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全國有90%的城市開展了試點，形成了專業(yè)性農(nóng)保公司經(jīng)營，商業(yè)保險公司代辦，商業(yè)保險公司自辦，政府與公司聯(lián)辦，共保經(jīng)營等5種模式。到2006年，全國農(nóng)業(yè)保險費收入8.46億元，同比增長15.98%，賠款支出5.84億元，同比增長3%，保額達7321億元，同比增長1266%，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村起到了巨大的推動作用。

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展阻力的深層探究

1政策環(huán)境制約

1.1單一的救助方式我國主要是采取直接的提供災(zāi)害補助來應(yīng)對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害。但是單純的補助只會加大政府的負擔(dān)，我國更需要的是農(nóng)民的防范意識和科學(xué)的發(fā)展觀。單純的補助只會降低農(nóng)民的防范意識，起不到根本的作用。

1.2政府薄弱的支持力度從福利經(jīng)濟學(xué)角度看，農(nóng)業(yè)保險具有生產(chǎn)和消費的正外部性，因此活躍農(nóng)業(yè)保險市場需要政府的適當(dāng)補貼。而我國即使是發(fā)展最好的幾年，農(nóng)業(yè)保險的賠款也只占農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補償額的1%多點，其他年份均在1%以下。中央的財政扶持手段和力度是一個未知數(shù)。政策性農(nóng)業(yè)保險財政支持是保障，特別是中央財政的支持。而目前，中央財政沒有任何有關(guān)政策期許和支持承諾。

1.3農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管的滯后我國是1998年成立的中國保險監(jiān)督管理委員會，監(jiān)管會的成立解決了許多困難，但是同樣也存在著問題：一是成本高，效率差。監(jiān)管太注重條款以及手續(xù)費標準等，而對于薄弱的監(jiān)管方面體現(xiàn)于償付的能力、資產(chǎn)的負債質(zhì)量等方面。二是缺乏針對政策性業(yè)務(wù)的監(jiān)管。監(jiān)管也需要因地制宜不同的性質(zhì)應(yīng)實施不同的監(jiān)管，而我國對于農(nóng)業(yè)保險按照商業(yè)性的經(jīng)營內(nèi)容來監(jiān)管，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險政策的難以落實。

2保險機構(gòu)經(jīng)營條件制約

1積極性不高我國農(nóng)業(yè)保險的市場一直呈現(xiàn)出供需“雙冷”局面。其中農(nóng)險的高成本是主要原因：一是我國地域遼闊，氣候和土壤的差異導(dǎo)致種植的方式不同。再加上資料不完善造成了經(jīng)營管理成本增多。二是由于災(zāi)害的不可抗拒性和突發(fā)性造成了成災(zāi)率高、范圍廣等特點使農(nóng)險的賠付率持續(xù)增高。

2賠付能力有限我國農(nóng)業(yè)保險屬于商業(yè)化經(jīng)營模式。因此，在出現(xiàn)重大災(zāi)情時保險公司難以支持全部賠償。隨著農(nóng)險的不斷發(fā)展、農(nóng)民保險意識的提高，商險公司也不愿承擔(dān)全部風(fēng)險。3管理人才的匱乏我國屬于農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)業(yè)保險這個領(lǐng)域中需要更多地專業(yè)型管理。由于我國災(zāi)情覆蓋面廣、信息量大和地域間的差異，這就要求管理人員在定損理賠的確定方面以及在農(nóng)業(yè)保險費率的確定方面都需要具有較高的綜合能力。而我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)在發(fā)展的過程中出現(xiàn)過多次起落，造成了嚴重人才流失。

3有效需求環(huán)境制約健全的農(nóng)業(yè)保險市場需要提高農(nóng)業(yè)保險的有效需求。農(nóng)險對于農(nóng)民來說是必要的，它可以為農(nóng)民分擔(dān)和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險，但是過重的保費和保險意識的淡薄使得農(nóng)民沒有很好地積極參與進去，這就導(dǎo)致了農(nóng)險的有效需求不足。這不僅限制了農(nóng)險的發(fā)展規(guī)模也限制了發(fā)展的速度。保險市場的成長有賴于穩(wěn)定增長的保險消費市場，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要通過提高農(nóng)民保險意識、拓寬承保范圍、培養(yǎng)專業(yè)人才、加強政府支持力度等手段，擴大農(nóng)險的有效需求。

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的路徑選擇

1完善農(nóng)業(yè)保險法律制度首先是進一步完善金融法規(guī)制度，加強農(nóng)村信貸機構(gòu)建設(shè)，建立市場取向、形式多樣、機構(gòu)健全、運營穩(wěn)健的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。制定《農(nóng)村合作金融組織法》，明確農(nóng)村合作金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，鼓勵設(shè)立多種所有制形式的農(nóng)村合作金融機構(gòu)；制定《農(nóng)村信貸法》，以法律形式明確政策性銀行及各商業(yè)銀行的支農(nóng)職責(zé)，鼓勵縣域商業(yè)銀行在尊重市場規(guī)律的前提下，將每年當(dāng)?shù)匦略龃婵畹囊欢ǚ蓊~投放在農(nóng)村，積極擴大農(nóng)村消費信貸市場。其次是健全農(nóng)村土地抵押登記制度，完善農(nóng)村貸款擔(dān)保法律體系。擴大集體土地使用權(quán)抵押融資的范圍，有利于從根本上解決農(nóng)民貸款難問題。允許符合特定條件(如擁有兩套以上住宅、經(jīng)營實業(yè)或者常年脫離農(nóng)村勞動、收入來源可靠并相對穩(wěn)定)的農(nóng)戶將耕地、宅基地等集體土地使用權(quán)及自用住宅用于抵押貸款，同時對抵押土地的用途進行限制，從而達到既保障農(nóng)民基本生存條件、保護耕地，又解決農(nóng)民融資難問題的目的。再次是大力推進農(nóng)村信用擔(dān)保中介體系建設(shè)，簡化擔(dān)保程序，降低擔(dān)保門檻和擔(dān)保費用。建議相關(guān)部門制定、健全推動信用擔(dān)保機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的政策措施，探索建立主要由地方政府出資，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村法人金融機構(gòu)等參股，資本實力較強，不以盈利為主要經(jīng)營目標，直接服務(wù)于“三農(nóng)”的擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，鼓勵發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織；探索建立信用再擔(dān)保機構(gòu)，為“三農(nóng)”擔(dān)保機構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險，提高其擔(dān)保能力。

2建立商業(yè)保險機構(gòu)近年來，我國高度重視發(fā)展商業(yè)保險，出臺了一系列支持政策，推動商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)。作為市場化的風(fēng)險管理機制，商業(yè)保險具有精算技術(shù)、風(fēng)險控制、資金管理和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢。統(tǒng)籌商業(yè)保險與社會保險發(fā)展，使之相互補充、協(xié)調(diào)和匹配，發(fā)揮二者各自優(yōu)勢，充分調(diào)動社會力量，建設(shè)多層次、多支柱的社會保障體系，有助于減輕國家財政負擔(dān)，降低行政成本，擴大保險保障覆蓋面，提高社會保障總水平。

3規(guī)范保險公司的運營發(fā)展農(nóng)業(yè)保險市場，創(chuàng)新產(chǎn)品，組織專業(yè)技術(shù)人員認真查災(zāi)定損，有效地提高農(nóng)業(yè)保險的公信力，做好惠農(nóng)政策公開，用長效管理機制規(guī)范操作行為，切實維護農(nóng)民利益。從農(nóng)民自身利益考慮合理的設(shè)計保險的各項險種，有效地帶動農(nóng)民的積極性。針對具體情況，嚴格要求內(nèi)部管理人員從基層保險公司內(nèi)部運營、業(yè)務(wù)管理、薪酬考核等制度安排上，嚴格管理，科學(xué)推進，漸進式啟動市場，根除急功近利現(xiàn)象，并加強誠信監(jiān)管，規(guī)范市場秩序。完善相關(guān)法律，為小額險種提供法律保障，以及保證參與雙方的利益，將農(nóng)村的農(nóng)房的保險、小額人身保險、計劃生育的保險等納入地方政府工作體系，加大推動力度，對于條件較好的地方，采用統(tǒng)保模式。對于農(nóng)村小額的人身保險、農(nóng)房的保險、計劃生育的保險等業(yè)務(wù)投保人和保險公司提供的保費的補貼。運用稅收杠桿引導(dǎo)保險公司發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，對承保的相關(guān)業(yè)務(wù)給以稅收優(yōu)惠減免。鼓勵保險公司多參與養(yǎng)老保險經(jīng)營和農(nóng)村健康。

4借鑒國外先進經(jīng)驗我國是一個農(nóng)業(yè)大國，糧食產(chǎn)量的不斷提升也面臨著自然災(zāi)害的威脅，我國每年都會因巨大災(zāi)害而受到嚴重的損失。那么巨災(zāi)專項風(fēng)險基金則是解決當(dāng)前問題的有效措施。借鑒國外先進的經(jīng)驗，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金：一是國家設(shè)立專項基金加大政府財政補貼和撥款；二是各級地方政府每年拿出部分專項款來賑災(zāi)救災(zāi)充實后備；現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險不斷發(fā)展離不開國家政策的支持，建立農(nóng)險預(yù)警系統(tǒng)，加強農(nóng)險內(nèi)部管理，同時為構(gòu)建有效的農(nóng)業(yè)保險體系提供科學(xué)的依據(jù)。

5多方協(xié)作我國由于自身條件的制約和農(nóng)險賠付率高，經(jīng)營難度大等特點，必須通過再保險的方式，在更大的范圍內(nèi)分散損失。首先，農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)部門應(yīng)該充分調(diào)動國內(nèi)外的積極性，制定有利于再保險公司的方案，分散農(nóng)險中的巨大壓力。使再保險能夠得到穩(wěn)步的發(fā)展。其次，要提高政府支持的力度，明確在再保險賠付缺口之外，財政給與無息貸款或巨災(zāi)風(fēng)險基金賠付，調(diào)動國內(nèi)私營保險公司提供農(nóng)業(yè)保險和再保險時的積極性。根據(jù)區(qū)域產(chǎn)量不同進行賠付，對保險人因范圍較廣的自然災(zāi)害所導(dǎo)致的災(zāi)害進行賠償?shù)脑俦ｋU合同。對再保險也應(yīng)提供一定的優(yōu)惠措施，鼓勵再保險人積極經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，同時也增加了農(nóng)業(yè)保險的供給。

總之，目前中國農(nóng)業(yè)保險的改革和發(fā)展已經(jīng)進入到一個最關(guān)鍵、又是最困難的時期，難度是空前的。但是，隨著各項支持“三農(nóng)”發(fā)展政策措施的逐步到位，以及對農(nóng)民“多子、少取、放活”方針的落實，我國農(nóng)業(yè)保險必將打破“堅冰”，出現(xiàn)新的局面。

作者：佳木斯大學(xué)畢鵬于文龍單位：佳木斯大學(xué)管理學(xué)院