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關(guān)鍵詞：機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險；費(fèi)率；費(fèi)率浮動；保障摘要：在以人為本，共創(chuàng)和諧社會這一方針的指導(dǎo)下，我國于2006年7月1日出臺并強(qiáng)制實施了《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》。實施一年多來，其在保障受害者權(quán)益方面起到了重要作用，也暴露出許多不足和亟待改進(jìn)之處。尤其是在經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重及其相應(yīng)的保險保障不足方面，投保人對該險種的各種規(guī)定產(chǎn)生困惑，對其合理性提出質(zhì)疑。為使交強(qiáng)險的實施更符合天津市的具體情況，調(diào)整財產(chǎn)損失限額將更有助于降低投保人負(fù)擔(dān)和提高保險保障。

一、研究目的

為保證交通事故中受害人最大可能地獲得及時和基本的保障，根據(jù)我國《道路交通安全法》的規(guī)定，自2006年7月1日起，我國開始試行機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（以下簡稱“交強(qiáng)險”）。交強(qiáng)險涉及包括全國十幾億道路和非道路通行者的權(quán)益，同時還關(guān)系到保險行業(yè)發(fā)展甚至整個社會的穩(wěn)定。正是由于影響面如此之廣，作為初露頭角的新事物，交強(qiáng)險制度從一出臺就成為社會各界的廣泛關(guān)注的焦點。

基于上述情況，我們發(fā)起了本項研究，以天津交強(qiáng)險狀況為典型，深入基層，走訪相關(guān)部門，關(guān)注交強(qiáng)險實施效果信息的反饋。用較為專業(yè)的眼光來發(fā)現(xiàn)存在的問題，幫助經(jīng)營者更好的經(jīng)營，使監(jiān)管者更好的了解市場的運(yùn)行狀況。

二、對交強(qiáng)險的實證分析

在此次調(diào)查中，為了可操作性，調(diào)查樣本只涉及六座以下的私家車和出租車，發(fā)放問卷500分，回收458份，回收率達(dá)91.16％，有效問卷442份，符合統(tǒng)計要求。

（一）天津的交強(qiáng)險實施情況

1、對交強(qiáng)險的認(rèn)知情況。關(guān)于交強(qiáng)險制定的意義：69％的受訪者認(rèn)為在于保證受害者的權(quán)益；7.9％的受訪者認(rèn)為在于減少交通事故；14.7％的受訪者認(rèn)為在于減少不投保車險的人數(shù)，以全面保障交通安全；其他的占8.2％，其中不乏一種非正面的肯定，認(rèn)為是交強(qiáng)險的目在于保險公司獲利的、國家獲利。這意味著很多投保人對交強(qiáng)險意義的非正確理解，完全曲解了交強(qiáng)險設(shè)立的初衷。

2、對象的投保情況。35.7％的受訪車輛僅購買了交強(qiáng)險；9.8％的受訪車輛僅購買了商業(yè)三者險；54.2％的受訪車輛兩者兼?zhèn)?。由此得知，在被調(diào)查的車輛中，交強(qiáng)險的購買率將近90％，比較滿意，但是離我們要求的100％還有一段距離（需要注意的是，我們的調(diào)查對象只涉及出租車和家庭轎車兩類，由于城鄉(xiāng)差異和車型的不同，現(xiàn)實生活中購買交強(qiáng)險的車輛比例可能沒我們調(diào)查所顯示的數(shù)據(jù)這么高）。

3、費(fèi)率浮動。認(rèn)為費(fèi)率應(yīng)與交通違法行為掛鉤的占比63.2％，不這樣認(rèn)為的占比26.5％。認(rèn)同費(fèi)率浮動的占比72.7％，不認(rèn)同的占比27％。（1）關(guān)于與哪些交通違法行為掛鉤：調(diào)查表明投保人同意將包括“違章行為五次以上、酒后駕駛、闖紅燈”在內(nèi)的違章行為與費(fèi)率掛鉤，卻對因有超速行為而有被罰紀(jì)錄的則比較寬容。這與上面提到的《暫行辦法》中的相關(guān)條例有所出入。（2）關(guān)于費(fèi)率浮動的比率，不管是上浮比例還是下浮比例，超過半數(shù)的人認(rèn)為應(yīng)該控制在30％以內(nèi)，這與《暫行辦法》規(guī)定的相吻合。

4、滿意度調(diào)查。（1）保費(fèi)是否合理。在435名受訪者中，有129人認(rèn)為保費(fèi)很合理或比較合理，占比29.7％；259人認(rèn)為不合理或者不太合理，占比59.5％；剩余10.8％的受訪者對于保費(fèi)的高低無所謂。（2）保額是否充足。在使用過交強(qiáng)險的受訪對象中，賠付的金額不夠用的高達(dá)78.5％，這就意味著交強(qiáng)險的保障程度不夠，將會在一定的程度上影響民眾對交強(qiáng)險的滿意度。因此，前不久公布的新版交強(qiáng)險賠付方案中保額的大幅提高，符合老百姓的利益，將給交強(qiáng)險注入新的活力。

（二）費(fèi)率

1、公眾對費(fèi)率的認(rèn)可度較低。根據(jù)問卷調(diào)查，超過半數(shù)的人對于保費(fèi)表示不認(rèn)可，認(rèn)為非常不合理的高達(dá)34％。通過隨機(jī)抽樣訪問，我們發(fā)現(xiàn)公眾認(rèn)為不合理的原因主要有以下幾點：一是在與之前商業(yè)三者險的比較中，消費(fèi)者關(guān)注點在于交強(qiáng)險的保額少，而保費(fèi)偏高這一事實；二是有些消費(fèi)者為了節(jié)省時間而放棄通過交強(qiáng)險向保險公司理賠；三是對于交強(qiáng)險費(fèi)率的制定過程不清楚而產(chǎn)生的質(zhì)疑心理等等。去年12月14日召開的聽證會上，大多數(shù)代表也反映了費(fèi)率偏高這一情況。經(jīng)過研究和討論，今年的2月1日開始實行的新版交強(qiáng)險責(zé)任限額和費(fèi)率方案，在降低費(fèi)率的同時提高了保障的責(zé)任限額，在道路交通安全的同時也順應(yīng)了民意，使交強(qiáng)險的費(fèi)率更加合理化。

2、費(fèi)率浮動的上下比例理論與實踐的不吻合。2007年7月1日保監(jiān)會出臺《交強(qiáng)險費(fèi)率浮動辦法》并在全國范圍開始實行與交通違章事故掛鉤的交強(qiáng)險費(fèi)率浮動機(jī)制。在費(fèi)率浮動機(jī)制的設(shè)計過程中，由于在通常情況下，大多數(shù)人屬于下調(diào)費(fèi)率和維持不變的，只有少數(shù)人需要上調(diào)費(fèi)率。從我國第一個實施交強(qiáng)險費(fèi)率浮動機(jī)制的上海地區(qū)三年的實踐情況看，費(fèi)率下調(diào)的保單數(shù)量占比為51.33％；費(fèi)率不變的保單數(shù)量占比為37.64％；費(fèi)率上浮的保單數(shù)量占比為11.04％。而關(guān)于浮動的范圍，根據(jù)我們的在天津地區(qū)內(nèi)的調(diào)查問卷反映，消費(fèi)者大多希望費(fèi)率能在10％-20％之間浮動。通過相關(guān)性分析得出的數(shù)據(jù)表明，上浮比例與下浮比例的正相關(guān)高達(dá)0.524，即認(rèn)為下浮比例越高的認(rèn)為上浮的比例也越高。

表1上下浮動比例表

10％-20％21％-30％31％-40％41％-50％其他

上浮最大30.9％28.6％19.6％17.1％3.8％

下浮最大46.9％23％9.2％10.3％10.6％

但就交強(qiáng)險的經(jīng)營來看，費(fèi)率上調(diào)的幅度一般要遠(yuǎn)大于下調(diào)的幅度，否則，就難以實現(xiàn)一種穩(wěn)定和平衡。根據(jù)以上分析，如果保持上下浮動費(fèi)率幅度相同的情況下，由于大多數(shù)人屬于需要下調(diào)費(fèi)率的，而只有小部分人費(fèi)率會上調(diào)，這樣就難以將上調(diào)的總保費(fèi)與下調(diào)的保費(fèi)持平，那么保險公司在經(jīng)營過程中也就無法保證“不盈不虧”的原則。而從國外的實踐我們也可以得到驗證：美國最大下浮為42％，最大上浮為140％；德國最大下浮為65％，最大上浮則可以達(dá)到275％。而我國臺灣地區(qū)，最大下浮幅度為30％，最大上浮幅度為150％。以上這些國家和地區(qū)的費(fèi)率浮動力度，特別是下浮幅度均遠(yuǎn)大于我國的費(fèi)率浮動辦法。而從目前的情況看，我國交強(qiáng)險費(fèi)率浮動機(jī)制的實施，將使費(fèi)率水平整體下調(diào)10％左右，而并沒有做出大幅度上調(diào)，因此在交強(qiáng)險實施一年后采取浮動費(fèi)率的機(jī)制，仍然還需要在實施和探索過程中的根據(jù)實際情況進(jìn)行不斷的自我完善和調(diào)整。

（三）賠付與保障

2006年至今交強(qiáng)險的實施在保障受害第三方權(quán)益方面起到了重要的作用，但也暴露出許多不足和亟待改進(jìn)之處。尤其在其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)及相應(yīng)的保險保障方面，車主的呼聲尤為突出。/

作為交強(qiáng)險的直接購買主體，車主對交強(qiáng)險是否加重了自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，是“如魚飲水冷暖自知”。車主的態(tài)度很明確，購買交強(qiáng)險后，自己所負(fù)擔(dān)的保險費(fèi)用明顯上漲了。這完全可以理解，交強(qiáng)險實施后，其限額內(nèi)無過失原則的應(yīng)用客觀上擴(kuò)大了交強(qiáng)險的保障程度。從風(fēng)險管理的角度來說，交強(qiáng)險實際上是國家使用強(qiáng)制手段實現(xiàn)交通風(fēng)險的公攤，所有車主共同承擔(dān)了所有交通事故的基本成本，包括與車主無關(guān)的成本。為此我們在天津市范圍內(nèi)對私家車和出租車司機(jī)進(jìn)行了專門的問卷調(diào)查。

調(diào)查結(jié)果顯示：有36％的車主僅購買了交強(qiáng)險，10％的車主僅購買了商業(yè)三者險，54％的車主兩者都購買了。顯然，商業(yè)三者險作為一種后續(xù)保障，處于很重要的地位。但是，由于交強(qiáng)險的保障金額不足，導(dǎo)致了車主的負(fù)擔(dān)加重，這是不可爭議的事實。許多車主紛紛表示：與原來的商業(yè)三者險相比，商業(yè)三者險中1040元的保費(fèi)可獲得10萬元的保障，而交強(qiáng)險中1050元的保費(fèi)只能獲得6萬元的保險金額，實際上是讓廣大投保人為那些經(jīng)常出險的司機(jī)買單。而且與商業(yè)三者險不同，交強(qiáng)險對責(zé)任限額進(jìn)行了劃分：將6萬元的保險責(zé)任劃分為三部分：50000元的死亡傷殘補(bǔ)償、8000元的醫(yī)療費(fèi)用以及2000元的財產(chǎn)損失。然而，就天津當(dāng)?shù)厍闆r來看，機(jī)動車輛主要包括私家車，出租車及行政機(jī)關(guān)的單位用車，這三類車構(gòu)成該市機(jī)動車輛的絕對主體。在與車主及保險公司勘賠理賠人員的訪談中得知，市內(nèi)交通事故多以財產(chǎn)損失為主，而且絕大多數(shù)交通事故都是小的磕磕碰碰，損失價值相對較低，如保險杠脫落，車體刮擦等。同時，財產(chǎn)損失部分的責(zé)任限額又相對偏低，這必然導(dǎo)致被撞車輛不得不購買其他險種進(jìn)行補(bǔ)充。因此，保險責(zé)任劃分比例不盡合理也是導(dǎo)致賠付不足，消費(fèi)者不滿意的主要原因之一。

另一個假設(shè)的驗證性數(shù)據(jù)顯示，如果交強(qiáng)險可自愿購買，只愿意購買交強(qiáng)險的僅達(dá)22.7％。于是，盡管很多人能夠理解交強(qiáng)險在某些方面發(fā)揮著其他險種不可替代的作用，尤其在保障第三者權(quán)益方面的確加入了不少人性化考慮，仍有不少投保人對其是否有必要存在提出了質(zhì)疑。他們認(rèn)為在全國范圍內(nèi)實行強(qiáng)制性責(zé)任保險，缺乏從投保人的保障需求及保費(fèi)承受能力角度的考慮。如果交強(qiáng)險的賠償限額有所提高，投保人就可以不買或少買第三者責(zé)任險和車損險，這樣對投保人似乎更有利。但是從精算的角度來看，在風(fēng)險不變和保險公司經(jīng)營費(fèi)用一定的前提下，提高交強(qiáng)險的賠償限額勢必會增加進(jìn)一步增加保費(fèi)。從交強(qiáng)險設(shè)立的初衷來看，即使把保障程度提高到和三者險一樣的水平，其費(fèi)率將會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于三者險。顯然，以單純提高保障限額的方式達(dá)不到減輕投保人負(fù)擔(dān)的目的。

三、具體建議

（一）費(fèi)率的調(diào)整措施

針對交強(qiáng)險這一新生事物，其費(fèi)率應(yīng)該還會結(jié)合實際情況做出不斷調(diào)整，根據(jù)國際經(jīng)驗機(jī)動車交通強(qiáng)制險的費(fèi)率隨著人均GDP的提高都會出現(xiàn)相應(yīng)的下降。我國的交強(qiáng)險的費(fèi)率制定同樣也有待進(jìn)一步完善。例如可以進(jìn)一步細(xì)分費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)，加入性別、年齡等更加全面客觀的參數(shù)因子，并根據(jù)消費(fèi)者反應(yīng)將費(fèi)率的浮動標(biāo)準(zhǔn)做出調(diào)整，使之能更好符合實際需要，以達(dá)到通過經(jīng)濟(jì)手段維護(hù)道路交通水平，全面保障交通安全。

（二）保障的提高措施

結(jié)合上文對天津市內(nèi)車輛交通情況的實證分析，筆者提議“調(diào)整財產(chǎn)損失限額以降低保費(fèi)和提高保障”（如將現(xiàn)有的2000元提高到5000元），以供參考。一方面，此項調(diào)整可以有效的避免因全面提高總體保障限額所帶來的保費(fèi)大幅上漲；另一方面，對于大多數(shù)中低檔車車主或是對保險保障要求較低的車主，可以不必再購買商業(yè)三者險，從而達(dá)到節(jié)省保費(fèi)支出的目的。對于高檔車車主或者希望獲得較高保險保障的投保人，可以在基本保障得到滿足的條件下自行購買其他險種進(jìn)行補(bǔ)充。這樣，既符合交強(qiáng)險頒布時保障受害人的根本目的，也能充分照顧投保人的利益，有效的減少投保人的抱怨。

四、結(jié)論

這使我們的很多研究結(jié)果都得到證實，并但通過新老交強(qiáng)險條款的對比，我們也期待交強(qiáng)險的相關(guān)規(guī)定做出進(jìn)一步完善，這對于保障我國道路交通安全體制也是具有重要意義的。2007年12月14日在北京舉辦了關(guān)于交強(qiáng)險的聽證會，根據(jù)聽證會上多方反饋的意見新版交強(qiáng)險出臺并于2008年2月起實施。去年年底交強(qiáng)險聽證會之后，交強(qiáng)險下調(diào)部分保費(fèi)費(fèi)率，同時上調(diào)總賠償限額。

參考文獻(xiàn)：

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