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2002年6月，我們代表團(tuán)一行赴美國對其社會(huì)信用體系的基本模式、發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)以及在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用進(jìn)行了考察。代表團(tuán)先后走訪了美國三大消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)（Experian、Equifax、Transunion），參觀了個(gè)人消費(fèi)信用調(diào)查公司的數(shù)據(jù)庫；走訪了美國最大，同時(shí)也是全球最大的企業(yè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)——美國鄧白氏公司（Dun&Brastreet）；與美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）等政府信用監(jiān)管部門和美國消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（CDIA）等行業(yè)管理組織分別就信用行業(yè)管理的法律架構(gòu)、政府監(jiān)管方式，以及行業(yè)自律等問題進(jìn)行了座談；并與相關(guān)的銀行、工商企業(yè)就信用產(chǎn)品的市場需求問題進(jìn)行了多角度的探討。通過訪問、座談和參觀，使我們對美國信用管理體系的體制模式、總體架構(gòu)和基本內(nèi)涵有了一個(gè)總體的了解。

與此同時(shí)，我們還訪問了設(shè)在華盛頓的世界銀行有關(guān)機(jī)構(gòu)，與專題研究全球信用體系的資深專家進(jìn)行了比較深入的座談和討論，聽取了他們對全球范圍內(nèi)不同國家信用體系基本模式的分析，并得到了他們對歐洲及南美洲等國家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較研究的相關(guān)報(bào)告。通過討論、座談和參考他們的研究結(jié)論，再結(jié)合對美國的實(shí)地考察，使我們對建立社會(huì)信用體系的模式問題有了初步的了解，得到了一些有益的啟示，并引發(fā)了我們的深入思考。

我國目前正處在建立社會(huì)信用體系的初期，結(jié)合我國的國情和信用體系發(fā)育的現(xiàn)狀，選擇什么樣的信用體系模式確實(shí)是一個(gè)重要的問題。

一、公共征信系統(tǒng)與民營征信系統(tǒng)：兩種不同的征信模式

（一）美國社會(huì)信用體系是以民營征信服務(wù)為特征的市場化模式

考察中我們看到，美國已經(jīng)形成了比較成熟的社會(huì)信用體系，是以市場化運(yùn)作方式為主體的具有鮮明特點(diǎn)的征信國家。其具體表現(xiàn)是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體。美國的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，都是獨(dú)立于政府之外的民營征信機(jī)構(gòu)（或稱為私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)），這些機(jī)構(gòu)具有如下明顯特征：

1.在機(jī)構(gòu)組成方面：美國的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。美國沒有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其信用調(diào)查報(bào)告幾乎全部由民營調(diào)查機(jī)構(gòu)提供。從征信機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，在20世紀(jì)80年代以前，美國存在著數(shù)千家信用調(diào)查公司，在此之后，由于競爭的加劇，特別是隨著電子信息技術(shù)的快速進(jìn)步，使得美國的征信行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)明顯的市場整合期，通過兼并和合并，征信機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅度減少。據(jù)美國消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（CDIA）提供的資料，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)由原來的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來了征信市場集中程度的顯著提高。目前美國的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由前述的三大征信機(jī)構(gòu)提供，其余的小型征信公司只在某類業(yè)務(wù)或在一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則幾乎占據(jù)了美國絕大多數(shù)的市場份額。

2．在信息來源方面：民營征信機(jī)構(gòu)的信息來源廣泛。在美國，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的信用信息除了來自銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)外，還來自信貸協(xié)會(huì)和其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。其方式是由征信公司與上述機(jī)構(gòu)自愿簽訂協(xié)議，由后者按協(xié)議約定向征信機(jī)構(gòu)定期提供信用信息。企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來源與消費(fèi)者征信有所不同，主要是美國各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機(jī)構(gòu)提供的信息。多數(shù)銀行不向信用調(diào)查機(jī)構(gòu)報(bào)告它們的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)（主要是出于競爭和保護(hù)商業(yè)秘密的目的）。

3．在信用信息內(nèi)容方面：民營征信機(jī)構(gòu)的信息較為全面。不僅征集消費(fèi)者的負(fù)面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收狀況信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。

4．在服務(wù)范圍方面：美國消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受國家“公平信用報(bào)告法”及其它相關(guān)法律的約束，只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費(fèi)者信用信息。征信機(jī)構(gòu)必須對信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監(jiān)管部門檢查。但在法律允許的范圍內(nèi)，消費(fèi)者信用信息的獲取與其是否曾向征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)信息則沒有對等關(guān)系，換言之，并不是只有提供數(shù)據(jù)者才能獲取數(shù)據(jù)信息，非數(shù)據(jù)提供者也可在法律的規(guī)定范圍內(nèi)獲取相關(guān)信息。這表明，美國民營信用調(diào)查機(jī)構(gòu)是面向全社會(huì)提供信用信息服務(wù)。服務(wù)的對象主要包括：私人銀行、私人信用機(jī)構(gòu)、其它企業(yè)、個(gè)人、稅收征管機(jī)構(gòu)、法律實(shí)施機(jī)構(gòu)和其它聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，以及本地政府機(jī)構(gòu)等，這些機(jī)構(gòu)都是征信報(bào)告的需求方。但需要強(qiáng)調(diào)的是，美國的信用中介服務(wù)完全是依市場化原則運(yùn)作，即信用調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告是商品，因此有價(jià)值和價(jià)格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規(guī)定的條件下可免費(fèi)提供），這是美國民營征信行業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基礎(chǔ)。

在美國，從事消費(fèi)者征信的機(jī)構(gòu)，均提供消費(fèi)者的歷史信用數(shù)據(jù)，美國相關(guān)法律規(guī)定，一般的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)可保留7年，破產(chǎn)信息可保留10年。而企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，一般提供12個(gè)月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。

5．在業(yè)務(wù)范圍方面：美國的民營信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在從事消費(fèi)者征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)上有明確的界限，大型信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會(huì)提供企業(yè)信用報(bào)告和評分（特別是中小企業(yè)），而很少涉足消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù)；穆迪（Moody''''''''s）、標(biāo)準(zhǔn)－普爾(Standard&Poor''''''''s)和菲奇（Fitch）等公司專門從事證券信用評級業(yè)務(wù)，重點(diǎn)為防范資本市場的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)；三大消費(fèi)者信用局則主要對消費(fèi)者個(gè)人的信用信息進(jìn)行收集、加工、評分并銷售信用報(bào)告。雖然在個(gè)人信用局的業(yè)務(wù)中，也會(huì)涉及到企業(yè)信用信息（如Experian和Transunion公司都提供一部分企業(yè)信用報(bào)告），但是規(guī)模很小，不是其核心業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)上明確的社會(huì)化分工，使不同的征信機(jī)構(gòu)重點(diǎn)圍繞著各自的核心業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、研究、設(shè)計(jì)，并不斷推出新的信用報(bào)告產(chǎn)品，滿足社會(huì)的需求。

（二）公共信用調(diào)查系統(tǒng)的特點(diǎn)與模式特征

在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國家建有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)（也稱公共信用信息登記系統(tǒng)）。在世行專家調(diào)查的56個(gè)國家中，有30個(gè)國家設(shè)有這類機(jī)構(gòu)。公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)起源于歐洲，德國于1934年成立了歐洲第一個(gè)公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，法國的同類機(jī)構(gòu)產(chǎn)生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長會(huì)議將公共信用信息登記系統(tǒng)定義為：“為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關(guān)于公司、個(gè)人乃至整個(gè)金融系統(tǒng)的負(fù)債情況而設(shè)計(jì)的一套信息系統(tǒng)”。通過參考世行對歐洲以及其他國家和地區(qū)的公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告，公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)具有如下特點(diǎn)：

1.機(jī)構(gòu)的組成和主要職能：公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由各國的中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開

設(shè)，并由央行負(fù)責(zé)運(yùn)行管理。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，為央行提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人借款人發(fā)放的貸款、貸款評級和貸款附屬擔(dān)保品的價(jià)值信息等，而不是為社會(huì)提供個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告。這就決定了該機(jī)構(gòu)不可能采取市場化的運(yùn)作模式。公共信用信息成為銀行監(jiān)管的重要組成部分。該機(jī)構(gòu)為本國的金融監(jiān)管部門提供最新的借貸大戶和銀行風(fēng)險(xiǎn)的基本情況，為強(qiáng)化監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)分析提供最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)，有助于監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較全面而準(zhǔn)確的評估。

2.信息數(shù)據(jù)的獲得：與民營征信機(jī)構(gòu)不同，公共信用調(diào)查系統(tǒng)通過法律或決議的形式強(qiáng)制性要求所監(jiān)管的包括銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司等在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。按法規(guī)的嚴(yán)格規(guī)定，這些金融機(jī)構(gòu)必須定期將所擁有的信用信息數(shù)據(jù)報(bào)告給公共信用登記系統(tǒng)，而不是像民營征信公司那樣，根據(jù)與金融機(jī)構(gòu)間的合同約定提供數(shù)據(jù)信息。這種強(qiáng)制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能夠覆蓋一國的全部金融機(jī)構(gòu)，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個(gè)規(guī)定的起點(diǎn)上收集信息數(shù)據(jù)。許多國家規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)向公共調(diào)查機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)中的最低貸款數(shù)額（各國規(guī)定不盡相同），低于這個(gè)數(shù)額則不需提供，這就排除了相當(dāng)一部分信用信息數(shù)據(jù)。而民營征信機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)則是可以提供每單筆貸款的詳細(xì)資料。

3.信息數(shù)據(jù)的范圍：公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費(fèi)者借貸信息，與美國民營征信機(jī)構(gòu)中二者在業(yè)務(wù)上有明顯邊界的特點(diǎn)大不相同。公共信用信息系統(tǒng)包括正面信息，也包括負(fù)面信息。與民營的征信機(jī)構(gòu)相比，公共信用機(jī)構(gòu)的信用信息來源相對較窄，例如，它不包括來自法院、公共租賃公司及資產(chǎn)登記系統(tǒng)和稅務(wù)機(jī)關(guān)等其它非金融機(jī)構(gòu)的信息，也很少搜集貿(mào)易（商業(yè)零售機(jī)構(gòu)）信貸的信息，只有不到1/3的公共調(diào)查機(jī)構(gòu)掌握信用卡債務(wù)的信息。對企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國家公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)只當(dāng)前的信用數(shù)據(jù)信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。

4．信用數(shù)據(jù)的使用：許多國家對公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，其數(shù)據(jù)的提供和使用實(shí)行對等原則，即只有為該機(jī)構(gòu)提供信用信息數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)才能獲取數(shù)據(jù)信息，而且這種信息是經(jīng)過匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細(xì)資料。這是因?yàn)?，公共信用登記系統(tǒng)主要是為監(jiān)管服務(wù)，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)提供其他機(jī)構(gòu)的信息。因此，實(shí)際上公共信用登記機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)只是向金融機(jī)構(gòu)提供，而不向社會(huì)其他需求方提供，即該機(jī)構(gòu)主要不是提供社會(huì)化的信用信息服務(wù)。這種對等的原則也決定了這種數(shù)據(jù)使用不是商業(yè)化的，即這類信用報(bào)告不是商品，因此，即使有收費(fèi)也很少。

概括起來，公共信用登記系統(tǒng)模式與民營信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的模式有著較大的區(qū)別。公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者的意志和需要；民營征信機(jī)構(gòu)是由私人和法人組成，采取商業(yè)化、市場化的運(yùn)作方式；公共信用登記系統(tǒng)主要是為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務(wù)，而不考慮社會(huì)的商業(yè)化信用信息需求；民營征信機(jī)構(gòu)是為社會(huì)更廣泛的信用需求服務(wù)，服務(wù)范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)強(qiáng)制性地來自于銀行等金融機(jī)構(gòu)，民營征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)的來源更全面，除銀行數(shù)據(jù)之外，還包括來自商業(yè)、貿(mào)易等方面的信用信息。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用更多地是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng)險(xiǎn)的信息互通，而民營征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)。

二、兩種不同征信模式產(chǎn)生的基礎(chǔ)與條件

是什么原因決定了不同國家對不同征信模式的選擇？這是我們關(guān)注的問題。通過對美國的考察和對世行的訪問，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)

民營征信業(yè)的起源來自于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中信用信息共享方面的需求。我們從美國CDIA了解到，最早的消費(fèi)者信用信息共享產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業(yè)開始的，由行業(yè)內(nèi)相互之間對消費(fèi)者守信情況的互通，發(fā)展為在固定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行信用信息交流，防止消費(fèi)者違約和不守信用的現(xiàn)象增加。隨著發(fā)展，出現(xiàn)了第三方專門收集消費(fèi)者信用狀況并加工生產(chǎn)成信用報(bào)告出售給需求者的民營征信機(jī)構(gòu)。在美國，大約在19世紀(jì)末20世紀(jì)初產(chǎn)生了對信用信息的大量需求。在這一時(shí)期，南北戰(zhàn)爭結(jié)束，美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，銀行信用和民間信用規(guī)模不斷擴(kuò)大，特別是在一些大城市，社會(huì)的信用需求和消費(fèi)者借貸活動(dòng)的增加促進(jìn)了金融信貸和其它信用方式的發(fā)展，進(jìn)而產(chǎn)生了金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者和企業(yè)信用調(diào)查、資信評級的市場需求，民營信用機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。在一戰(zhàn)、30年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)和二戰(zhàn)期間，美國民間征信業(yè)曾受到很大影響，制約了其發(fā)展進(jìn)程。二戰(zhàn)后，隨著美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快和信用規(guī)模的不斷擴(kuò)大，征信和信用評級等行業(yè)快速發(fā)展起來。到60年代，美國全國已有2200多個(gè)民營消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是收集、整理、加工、儲(chǔ)存、評估和銷售消費(fèi)者信用報(bào)告。

美國的消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)首先是從地方發(fā)展起來的，在較長時(shí)間內(nèi)，征信業(yè)務(wù)的地域性特征非常明顯。由于當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和交通條件使人們的流動(dòng)性受到限制，以及對銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的規(guī)制，消費(fèi)者更傾向于在本地金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個(gè)地方或城市，因此，地方征信機(jī)構(gòu)的信息更集中和實(shí)用。這就導(dǎo)致了地方消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加。從征信手段看，在相當(dāng)?shù)臅r(shí)期內(nèi)，美國民營征信機(jī)構(gòu)是靠手工調(diào)查來收集、加工信用信息和生產(chǎn)信用報(bào)告。

20世紀(jì)60年代后，有三大因素促進(jìn)了美國民營征信業(yè)的發(fā)展：一是二戰(zhàn)后美國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展客觀上要求市場交易規(guī)模的擴(kuò)大和市場需求的增加，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，這就促進(jìn)了信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致了信貸機(jī)構(gòu)對信用報(bào)告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術(shù)的進(jìn)步，導(dǎo)致自動(dòng)化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術(shù)產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)大幅度降低了征信行業(yè)的生產(chǎn)成本，使其效率和準(zhǔn)確性大大提高，并為信用產(chǎn)品提供了新的傳送渠道；三是美國于1971年頒布的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）使征信行業(yè)在法律的嚴(yán)格規(guī)范下步入了規(guī)范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和隱私的關(guān)系方面邁出了關(guān)鍵的一步，大大促進(jìn)了征信行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。與此同時(shí)，自50年代開始的高速公路建設(shè)，促進(jìn)了美國城鄉(xiāng)居民汽車消費(fèi)的超常增長，使人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)半徑迅速擴(kuò)大，客觀上要求信用規(guī)模和信用活動(dòng)范圍隨之?dāng)U大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場提供了大量的社會(huì)需求，促進(jìn)了征信行業(yè)謀求業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和跨區(qū)域的拓展。這些原因綜合作用導(dǎo)致了美國80年代后征信行業(yè)跨區(qū)域兼并和重組的趨勢日益明顯，其結(jié)果是征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少和市場集中程度的提高，進(jìn)而促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)的發(fā)展和數(shù)據(jù)處理的集中化趨勢，使信用信息更全面更準(zhǔn)確。

龐大的消費(fèi)信貸規(guī)模是美國征信行業(yè)發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。截止到1998年，消費(fèi)者所有的抵押貸款總額達(dá)到4.1萬億美元（包括第一和第二抵押權(quán)以及房屋產(chǎn)權(quán)貸款），另外，非抵押消費(fèi)貸款（信用卡、汽車貸款及其它個(gè)人分期付款）的總額也達(dá)到1.33萬億美元。同時(shí)，美國征信行業(yè)的發(fā)展，還得益于戰(zhàn)后美國政府的公共政策長期致力于鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)向城鄉(xiāng)居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務(wù)。這種政策的直接結(jié)果是美國利用信貸消費(fèi)的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請了某種形式的消費(fèi)信貸，到1998年，消費(fèi)信貸已為74％的家庭所利用。這種消費(fèi)信用的快速發(fā)展在提高國民的投資能力和改善其生活品質(zhì)的同時(shí)，也更快地促進(jìn)了美國市場交易規(guī)模的擴(kuò)大，迅速增加著市場需求，進(jìn)而帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的快速增長。而在此期間，征信服務(wù)對于消費(fèi)信貸的增長和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了催化劑的作用。信用報(bào)告大大地降低了提供信用的時(shí)間和成本，降低了信用提供者的風(fēng)險(xiǎn)，使更多的家庭和個(gè)人獲得了貸款。

歐洲是工業(yè)革命的發(fā)源地，隨著技術(shù)進(jìn)步、市場交易規(guī)模的擴(kuò)大和信用活動(dòng)的增加，產(chǎn)生了對信用信息服務(wù)的社會(huì)需求，私人征信機(jī)構(gòu)先于美國而產(chǎn)生，并在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)踐中發(fā)揮了重要作用。特別是在英國等工業(yè)化較早的國家，私人征信業(yè)發(fā)育更早。實(shí)際上，美國最初的民營征信活動(dòng)經(jīng)驗(yàn)更多地是借鑒于英國等國家的征信業(yè)務(wù)實(shí)踐。在20世紀(jì)，英國等國家的私人征信活動(dòng)發(fā)展也很快，并且通過兼并和重組形成了一些大型跨國征信公司，如Experian就是一家總部設(shè)在倫敦的大型民營消費(fèi)者征信公司，其業(yè)務(wù)已發(fā)展至世界許多國家，在美國也成為三大消費(fèi)者征信公司之一。這表明，無論是在美國或是在歐洲，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。

另一些歐洲國家，如法國、德國、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，而民營征信業(yè)相對不是很活躍。但這并不表明這些國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢和信用規(guī)模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。

（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發(fā)展模式的選擇

曾有人提出，促使一些國家成立并利用公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的原因，是由于該國民營征信機(jī)構(gòu)缺乏所致。但實(shí)際上許多國家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國家）是在已經(jīng)建有民營征信機(jī)構(gòu)的前提下成立了公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。根據(jù)世界銀行對不同國家的調(diào)查結(jié)果，選擇不同的征信行業(yè)發(fā)展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據(jù)一些信用專家的觀點(diǎn)，在法律制度上，實(shí)行以拿破侖法典為基礎(chǔ)的國家更傾向于選擇公共信用調(diào)查模式（如法國、意大利等）。因?yàn)樵谶@種法律制度下，對債權(quán)人的權(quán)利保護(hù)相對少一些，相應(yīng)地限制了民營征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而建立公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的可能性更大，其目的是補(bǔ)償或部分補(bǔ)償政府對債權(quán)人利益保護(hù)的不力，從而防止信用活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)。

選擇建立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，還基于對信用信息共享機(jī)制的認(rèn)識(shí)和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國家和地區(qū)民營征信業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要原因是對借款人隱私保護(hù)的認(rèn)識(shí)。這些國家實(shí)行的是高水平隱私保護(hù)制度，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在相關(guān)法律文件中規(guī)定，必須經(jīng)過借款人的明確認(rèn)可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫入了于1998年10月生效的歐洲議會(huì)95/46號(hào)文件中。文件規(guī)定：“在個(gè)人數(shù)據(jù)處理和保證個(gè)人信息自由流動(dòng)方面必須保護(hù)個(gè)人利益?！边@一文件也被稱為“數(shù)據(jù)保護(hù)指南”，這一文件的生效使歐洲一些國家的相關(guān)立法變得更為嚴(yán)格。例如法國的法律規(guī)定，不僅每次征集信用信息時(shí)必須征得借款人的書面同意，而且每次信用報(bào)告時(shí)必須再次得到本人書面認(rèn)可。在這種狀況下，民營征信機(jī)構(gòu)很難有發(fā)展空間。二是這些國家明確禁止征信活動(dòng)中披露借款人的白色（正面）信息，認(rèn)為這屬于個(gè)人隱私，而只允許征集和披露黑色（負(fù)面）信息。這種基于對消費(fèi)者隱私保護(hù)的理念和極嚴(yán)格的信息保護(hù)制度，制約了民營征信行業(yè)的發(fā)展，使其只能在狹窄的范圍內(nèi)運(yùn)作，也在客觀上促成了公共信用調(diào)查系統(tǒng)的建立。因?yàn)楣舱餍艡C(jī)構(gòu)的信用信息基本上不向社會(huì)公開，不存在披露隱私的問題。而以美國為代表的以民營征信服務(wù)為主體的市場化模式的國家，在征信理念上不同于歐洲國家。例如，一方面，美國除特殊的情況外，一般不需要經(jīng)過消費(fèi)者本人的認(rèn)可，只要是在法律允許的范圍內(nèi)，就可收集、加工、存儲(chǔ)消費(fèi)者信用信息，并銷售相關(guān)報(bào)告；另一方面，在消費(fèi)者信用報(bào)告中，不僅包括負(fù)面信息，也包括正面信息。根據(jù)美國的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創(chuàng)新出更多的信息產(chǎn)品和增值服務(wù)為社會(huì)所用。這種征信理念所帶來的相關(guān)法律規(guī)定和制度設(shè)計(jì)，大大促進(jìn)了美國民營征信行業(yè)的迅速發(fā)展，并擴(kuò)大了社會(huì)信用規(guī)模，改善了居民的生活品質(zhì)，拉動(dòng)了市場需求，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長。

(三)強(qiáng)化金融監(jiān)管是建立公共征信系統(tǒng)的決定性原因

強(qiáng)化對金融系統(tǒng)的監(jiān)管和確保金融運(yùn)行的穩(wěn)定性是一些國家建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的決定性原因。例如在法國，是將公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫與其它資料（如資產(chǎn)負(fù)債表和司法事件等）結(jié)合并利用它來評定公司信用級別，這些評定是貨幣政策的關(guān)鍵參數(shù)；通過對公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析，還可以減少銀行在評定信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的失誤，使銀行減少損失；意大利等國家的一些集團(tuán)銀行還利用公共征信機(jī)構(gòu)來定期評估自己的綜合債務(wù)狀況。

從世行的調(diào)查看，一些發(fā)展中國家更傾向于建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)。因?yàn)椋环矫?，這些國家的相關(guān)法律體系尚不健全，對信用市場的規(guī)范還沒有全面步入法制化的軌道；另一方面，這些國家的金融監(jiān)管體系比較薄弱，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患，如果對金融機(jī)構(gòu)貸款狀況監(jiān)控不力，遇有風(fēng)吹草動(dòng)，就可能釀成金融危機(jī)。如拉美一些國家的這一動(dòng)機(jī)就十分明顯。1994年墨西哥的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的原因之一，就是銀行系統(tǒng)的多項(xiàng)貸款成為呆壞帳，不良債務(wù)大量增加。印度近年來也在籌備由中央銀行牽頭建立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化金融系統(tǒng)的監(jiān)管，防范或減少金融危機(jī)的發(fā)生。

（四）金融機(jī)構(gòu)的競爭程度影響著征信模式的選擇

從對美國的考察來看，選擇民營或公共征信模式，還取決于一國銀行等金融機(jī)構(gòu)的競爭程度。美國的民營征信業(yè)的發(fā)展和市場化信息共享模式的形成，在一定程度上源于20世紀(jì)初對銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的傳統(tǒng)規(guī)制限制了銀行在不同州之間的競爭程度，也限制了對不同地方貸款人信用信息的全面了解。這種強(qiáng)化地方化的銀行競爭格局，促使各銀行之間產(chǎn)生了強(qiáng)烈的互通并共享借款人信用信息的要求，客觀上促進(jìn)了民營征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展。而歐洲等國的銀行在全國范圍內(nèi)的競爭相對自由，反而使銀行間互通信息的愿望并不強(qiáng)烈。特別是一些大的銀行機(jī)構(gòu)，并不愿意將自己較多的客戶信用信息資源提供給民營征信機(jī)構(gòu)，從而讓其它金融機(jī)構(gòu)共享。這些原因也抑制了民營征信業(yè)的發(fā)展。

三、公共征信機(jī)構(gòu)與民營征信機(jī)構(gòu)不是簡單取代，而是相互補(bǔ)充

美國、英國、加拿大和北歐的部分國家只有民營征信機(jī)構(gòu)，基本上沒有設(shè)立公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。而法國等國家則只有公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)而沒有民營征信機(jī)構(gòu)。然

而，根據(jù)世界銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)，更多的國家則既有民營征信機(jī)構(gòu)，也建有公共征信機(jī)構(gòu)，二者在各自的范圍內(nèi)發(fā)揮著作用。二者不是相互取代，而是互相補(bǔ)充（見下表）。

歐洲部分國家民營及公共征信機(jī)構(gòu)表

注：①起始年為第一家機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間；②信用共享類型指90年代的資料；③B指違約、拖欠等信息；W指債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等其它。

可見，在這些國家，民營征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)并存，都在發(fā)揮作用，只是作用的目的、程度和服務(wù)范圍不同。二者是相互補(bǔ)充的關(guān)系，從目前看不存在一類機(jī)構(gòu)完全取代另一類機(jī)構(gòu)的問題。當(dāng)然，不可否認(rèn)，在一些公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)作用較大的國家，民營征信業(yè)發(fā)展的似乎并不活躍。這一方面與這些國家對信用信息公開化的控制程度直接相關(guān)，同時(shí)，也與社會(huì)需求的分流有關(guān)。因?yàn)椋鹑跈C(jī)構(gòu)是信用報(bào)告的主要需求者之一，而建立公共征信系統(tǒng)的國家，金融機(jī)構(gòu)對信用信息的部分需求則可通過公共征信機(jī)構(gòu)得到滿足。

進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，國際征信行業(yè)出現(xiàn)了一些新趨勢：其一是公共征信機(jī)構(gòu)和民營征信機(jī)構(gòu)都有所增加。例如，拉美地區(qū)的幾乎所有大國都于90年代先后建立了公共征信機(jī)構(gòu)；亞洲、東歐和非洲的一些國家也已經(jīng)或正準(zhǔn)備建立公共征信機(jī)構(gòu)。如中國、捷克、克羅地亞、印度、新加坡、沙特和南非、坦桑尼亞等國。與此同時(shí)，民營的征信機(jī)構(gòu)也在發(fā)展。拉美國家從80年代末以來民營征信機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增加；歐洲的德國、奧地利、西班牙等國在90年代增加了一些新的民營征信公司；東歐的7家民營征信機(jī)構(gòu)都是在1992年以后開設(shè)的。在中國，90年代后陸續(xù)成立了一些民營征信和資信評級公司，開展了面向社會(huì)的，采取市場化方式運(yùn)作的企業(yè)征信、評級業(yè)務(wù)。其二是民營征信行業(yè)的市場細(xì)分化趨勢更加明顯。例如，鄧白氏集團(tuán)公司具有160余年的歷史，在90年代是其規(guī)模最大的時(shí)期。當(dāng)時(shí)穆迪公司、丹尼雷公司（黃頁廣告公司）和尼爾森調(diào)查公司等都?xì)w屬于鄧白氏公司。1997年，順應(yīng)市場競爭的要求和業(yè)務(wù)細(xì)分化的趨勢，穆迪公司分離出去，主攻世界資信評級市場；鄧白氏公司則專注于企業(yè)信用調(diào)查業(yè)務(wù)，迅速地?cái)U(kuò)大了市場占有規(guī)模。其三是機(jī)構(gòu)的跨國兼并與收購以及合作與聯(lián)合進(jìn)一步改變著國際征信行業(yè)的格局。一些大型跨國征信公司通過購并活動(dòng)不斷發(fā)展壯大，開拓新的市場。例如，TransUnion（全聯(lián)公司）的國際戰(zhàn)略是在拉美國家發(fā)展業(yè)務(wù)和開辟南非市場。鄧白氏公司進(jìn)軍中國等亞洲征信領(lǐng)域；一些跨國征信或資信評級公司通過合資合作方式進(jìn)入新興市場。如穆迪公司通過與中國大公資信評級公司、惠譽(yù)公司通過與中國

誠信證券評估公司的合資合作進(jìn)入了中國資信評級和資產(chǎn)管理咨詢市場。TransUnion也在謀求與中國內(nèi)地和香港等地征信公司在信用評分等方面的技術(shù)合作。征信業(yè)務(wù)全球化的趨勢日益明顯。

四、對我國的啟示

啟示一：加快征信行業(yè)的發(fā)展有利于我國信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長

美國征信業(yè)發(fā)展的歷程表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大是征信業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展又能進(jìn)一步帶動(dòng)社會(huì)信貸規(guī)模的擴(kuò)大和內(nèi)需的增加，進(jìn)而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。20多年來，我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了長時(shí)期的快速增長，經(jīng)濟(jì)總量擴(kuò)大，居民生活質(zhì)量不斷提高，綜合國力增強(qiáng)。我國已于90年代末期進(jìn)入了“買方市場”。目前，擴(kuò)大內(nèi)需已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要因素，需要不斷擴(kuò)大市場的信用交易規(guī)模和增加信用消費(fèi)數(shù)量拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。但是，與此不相適應(yīng)的是我國征信行業(yè)的發(fā)展水平很低，雖然有一批民營征信機(jī)構(gòu)，但由于多種原因，機(jī)構(gòu)規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍窄，不能適應(yīng)信用市場發(fā)展的客觀要求。由于信用信息不對稱，對企業(yè)和消費(fèi)者的信用狀況無法有效把握，為防止貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了較高的信貸門檻，企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)也不敢貿(mào)然擔(dān)保，在一定程度上制約了信用規(guī)模的擴(kuò)大。目前我國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)已處于明顯的升級階段，對價(jià)值較高的住房、汽車、通訊設(shè)備和教育、休閑旅游等消費(fèi)需求不斷增加。因此，我國已具備了大模式發(fā)展信用消費(fèi)的客觀條件，這就要求信用中介服務(wù)行業(yè)有較快發(fā)展，為社會(huì)提供全面、真實(shí)、準(zhǔn)確的消費(fèi)者和企業(yè)的信用報(bào)告，增強(qiáng)信用市場的信息對稱程度。

啟示二：民營征信機(jī)構(gòu)應(yīng)成為我國征信行業(yè)的主要經(jīng)營主體，市場化運(yùn)作應(yīng)是我國征信模式的基本選擇

考察美國信用體系給我們的啟示是：以民營征信機(jī)構(gòu)為主體，市場化的運(yùn)作模式應(yīng)是我國發(fā)展征信行業(yè)的基本模式選擇。因?yàn)椋谝?，我國已有了民營征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)。到目前為止，我國民營的企業(yè)資信調(diào)查公司已有40多家，以新華信、華夏和上海中商征信等公司為代表。各征信公司按照商業(yè)化原則在市場上展開競爭，向社會(huì)提供客觀、獨(dú)立的信用報(bào)告。即使是一些原行政機(jī)構(gòu)下屬的征信機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上也基本采取了市場化的方式?？梢哉f，我國企業(yè)征信行業(yè)的市場化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成。第二，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大，以及對征信服務(wù)作用認(rèn)識(shí)的深化，社會(huì)上對企業(yè)和消費(fèi)者信用報(bào)告的需求量會(huì)不斷增加。不僅是銀行等金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)貿(mào)易機(jī)構(gòu)、各種信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)也將成為信用報(bào)告的主要需求者。因此，應(yīng)大力發(fā)展民營征信機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗鼈兊男庞眯畔碓锤鼜V泛，其宗旨是面向全社會(huì)提供信用信息咨詢服務(wù)。第三，市場化的運(yùn)作方式和市場競爭的壓力，會(huì)促使民營征信機(jī)構(gòu)不斷開發(fā)創(chuàng)新信用產(chǎn)品，并為社會(huì)提供個(gè)性化的服務(wù)和多樣化的增值服務(wù)。第四，選擇民營征信為主的市場化模式更有利于調(diào)動(dòng)社會(huì)上的一切積極因素（包括資金和人才等）投入到信用服務(wù)行業(yè)的建設(shè)中，而不必政府大量投資。第五，民營征信機(jī)構(gòu)不依附于任何政府機(jī)關(guān)和部門，有利于這一行業(yè)更具獨(dú)立性和公正性。因此，有關(guān)的法律框架和管理制度，應(yīng)當(dāng)盡可能為民營征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造有利條件，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。

啟示三：建立公共信貸登記系統(tǒng)很有必要，但其目的應(yīng)當(dāng)是為加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)

以民營征信機(jī)構(gòu)為主和選擇市場化的征信模式并不排斥在我國建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)。而且我們認(rèn)為，現(xiàn)階段，我國建立旨在加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管體系的公共信貸登記系統(tǒng)非常必要。因?yàn)椋环矫?，我國正處在從?jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時(shí)期，金融體系不健全，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患。相關(guān)的法律法規(guī)還不完善；另一方面，我國的金融監(jiān)管體系比較薄弱，監(jiān)管部門對各金融機(jī)構(gòu)的信貸狀況掌握的不甚全面，因而無法對金融運(yùn)行和相關(guān)的金融政策作出準(zhǔn)確的判斷和正確的決策。而公共信貸登記系統(tǒng)的主要作用和目的，就是為監(jiān)管部門提供準(zhǔn)確及時(shí)的信貸數(shù)據(jù)，為完善金融監(jiān)管，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，起到金融機(jī)構(gòu)之間信息互通的作用，在一定程度上避免信息的分割和不對稱。再一方面，我國已經(jīng)于1999年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，有了一定的組織基礎(chǔ)。4年來先后實(shí)現(xiàn)了城市和省域區(qū)內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)登記、查詢，并正在進(jìn)行全國聯(lián)網(wǎng)的準(zhǔn)備工作。到2002年6月末，已錄入了420多萬個(gè)借款人的基本信息、信貸及相關(guān)信息。金融機(jī)構(gòu)查詢用戶已達(dá)6萬多個(gè)，日查詢累計(jì)270萬次。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅從2000～2001年10月，金融機(jī)構(gòu)已利用這一系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)50

00多筆，否定潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款300多億元。當(dāng)然，目前這一系統(tǒng)建設(shè)中還存在一些不足之處，如數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，運(yùn)行效率較低、業(yè)務(wù)服務(wù)范圍較窄，以及數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)不完善等，還需要在實(shí)踐中不斷改進(jìn)與完善。

但是，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)指出的是，建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)的目的，是為政府的金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)。當(dāng)前，社會(huì)上存在這樣一種思路，即認(rèn)為可以考慮將我國現(xiàn)有的公共信貸登記系統(tǒng)加以改造，增加信用服務(wù)產(chǎn)品、擴(kuò)大信用服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)對象，變成以市場需求為導(dǎo)向的征信機(jī)構(gòu)。我們認(rèn)為，這種方式既不符合征信行業(yè)發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)，對我國征信業(yè)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生不利的影響。因?yàn)?，一方面，公共信貸登記系統(tǒng)可以運(yùn)用央行的行政權(quán)力強(qiáng)制性要求金融機(jī)構(gòu)為其提供信息，而其它民營征信機(jī)構(gòu)不可能具備這種條件，因而勢必造成嚴(yán)重的不公平競爭，不僅不利于新的民營征信企業(yè)的進(jìn)入，對現(xiàn)有的民營征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)大的擠壓作用；另一方面，從信息內(nèi)容、服務(wù)對象等方面看，公共信貸登記系統(tǒng)又不大可能全面覆蓋我國的征信服務(wù)市場，不大可能滿足社會(huì)各方面對信用信息的需求。因此，我們建議民營機(jī)構(gòu)和公共信貸登記系統(tǒng)還是各自發(fā)揮作用，完善自身的應(yīng)有功能。

啟示四：我國的征信業(yè)務(wù)宜先從地方和行業(yè)做起

從美國的經(jīng)驗(yàn)看，征信業(yè)（特別是消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù))首先是從地方上發(fā)展起來的。當(dāng)然，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)突破了地域限制，行業(yè)集中程度不斷提高。由我國經(jīng)濟(jì)和信用交易發(fā)展的階段所決定，我國征信業(yè)還處在發(fā)展初期，不能與美國現(xiàn)階段的征信業(yè)相比，而與美國征信業(yè)發(fā)展初期更為相似。因?yàn)?，從我國具體國情看，我國的居民流動(dòng)性雖然有所增強(qiáng)，但大部分人的信貸活動(dòng)仍大體集中于一個(gè)地方或城市。且由于我國的銀行業(yè)務(wù)體制，在信貸規(guī)模、貸款范圍上也有較強(qiáng)的地域性特點(diǎn)。另外，由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用消費(fèi)的發(fā)展水平不平衡，信用消費(fèi)還主要是集中在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地方和城市，因此，在消費(fèi)者信用調(diào)查方面，更宜先從一個(gè)地方或城市做起，然后通過逐步聯(lián)網(wǎng)的方式共享信用信息。目前，上海已經(jīng)開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，主要征集的是上海居民的信用信息。還有一些城市也在籌備之中。這種做法不能簡單地理解為是重復(fù)建設(shè)，而是適應(yīng)了我國國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的要求。當(dāng)然，在各地征信系統(tǒng)建設(shè)中，統(tǒng)一設(shè)計(jì)代碼，統(tǒng)一征信格式標(biāo)準(zhǔn)是十分必要的，這也將為今后的聯(lián)網(wǎng)和信息互通創(chuàng)造條件。

從我國企業(yè)征信來看，先從行業(yè)著手建立行業(yè)內(nèi)部信用信息共享制度是可行的做法。因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)的信息供求雙方都比較集中，信息共享資源較充分，建立數(shù)據(jù)庫相對容易，運(yùn)行成本也比較低，也便于與民營征信機(jī)構(gòu)合作，共享行業(yè)信息資源。

啟示五：建立和完善征信法律體系，為征信行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境

美國的經(jīng)驗(yàn)證明，《公平信用報(bào)告法》以及其他相關(guān)法律的出臺(tái)和實(shí)施，大大推進(jìn)了美國信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，為行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境，使其在法制化的軌道上健康地發(fā)展。征信業(yè)說到底是一個(gè)信息咨詢行業(yè)，但又是個(gè)特殊的行業(yè)，即它是經(jīng)營企業(yè)或消費(fèi)者信用信息的行業(yè)。如果這些信息被不合理地濫用，就會(huì)嚴(yán)重?fù)p害企業(yè)和消費(fèi)者的權(quán)益。而相關(guān)法律的實(shí)施，既有效地保護(hù)了借款人的合法權(quán)益，嚴(yán)格規(guī)范了信用報(bào)告的使用范圍，并給了借款人監(jiān)督、更正自身信用信息的權(quán)利，又給征信業(yè)一個(gè)合理的發(fā)展空間，不因單純地過份強(qiáng)調(diào)保護(hù)隱私而阻礙征信行業(yè)的發(fā)展。這實(shí)際上是一個(gè)博弈的過程。我國征信業(yè)尚在發(fā)展的初期，到目前為止缺乏相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)范。因此，法制建設(shè)必須提上重要的議程。否則，行業(yè)的混亂和信用信息的濫用會(huì)葬送這一行業(yè)的發(fā)展。目前，在中央和國務(wù)院的重視下，有關(guān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)在進(jìn)行相關(guān)法規(guī)的討論和起草工作。相信法制建設(shè)進(jìn)程的加快必將促進(jìn)我國信用體系的健康發(fā)展。