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摘要：市場經(jīng)濟(jì)下的財政是公共財政，市場經(jīng)濟(jì)下的信貸是商業(yè)信貸。同時兩者也是相互影響、相互制約、相互促進(jìn)的，分析了信貸財政化所帶來的消極影響。但由于目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，必不能分清兩者之間的界限。

關(guān)鍵詞：信貸財政化；交叉運(yùn)行；小額信貸

1財政分配與信貸分配的關(guān)系

信貸是銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，是追求利潤最大化的項目。信貸有償，而財政無償。但現(xiàn)階段，信貸資金財政化的傾向卻日趨明顯。

中央銀行作為政府的銀行，對政府的財政虧空不可能熟視無睹，一般都要設(shè)法解決。財政赤字是世界上每個政府都不可避免的，當(dāng)赤字出現(xiàn)時，政府可采取以下幾種措施：向央行借款、發(fā)行國債、向國外借款等。這些積極的措施不但可以彌補(bǔ)赤字，還有利于樹立政府良好的信譽(yù)形象，從而引導(dǎo)一國的金融市場健康發(fā)展。但我國的財政在法律規(guī)定不能向央行透支的條件下，仍將“央行墊支，財政能還就還，不能還就算了”作為其常用的途徑，這與日本法律允許但財政從未向日本銀行透支形成了鮮明的對比。頗具我國特色的“點(diǎn)貸”就充分反映了信貸分配財政化的趨勢?！柏斦c(diǎn)，銀行貸”，雖然一方面促進(jìn)了一些大規(guī)模建設(shè)項目的完成，但同時也應(yīng)該看到這樣的方式是計劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，它的存在妨礙著央行的貨幣發(fā)行,對市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作有著不小的危害。財政在這樣的“特權(quán)”保護(hù)下讓銀行為自己的過失買單。這樣的縱容必定形成不了財政和信貸分配相互影響、相互制約、相互促進(jìn)的良好關(guān)系，進(jìn)入任何人都不愿意看到的惡性循環(huán)。

用有周期性、有償性的信貸分配補(bǔ)充甚至代替沒有周期性、無償?shù)呢斦峙洌茐牧素斦托刨J分配之間本應(yīng)保持的“井水不犯河水”的關(guān)系。財政的占用，使得銀行貸款凝固化的程度不斷加深，信貸應(yīng)有的活力不斷減弱。原本盈利的資金用于非生產(chǎn)領(lǐng)域補(bǔ)充財政的資金不足，背負(fù)起較高的機(jī)會成本，原本周轉(zhuǎn)的資金陷在不良貸款或是財政的長期投資中，成為信貸活動正常進(jìn)行的隱患。信貸的被迫“越軌”加大了銀行的運(yùn)作困難，延緩了銀行企業(yè)化的進(jìn)程。財政與信貸分配糾纏不清，不能提高央行的獨(dú)立性，根據(jù)市場原則發(fā)行貨幣、制定貨幣政策，服務(wù)于市場；不能讓商業(yè)銀行真正企業(yè)化，卸掉一身包袱參與到市場競爭中來，中國不能實現(xiàn)真正的市場經(jīng)濟(jì)。

經(jīng)濟(jì)管理體制的不健全，中央調(diào)控監(jiān)督的制度不完善，地方政府“瘦中央肥地方”等因素都是財政和信貸分配形成良好關(guān)系的絆腳石，財政分配與信貸分配劃清界限是一個長久努力方向。

2在財政分配與信貸分配中尋求效率

在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型這個特殊時期，財政和信貸分配必然是不能完全劃清界限了，怎樣在財政和信貸交叉運(yùn)行的條件下實現(xiàn)效率成為當(dāng)務(wù)之急。

就拿與財政分配和信貸分配都有密切關(guān)系的小額信貸問題來說，小額信貸在孟加拉取得的成功激勵著世界各國大力推行小額信貸。我國的小額信貸目前存在著以下問題：(1)利率市場化難以推進(jìn)。一方面，小額信貸面向低收入人群，貸款的額度不大，且沒有抵押。因此需要較高的利率以彌補(bǔ)成本；另一方面，較高的利率又是低收入貸款者所難以承受的。(2)資金來源的持續(xù)性無法得到保證。利率由于沒有市場化，明顯低于國際上正常的小額信貸利率，使得小額信貸大多收不回貸款或盈利不足以抵消成本。銀行、農(nóng)信社等盈利性機(jī)構(gòu)介于此，也都不愿意辦理小額信貸業(yè)務(wù)。財政便成為小額信貸的主要來源，政府劃撥經(jīng)費(fèi)給扶貧基金。但這種做法首先不是經(jīng)濟(jì)手段，其次無償劃撥的扶貧基金浪費(fèi)、貪污和挪用的現(xiàn)象也非常嚴(yán)重。

在這樣的情形下，筆者認(rèn)為財政可以適當(dāng)?shù)貙ⅰ懊餮a(bǔ)”改為“暗補(bǔ)”以提高信貸分配的效率，幫助我國小額信貸走出困境。中央制定出評價小額信貸業(yè)務(wù)開展業(yè)績的標(biāo)準(zhǔn)，定期評定各銀行和信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)績，并根據(jù)評定結(jié)果對各金融機(jī)構(gòu)分層次獎懲，以彌補(bǔ)小額信貸本身可能帶來的虧本，提高金融機(jī)構(gòu)對小額信貸的熱情。

在這種“暗補(bǔ)”制度下，財政不僅避免了資金層層下?lián)艿睦щy，也幫助了小額信貸利率逐步市場化，加快了小額信貸由扶貧撥款向金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變的進(jìn)程，同時還提高了信貸分配的效率，財政分配與信貸分配達(dá)到和諧統(tǒng)一的效果。參考文獻(xiàn)

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［2］張順來.論財政分配的經(jīng)濟(jì)效益［J］.湖北財稅，2006.

［3］馬雪彬，樊莉.商業(yè)性小額信貸發(fā)展前景與現(xiàn)實障礙［J］.金融視界，2007.