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摘要：我國農村正規(guī)金融體系發(fā)展至今，已經形成了包含政策性、商業(yè)性和合作性金融機構的組織框架。但是由于農村金融機構各自存在的問題，使得現(xiàn)有農村金融體系存在著缺陷和功能的弱化，急需改造。在這樣的背景下，村鎮(zhèn)銀行應運而生，村鎮(zhèn)銀行的設立對改善農村金融環(huán)境，促進農村金融體系的完善有著重要的意義。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農村金融體系；交易成本；產權改革

從2007年3月1日第一家村鎮(zhèn)銀行在四川開業(yè)拉開村鎮(zhèn)銀行試點的序幕發(fā)展至今，村鎮(zhèn)銀行體系已初具規(guī)模。我國村鎮(zhèn)銀行是在國家建設社會主義新農村的背景下，借鑒國外農村金融機構發(fā)展模式的基礎上，伴隨農村商業(yè)銀行，小額農貸公司等新型金融機構試點而產生的。從某種意義上講，我國的村鎮(zhèn)銀行是帶著政策的光環(huán)誕生的，是政策的產物。

1我國農村金融組織體系現(xiàn)狀及問題

我國農村金融組織體系包含兩個層次，以中國農業(yè)銀行，中國農業(yè)發(fā)展銀行，農村信用合作社以及各種正規(guī)金融組織和民間金融組織。就正規(guī)金融體系而言，這樣一個以政策性、商業(yè)性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農村地區(qū)。

1.1農業(yè)發(fā)展銀行政策支農功能弱化

中國農業(yè)發(fā)展銀行實行的是總分行制，省以下分支機構的缺位使得它的資產運營目標難以得到至上而下的貫徹，不得不將大量業(yè)務委托農業(yè)銀行，一方面農業(yè)銀行的營利性特征讓它有足夠的動力來挪用這部分資金甚至直接占為己有；另一方面，農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務過分局限于糧棉收購，對于亟待政策資金扶持的農業(yè)開發(fā)、農業(yè)技術進步以及農村基礎設施建設近乎漠視。

1.2農業(yè)銀行的撤離造成農村商業(yè)金融安排空位

自1979年從中國人民銀行中分離出來以后，中國農業(yè)銀行在我國農村金融體系中一直處于核心地位，主導農村金融。然而隨著改革的深入，各類銀行業(yè)務的交叉使農業(yè)銀行不再固守農村金融這一傳統(tǒng)領域，而逐步將眼光轉向農村金融以外的業(yè)務領域。在商業(yè)化的思路指引下，農業(yè)銀行更明顯的以一個商業(yè)銀行的姿態(tài)參與同其他商業(yè)銀行的競爭，營利性成為其首要目標，并由此開始了大規(guī)模的“洗腳上岸”式的戰(zhàn)略調整，大量拆并縣及其以下的分支機構，業(yè)務中心開始向大中城市轉移，農業(yè)銀行的撤離，必然造成農村金融主體的缺失，直接在原有金融體系中打開缺口，造成商業(yè)性金融機構部分產生供給空白。

1.3農村信用社存在諸多問題

1.3.1產權歸屬不清

信用社發(fā)展到如今，信用社的產權關系卻變得越來越模糊：一些農村信用社的員工并沒有將信用社當成是農民的，而把他當成是商業(yè)銀行看待，為農意識淡??；一些農民也不把信用社當成是自己的，而是把他當成是國家的或是商業(yè)的銀行。

1.3.2不良貸款比重高，資產質量差

農業(yè)生產的低效益性和較大的不確定性，使得農信社的農業(yè)貸款面臨較大的損失風險。

從上表中可以看到：近些年，農信社的資產質量有所提高，但從絕對比重來看，其比率依然很高。過高的不良資產比率使農信社面臨巨大的經營壓力，而不得不審慎對待農村貸款，限制其農村業(yè)務的開展。

2設立村鎮(zhèn)銀行，完善農村金融體系

2.1培育了新的農村金融主體，彌補商業(yè)性金融機構“空位”

從交易成本的角度來看，農村商業(yè)性金融機構必不可少。所謂“交易成本”是指利用經濟制度的成本。即交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。

交易方式或交易機構的選擇取決于實現(xiàn)交易成本的最低。在交易層次比較低的時候，民間金融和合作金融的優(yōu)勢比較明顯，而當交易層次提高以后，伴隨資金交易的擴大，商業(yè)金融的規(guī)模效應就會體現(xiàn)出來。隨著交易規(guī)模的擴大，信息不對稱的問題就暴露出來，相應的彌補資金風險的信息成本會增加，這些通過大額資金借貸的高利率體現(xiàn)出來。但對于商業(yè)性金融機構來說，現(xiàn)有的安全評估成本會因為資金規(guī)模的增加而降低其單位水平，同時單位簽約成本也會因此而降低，如圖1所示。

圖1

所以為實現(xiàn)交易成本最小化，不同的金融機構應有自己不同的市場定位，民間金融和合作機構應著力于分散性、小額性的資金需求，而對于集中性、大額性和共性化的市場需求，則安排商業(yè)性的金融機構能使交易成本最低。

我國現(xiàn)有金融體系中本來包含有商業(yè)金融的安排，但是，農業(yè)銀行的“洗腳上岸”已經在事實上打破了原有的“三足鼎立”的局面，直接形成商業(yè)金融的缺位，導致整個農村金融體系交易成本的非最優(yōu)化。我國村鎮(zhèn)銀行是按照公司制新組建起來的企業(yè)法人，或是其他商業(yè)銀行在農村的分支機構。從性質上來說，它屬于商業(yè)銀行，按照商業(yè)性的原則在農村開展金融業(yè)務，它的設立彌補了農行撤離所留下的農村商業(yè)金融空位，也緩和了這種空位下的交易成本問題，從而保持了原有體系的完整。

2.2創(chuàng)造競爭環(huán)境，推動農信社產權制度改革

我國農村金融體系的重建不應該只單純依靠設立幾家新的金融機構，對原有金融機構組織的改革同樣重要，對于農信社來說，改革的核心在于重塑合作制。

另一個關鍵在于競爭機制的培養(yǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為一個獨立的經濟主體入住農村，從業(yè)務來看，它和農信社存在很大的交叉領域；從水平上來看，農信社屬土生的金融，管理技術和水平遠不如下鄉(xiāng)的這些村鎮(zhèn)銀行。

2.3帶來協(xié)整效應，增加農村金融市場的有效供給

對于農信社對農村基層的“惜貸”“慎貸”行為，雖有追求盈利性的驅動因素在其中，但安全考慮同樣不可否認，農村信用社的信用甄別能力有限，不能有效區(qū)分全部的農村市場信用主體，所以在不良貸款的壓力下，信用社干脆采取“一刀切”方法，除了少數(shù)熟悉的客戶以外，對其他信用主體的需求限制或禁止，這是農村信用體系建設的缺陷所致，也是造成信用社功能弱化的原因之一。

綜上所述，村鎮(zhèn)銀行的設立培育了新的農村金融主體，促進了農村金融體系的完善。但是，我們應該知道，我國農村金融體系所存在的問題僅靠設立幾家新型的金融機構。在這里，我們應該以村鎮(zhèn)銀行的設立為突破口，配合農村信用社改革，同時正確引導規(guī)范民間非正規(guī)金融發(fā)展，最終構造一個競爭、有序、滿足多層次、多種類金融需求的新的金融機構體系，服務“三農”。