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一、影響海南省農(nóng)村金融服務(wù)的因素

當(dāng)前,黨中央和各級(jí)政府高度重視發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),相繼出臺(tái)了許多新農(nóng)村發(fā)展的扶持政策,加上海南省資源優(yōu)越,熱帶農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)廣闊,遠(yuǎn)洋捕撈和海產(chǎn)品加工業(yè)前景良好,農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化發(fā)展迅速,這些都為海南省金融服務(wù)的發(fā)展提供了巨大空間。但是,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳導(dǎo)致金融服務(wù)弱化,影響的因素主要有以下幾點(diǎn)。

1.法制環(huán)境欠缺,誠(chéng)信建設(shè)滯后,金融權(quán)益不保障。在農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)生活中,金融法律規(guī)范不能得到很好的執(zhí)行,“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。誠(chéng)信的缺失,導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化,這樣的環(huán)境必然是對(duì)債權(quán)人利益的一種侵犯。同時(shí),誠(chéng)信缺失導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)具有不可預(yù)見性,并對(duì)后續(xù)貸款行為具有極大的影響,對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有著較大的損傷力。

2.農(nóng)村金融體制改革相對(duì)滯后,金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況有待改善。由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展欠佳,在有些縣市國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)紛紛撤離,而信用聯(lián)社由于體制問題和技術(shù)設(shè)備問題,金融服務(wù)功能有限。隨著金融機(jī)構(gòu)的撤并,面對(duì)農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)收縮,主要服務(wù)于農(nóng)村的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的體制改革有待深化,建立權(quán)責(zé)明晰、實(shí)力雄厚的農(nóng)村信用社省級(jí)聯(lián)社的步伐有待加快,農(nóng)業(yè)銀行的不良資產(chǎn)有待剝離,授權(quán)授信力度有待加大,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種有待豐富,增加收入的金融產(chǎn)品有待推出。

3.政銀合作關(guān)系不協(xié)調(diào)。主要表現(xiàn)在:一是政銀合作意識(shí)淡漠。政府部門和銀行考慮的出發(fā)點(diǎn)截然不同,合作意識(shí)距離拉大。政府考慮的是是否有足夠的資金投入,銀行考慮的是資金的投入是否能帶來贏利。二是政銀信息缺乏制度化的溝通平臺(tái)。地方政府對(duì)金融政策、貸款基準(zhǔn)及相關(guān)金融運(yùn)行不甚了解,銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村的發(fā)展策略和狀態(tài)知之甚少,往往產(chǎn)生銀行“惜貸”,縣域經(jīng)濟(jì)“賴債”的局面。[3]

4.金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的政策宣傳力度不夠。農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象是廣大農(nóng)民群眾,一方面,該群體文化素質(zhì)相對(duì)較低,信息閉塞對(duì)金融各時(shí)期的政策了解甚少。另一方面,金融機(jī)構(gòu)本身對(duì)農(nóng)村進(jìn)行金融法律、政策及金融知識(shí)宣傳力度不夠,側(cè)重于開展拉存款宣傳而極少對(duì)開展發(fā)放支農(nóng)小額信用貸款的宣傳發(fā)動(dòng)工作,同時(shí)貸款手續(xù)復(fù)雜門檻也較高,影響了農(nóng)戶貸款的主動(dòng)性和積極性。

5.農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境差。一是由于農(nóng)村整體生產(chǎn)力水平低,基礎(chǔ)設(shè)施差,生產(chǎn)成本高、效益差,雖然國(guó)家近期減免了農(nóng)業(yè)稅、特產(chǎn)稅,農(nóng)民負(fù)擔(dān)有所減輕,但農(nóng)民的總體負(fù)擔(dān)仍然較重,生活水平較低。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理。目前海南省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大都以小規(guī)模的單戶家庭形式生產(chǎn)為主,缺少發(fā)展小型、合股的合作經(jīng)濟(jì)群體和一系列配套生產(chǎn)線生產(chǎn)群體,適應(yīng)市場(chǎng)需求適時(shí)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠。三是農(nóng)業(yè)信息產(chǎn)業(yè)落后。市場(chǎng)供銷信息、價(jià)格信息不靈敏,影響農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)流通和銷售利潤(rùn)。

二、當(dāng)前海南省農(nóng)村金融服務(wù)中存在的主要問題

當(dāng)前海南省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展仍處于艱難的爬坡階段,農(nóng)村金融服務(wù)整體上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需求。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量縮減,農(nóng)村資金流失嚴(yán)重。自1998年以來,海南省金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量從縣城及農(nóng)村地區(qū)撤并,造成一些農(nóng)村金融服務(wù)主體缺位,金融服務(wù)功能萎縮,以瓊海市為例,農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社分別撤并網(wǎng)點(diǎn)20個(gè)和65個(gè)。[1]同時(shí),由于四大商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人三級(jí)經(jīng)營(yíng),層層授權(quán)體制,縣級(jí)支行沒有貸款發(fā)放審批權(quán),從其自身的利益考慮,其基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本上只存不貸,幾乎形成了農(nóng)村“儲(chǔ)蓄所”。郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)雖然遍布農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn),卻只存不貸;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要負(fù)責(zé)糧食企業(yè)購(gòu)銷資金的供應(yīng),業(yè)務(wù)范圍較窄,對(duì)“三農(nóng)”起不到相應(yīng)的支持作用。

2.農(nóng)業(yè)貸款投入總量與農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位不協(xié)調(diào)。如瓊海市2005年生產(chǎn)總值48.6億元,其中農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值27億元,占全市生產(chǎn)總值的55.65%,而全市農(nóng)業(yè)貸款5.1億元,僅占全市貸款總量的29%。

3.農(nóng)村信用社不良貸款大,支農(nóng)力度銳減。農(nóng)村信用社是金融服務(wù)農(nóng)村的主力軍,但由于其歷史包袱沉重,借款人信用狀況較差,造成農(nóng)村信用社不良貸款逐年累計(jì)增大。如瓊海市2005年8-10月出于對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)防范,曾一度停止了轄區(qū)所有信用抵押擔(dān)保和信用貸款業(yè)務(wù)。[2]

4.農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需求。目前,農(nóng)村金融產(chǎn)品比較單一,農(nóng)村信貸投入僅限于生產(chǎn)、流通領(lǐng)域,而對(duì)于農(nóng)村的社會(huì)發(fā)展、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生以及農(nóng)村公共事業(yè)的投入不足,導(dǎo)致農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、交通道路、供水供電、文化教育等公共事業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后。

三、優(yōu)化海南省農(nóng)村金融服務(wù)的幾點(diǎn)建議

1.加快農(nóng)村金融改革步伐。要以“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”為目標(biāo),加快健康、高效、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融體系的形成,保證建設(shè)新農(nóng)村的資金投入。一是央行應(yīng)充分發(fā)揮貨幣政策導(dǎo)向作用。運(yùn)用貨幣政策工具和手段要靈活多樣,抓緊制定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)支持“三農(nóng)”義務(wù)的政策措施,明確規(guī)定縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)的新增存款應(yīng)有一定比例用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,合理界定支農(nóng)再貸款用途,促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,同時(shí)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)再貸款進(jìn)行不定期的現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督和指導(dǎo),防止支農(nóng)再貸款被占挪用,確保支農(nóng)再貸款的支農(nóng)效果,滿足農(nóng)村建設(shè)的合理資金需求。[4]二是充分發(fā)揮國(guó)家開發(fā)銀行的作用。國(guó)家開發(fā)銀行要重視支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)資源的開發(fā),加大資金的投入。三是進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能。要擴(kuò)大它的業(yè)務(wù)范圍,以市場(chǎng)為導(dǎo)向,重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),充分發(fā)揮其在農(nóng)村金融資源配置中的政策調(diào)控和市場(chǎng)引導(dǎo)作用,使其在對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施中發(fā)揮融資主渠道的作用。四是盡快成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。放開郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍,開展面向農(nóng)村的小額貸款,引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村,“取之于農(nóng),用之于農(nóng)”,惠及其服務(wù)的各網(wǎng)點(diǎn)廣大群眾。五是深化農(nóng)村信用社改革。應(yīng)注重商業(yè)金融與合作金融并重和多元化,允許成立跨行政區(qū)域的信用社/商業(yè)或合作銀行,增強(qiáng)農(nóng)村信用社自身營(yíng)運(yùn)能力,同時(shí)農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮新農(nóng)村建設(shè)的金融主力軍作用,把新增資金絕大部分投放在支持“三農(nóng)”上。

2.加大法制建設(shè)力度,營(yíng)造寬緊適度的農(nóng)村法制環(huán)境。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融建設(shè)的立法工作,真正做到有法必依,執(zhí)法必嚴(yán),以法律規(guī)范和保障農(nóng)民以及相關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的既得利益、預(yù)期利益,避免各經(jīng)濟(jì)體之間的利益沖突,同時(shí)鑒于農(nóng)村金融案件一般都多而小的特點(diǎn),應(yīng)建立一種處理農(nóng)村金融案件的特別簡(jiǎn)易程序,加大打擊農(nóng)村金融犯罪的力度。

3.努力提高農(nóng)村金融生態(tài)的內(nèi)部自我調(diào)控能力。一是加大農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范。央行應(yīng)引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和地方政策導(dǎo)向,準(zhǔn)確把握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求狀況、投資動(dòng)態(tài)、消費(fèi)規(guī)模,扶持“三農(nóng)”中的高科技產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和農(nóng)村中小型企業(yè),有效地遏制盲目貸款。并不斷完善貸前、貸中、貸后的“三查”管理方式,最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)各因素。二是完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度建設(shè),引入高素質(zhì)的金融專門人才,同時(shí)加大對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)力度,提高人員素質(zhì),提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力,為繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)提供制度和人員保障。三是加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)。樹立遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信為榮的良好社會(huì)風(fēng)氣,建立包括征信數(shù)據(jù)庫(kù)、誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰體系、追償制度等完整的征信體系。四是創(chuàng)新農(nóng)村金融的服務(wù)手段,通過創(chuàng)新來滿足農(nóng)村各類市場(chǎng)主體的金融需求。開展有中國(guó)特色的農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù),如海南省農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所需的物資、農(nóng)村醫(yī)療器械以及濱?？h市的遠(yuǎn)海捕撈漁船海產(chǎn)品加工業(yè)中的設(shè)備等,租賃公司或其他出租機(jī)構(gòu)可根據(jù)承租人的融資、融物能力,可采取直接租賃、轉(zhuǎn)租賃、回租租賃、杠桿租賃等形式由出租人代承租人購(gòu)進(jìn)或租進(jìn)所需設(shè)備,然后再將其租給承租人在一定期限內(nèi)有嘗使用,使其以″融物”的方式達(dá)到資金融通的目的。開發(fā)適合農(nóng)民的差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品,通過發(fā)行不同期限、利息優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)建設(shè)債券,吸收民間資金,特別是農(nóng)村季節(jié)性的閑置資金,支持農(nóng)村的發(fā)展,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣泛開展財(cái)政撥款、稅收、各種繳費(fèi)等的代收代付業(yè)務(wù)。

4.建立和諧互利的政銀關(guān)系。一是建立政銀溝通制度,實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱化、前瞻化。地方政府在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中掌握著很多重要的信息資源,銀行可以從中及時(shí)掌握相關(guān)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和項(xiàng)目投資信息,提前介入市場(chǎng);銀行要加強(qiáng)與地方政府的溝通,通過召開政銀座談會(huì)、聯(lián)席會(huì)等形式,交流信息資源。二是建立親密互利的政銀合作關(guān)系。政府應(yīng)改變急功求利的不良作風(fēng),重視和支持當(dāng)?shù)亟鹑诮ㄔO(shè),如督促借款農(nóng)戶還款;將其信用程度和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策相掛鉤;對(duì)支農(nóng)貸款單位的營(yíng)業(yè)稅、利潤(rùn)稅給予一定的優(yōu)惠。銀行要克服一味追求利潤(rùn)最大化的短期利益目光,共同建設(shè)區(qū)域經(jīng)濟(jì),水漲船浮,共同達(dá)到長(zhǎng)期利益最大化。三是健全覆蓋農(nóng)村的保險(xiǎn)體系。要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體狀況,加強(qiáng)政銀之間的合作,建立起符合各地區(qū)實(shí)際的,層次不同、標(biāo)準(zhǔn)有別的農(nóng)村社會(huì)保障體系。政府應(yīng)在政策上傾斜,大力發(fā)展政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

5.加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管寬度和深度。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱,應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管。不僅要將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)納入,同時(shí)也要把非金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)納入,不僅要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管,同時(shí)也要對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新行為、制度建設(shè)等進(jìn)行引導(dǎo),以切實(shí)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平。

參考文獻(xiàn):

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[2]瓊海市統(tǒng)計(jì)局.瓊海統(tǒng)計(jì)月報(bào)[Z].2005,12.

[3]夏洪濤蔣難袁鷹.當(dāng)前地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在五大主要難點(diǎn)[J].金融參考,2005,(12).

[4]周武.基層央行在支持新農(nóng)村建設(shè)中的作用[J].海南金融,2006,(8).

摘要:本文通過對(duì)當(dāng)前海南省農(nóng)村金融服務(wù)中存在的主要問題進(jìn)行調(diào)查分析影響海南省農(nóng)村金融服務(wù)的因素從加快農(nóng)村金融改革和法制建設(shè)步伐、提高農(nóng)村金融生態(tài)的內(nèi)部自我調(diào)控能力、建立和諧互利的政銀關(guān)系等角度,提出優(yōu)化金融服務(wù)支持海南省新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè);金融報(bào)務(wù);對(duì)策建議

國(guó)家“十一五”規(guī)劃把建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村列為重要內(nèi)容,而建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的核心是農(nóng)民富裕。建省以來,海南省經(jīng)濟(jì)取得了很大發(fā)展,但是,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然比較滯后,資金投入不足是主要原因之