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農村信改革改革以來，在各方面的共同努力下，已經取得了產權制度初步完善和管理水平明顯提高的階段性成果。當前，改革中存在的難點與障礙依然時隱時現。

一是股本金質量不太高，抵御風險能力較弱。主要表現在：股本金的投資主體較單一,股權小而散，即大多數股東是社內職工和自然人，企業(yè)法人股占比非常??；存在部分存款性股金；股權結構失衡；部分企業(yè)法人股的股東已處于破產境地，股權虛置。

二是不良貸款率下降難，資產結構有待優(yōu)化。根據國務院有關文件精神，央行專項票據兌付條件為資本充足率達到4%和不良貸款率降幅比基期不低于50%。目前許多信用社歷年虧損掛賬和不良貸款損失兩項之和已超過自身存款總額或貸款總額,農村信用社每年貸款利息收入還不夠支付這兩項損失資產占用資金的利息支出，部分基層社利息回收率不到50%，貧困地區(qū)農戶小額信用貸款不良率已超過40%，對所置換的不良貸款的清收、盤活、轉化產生一定的困難。同時由于信貸業(yè)務領域狹窄，信貸品種單一，信貸結構失衡，造成資產質量難以提高。

三是改革配套措施到位難，協調機制不夠順暢。目前作為推動農村信用社改革的主要扶持政策，中央銀行專項票據已基本到位，但其他項目的改革步伐緩慢。首先，管理體制和經營機制未與中央支持資金同步，仍然處于改革的"熱身階段"。其次，財政分期予以撥補的1994－1997年期間開辦保值儲蓄而多支付的保值補貼利息部分地區(qū)仍未到位。再次，按照政策規(guī)定，2003年1月1日起，試點農村信用社的營業(yè)稅先征后返，但至今大部分地區(qū)仍處于調查階段。按照農村信用社改革政策規(guī)定，農村信用社的監(jiān)管權歸省級政府。對此，市、縣、鄉(xiāng)政府認為責任與利益不對稱，在幫助清收不良貸款、籌措資金、整治農村信用環(huán)境等方面幫扶不夠，缺乏主動參與農村信用社改革的積極性。

針對上述問題，提出了幾點建議：

一是優(yōu)化股權結構，明確產權主體。提高股金質量有兩條途徑：一方面采取措施爭取企業(yè)、工商及外資股，達到股權主體的多元化。另一方面人民銀行、銀監(jiān)局要加強對新增股本金募集的真實性、合規(guī)性的監(jiān)督檢查，增強抵御資本風險能力。明晰產權是此次改革的重點，目的是在改革中要規(guī)范所有者和人之間的關系，嚴格分離所有者的控制權和人的經營權，建立有效的權力制衡機制。因此，對股權中未作股權性質區(qū)分的股權要按照入股人的意愿和有關規(guī)定作股權性質區(qū)分；對歷年累積下的無主體股權要科學地明確股權主體，而不能隨意地分解到各個虛擬的自然人頭上；對存款性質的股金，要按照入股人的意見，做一個明確界定，該歸入股金的歸入股金，該歸入存款的歸入存款。對非自愿入股的股民，要做好解釋工作。

二是優(yōu)化信貸資產結構，拓展信貸業(yè)務領域。努力清收、盤活、轉化不良貸款，不但是優(yōu)化信貸資產結構的有效途徑，更是防范和化解金融風險、改善經營效益、提高市場競爭能力的重要保證。首先，必須加大清收行政事業(yè)單位集體及個人的不良貸款。其次，要100%收回內部職工不良貸款，為清收不良貸款樹立好形象。再次，要加大依法維護金融債權的力度，嚴厲打擊賴債"釘子戶"，以起到敲山震虎的作用。最后，要創(chuàng)優(yōu)農村信用環(huán)境，努力培養(yǎng)優(yōu)質信貸客戶。按照現代農業(yè)出現的資金需求的新特點，創(chuàng)新信貸機制，拓展信貸業(yè)務領域，不但是優(yōu)化信貸資產結構的有效途徑，也是降低不良資產率的重要途徑。

三是強化政策落實監(jiān)督，疏通改革協調機制。為確保落實好農村信用社改革的配套政策，地方政府要變"無為"觀念為"有為"責任意識，進一步明確自身在此次改革中的目標與職責，采取切實可行的措施，強化農村信用社改革配套政策落實的監(jiān)督力度，督促有關部門按照中央的扶持政策盡快將配套政策落到實處。同時政府還必須以文件的形式，要求各部門及下級政府關心、支持農村信用社改革，疏通改革協調機制，確保改革順利成功。