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【論文關(guān)鍵詞】無量農(nóng)村信貸情況分析

【論文摘要】無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)在縣鎮(zhèn)各級黨政的高度重視和農(nóng)村信用社廣大員工的努力下穩(wěn)步開展，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了較大作用，成為推進(jìn)無量山鎮(zhèn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。但在農(nóng)村信用社對小額農(nóng)貸在思想認(rèn)識、業(yè)務(wù)操作等方面還存在著一些不足，應(yīng)該引起高度重視。要實現(xiàn)其效能最大化，需要在提高金融服務(wù)水平、解決好農(nóng)村資金供需矛盾、構(gòu)建小額農(nóng)貸長效機(jī)制上狠下功夫。

無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)在縣鎮(zhèn)各級黨政的高度重視和農(nóng)村信用社廣大員工的努力下穩(wěn)步開展，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了較大作用，成為推進(jìn)無量山鎮(zhèn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。當(dāng)前無量山鎮(zhèn)小額農(nóng)貸需求與投入狀況到底如何，還存在哪些問題需要我們認(rèn)真研究解決，筆者作為一名基層信貸員的身份，就近幾年無量山鎮(zhèn)小額農(nóng)貸的實際狀況作一分析。

一、無量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的現(xiàn)狀

南澗彝族自治縣無量山鎮(zhèn)位于縣城東南部，地處哀牢山和無量山中部。總面積251.95平方千米，境內(nèi)最高海拔2790米，最低海拔1446米，鎮(zhèn)政府駐地小河底，距縣城50千米，國道214線和省道“小普線”呈“丫”型橫穿境內(nèi)。轄光明、保平、德安、新政、古德、馬街、可保、衛(wèi)國、紅星、發(fā)達(dá)、保臺、和平、華山13個村委會、222個自然村、290個農(nóng)業(yè)小組。居住著漢、彝、白、哈尼、傣、苗、傈僳、佤、納西、回、布朗11個民族，少數(shù)民族人口17382人，占總?cè)丝诘?9.1%；全鎮(zhèn)居民35384人，人口密度140.4人/平方千米。近年來發(fā)展迅速的種養(yǎng)殖業(yè)、個體加工業(yè)、個體商業(yè)和個體服務(wù)業(yè)，已經(jīng)成為無量山鎮(zhèn)農(nóng)民發(fā)展副業(yè)增加收入的主要來源。從2002年開始，無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社積極響應(yīng)各級政府和人民銀行的號召，牢固樹立信貸支農(nóng)的工作理念，以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動為有效載體，推廣小額農(nóng)貸、創(chuàng)建信用工程，支持全鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)、農(nóng)民增收，全面建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，認(rèn)真實施農(nóng)戶信用等級評定，加大小額農(nóng)貸的投入力度，建成了以政府為領(lǐng)導(dǎo)、農(nóng)村信用社為主體的小額信貸支農(nóng)體系。

二、無量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放的成效

2007年以來，無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社在省聯(lián)社、鎮(zhèn)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下,向3143農(nóng)戶提供了信貸支持，農(nóng)戶貸款余額達(dá)到765萬元，累放額達(dá)到1644萬元。有力地支持了無量山鎮(zhèn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，取得了較好的成效。

（一）、小額農(nóng)貸的推行滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。

根據(jù)調(diào)查的農(nóng)戶普遍反映，現(xiàn)在借小額農(nóng)貸，手續(xù)十分簡便，憑《信用貸款證》和有效身份證件，就可直接辦理，什么時候要就什么時候取，為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累；在小額農(nóng)貸資金使用效應(yīng)的帶動下，目前全鎮(zhèn)農(nóng)戶投入擴(kuò)大再生產(chǎn)的積極性高漲，從原來的不愿貸款到現(xiàn)在主動要求貸款，從而激活了農(nóng)業(yè)投入機(jī)制。本信用社13個村委會、222個自然村、9444個農(nóng)戶。2007年來，信用社在推廣小額農(nóng)貸中，在方式上創(chuàng)新，從服務(wù)上創(chuàng)優(yōu)，開辦了“小額農(nóng)貸”微型超市，只要符合貸款條件的農(nóng)民，到微型超市經(jīng)刷卡確認(rèn)后，即可取得貸款，服務(wù)的農(nóng)戶占到了全轄農(nóng)戶的99%，覆蓋面幾乎達(dá)到了100%，贏得了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、政府的贊譽(yù)。

（二）、小額農(nóng)貸的發(fā)放密切了社群、銀政關(guān)系。

為加大小額農(nóng)貸的投放量，信用社的信貸人員走村到戶，增加了與農(nóng)戶的接觸，拉近了與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系。信用社的信貸人員不僅進(jìn)村到戶了解情況，農(nóng)忙時節(jié)還送貸上門，基層黨組織特別是村“兩委會”干部，通過參與調(diào)查了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和收入情況，幫助農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，密切了與農(nóng)民的血肉聯(lián)系。筆者調(diào)查中，農(nóng)戶普遍反映：“小額農(nóng)貸是干群關(guān)系的粘合劑”，許多村干部為推廣小額農(nóng)貸，不辭勞苦，與農(nóng)村信用社密切配合，協(xié)調(diào)運(yùn)作，不僅改善了銀政關(guān)系，而且構(gòu)筑了平等、互助、合作的新型關(guān)系。信用社在支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中，充分利用小額農(nóng)貸為助推引擎，有效解決了農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中的金融需求問題，使農(nóng)民專業(yè)合作社得到了快速發(fā)展，得到了縣委、縣政府、鎮(zhèn)委、鎮(zhèn)政府的充分肯定和高度關(guān)注。

（三）、小額農(nóng)貸的發(fā)放優(yōu)化了無量山鎮(zhèn)信用環(huán)境。

“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，小額農(nóng)貸的發(fā)放增強(qiáng)了鎮(zhèn)農(nóng)戶的信用意識，“守信為榮，失信可恥”的觀念在不斷深入人心，促進(jìn)了全鎮(zhèn)信用環(huán)境的改善，目前在全鎮(zhèn)守信用、講信用已成為一種風(fēng)尚。如：被調(diào)查的可保村委會，該村原來并不富裕，但當(dāng)?shù)匦庞蒙缤ㄟ^堅持創(chuàng)建信用工程，不斷的提升該村農(nóng)戶的信用觀念，2007年以來，每年都能得到農(nóng)村信用社100多萬元的小額農(nóng)貸的支持，使得農(nóng)戶迅速走向了富裕之路。目前，該村戶均養(yǎng)豬達(dá)20多頭，75戶是規(guī)模養(yǎng)殖戶，養(yǎng)殖業(yè)收入占到全村總收入的46%，人均純收入達(dá)到7000元，成為無量山鎮(zhèn)養(yǎng)豬第一村，成了全鎮(zhèn)因守信用而受益的“信用村”之一。

（四）、小額農(nóng)貸的發(fā)放增強(qiáng)了中小企業(yè)活力。

近年來，小額農(nóng)貸在支持中小企業(yè)發(fā)展中也起到了明顯的效應(yīng)。特別是對公司＋基地＋農(nóng)戶的涉農(nóng)中小企業(yè)顯得尤為突出，形成了龍頭帶基地、基地連農(nóng)戶的新型小額農(nóng)貸體系。全鎮(zhèn)農(nóng)村信用社先后發(fā)放小額貸款1.2億元支持的以烤煙種植、泡核桃種植、茶葉、肉牛為支柱的產(chǎn)品加工企業(yè)群，年加工轉(zhuǎn)化農(nóng)產(chǎn)品近億公斤，加工銷售收入達(dá)22億元，其中超千萬的占到50%，輻射基地90萬畝，帶動農(nóng)戶7千多戶，為促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷一體化發(fā)展，農(nóng)民增收起到了積極的推動作用。

（五）、小額農(nóng)貸的發(fā)放有效地促進(jìn)了農(nóng)村信用社自身經(jīng)營的穩(wěn)健發(fā)展。

推廣小額農(nóng)貸不僅樹立了農(nóng)村信用社良好的社會形象，拓寬了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的渠道，還進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益。截止2009年3月末，全鎮(zhèn)農(nóng)村信用社各項存款余額達(dá)到17億元，較2008年初凈增9億元，增幅123.95%，創(chuàng)造了歷史最高水平；各項貸款余額達(dá)成11億元，較2007年初凈增7億元，增幅120%；經(jīng)營利潤3.57億元，較2007年初凈增4.35億元，增幅357.69%；呈現(xiàn)出資金營銷旺盛、比例營銷適度、效益看好的“三贏”局面。同時，小額農(nóng)貸的發(fā)放也帶動了農(nóng)村信用社不良貸款的清收。

三、無量山鎮(zhèn)小額信貸發(fā)放存在的問題及原因分析

從無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社投放小額農(nóng)貸現(xiàn)狀來看，盡管小額農(nóng)貸在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收致富和社會主義新農(nóng)村建設(shè)中取得了明顯成效，但是，農(nóng)村信用社對小額農(nóng)貸在思想認(rèn)識、業(yè)務(wù)操作等方面還存在著一些不足，應(yīng)該引起高度重視。

（一）、對充分發(fā)揮小額農(nóng)貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的實際作用認(rèn)識上存在不足。

小額農(nóng)貸已經(jīng)運(yùn)作多年，但部分農(nóng)村信用社的負(fù)責(zé)人或信貸人員仍然存在思想認(rèn)識不統(tǒng)一或不到位的狀況。據(jù)筆者所知，有些金融機(jī)構(gòu)人員片面地將發(fā)放小額農(nóng)貸作為單純的政治性、政策性的任務(wù)完成，甚至少數(shù)人員認(rèn)為小額農(nóng)貸就是扶貧貸款，是裝“面子”而得不到實惠的貸款，可有可無；還有個別人員認(rèn)為，小額農(nóng)貸面廣量大效益差，而且是以信用方式發(fā)放，結(jié)果可能是得不償失；在談到進(jìn)一步推開小額農(nóng)貸時，部分農(nóng)村信用社的人員片面的強(qiáng)調(diào)客觀，忽視主觀能動性，害怕在實踐中解決和克服遇到的問題。普遍存在“四怕”：怕增加工作量，全面推開后無法應(yīng)對；怕責(zé)任追究，風(fēng)險自己承擔(dān)；怕農(nóng)民誤解，降低還款意識；怕憑證放款，失去放貸主動權(quán)等。認(rèn)識是行動的指南，存在的錯誤認(rèn)識導(dǎo)致了目前部分農(nóng)村信用社在小額農(nóng)貸投放過程中所出現(xiàn)的積極性不高、動力不足、工作開展不平衡等狀況。

（二）、小額農(nóng)貸在需求層次和額度上不能適應(yīng)農(nóng)戶資金需求。

目前，農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸的用途主要是家庭小型種養(yǎng)殖的資金需求，對農(nóng)戶小型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)環(huán)節(jié)以及建房、教育等消費(fèi)類項目發(fā)放小額信貸未有突破進(jìn)展；在對小額信貸額度上，未能區(qū)別對待，實施分類指導(dǎo)、分別授信，而是采取“一刀切”的管理方法，均控制在50000元以內(nèi)。但據(jù)此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這幾年農(nóng)村資金需求層次已發(fā)生了很大的變化，農(nóng)戶在對傳統(tǒng)意義上的購買化肥、種子、薄膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的資金需求已經(jīng)減弱的同時，對小額農(nóng)貸的需求量卻不斷上升，主要體現(xiàn)在擴(kuò)大生產(chǎn)需求、消費(fèi)需求和教育需求等方面大量增加，在農(nóng)產(chǎn)品加工、務(wù)工經(jīng)商、發(fā)展手工作坊等方面的小額農(nóng)貸需求的增加尤為突出，這些農(nóng)戶發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)（加工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè)）的資金需求，已經(jīng)超過了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)現(xiàn)行的額度。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：至少有30%的個體戶因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的農(nóng)戶并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60%—70%。這部分農(nóng)戶、這部分產(chǎn)業(yè)雖然資金需求旺盛但卻無法得到滿足，這個矛盾在當(dāng)前的本鎮(zhèn)尤為突出。(三)、品種單一

貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。

四、解決小額信貸存在問題的對策和建議

要消除小額農(nóng)貸向縱深推進(jìn)的一些障礙因素，實現(xiàn)其效能最大化，需要采取以下的對策和建議：

（一）、提高金融服務(wù)水平

農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬戶、管理繁雜、工作量大，做好小額農(nóng)貸的發(fā)放和管理工作，需要信貸員具備高度的敬業(yè)精神、良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和扎實的工作作風(fēng)。作為農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)村信用社要準(zhǔn)確把握“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”的市場定位，切實改進(jìn)金融服務(wù)。首先，提高思想認(rèn)識，樹立支農(nóng)新理念。要樹立“靠支農(nóng)樹形象、靠支農(nóng)防風(fēng)險、靠支農(nóng)增效益、靠支農(nóng)求發(fā)展”理念，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)的需要，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平，真正把農(nóng)村信用社辦成“社區(qū)性、零售型銀行”。第二，要繼續(xù)抓好“三千三百惠農(nóng)工程”的落實。積極創(chuàng)新支農(nóng)方式，努力拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”。從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變、從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變、從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，不僅要通過小額信貸扶持解決困擾農(nóng)民的資金問題，還要積極解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的科技、信息問題，借助農(nóng)村信用社人員、信息等方面優(yōu)勢，積極為農(nóng)民送金融知識、送科技信息，促進(jìn)農(nóng)民提高致富本領(lǐng)，提高農(nóng)副產(chǎn)品附加值，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位、寬領(lǐng)域、深層次的金融服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）、解決好農(nóng)村資金供需矛盾

一是從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身來說，要堅定不移的拓展存款，壯大其綜合實力，重點要在其宣傳、服務(wù)、形象上做足文章，要充分利用國家給予的利率、再貸款等方面的政策優(yōu)勢，不斷健全和完善管理體制和結(jié)算功能，通過存款的上升和市場份額的增加，滿足不同層次的農(nóng)戶資金需求。二是有關(guān)部門要取消對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織資金的歧視性限制政策，下放財政性存款的管理權(quán)。特別是地方政府在引導(dǎo)地方性金融機(jī)構(gòu)組織存款中應(yīng)發(fā)揮積極的作用，不斷提高市場份額和信貸支持能力。三是人民銀行要適度增加支農(nóng)再貸款的投放額度，并改進(jìn)支農(nóng)再貸款的管理辦法，使之與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點相適應(yīng)；四是明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能定位，緩解農(nóng)村信貸支農(nóng)的壓力。農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，拓寬信貸支農(nóng)渠道。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行要調(diào)整職能，合理分工，擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍。

（三）、構(gòu)建小額農(nóng)貸長效機(jī)制。

一是要完善小額農(nóng)貸協(xié)作機(jī)制。各級農(nóng)村信用社要積極爭取地方黨政領(lǐng)導(dǎo)的理解和支持，繼續(xù)深入地開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶的評定活動，為推進(jìn)小額農(nóng)貸支持農(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)、農(nóng)民增收創(chuàng)造良好金融生態(tài)環(huán)境。二是要落實小額農(nóng)貸監(jiān)督約束機(jī)制。要堅持公告監(jiān)督制度，信用社和地方黨政配合，以行政村為單位，采取每季或每半年定期公告、召開小額農(nóng)貸聽證會、信用戶座談會等方式，向廣大農(nóng)戶公告、通報信用戶資信等級、授信金額、貸款收放金額等情況；通過設(shè)立小額農(nóng)貸“監(jiān)督箱”，加強(qiáng)外部監(jiān)督，定期搜集群眾舉報和工作建議，進(jìn)一步提高小額農(nóng)貸的透明度。同時，要嚴(yán)厲查處以貸謀私等違規(guī)行為，對“坑農(nóng)”、“損農(nóng)”行為以及無故不受理農(nóng)戶申請、無故不滿足農(nóng)民有效信貸需求、借辦貸名義吃拿卡要等行為，一經(jīng)查實從嚴(yán)從重處理。三是要建立健全監(jiān)測督查機(jī)制。要密切關(guān)注小額農(nóng)貸工作開展情況，加大對小額農(nóng)貸需求滿足率、本息收回率的檢查力度，要充分運(yùn)用信貸管理信息系統(tǒng)，加強(qiáng)對小額農(nóng)貸發(fā)放和收回、不良貸款、“兩率”情況的查詢和統(tǒng)計，加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)存在的問題，并采取措施予以解決。四是要完善小額農(nóng)貸管理責(zé)任落實機(jī)制。按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立和完善科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，進(jìn)一步明確信貸人員的管理責(zé)任。

總的說來，開展農(nóng)戶小額信用貸款在有效解決無量山鎮(zhèn)農(nóng)民貸款難，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高無量山鎮(zhèn)農(nóng)村信用社經(jīng)營效益中發(fā)揮了重要作用，是當(dāng)前推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的信貸資源。無量山鎮(zhèn)信用社要通過過細(xì)的工作，經(jīng)過艱苦的努力，不斷推進(jìn)這項工作穩(wěn)步有序進(jìn)行，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

1、《云南省農(nóng)村信用聯(lián)合社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》

2、《南澗彝族自治縣農(nóng)村信用聯(lián)合社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》

3、《無量信用合作社農(nóng)戶信用貸款年記》2004年—2008年