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摘要：近年來，我省電子銀行業(yè)在全國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的背景下，發(fā)展十分迅速，也給我省做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作提出了新要求。本文將以建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)整體防控機(jī)制為切入點(diǎn)，結(jié)合我省實(shí)際，對(duì)如何開展電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作，促進(jìn)電子銀行和金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展作一些研究。

關(guān)鍵詞：電子銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；整體防控機(jī)制

電子銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過手機(jī)、電視、電話、電腦、ATM等電子渠道向公、私客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程,我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，目前已擁有了龐大的用戶群體，然而受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)大給銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和金融風(fēng)險(xiǎn)控制帶來了新的問題，也給我國(guó)促進(jìn)金融健康持續(xù)發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。近年來，我省電子銀行業(yè)在全國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的背景下，發(fā)展十分迅速，也給我省做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作提出了新要求。本文將結(jié)合我省電子銀行發(fā)展的實(shí)際，對(duì)如何建立電子銀行風(fēng)險(xiǎn)整體防控機(jī)制，促進(jìn)電子銀行和金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展提一些建議。

我省電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作要走在全國(guó)前列，必須建立一套整體防控機(jī)制，形成全省各級(jí)政府和金融主管部門、各銀行機(jī)構(gòu)、全省人民共同行動(dòng)，打防并舉，齊抓共管的工作氛圍。

一、全省各級(jí)政府和金融主管部門是建立防控機(jī)制的主要策劃者。

我省各級(jí)政府及金融主管部門應(yīng)擺正自己的位置，立足實(shí)際，站在全局的高度，以健全社會(huì)義法律體系為抓手，推進(jìn)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制法律的制定工作；以加強(qiáng)內(nèi)部管理與外部監(jiān)督為抓手，做好對(duì)電子銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督工作，避免風(fēng)險(xiǎn)；以加強(qiáng)對(duì)市民安全知識(shí)和安全意識(shí)教育為抓手，提高廣大客戶的安全知識(shí)水平和安全意識(shí)；以打擊金融犯罪為抓手，對(duì)危害電子銀行資金安全的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，確保電子銀行業(yè)務(wù)的順利開展。

1.加強(qiáng)法制建設(shè)做好法律風(fēng)險(xiǎn)的防控

目前，由于電子銀行業(yè)務(wù)屬于新型業(yè)務(wù)，相關(guān)的法律法規(guī)條文非常缺乏，電子銀行的發(fā)展缺少可以依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)。而對(duì)于電子銀行來說，在有關(guān)交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜，更加難以進(jìn)行界定。相應(yīng)法律法規(guī)空白的存在，很容易產(chǎn)生擦邊球現(xiàn)象，并且一旦產(chǎn)生糾紛很難解決。因此加強(qiáng)法制建設(shè)，勢(shì)在必行。我省一是應(yīng)加緊制定《電子銀行交易地方管理?xiàng)l例》，對(duì)我省電子銀行的交易規(guī)則、交易合同、交易雙方的權(quán)利與義務(wù)作出明確的界定，對(duì)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任作明確規(guī)定。二是要通過“兩會(huì)”進(jìn)一步向全國(guó)人大建議，呼吁完善社會(huì)主義法律體系，填補(bǔ)法律法規(guī)空白，杜絕產(chǎn)生擦邊球現(xiàn)象。

2.加強(qiáng)外部監(jiān)督與管理

隨著銀行信息化的推進(jìn)，電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作方式和管理方式也隨之發(fā)生了改變，監(jiān)管規(guī)章相應(yīng)地需要根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新情況加以調(diào)整和修改。結(jié)合我省現(xiàn)有金融法律制度，借鑒境外有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，制定適合我省實(shí)際的規(guī)范措施是很有必要的，也是強(qiáng)化監(jiān)管的要求。早在2005年4月，為了保證電子商務(wù)的安全性，我國(guó)就正式施行了《電子簽名法》。2005年11月，銀監(jiān)會(huì)審議并原則通過了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》和《電子銀行安全評(píng)估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資格認(rèn)定工作規(guī)程》等三部條例，前兩部法規(guī)已正式實(shí)行，在加強(qiáng)對(duì)電子銀行的外部監(jiān)督與管理上起到了重要的作用。我省一是要加大對(duì)以上條例的執(zhí)行力度，加強(qiáng)管理，二是要堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，不斷根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展探索新的管理辦法。三是時(shí)要提高對(duì)高科技犯罪的偵破能力，加大對(duì)電子銀行盜竊案件的查處力度，從嚴(yán)從重打擊犯罪分子。

3.強(qiáng)法客戶安全意識(shí)的教育

提高客戶安全意識(shí)是防范電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。所以要加大宣傳力度，提高公眾使用電子銀行的安全意識(shí)，引導(dǎo)人們更多地關(guān)注如何防范風(fēng)險(xiǎn)。首先是銀行要加強(qiáng)對(duì)客戶的安全教育，在客戶辦理銀行卡時(shí)，重點(diǎn)介紹安全使用銀行卡的知識(shí)，提醒客戶及時(shí)更改原始密碼，并在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助服務(wù)設(shè)備上張貼風(fēng)險(xiǎn)防范告示，提示客戶保管好各種相關(guān)憑證。其次是在開辦網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，通過培訓(xùn)手冊(cè)等形式對(duì)用戶進(jìn)行安全知識(shí)教育；設(shè)置專門的用戶體驗(yàn)區(qū)，實(shí)際指導(dǎo)用戶完成第一次交易；明確說明證書的重要作用，鼓勵(lì)用戶使用證書等。第三是要充分利用我省新聞媒體及報(bào)刊雜志對(duì)電子銀行安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳報(bào)道，向公眾介紹犯罪分子利用電子銀行盜取客戶資金的各種手段，提高客戶識(shí)別真?zhèn)?、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

二、全省各大銀行機(jī)構(gòu)是建立防控機(jī)制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

銀行是處于建立防控機(jī)制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制最重要的主體。我省各銀行要立足自身業(yè)務(wù)開展實(shí)際情況，加大科研投入，依靠科技進(jìn)步，不斷開拓創(chuàng)新，做好內(nèi)部管理，為電子銀行業(yè)務(wù)的開展提供一個(gè)安全的操作和傳輸系統(tǒng)，充分發(fā)揮銀行在電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要作用。

1.銀行要做好技術(shù)漏洞風(fēng)險(xiǎn)的防控

“千里之堤、潰于蟻穴”，技術(shù)漏洞是危害電子銀行系統(tǒng)安全性的重要?dú)⑹?，危害極大。然而“解鈐還須系鈴人”，要使電子銀行安全運(yùn)作，避免技術(shù)漏洞帶來的風(fēng)險(xiǎn)，還得使用技術(shù)的方法來解決問題。一般來講，保障電子銀行系統(tǒng)安全可采取防火墻、編碼技術(shù)、授權(quán)證明人等技術(shù)措施。我省銀行應(yīng)該做好以下幾項(xiàng)工作：

（1）制定正確的電子銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略，對(duì)建設(shè)電子銀行的技術(shù)方案進(jìn)行科學(xué)論證，確保信息技術(shù)安全可靠。

（2）加大電子銀行安全技術(shù)投入，提高通信網(wǎng)絡(luò)帶寬，建立災(zāi)難備份與恢復(fù)系統(tǒng)，增強(qiáng)電子銀行抵御災(zāi)難和意外事故的能力。

（3）積極引進(jìn)一些高效的安全產(chǎn)品和安全技術(shù)，如支持指紋認(rèn)證、身份證掃描識(shí)別、數(shù)字證書、電子簽名等渠道安全認(rèn)證體系，避免單一密碼認(rèn)證的缺陷，目前美國(guó)已經(jīng)開始在ATM機(jī)上使用指紋識(shí)別系統(tǒng)。

（4）采取有效措施防范病毒和黑客的攻擊，及時(shí)更新、升級(jí)防病毒軟件和防火墻，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)抵御外部網(wǎng)絡(luò)攻擊和抗病毒侵?jǐn)_的能力，增強(qiáng)電子銀行系統(tǒng)的保密性和完整性。

2.銀行要做好系統(tǒng)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防控

電子銀行業(yè)務(wù)開展完全依賴于電子銀行系統(tǒng)，系統(tǒng)的安全直接影響到電子銀行業(yè)務(wù)的開展以及銀行和客戶的資金安全，其重要意義不言而喻，我省銀行在系統(tǒng)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防控上應(yīng)做好以下幾項(xiàng)工作。

（1）做好網(wǎng)絡(luò)安全措施防范?，F(xiàn)代銀行交易信息在客戶與銀行間的傳遞主要是通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，這種傳遞過程中一個(gè)微小的篡改便會(huì)帶來數(shù)百萬的資金流失并導(dǎo)致現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)的混亂；網(wǎng)絡(luò)防范措施的微小疏忽，也會(huì)帶來現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的重大隱患。如何確保交易安全，避免銀行自身的損失并為客戶保密，是現(xiàn)代銀行能否生存并發(fā)展的首要問題。

（2）完善信息和安全審計(jì)體系?，F(xiàn)代銀行信息系統(tǒng)自身的完備性及安全審計(jì)體系是做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作應(yīng)值得注意的重要問題之一。由于現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)都是通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來實(shí)施和實(shí)現(xiàn)的，系統(tǒng)的嚴(yán)密性、完整性、易操作性、容錯(cuò)性、封閉性等直接影響著現(xiàn)代銀行的生存空間，一個(gè)小小的系統(tǒng)錯(cuò)誤也許就會(huì)給客戶或銀行帶來很大的經(jīng)濟(jì)損失，使客戶對(duì)現(xiàn)代銀行失去信心；如果在系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)期間及系統(tǒng)投入使用中，有一套嚴(yán)密的安全審計(jì)體系，發(fā)現(xiàn)和尋找各種潛在的安全漏洞，就能提高整個(gè)信息系統(tǒng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（3）做好復(fù)合型高級(jí)金融管理人才的引進(jìn)工作，加大對(duì)軟件平臺(tái)和硬件核心技術(shù)科研投入。復(fù)合型高級(jí)金融管理人才的缺乏及現(xiàn)代銀行設(shè)備國(guó)產(chǎn)化程度低，也是需要關(guān)注的問題。人員素質(zhì)問題是各項(xiàng)工作的核心問題，沒有優(yōu)秀的人才隊(duì)伍，就做不出優(yōu)異的工作成績(jī)。現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代電子技術(shù)的結(jié)合產(chǎn)物，是高層次、高科技的金融產(chǎn)物，其對(duì)管理人才和經(jīng)營(yíng)人才的素質(zhì)要求很高，而在我省甚至我國(guó)，既精通金融信息系統(tǒng)工程開發(fā)、又熟悉金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才非常缺乏。

（4）定期對(duì)其技術(shù)支持來源進(jìn)行重新評(píng)估。保持對(duì)技術(shù)外包進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)控的能力銀行要定期對(duì)其技術(shù)支持來源進(jìn)行重新評(píng)估，以確定已有的方案是否繼續(xù)適合其業(yè)務(wù)發(fā)展，是否有足夠的彈性來滿足預(yù)期的將來需要。聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)控制方面為防止出現(xiàn)可能導(dǎo)致銀行聲譽(yù)受損的負(fù)面情況，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)展和監(jiān)督電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。保護(hù)銀行聲譽(yù)的其他重要手段還有定期審查和測(cè)試經(jīng)營(yíng)持續(xù)性、抵御和事故反映計(jì)劃以及溝通戰(zhàn)略。其他的傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)治理方面銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)行合理的信用保險(xiǎn)政策、信用監(jiān)督和治理行為準(zhǔn)則。要根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)量大小，加強(qiáng)對(duì)客戶存款和貸款的流動(dòng)性以及變化情況的監(jiān)控，同時(shí)也需要對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)市場(chǎng)動(dòng)蕩性的影響效果進(jìn)行監(jiān)控

3.銀行要做好內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的防控

電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部控制、崗位分工和明晰的審計(jì)軌跡，使銀行在經(jīng)營(yíng)和審計(jì)方面都極為缺乏專門的技術(shù)和技能，與傳統(tǒng)銀行存在很大的區(qū)別。因此，設(shè)計(jì)和執(zhí)行與電子銀行風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng)意義重大。

（1）完善內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)，確定內(nèi)部控制目標(biāo)。我省銀行機(jī)構(gòu)必須具有充分到位的控制措施，由獨(dú)立的審計(jì)部門對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)作定期的測(cè)試和評(píng)估。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的目標(biāo)應(yīng)包含：技術(shù)規(guī)劃與戰(zhàn)略目標(biāo)的一致性；數(shù)據(jù)的可用性；數(shù)據(jù)的完整性；對(duì)數(shù)據(jù)保密和對(duì)隱私的保護(hù)措施；治理信息系統(tǒng)的可靠性。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的要素包括三方面：一是內(nèi)部會(huì)計(jì)控制，用來保障以資金記錄的資產(chǎn)及其可靠性。二是運(yùn)營(yíng)控制，用來保障業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。三是治理控制，用來保障運(yùn)營(yíng)效率的執(zhí)行政策與程序。這三個(gè)要素體現(xiàn)在以下三個(gè)層次：一是預(yù)防性控制；二是偵測(cè)控制；三是糾正控制。各大電子銀行應(yīng)該將內(nèi)部會(huì)計(jì)控制、運(yùn)營(yíng)控制、治理控制強(qiáng)求合起來，形成符合自身特點(diǎn)的控制系統(tǒng)，有效做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控。

（2）理順關(guān)系，建立良好的公司控制結(jié)構(gòu)。良好的公司治理機(jī)制是銀行做出正確戰(zhàn)略的平臺(tái)。銀行要取得因特網(wǎng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)的成功，必須要有一個(gè)健全、有效的公司治理結(jié)構(gòu)，龍其是需要一個(gè)健康的董事會(huì)。董事會(huì)如同銀行的大腦，大腦不健康，網(wǎng)上戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)無從談起。而這一點(diǎn)恰恰是我省甚至我國(guó)銀行所缺乏的。銀行應(yīng)當(dāng)具備一種嚴(yán)密的分析程序來識(shí)別、衡量、監(jiān)督和控制電子銀行風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)電子銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的治理和控制包含“規(guī)劃→實(shí)施→衡量”等基本環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)上，需要銀行組織中的不同角色去完成。

三、全省廣大人民是防控機(jī)制的重要組成部分

人民群眾是電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的主要受益者。因此，我省人民群眾應(yīng)擺正自己的位置，充分認(rèn)識(shí)到自己在做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作的重要作用，發(fā)揮自己的主觀能動(dòng)性，積極主動(dòng)地投入到電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的工作當(dāng)中去。

（1）要強(qiáng)化意識(shí)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高電子銀行業(yè)務(wù)辦理的風(fēng)險(xiǎn)防控能力

加強(qiáng)學(xué)習(xí)是提高廣大人民群眾電子銀行業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險(xiǎn)防控能力的基礎(chǔ)。全省人民首先應(yīng)學(xué)習(xí)電子銀行業(yè)務(wù)辦理的方法、流程，仔細(xì)閱讀“辦理須知”或“注意事項(xiàng)”，熟悉電子銀行各種業(yè)務(wù)的辦理，掌握在辦理過程中的突發(fā)事故的處理技巧，能及時(shí)識(shí)別虛假信息，養(yǎng)成良好習(xí)慣，保護(hù)好個(gè)人信息，不給別有用心之人以可乘之機(jī)。其次要加強(qiáng)對(duì)有關(guān)法律知識(shí)的學(xué)習(xí)，善于運(yùn)用法知識(shí)來保護(hù)自己的合法權(quán)益，以提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

（2）增強(qiáng)主人翁意識(shí)，積極參與打擊金融犯罪，維護(hù)金融安全

金融犯罪以侵犯金融機(jī)構(gòu)管理、貨幣管理、票據(jù)管理，破壞金融市場(chǎng)秩序?yàn)槟康?，危害極大。近年來，通過電子銀行系統(tǒng)或電子技術(shù)手段進(jìn)行金融犯罪的案件在我省呈逐年上升的趨勢(shì)，且呈現(xiàn)出犯罪主體多元化，犯罪手段多樣化的特點(diǎn)。金融犯罪不僅涉及自然人，還涉及單位法人；既有懂金融專業(yè)知識(shí)的人員，也有不懂金融專業(yè)的人員；既有金融機(jī)構(gòu)的工作人員，也有非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)閑散人員；既有國(guó)內(nèi)不法分子，也有國(guó)外不法分子，給全省各級(jí)公安機(jī)關(guān)和金融主管部門的治理帶來了相當(dāng)?shù)碾y度。全省廣大人民群眾應(yīng)該增強(qiáng)自己的主人翁意識(shí)，深刻認(rèn)識(shí)到金融犯罪帶來的嚴(yán)重危害，充分發(fā)揮人民群眾的廣泛監(jiān)督作用，以打擊犯罪，維護(hù)法律尊嚴(yán)為已任，打好打擊金融犯罪這場(chǎng)“人民戰(zhàn)爭(zhēng)”。

電子銀行業(yè)務(wù)已成為了我省金融業(yè)務(wù)的重要組織部分，做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作對(duì)我省金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作有重要意義。為此，我們必須調(diào)動(dòng)一切積極因素，讓各級(jí)政府、各銀行以及全省廣大人民都積極主動(dòng)的投入到電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制工作中去，形成全省齊抓共管的工作機(jī)制。

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