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一、農(nóng)村金融市場：一個非均衡的現(xiàn)實(shí)

（一）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)供求的非均衡隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到了快速的增長，農(nóng)民收入顯著提高，手中的余款也多了。由于當(dāng)前農(nóng)村的投資渠道有限，人們期望得到更多的理財服務(wù)，以使其存款得到合理的投資，比如投資憑證式國債，國庫券，收益型基金等。同時，農(nóng)民還希望有相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槠涮峁┺r(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家禽養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品銷售、花草果樹種植等信息服務(wù)，期望他們能在增加收入的前提下獲得比較多的金融服務(wù)。但從顯示情況來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能提供的業(yè)務(wù)種類比較少。從當(dāng)前為農(nóng)村發(fā)展提供大力支持的農(nóng)村信用社來看，其經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍以存貸為主，其他業(yè)務(wù)方面還較為匱乏。同時，一些在大城市才有的新興金融業(yè)務(wù)，在進(jìn)入農(nóng)村市場的過程中，也舉步維艱。

（二）金融工具供求的非均衡伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村人口就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，金融需求主體結(jié)構(gòu)及其對金融服務(wù)也發(fā)生了相應(yīng)的變化，人們不僅需要現(xiàn)金，還需要長期的資本，不僅需要信貸服務(wù)，還需要匯兌、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。因此，金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)這些變化，有針對性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度地滿足不同主體的金融需求，真正做到支持新農(nóng)村建設(shè)。為了應(yīng)對當(dāng)前金融市場廣闊的前景，滿足大家的各項金融需求，從而相應(yīng)地需要多樣化的金融工具，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速有效的增長。目前，我國農(nóng)村金融市場中，無論是在金融工具品種上，還是數(shù)量上都比較少?，F(xiàn)有的金融工具只有銀行存單、股票、企業(yè)債券等金融工具，而國債尤其是記帳式國債在農(nóng)村很少發(fā)行。諸如汽車、房屋等非生活必需消費(fèi)品的貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場十分稀缺，以至于保險、投資理財、信息咨詢等業(yè)務(wù)幾乎就為零。據(jù)資料顯示，2010年，我國農(nóng)業(yè)保險的全部收入為144.6億元，占保險業(yè)總收入的1.18%，投保的農(nóng)民只有將近1.45億戶，同時農(nóng)業(yè)保險的險種也相對單一，不能滿足農(nóng)民的需求。通過這些現(xiàn)實(shí)的數(shù)據(jù)可以看出，我國農(nóng)村保險市場還處在原地踏步的階段。

二、農(nóng)村金融非均衡的體制和機(jī)制分析

就我國目前農(nóng)村金融市場的非均衡性產(chǎn)生的原因而言，可以從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的變遷、金融機(jī)制的內(nèi)在特點(diǎn)等方面窺見一斑。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的變遷與農(nóng)村金融的非均衡雖然近年來，針對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的狀況進(jìn)行了不少改革，大體上推進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并取得了顯著的成績，但其相對于城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還是不完善的，其中存在著各種形態(tài)。目前，我國農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營活動幾乎已經(jīng)擺脫了小農(nóng)自然經(jīng)濟(jì)狀況，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化使得金融需求主體呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)。多元化的金融需求主體不僅對籌資提出不同的的要求，而且在金融服務(wù)，金融工具等業(yè)務(wù)上也有了更多的需求。與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形式的改革相比，農(nóng)村金融體制改革的步伐明顯慢了很多，農(nóng)村金融體系只是在很小的范圍內(nèi)適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，仍有很多方面需要改進(jìn)和創(chuàng)新

（二）政府宏觀調(diào)控滯后與農(nóng)村金融的非均衡從建國以來，雖然我國農(nóng)村金融體制歷經(jīng)多次調(diào)整，但每一次的調(diào)整都只是局部的微調(diào)，并為對農(nóng)村金融進(jìn)行全方位的改革，以至于農(nóng)村金融體系供給相對單一。長期以來，由于缺乏對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)地考察，以及對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的形式和農(nóng)村金融需求的變化不了解，政府在農(nóng)村和城市實(shí)行了同樣的金融管理方法。這種管理方法，主觀上以為國有金融機(jī)構(gòu)能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的大力發(fā)展提供幫助，但客觀上并非如此，國有金融機(jī)構(gòu)在市場利益旳驅(qū)使大幅減小了農(nóng)業(yè)貸款的規(guī)模。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，隨著商業(yè)化轉(zhuǎn)型的完成，農(nóng)行要么是撤走了在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的不少機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，要么是收回了貸款權(quán)限。從而導(dǎo)致在廣大農(nóng)村地區(qū)只剩下像農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等業(yè)務(wù)簡單的金融機(jī)構(gòu)，有的貧困地區(qū)，甚至沒有金融機(jī)構(gòu)。然而，農(nóng)村信用社在多次改革后，也逐漸失去了其支農(nóng)惠農(nóng)的功能，為了擺脫其長時間虧損的窘境，他們也實(shí)行了規(guī)模效益化的經(jīng)營方針，大量撤走基層機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)。到2000年底，廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社數(shù)量比1990年減少將近40%左右，農(nóng)村信用社的大范圍撤銷，使得農(nóng)村信用社更加遠(yuǎn)離農(nóng)村金融市場。這樣不僅減少了其自身吸收農(nóng)村存款的量，還減少了與農(nóng)民交流。另外，農(nóng)村信用社為了實(shí)現(xiàn)其高收益，也將信貸資金投向與農(nóng)業(yè)不相關(guān)等領(lǐng)域。由于農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離“三農(nóng)”領(lǐng)域，造成了農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重的金融匱乏現(xiàn)象，使農(nóng)民及其他農(nóng)村金融需求主體的金融需求無法得以實(shí)現(xiàn)。同時，農(nóng)村信用社在個人存款業(yè)務(wù)上服務(wù)比較單一；在放貸模式上，仍以質(zhì)押、擔(dān)保為條件，而且信貸額度也十分有限；支農(nóng)惠農(nóng)的信貸資金沒有被真正投入到需要的領(lǐng)域去。

（三）金融管制落后與農(nóng)村金融的非均衡由于我國仍處在發(fā)展中國家的階段，于是在金融領(lǐng)域也像其他發(fā)展中國家一樣實(shí)行了嚴(yán)格的管制制度，但是我國的金融管制存在著兩極分化的現(xiàn)象，農(nóng)村的金融管制比城市更加苛刻嚴(yán)格。這種嚴(yán)格的金融管制制度阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在資金需求上遇到困難時，若得不到正規(guī)金融組織的幫助，它們就只能依靠高利貸來解決問題。早在2012年，中央政府部門就對我國民間金融有了一個明晰的表態(tài)。同志曾經(jīng)說過要用法律武器來保障民間借貸的公平性，可以讓民間資金投入到農(nóng)村金融市場，同時維護(hù)其正常有序的運(yùn)營，鼓勵他們大力發(fā)展的同時也要加強(qiáng)監(jiān)督與管理。鑒于溫州民間金融發(fā)展的相關(guān)教訓(xùn)，中央政府及金融監(jiān)管部門已經(jīng)做出了對民間金融改革的相關(guān)方案，并付諸實(shí)施。各級政府部門及相應(yīng)機(jī)構(gòu)應(yīng)大力支持和監(jiān)督民間金融，特別是農(nóng)村地區(qū)的民間金融的健康發(fā)展。

（四）資本流動機(jī)制的稀缺與農(nóng)村金融的非均衡在金融機(jī)構(gòu)對支農(nóng)資金供給不足的情況下，各級政府部門應(yīng)積極采取措施，想法設(shè)法為百姓謀福利。通過采取各種措施讓社會資本有效的注入農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增添活力，以此來解決農(nóng)村金融需求不足的困境。社會資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場是對金融機(jī)構(gòu)的一個有效互補(bǔ)，然而由于政府部門對社會資本在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性認(rèn)識不夠，忽略了它在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上的支撐作用，使得相關(guān)的配套優(yōu)惠政策措施十分短缺，嚴(yán)重堵塞了社會資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的渠道，沒能充分利用社會資本來補(bǔ)充農(nóng)村資金短缺的需要。

（五）農(nóng)村保險市場的不成熟與農(nóng)村金融非均衡隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險對農(nóng)民的重要性越來越明顯，不但可以幫助農(nóng)民消除很多后顧之憂，如農(nóng)業(yè)保險、財產(chǎn)保險、人身保險、醫(yī)療保險等；還可以分散和降低農(nóng)村金融風(fēng)險，如農(nóng)業(yè)保險。但到目前為止，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險只在《保險法》中有所提及，而沒有一部完整的農(nóng)業(yè)保險法。雖然農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的關(guān)連性很大，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各種風(fēng)險相比于其他商業(yè)保險而言更，于是幾乎所有的商業(yè)保險公司對農(nóng)村保險市場都望而卻步。目前只有中國人民保險還在辦理農(nóng)業(yè)保險等業(yè)務(wù)，但其業(yè)務(wù)范圍也相當(dāng)狹窄，并不能滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展對農(nóng)業(yè)保險的迫切需求。

三、農(nóng)村金融非均衡的調(diào)整路徑

由于我國當(dāng)前的農(nóng)村金融體系不能完全有效地適應(yīng)農(nóng)村各種各樣的金融需求，加之農(nóng)村金融改革的步伐相對較慢，因此，有必要在健全我國農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)上下功夫，以增加我國農(nóng)村金融供給，緩解農(nóng)村金融的迫切需求。

（一）建立多樣化的金融組織機(jī)構(gòu)

1．降低農(nóng)村金融市場監(jiān)管的限制，讓社會資本進(jìn)入農(nóng)村市場。建成各種各樣的金融機(jī)構(gòu)，特別是發(fā)展各地經(jīng)濟(jì)所需要的各種民營金融機(jī)構(gòu)，以此來滿足農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。大力開發(fā)與拓展農(nóng)村資本市場，推動農(nóng)村金融市場良性競爭，滿足形式各異的農(nóng)村金融的需要，通過增加金融供給來支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2．建立健全農(nóng)村保險體系。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)不僅需要農(nóng)業(yè)保險、財產(chǎn)保險，還需要人身保險、醫(yī)療健康保險等各種各樣的保險，因此需要大力發(fā)展農(nóng)村保險市場，使農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)得到有效的完善，增加保險業(yè)務(wù)迫在眉睫。主要從兩方面入手。第一，組建政策性農(nóng)業(yè)保險公司，使金融機(jī)構(gòu)的貸款無后顧之憂。政策性保險機(jī)構(gòu)的設(shè)立應(yīng)由國家集資建成，在相應(yīng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。第二，實(shí)行再保險，中央和地方應(yīng)該相應(yīng)地從各自的財政預(yù)算中拿出一部分資金給予在農(nóng)村地區(qū)的各大保險公司一定的補(bǔ)貼，并賦予其某些方面的優(yōu)惠政策，使其挑起我國農(nóng)業(yè)保險的重?fù)?dān)。

（二）進(jìn)一步改革和完善農(nóng)村金融組織體系

1．要明確支農(nóng)的政策性銀行主體，使其真正落實(shí)支農(nóng)政策任務(wù)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，要重新定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性業(yè)務(wù)，并且相應(yīng)地擴(kuò)大其目前的業(yè)務(wù)范圍與職能；加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金使用的督查。同時可以讓農(nóng)村信用合作社辦理相應(yīng)的支農(nóng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)，在某些方面給予農(nóng)信社一定的優(yōu)惠，以此來彌補(bǔ)其支農(nóng)業(yè)務(wù)的虧損。

2．應(yīng)大力改造農(nóng)村信用社，加快對其產(chǎn)權(quán)制度的改革。根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，確定其可能的發(fā)展模式，使之真正成為支農(nóng)的主力軍。中國人民銀行應(yīng)該根據(jù)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)時間段的不同，相應(yīng)延長對農(nóng)信社的支農(nóng)再貸款時間，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時間與貸款的期限相匹配，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到真正的改善。

3．要盡快出臺一系列支農(nóng)惠農(nóng)的相關(guān)政策。讓一些盈利性的金融機(jī)構(gòu)的分支點(diǎn)遍布我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，同時保證支農(nóng)資金被切實(shí)的投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中去，改變現(xiàn)在農(nóng)村金融市場供給不足的現(xiàn)狀。

4．加快農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)步伐。農(nóng)業(yè)銀行作為四大國有商業(yè)性銀行之一，擁有資金優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、隊伍優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，同時它也是我國重要的支農(nóng)銀行，理應(yīng)揮其在農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的領(lǐng)頭羊作用。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍和種類。

（三）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制

1．政府部門應(yīng)通過一系列政策的調(diào)節(jié)，加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，政策上給予鼓勵和支持。同時規(guī)范各金融機(jī)構(gòu)設(shè)在農(nóng)村的金融服務(wù)功能，進(jìn)一步取消對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利的業(yè)務(wù)，在支農(nóng)惠農(nóng)貸款方面的利息收入給予金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠。

2．整頓農(nóng)村郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)，使其為農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)的發(fā)展服務(wù)，同時建立健全農(nóng)村資金回流機(jī)制，讓郵政儲蓄銀行從農(nóng)村吸收的存款以支農(nóng)貸款的形式為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)所用。降低農(nóng)業(yè)貸款的利率，大力促進(jìn)農(nóng)村信用社改革，避免農(nóng)村資金分流。

3．要解決農(nóng)村資金市場的短缺現(xiàn)象，制定優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)股份制銀行等參與農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)加快結(jié)構(gòu)調(diào)整、體制創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步，走新型工業(yè)化道路。四、結(jié)語在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵時期，構(gòu)建健全的農(nóng)村金融體系對于農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展具有推動作用，也是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵所在。從繼續(xù)深化金融體制改革，構(gòu)建多元的金融組織體系等幾個方面入手，有助于我們更好地建設(shè)農(nóng)村金融，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

作者：胡靜湯大益單位：安徽工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院