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摘要：在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日愈激烈的今天，農(nóng)村信用社在發(fā)揮‘支農(nóng)主力軍’的作用中應(yīng)如何應(yīng)對(duì)。本文從信用社信貸資金的組織入手，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內(nèi)部建設(shè)等多個(gè)方面闡述了我國(guó)農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的制約瓶頸。提出了以職工思想認(rèn)識(shí)工作作風(fēng)的提高、涉農(nóng)管理體制的理順、信用社競(jìng)爭(zhēng)手段和工具的完善為主要工作著力點(diǎn)的農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策及思考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；存款；電子化建設(shè)；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

我國(guó)農(nóng)村信用社在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的舞臺(tái)上走過了近五十年的歷程，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。隨著經(jīng)濟(jì)金融體制改革的深入，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)也得到了相關(guān)部門的高度重視，郵政儲(chǔ)蓄在上個(gè)世紀(jì)八十年代進(jìn)入農(nóng)村后，相繼出現(xiàn)了農(nóng)村基金會(huì)，近年又推出了村鎮(zhèn)銀行。目前在農(nóng)村金融體系中，基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)主要由農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄成三角之勢(shì)遍及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這些機(jī)構(gòu)在分割鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)這一業(yè)務(wù)板塊中由于在業(yè)務(wù)種類上近與趨同，而服務(wù)功能上優(yōu)于信用社，競(jìng)爭(zhēng)性和功利性強(qiáng)而互補(bǔ)性較差，信用社在競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于劣勢(shì)。伴隨著金融體制改革的深入，農(nóng)業(yè)銀行逐漸收縮了對(duì)農(nóng)村基層的信貸投入，近年來農(nóng)村信用社扮演了‘支持農(nóng)村建設(shè)的金融信貸主力軍’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣勢(shì)，存款業(yè)務(wù)的發(fā)展受到嚴(yán)重影響，成了制約我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸。

一、影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

根據(jù)制約當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的一些主要情況，我們認(rèn)為金融同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內(nèi)部建設(shè)是影響存款業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。

1.金融網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)的影響。目前在農(nóng)村金融體系中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開展的業(yè)務(wù)種類與信用社趨同，在網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施、人員素質(zhì)的培訓(xùn)提高和服務(wù)功能方面都優(yōu)于信用社，競(jìng)爭(zhēng)性和功利性強(qiáng)而互補(bǔ)性較差，農(nóng)村居民在儲(chǔ)蓄觀念上對(duì)傳統(tǒng)的專業(yè)銀行認(rèn)可程度較高。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，仰仗幾十年的經(jīng)營(yíng)和管理，企業(yè)品牌和企業(yè)形象已經(jīng)深入農(nóng)村居民的日常生活，在競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。這種金融企業(yè)的綜合優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村居民的生活意識(shí)和文化領(lǐng)域得到了綜合認(rèn)可、接受，農(nóng)村信用社很難在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)超越。

另外，近年來郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，主要是由于人民銀行付給郵政儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)存款利率高于現(xiàn)行定期儲(chǔ)蓄存款利率2個(gè)多百分點(diǎn)，在利益機(jī)制驅(qū)動(dòng)下，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)迅速向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各個(gè)方面滲透，甚至不惜采取非法競(jìng)爭(zhēng)手段，爭(zhēng)奪農(nóng)村資金市場(chǎng)，從農(nóng)村金融市場(chǎng)抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)流失。對(duì)農(nóng)村信用社組織資金構(gòu)成了極大的威脅。

2.城鄉(xiāng)貨幣供應(yīng)量差別的現(xiàn)實(shí)格局。根據(jù)《中國(guó)人民銀行貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計(jì)辦法》關(guān)于貨幣總量層次劃分的標(biāo)準(zhǔn)以及各層次所包含的內(nèi)容，我們知道M1和M2的構(gòu)成。

Ml=M0+企業(yè)活期存款十機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款十農(nóng)業(yè)存款十信用卡存款；M2=Ml+企業(yè)定期存款+居民儲(chǔ)蓄存款十信托類存款+臨時(shí)存款+財(cái)政預(yù)算外存款；

從上面的構(gòu)成分析：由于我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分城鎮(zhèn)化水平較低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，不能滿足企業(yè)和機(jī)關(guān)職能單位設(shè)置對(duì)配套功能的要求?，F(xiàn)實(shí)的企業(yè)布局和機(jī)關(guān)部隊(duì)的駐地大部分都是集中在城市的中心或城市邊緣地帶，他們所掌握的大規(guī)模貨幣總量M1、M2中的企業(yè)存款和機(jī)關(guān)部隊(duì)存款又以貨幣存款的形式集散在他們的布局地和駐地。因而他們的貨幣存款大多集中在城市的銀行。加之在農(nóng)村信用社服務(wù)功能的相對(duì)落后，國(guó)有銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)得到扎根，農(nóng)村信用社在這塊業(yè)務(wù)上明顯失去了先機(jī)。截止2007年9月末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款為382981.20億元，其中：企業(yè)存款、財(cái)政存款和機(jī)關(guān)存款為533937.94億元，占44.98%；農(nóng)業(yè)存款8680.98億元，僅占22.66%。

3.財(cái)政資金分配的制約因素。在政策方面，我國(guó)許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競(jìng)爭(zhēng)。如國(guó)家規(guī)定國(guó)有大中型企業(yè)、財(cái)政預(yù)算外資金、事業(yè)單位、保險(xiǎn)公司的有關(guān)款項(xiàng)不允許存在農(nóng)村信用社。再如在近年地方政府推行的地方財(cái)政資金實(shí)行統(tǒng)一管理的政策，要求地方所有單位的預(yù)算資金統(tǒng)一由地方財(cái)政核算中心核算，資金帳戶統(tǒng)一在指定銀行開設(shè)，更加加速了區(qū)域存款貨幣總量的集中。為農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)的發(fā)展又增加了一道難以逾越的門檻。

4.電子化建設(shè)的影響。在電子信息化日新月異的今天，電子信息在金融領(lǐng)域得到了廣泛普及，國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行早在上世紀(jì)90年代就已經(jīng)基本完成了銀行業(yè)務(wù)電子化處理的推廣，緊隨其后郵政儲(chǔ)蓄也完成了電子化建設(shè)?？旖莸姆?wù)、方便的通存通兌結(jié)算，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了革命性的飛躍。而農(nóng)村信用社在管理改革的探索中，業(yè)務(wù)核算電子化已遠(yuǎn)落后于他人了，電子化進(jìn)程滯后，結(jié)算渠道不暢，成了阻擋農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展最不和諧的因素。

5.業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響。近年來，特別是我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來，各家國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為了更好地應(yīng)對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求和國(guó)外銀行業(yè)進(jìn)入的沖擊，相繼推出了一系列適合客戶需求又具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，例如銀行卡業(yè)務(wù)、信息咨詢顧問業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等個(gè)人銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。有一部分已經(jīng)通過其他金融企業(yè)進(jìn)入到了農(nóng)村金融市場(chǎng)，影響到了農(nóng)村信用社存款資金的組織。

6.農(nóng)村農(nóng)民理財(cái)意識(shí)的提高。隨著農(nóng)村地區(qū)的信息化工程的建設(shè)和農(nóng)民個(gè)人素質(zhì)的提高，農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知比以前有了明顯的提高。然而目前在農(nóng)村地區(qū)卻沒有一家金融機(jī)構(gòu)能著眼于農(nóng)村市場(chǎng)，從農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際出發(fā)，開發(fā)出有利于農(nóng)民生活的理財(cái)產(chǎn)品，致使農(nóng)民朋友參與基金買賣、期貨交易、股票投資等相關(guān)產(chǎn)品的幾率不斷攀升。全國(guó)股票交易統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，受我國(guó)股市行情連續(xù)上漲的影響，2007年1至9月滬、深二市股票交易累計(jì)成交金額就達(dá)371168.32億元，比2006年全年增長(zhǎng)了280699.41億元，增幅為310.27%。從某種程度上也分流了農(nóng)村地區(qū)的一部分儲(chǔ)蓄存款。

二、做好農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

怎樣突破農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的制約瓶頸，是解決我國(guó)農(nóng)村信用社又快又好發(fā)展的關(guān)鍵。要達(dá)到這一目的，要從職工思想作風(fēng)的提高、涉農(nóng)管理體制的理順、信用社競(jìng)爭(zhēng)手段和工具的完善入手來得到破解。

1.提高信用社為‘三農(nóng)服務(wù)’的意識(shí)，改進(jìn)支農(nóng)作風(fēng)。認(rèn)真領(lǐng)會(huì)和宣傳信用社的服務(wù)宗旨為“三農(nóng)”服務(wù)的方針，在員工的思想上樹立“存款立社”的經(jīng)營(yíng)理念，改變工作作風(fēng)，做好柜臺(tái)服務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)員工跨出大門到家庭院戶，田間地頭宣傳，與農(nóng)民促膝談心交朋友，動(dòng)員群眾把有限的錢存到農(nóng)民“自己的銀行”來。發(fā)揚(yáng)背包銀行的優(yōu)良傳統(tǒng)，推出流動(dòng)儲(chǔ)蓄、汽車儲(chǔ)蓄、電話預(yù)約存款等多種形式，全方位的吸儲(chǔ)手段，把聚財(cái)生財(cái)?shù)墓ぷ髯龅睫r(nóng)民的心坎上，把儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)辦到農(nóng)民兄弟的身邊。改變坐等送錢的看門生意及“死”儲(chǔ)和靠制度措施的“硬”儲(chǔ)，將主動(dòng)上門精心“攬儲(chǔ)”、上門熱心“勸”儲(chǔ)和盡心開源“活”儲(chǔ)同電子信息化相結(jié)合，解決農(nóng)民異地存取款難的問題。推行客戶經(jīng)理制和聯(lián)絡(luò)員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。注重優(yōu)質(zhì)企業(yè)的扶持力度，利用公司加農(nóng)戶的方式發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，拓展農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)空間。從而達(dá)到存貸兩旺的良好境界。

2.建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。城鄉(xiāng)差別對(duì)農(nóng)村資金的分流效應(yīng)日漸明顯，企業(yè)、機(jī)關(guān)和財(cái)政在資金的再分配過程中有形或無形的引導(dǎo)著大量農(nóng)村資金的分流。首先，政府應(yīng)抓住當(dāng)前社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大好時(shí)機(jī)，大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設(shè)步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施和配套服務(wù)的問題，為企業(yè)的落地扎根營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；其次，政府還應(yīng)減少對(duì)財(cái)政預(yù)算資金的直接干預(yù)，應(yīng)當(dāng)建立以宏觀調(diào)控為主要手段的資金管理辦法，允許農(nóng)村信用社辦理財(cái)政性資金、社會(huì)保障資金等的存款業(yè)務(wù)，而不是簡(jiǎn)單的上收、下?lián)?，讓農(nóng)村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當(dāng)?shù)男问椒祷剞r(nóng)村金融市場(chǎng)。借此，增加農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村機(jī)關(guān)團(tuán)體和農(nóng)村預(yù)算資金形成的存款貨幣總量在M1、M2中的占比，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。

3.加快發(fā)展電子化建設(shè)。目前同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，電子化建設(shè)日新月異地發(fā)展，而農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的整體水平與同業(yè)相比已明顯滯后，因而加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)既是適應(yīng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要，也是金融業(yè)自身行業(yè)升級(jí)換代的需要。從現(xiàn)實(shí)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展上看，更要徹底解決結(jié)算渠道和通兌問題，以提升農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力。要解決好上述問題，必須以發(fā)展的眼光對(duì)待信用社電子化建設(shè)的緊迫性和使命感。建立一個(gè)強(qiáng)有力的主管機(jī)構(gòu)來組織領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)。應(yīng)充分借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自己的體制特征，引進(jìn)科技專業(yè)人才和培養(yǎng)自己原有的人員相結(jié)合，統(tǒng)一管理者的思想認(rèn)識(shí)。在引進(jìn)設(shè)備方面，既要講究先進(jìn)性又要兼顧實(shí)用性和效益性。在實(shí)施規(guī)劃的過程中，統(tǒng)一各地主機(jī)型號(hào)、軟件版本、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，盡量避免軟件開發(fā)管理及費(fèi)用的重復(fù)投資所造成的巨大浪費(fèi)，達(dá)到少花錢，多辦事的目的。

4.加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。要引進(jìn)創(chuàng)新意識(shí)的高素質(zhì)金融復(fù)合型人才，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新型人才的培訓(xùn)，消除業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)約束，健全農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理機(jī)制。針對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場(chǎng)主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，要大力發(fā)展個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進(jìn)的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務(wù)，來穩(wěn)定和擴(kuò)展客戶群體；迎合農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活特點(diǎn)，推出全新的業(yè)務(wù)種類，如開辦預(yù)約存款、基金存款、養(yǎng)老金存款、學(xué)生儲(chǔ)蓄、住宅儲(chǔ)蓄和大額可轉(zhuǎn)讓存單等在農(nóng)民理財(cái)方面更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品來吸引客戶；開發(fā)培育真正適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務(wù)的覆蓋面。以達(dá)到增加信用社存款的目的。超級(jí)秘書網(wǎng)：

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