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[摘要]目前，新農村建設中亟需解決的問題是地方政府缺少對農民個人有針對性的信息掌握。建立農村個人信用體系能提高政府和基層機構解決農民問題的效率，規(guī)范和促進交易，幫助農民融資，能給農民進城發(fā)展提供平等的機遇，從而推進社會主義新農村的建設。

[關鍵詞]農村；個人信用體系；新農村建設

中國有13億人口，其中8億是農民。8億農民既是巨量勞動力的來源，長期推動著中國經(jīng)濟高速增長，又蘊藏了中國最大的消費市場，從供需兩方面牽動著中國經(jīng)濟的神經(jīng)。2006年中共中央《關于推進社會主義新農村建設的意見》以“新農村建設”為中心，再次加大對農村建設的支持。對于新農村的定義，中央文件概括為20個字，即“生產發(fā)展，生活寬裕，鄉(xiāng)風文明，村容整潔，管理民主”。其中生產發(fā)展、生活寬裕事關農民收入問題，是當前農村問題的核心，是社會主義新農村建設的基本出發(fā)點和歸宿。要長期穩(wěn)定地增加農民收入，既有賴于國家宏觀調控的支持，又要充分發(fā)揮農民自身的力量。從建設主體上來說，既要大力挖掘農業(yè)和農村內部增收的潛力，又要在農業(yè)和農村外部尋求增收途徑。

一、新農村建設中亟需解決的幾個問題

1、地方政府缺少對農民個人的有針對性的信息的掌握。地方政府對農村市場的改革、市場秩序的構建和調控需要有效的信息。根據(jù)信息的特性，經(jīng)過篩選加工的有針對性的信息才具有價值。由于種種原因，我國農民的總體和區(qū)域的信息雖然有統(tǒng)計資料可考，但分析的角度少，模式固定，統(tǒng)計結果多為樣本均值，難以再加工和轉換，而對于諸如哪類的農民最貧困、哪類的農民更富足、哪類農民需要更多的資金及技術支持等，政府缺乏全面、準確的信息資料。

2、農民在農村進行的交易不規(guī)范、不便捷，也缺少金融工具。(1)農民與企業(yè)、供銷社、中介組織、經(jīng)紀人的合作缺乏保障。在農村改革中，農村供銷社、中介組織和農村經(jīng)紀人發(fā)揮了極其重要的作用，他們把企業(yè)和農民聯(lián)系起來，緩解了小生產與大流通的矛盾，促進了產品質量的提高和技術的普及，促進了農民增收。以吉林省吉林市為例，全市中介組織資產總額達4億多元，帶動農民18萬戶，為農民實現(xiàn)收入7.6億元；經(jīng)紀人總數(shù)近2萬人，帶動農戶13萬戶，為農民實現(xiàn)收入5.9億元。但由于農民對其關聯(lián)企業(yè)依賴性弱，在產品行情好時傾向于自銷，滯銷時則推給合作社或者企業(yè)，缺乏共贏意識。企業(yè)受法律約束不能違約，卻又無法有效限制農民，因為以法律解決合同違約的成本很高。(2)農民尋求新的銷售渠道沒有有效的信譽證明。供銷社興建的大中型超市給農村帶來了新的消費方式和經(jīng)濟增長點。蘇果、佳美、天天惠等地方連鎖超市的成功崛起不僅為農民提供了方便優(yōu)雅的購物環(huán)境和高質低價的商品，同時利用其銷售網(wǎng)絡，大力銷售農產品，為農民開辟了一條新的銷售渠道，為發(fā)展家庭工業(yè)、調整農業(yè)結構、推進農業(yè)產業(yè)化進程做出了應有的貢獻。但是，對超市來說，零散的農戶信息難以逐個辨認，訂貨的業(yè)務只能在熟悉的略具規(guī)模的業(yè)戶中開展，接收其他業(yè)戶的速度緩慢。同時，各地方政府都建立了本地的農業(yè)信息平臺，農產品網(wǎng)上交易和網(wǎng)上展廳開始運行，如“黑土地信息網(wǎng)”等，利用網(wǎng)絡的高時效、平等、覆蓋面廣等特點構筑了農產品交易市場，給供求雙方提供了廣闊的信息源。但網(wǎng)絡這種虛擬空間不容易促成大額交易，網(wǎng)絡平臺不對買賣雙方的信用負責，發(fā)生諸如產品質量等方面的交易糾紛雙方責任難以界定，只有農民嘗試著交易，摸著石頭過河，自己對對方的信用承擔風險。(3)農戶小額貸款的管理模式不能適應當前業(yè)務發(fā)展的需要。2001年起農戶小額信用貸款在農村推開，農民開始有了信用等級?？钭C以農戶為單位發(fā)放，憑信用證，不需擔保，在核定的信用貸款額度內隨時辦理貸款。信用等級為“優(yōu)秀”的農戶一次最多可申請3萬元貸款，信用等級“較好”的農戶一次最多可申請1萬元貸款，信用等級“一般”的農戶一次可申請5000元貸款。農信社對“信用戶”每年進行年審。據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計，2005年第3季度末全國在農村信用社有小額信用貸款或聯(lián)保貸款余額的農戶數(shù)為7134萬戶，占農戶總數(shù)的32.31％，占真正有貸款需求的農戶約60％，覆蓋面很廣。但由于地區(qū)差異及農戶差異，三級分類不能滿足農民對較大額度貸款的需求，反應亦不夠靈活，現(xiàn)有的信貸管理模式已不能適應當前業(yè)務發(fā)展的需要。

3、農民進城發(fā)展沒有平等的機遇。(1)農民進城發(fā)展沒有合理的接納平臺。農村居民進城最關注的是經(jīng)濟問題。由于城鄉(xiāng)二元戶籍制度和農民受教育程度決定了農民難以與城市居民平等競爭，農民進城之初一般只能從非正規(guī)途徑找到工作，工資經(jīng)常被擠壓或拖欠。然而戶籍制度很難在短時間內做出平衡城市與農村的調整，急于改變戶籍制度將造成社會的不穩(wěn)定。(2)進城的農民缺乏道德歸宿感。進城的農民在各地打工創(chuàng)業(yè)，目睹了經(jīng)濟技術的快速發(fā)展，接受著新事物新觀念。“一個農民觀念的轉變會影響全家人的變化，一億多農民工觀念的轉變會帶動一億多家庭的變化，這種無聲的作用是不容低估的?！彼麄兪寝r村家庭的重要經(jīng)濟來源，還是城市重要的生產力，但由于他們壓力大，工作辛苦，也成為社會的不穩(wěn)定因素之一。離開家鄉(xiāng)在外工作，周圍的世界和他們鮮有感情交流，在城里他們可以不顧忌陌生人的眼光，有著沒有根的放縱，道德約束失去效力，影響著周圍環(huán)境的穩(wěn)定和自身的健康發(fā)展。二、建立農村個人信用體系是新農村建設的重要舉措

建立農村個人信用體系對于新農村建設的重要意義，概括起來，主要有以下幾方面：

1、能提高政府和基層機構解決農民問題的效率。個人信用管理主要包括個人數(shù)據(jù)的征集、核實、分層、處理、形成報告、跟蹤更新等過程和環(huán)節(jié)，它能根據(jù)需要建立信息更新渠道，生成針對性較強的分類報告。建立個人信用體系除了可以收集農民個人的具體信息外，還能幫助政府預測農民對政策的反應，政府可以對信用好的農民加大支持力度，并且信用報告的成本在中長期是可收回的。

2、能規(guī)范和促進交易，幫助農民融資。個人信用體系將有效改善交易狀況和幫助農民融資。“契約經(jīng)濟有兩個支柱，一個是法律支柱，一個是信用支柱，對違法者動用法律力量，執(zhí)法方式是暴力。對失信者動用信用體系的力量，執(zhí)法人員是社會全體成員，執(zhí)法方式是不交往。在信用體系下，企業(yè)能夠選擇拒絕與不守信用的農民簽訂合同，農民將認識到失信的嚴重性，自覺履行合同。農村經(jīng)紀人也將減少由經(jīng)濟回扣等造成的不客觀信息的提供。而企業(yè)可以有信心地增加對農民的技能培訓，有利于農民與企業(yè)配套協(xié)作，發(fā)展地方品牌。超市也可以根據(jù)農戶信用程度給農戶訂單，擴大交易的數(shù)量和范圍。對于網(wǎng)上交易，農民個人信用信息和信用號可以幫助買賣雙方進行信用查詢和驗證，記錄交易過程，既能促成大額交易，又積累了個人交易信用信息。農戶小額信用貸款與個人信用貸款有類似的性質。但個人信用管理對個人信息的處理較專業(yè)，針對性強，對放貸額度計算細致，且信用等級生成速度快，能根據(jù)農戶信用積累的變化增加信貸額度，易于作放貸額度的主要參考依據(jù)。建立全國聯(lián)網(wǎng)的農村個人信用體系也將促使惡意逃債者清償債務。

3、能給農民進城發(fā)展提供平等的機遇，幫助其形成道德歸宿。對于農民進城面對的不利競爭條件，個人信用體系能夠提供有效的解決方法。農民每年有規(guī)律的農產品買賣和貸款可以積累起很好的信用。對于信用歷史好的人群，無論是農村人還是城市人，同樣可以得到大眾的認同。在城市居民擁有個人信用信息之時，農村居民也應該享有平等的信用積累權利，如果只有空白的信息無異于失去了無形財富。個人信用也能幫助農民取得用人單位的信任，獲得比較穩(wěn)定的工作和發(fā)展，并取得在城市的各類貸款。在農民落戶城市方面，戶籍是人口信息的載體，由于附加值不同對農民有了歧視。個人信用信息包括了戶籍上的信息和其他信息，信用值是個人積累起來的，不存在生來的不平等。在個人經(jīng)濟水平穩(wěn)定下來時，更改戶口也更加容易。建立農村的個人信用體系還有助于農民在城市形成其道德歸宿，有利于在城農民形成公平的自我定位和合理的自我約束。對于積累了較高信用的農民，其信用在全國信用體系中都是有效的，在城市可以自行約束。對于其他人，由于失信會影響其在各地的發(fā)展，努力工作則會得到有關工作的良好的記錄，也能起到激勵作用。

三、幾點思考

央行的全國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已經(jīng)啟動，目前收錄了4.86億自然人的基礎信息，為全國個人信用體系的建立奠定了基礎。農村個人信用體系是全國個人信用體系的一部分，雖然目前只有部分農民小額信用貸款的信息被收錄，但其對推進社會主義新農村建設的作用是不容忽視的。

信用具有金融的本質，在此之外還附加了激勵監(jiān)督的社會意義，重視運用這一新的機制，充分發(fā)揮和創(chuàng)新它的作用將能大大減少信息不完全和市場不完善帶來的阻力，協(xié)助政府深入農村改革，調動農民積極性，給新農村建設帶來新的血液。

在不斷推進全國個人信用信息體系建設的形勢下，銀監(jiān)會在推進農信社改革時，應抓住契機將建立農村個人信用體系列入規(guī)劃，收集農村個人信用基礎信息，整合信息收集渠道，為信息網(wǎng)絡的建設做好準備。

由于農村居民和城市居民在收入結構和支出結構方面的不同，在收集數(shù)據(jù)之前應由專業(yè)信用評級機構針對其特點做好準備和調查，確定必須的個人信息項目，并制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)口徑，以便與城市個人信用信息系統(tǒng)接軌。