)金融發(fā)展迅速,“地下”金融運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)巨大。非正規(guī)金融因?yàn)楝F(xiàn)行法律和政策限制,始終處于“地下”運(yùn)作,潛藏著很大風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)村活動(dòng)著非正式金融資金0.8億-1.4萬(wàn)億元,其中私募基金的規(guī)模占到約6000-7000億元。地下金融規(guī)模平均指數(shù)為28.07,即地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模的28.07%:這些民間金融的“高利貸”特征非常突出,吸收存款的月利息一股為1.5%-2.0%,發(fā)放貸款的月利息則達(dá)到8%。在一些農(nóng)村地區(qū),民間借貸資金占到了40%,而國(guó)家銀行、信用社只占20%,經(jīng)營(yíng)者自籌資金占40%。長(zhǎng)期以來(lái),體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足,造成體制外民間金融包括高利貸行為興起,以及由此可能會(huì)引起的封建性的人身依附關(guān)系和金融風(fēng)險(xiǎn)。

2農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢形勢(shì)嚴(yán)峻

在農(nóng)村土地短缺、勞動(dòng)力過(guò)剩和資金短缺等先天硬傷存在的情況下,現(xiàn)代金融制度進(jìn)入農(nóng)村,并沒(méi)有切實(shí)對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)起到扶持、促進(jìn)作用,農(nóng)民收入相對(duì)于城鎮(zhèn)居民收入而言差距是逐漸加大的。

從表1可以看出,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入比上農(nóng)村人均純收入的數(shù)據(jù)表明收入差距越拉越大。一個(gè)主要原因是農(nóng)村金融吸收農(nóng)村存款后并未運(yùn)用到支持農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活,反倒是將資金注入平均利潤(rùn)率較高的城市工業(yè),農(nóng)民收入并沒(méi)有獲得和城鎮(zhèn)居民一樣的增長(zhǎng)水平?？梢?jiàn),農(nóng)村金融改革對(duì)農(nóng)村居民收入的影響是明顯為負(fù)的,并沒(méi)有起到促進(jìn)農(nóng)民收入增加的作用。

3政策建議

因缺乏有力的金融支持,農(nóng)民貸款無(wú)門一直是制約農(nóng)民增收的突出問(wèn)題。為此,必須加快農(nóng)村金融改革,拓寬農(nóng)民的融資渠道。

(1)改造農(nóng)村信用社,恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的金融機(jī)構(gòu)。最初由農(nóng)民入股辦起來(lái)的農(nóng)村信用合作社,在集體化時(shí)成為了農(nóng)業(yè)銀行的一部分,成了將農(nóng)村資金抽向城市的主渠道。正確的改革選擇本來(lái)應(yīng)該是按照當(dāng)年農(nóng)民股權(quán)增值的比例確定農(nóng)民股東的財(cái)產(chǎn)權(quán)益,成為農(nóng)民自己的金融機(jī)構(gòu)。在當(dāng)前情況下,恢復(fù)農(nóng)村信用社作為農(nóng)民自己的金融機(jī)構(gòu)的本來(lái)面目,有利于減小農(nóng)村資金的供求缺口,解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。

(2)發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu),完善其風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、沒(méi)有僵化的制度,以及農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)更容易接近的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村民間金融的發(fā)展,有利于促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng),推動(dòng)正規(guī)金融創(chuàng)新,還會(huì)促進(jìn)金融市場(chǎng)的資金供求趨于平衡,利率趨于平穩(wěn),減少高利貸現(xiàn)象的發(fā)生,從而在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和繁榮金融市場(chǎng)之間形成良性的循環(huán)。因此,對(duì)于民間金融,盡管有非法集資等現(xiàn)象的存在但不能持一味否定的態(tài)度,不能簡(jiǎn)單的采取壓制的措施。否則,只會(huì)增加民間金融資金的供給成本,不利于通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)提高正規(guī)金融的效率,最終將無(wú)助于解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題,也不利于農(nóng)民增收。但同時(shí),也要認(rèn)識(shí)到民間金融中風(fēng)險(xiǎn)的存在,而且風(fēng)險(xiǎn)的波及面可能會(huì)很大。因此,對(duì)民間借貸在積極引導(dǎo)同時(shí),必須加強(qiáng)監(jiān)管,完善其風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

(3)發(fā)展面向中小企業(yè)和農(nóng)戶的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。難以提供擔(dān)保,也是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難的主要原因之一。因此,改善農(nóng)民的融資環(huán)境,必須把加快信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)放在重要位置。為此,需要加快試點(diǎn),鼓勵(lì)多種方案的競(jìng)爭(zhēng),積極探索擔(dān)保基金的多元融資機(jī)制,需要注意研究擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題,需要正確處理?yè)?dān)?；鸬倪\(yùn)行同發(fā)揮政府作用之間的關(guān)系。

(4)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。政府應(yīng)發(fā)揮在維護(hù)整個(gè)社會(huì)利益方面所具有的職能,通過(guò)直接提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)或?qū)氖罗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予必要的補(bǔ)貼,有效解決私人收益與社會(huì)收益的不一致性問(wèn)題。政府應(yīng)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。另一方面,提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息對(duì)稱性,可以增加保險(xiǎn)市場(chǎng)的透明度,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管,健全保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息披露機(jī)制。

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摘要:金融是經(jīng)濟(jì)的核心,對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著巨大的推動(dòng)作用。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的調(diào)整和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷完善;但是,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只是動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄以提供城市工業(yè)化資金的一個(gè)渠道,對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)民收入的支持作用是非常微弱的。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;金融;居民收入