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摘要：隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村信用社單純的傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)已不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，應(yīng)該著眼未來大力開展中間業(yè)務(wù)，以增加收益，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得發(fā)展，立于不敗之地。從農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)的必要性入手，分析影響及制約其發(fā)展因素，提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；制約因素；對(duì)策

1農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)的必要性

（1）開展中間業(yè)務(wù)有利于增加農(nóng)信社的收益。

中間業(yè)務(wù)具有不占用或較少占用銀行資本，成本低、收益高的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社可以利用農(nóng)村信用社的現(xiàn)有資源，通過金融創(chuàng)新，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其切實(shí)可行的途徑就是大力拓展中間業(yè)務(wù)，增加盈利能力，達(dá)到資產(chǎn)多元化、利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。特別是在從緊貨幣政策環(huán)境中，開展中間業(yè)務(wù)可以抵消因信貸規(guī)模壓縮而帶來的利息收入減少的不利局面，進(jìn)而改善收益。

（2）開展中間業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)農(nóng)信社的資金安全和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)、高收益業(yè)務(wù)，它的開展一般不增加資產(chǎn)負(fù)債總量，而是以非信貸投入方式以達(dá)到增加收入的目的，而且有利于農(nóng)村信用社能夠深入全面的了解客戶，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社主要以村鎮(zhèn)中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位為主要客戶和重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，一般以信用擔(dān)保為基礎(chǔ)提供的信貸，一旦這些客戶生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)了問題，就會(huì)影響農(nóng)村信用社的資產(chǎn)和利息收入，甚至可能危及其生存。開展中間業(yè)務(wù)可以因此彌補(bǔ)信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的部分損失，特別是在金融危機(jī)背景下，能得以生存和發(fā)展。

（3）開展中間業(yè)務(wù)有利于提高農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力。

農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)主要在村鎮(zhèn)基層，可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行不能觸及的領(lǐng)域，發(fā)揮其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，積極拓展包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的多種中間業(yè)務(wù)，鞏固農(nóng)村金融市場(chǎng)，把中間業(yè)務(wù)作為農(nóng)村信用社在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下與貸款業(yè)務(wù)并列的主業(yè)之一，以進(jìn)一步提高競(jìng)爭(zhēng)力。

（4）中間業(yè)務(wù)是農(nóng)信社客戶多層次的金融服務(wù)需求。

（5）中間業(yè)務(wù)可以促進(jìn)農(nóng)信社業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

2影響和制約農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展因素

（1）法人治理結(jié)構(gòu)存在一定的缺陷。

這主要體現(xiàn)在：產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，所有者管理缺失；“三會(huì)”制度流于形式；農(nóng)村信用社經(jīng)營管理機(jī)制僵化，激勵(lì)和約束機(jī)制不健全；信息披露制度不健全，經(jīng)營管理透明度低。

（2）高層次、高技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)及少。

農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如結(jié)算、代收代付業(yè)務(wù)等，還有如開立匯票貼現(xiàn)、銀行承兌匯票等一般票據(jù)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)；而諸如業(yè)務(wù)咨詢、財(cái)務(wù)顧問、信息服務(wù)、信用評(píng)估、代客理財(cái)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等高層次、高技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)在一些地區(qū)的農(nóng)村信用社基本上還是空白。

（3）農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)法律規(guī)范還不夠完善。

2001年的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)執(zhí)行規(guī)定》對(duì)中間業(yè)務(wù)種類等作了一些規(guī)定，但對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營范圍等進(jìn)行明確和系統(tǒng)的規(guī)范，在品種、操作和價(jià)格方面的規(guī)定缺乏彈性，忽視了信用社與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范。

（4）農(nóng)村信用社陳舊的經(jīng)營觀念。

在我國，許多農(nóng)村信用社仍然沿襲著以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)收入為主要收入來源的經(jīng)營方式，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”等副營項(xiàng)目，沒有把它作為一種獨(dú)立的金融產(chǎn)品來開發(fā)和運(yùn)用，沒有把中間業(yè)務(wù)聯(lián)系作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。在實(shí)際工作中，這些農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的開展基本上還處于自發(fā)狀態(tài)，具有一定的盲目性和隨機(jī)性，往往以吸收存款的多少為標(biāo)準(zhǔn)來衡量開辦中間業(yè)務(wù)的作用和效果。

（5）農(nóng)村信用社的電子化科技水平相對(duì)落后。

中間業(yè)務(wù)需借助于電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化才能以快捷便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)獲得客戶的青睞。盡管許多農(nóng)村信用社已經(jīng)采用電子支付結(jié)算系統(tǒng)，但目前計(jì)算機(jī)應(yīng)用設(shè)備軟件層次低、更新慢，因此經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的技術(shù)手段落后，計(jì)算機(jī)普及程度不高，應(yīng)用現(xiàn)代通訊、電子技術(shù)管理中間業(yè)務(wù)的能力不足，大量的工作處于手工操作狀態(tài)，電子化建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3促進(jìn)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

3.1轉(zhuǎn)變觀念和提高認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性

農(nóng)村信用社要正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間的辨證關(guān)系，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營方針戰(zhàn)略和思路，使中間業(yè)務(wù)成為信用社的重要工作日程。要像抓存款抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量一樣去抓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，結(jié)合自身的實(shí)際情況，因地制宜地制定出中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標(biāo)，有效地發(fā)揮中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中的作用。同時(shí)通過加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的宣傳工作，提高廣大村鎮(zhèn)居民對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的軟環(huán)境，讓中間業(yè)務(wù)所提供的金融服務(wù)真正作為金融商品進(jìn)入市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的價(jià)值，使之成為農(nóng)村信用社收入的主要來源之一。

3.2完善法人治理結(jié)構(gòu)

（1）改革產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。

一是理順股權(quán)結(jié)構(gòu)，重新明確并落實(shí)出資者的權(quán)利和義務(wù)；二是擴(kuò)充資本實(shí)力，增強(qiáng)農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；三是股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化，吸收在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具活力的個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)及與農(nóng)村信用社利益最密切、最持久的信用社員工入股，增強(qiáng)內(nèi)部運(yùn)行的凝聚力。四是“棄小求大”，提高單戶入股金額起點(diǎn)，解決社員參與信用社經(jīng)營管理動(dòng)力缺乏的問題。五是責(zé)任落實(shí)，股東要真正承擔(dān)起信用社產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，防止股金異化為存款。

（2）加強(qiáng)制度建設(shè)，確?！叭龝?huì)”有效地發(fā)揮作用。

健全完善“三會(huì)”工作制度議事規(guī)則和決策程序，由社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)者等權(quán)力機(jī)構(gòu)，按照各自的職責(zé)和權(quán)限分工，對(duì)于制度建設(shè)、決策審議與決議、制度的執(zhí)行和監(jiān)督等，要嚴(yán)格遵循決策、執(zhí)行和監(jiān)督分開的原則，按照事先確定的程序和規(guī)則操作，避免制度建設(shè)與執(zhí)行的隨意性。

（3）轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，激發(fā)農(nóng)村信用社內(nèi)在經(jīng)營活力。

深化用工、用人、分配制度改革，健全完善的激勵(lì)約束機(jī)制。農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的目標(biāo)，關(guān)鍵在于要有一支責(zé)任強(qiáng)、業(yè)務(wù)精、善經(jīng)營、會(huì)管理的農(nóng)村信用社員工隊(duì)伍。激發(fā)農(nóng)村信用社活力，要真正做到員工能進(jìn)能出，干部能上能下、收入能高能低，增強(qiáng)員工的危機(jī)感和責(zé)任感。要建立適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和合作金融特點(diǎn)的農(nóng)村信用社工資分配制度，實(shí)行薪酬與業(yè)績(jī)掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，改變過去的“剛性”工資制度，拉開收入差距，充分調(diào)動(dòng)員工的工作積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

（4）規(guī)范信息披露，增強(qiáng)經(jīng)營管理透明度。

信息不對(duì)稱是信用社經(jīng)營者存在“道德風(fēng)險(xiǎn)“行為的客觀前提。行社脫鉤以后，雖然央行明確要求農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)民公布有關(guān)股金財(cái)務(wù)和信貸信息，接受社會(huì)監(jiān)督。但是由于沒有統(tǒng)一的制度要求，這種信息披露不可避免地帶有隨意性，并在某種程度上損害了農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權(quán)。因此應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步規(guī)范信息機(jī)制，對(duì)農(nóng)村信用社信息披露的主體、內(nèi)容、對(duì)象、程序以及信息質(zhì)量要求做出明確規(guī)定，使社員、行業(yè)管理部門、監(jiān)管機(jī)關(guān)以及存款人能夠有效途徑了解農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況，對(duì)信用社經(jīng)營者的經(jīng)營行為做出較準(zhǔn)確的判斷，從而加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營管理者的外部監(jiān)督。

（5）加強(qiáng)金融監(jiān)管，發(fā)揮外部監(jiān)管主體的作用。

規(guī)范完善的法人治理能夠保證農(nóng)村信用社決策、執(zhí)行、監(jiān)督職能分開，防止暗箱操作，實(shí)現(xiàn)有效的法人治理機(jī)構(gòu)的內(nèi)部自律，監(jiān)管機(jī)關(guān)則是對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)施有效監(jiān)管的外在主體。3.3從戰(zhàn)略高度加強(qiáng)和積極推進(jìn)同業(yè)合作

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，要充分利用農(nóng)信社獨(dú)特優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)和各商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等單位開展協(xié)議合作，在資金融通、資產(chǎn)融通、同業(yè)存款、業(yè)務(wù)、銀團(tuán)貸款、理財(cái)、產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)合作。同時(shí)加強(qiáng)與財(cái)政系統(tǒng)業(yè)務(wù)合作關(guān)系，國庫集中支付及其它非稅收入業(yè)務(wù)，糧食綜合直補(bǔ)、退耕還林補(bǔ)貼資金、水庫移民后期補(bǔ)償補(bǔ)助資金等業(yè)務(wù)。另外就是加強(qiáng)與煙草、通訊、電力、石油等系統(tǒng)性客戶開展合作業(yè)務(wù)，辦理代收代付等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

3.4加大對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的扶持力度

（1）加大投入，提高硬件服務(wù)水平。主要是對(duì)縣城營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的升級(jí)進(jìn)行改造，為客戶提供舒適的服務(wù)環(huán)境。（2）抓好業(yè)務(wù)文明規(guī)范服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量。（3）加快電子化建設(shè)，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供科技保障。如加入全國“農(nóng)信銀”業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提升了農(nóng)信社的資金結(jié)算水平。建立上線實(shí)時(shí)代收聯(lián)通話費(fèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，開發(fā)非稅收入收繳系統(tǒng)銀行端接口“銀保通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子扣款業(yè)務(wù)系統(tǒng)、“銀銀通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)等，以進(jìn)一步提高支付結(jié)算水平。（4）對(duì)新業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)所應(yīng)繳納的稅費(fèi)實(shí)行免稅政策，以支持農(nóng)村信用社積攢力量發(fā)展中間業(yè)務(wù)和開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

3.5加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

（1）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將開始實(shí)施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這意味著收費(fèi)價(jià)格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將走向規(guī)范，并將從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。農(nóng)信社要根據(jù)《辦法》中的條款出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。

（2）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。農(nóng)信社應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部門，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場(chǎng)營銷策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。

（3）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評(píng)級(jí)制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

參考文獻(xiàn)

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［2］何春華.制約銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要因素及對(duì)策建議［J］.金融參考，2005，（4）.