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內(nèi)容提要:隨著我國(guó)金融混業(yè)政策的放松,各大國(guó)有銀行已將進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)作為搭建金融集團(tuán)公司架構(gòu)的重要戰(zhàn)略組成部分,相繼成立和醞釀成立銀行系保險(xiǎn)公司,銀行的進(jìn)入必將對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。本文分析了我國(guó)銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)、進(jìn)入的形式和進(jìn)入策略,銀行進(jìn)入對(duì)保險(xiǎn)公司的影響以及保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞:銀行、保險(xiǎn)業(yè)、比較優(yōu)勢(shì)

自1993年《金融體制改革決定》實(shí)施以來(lái),我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)走過(guò)十余年分業(yè)經(jīng)營(yíng)的歷程。隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開放,外資金融集團(tuán)已經(jīng)大踏步地將觸角伸至中國(guó)各個(gè)金融領(lǐng)域,并逐步完成混業(yè)經(jīng)營(yíng)的布局。為適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要,我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策環(huán)境有所緩和,各大國(guó)有銀行已將進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)作為搭建金融集團(tuán)公司架構(gòu)的重要戰(zhàn)略組成部分,相繼成立和醞釀成立銀行系保險(xiǎn)公司,銀行的進(jìn)入必將對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

一、銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)

1、擁有大量的客戶資源和完善的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)

我國(guó)銀行積累了大量的客戶資源。截至2004年末,中國(guó)內(nèi)地銀行業(yè)的人民幣存款總額已高達(dá)24萬(wàn)億元人民幣,儲(chǔ)蓄率接近50%,居全球首位。其中,中國(guó)工商銀行有法人客戶800多萬(wàn),個(gè)人客戶1億多,現(xiàn)金管理簽約客戶3700多家,并為這些客戶的1.96萬(wàn)個(gè)上下游或附屬單位提供了現(xiàn)金管理服務(wù);個(gè)人消費(fèi)信貸客戶數(shù)397萬(wàn)戶,貸款余額4839億元;個(gè)人金融業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品——理財(cái)金賬戶客戶總規(guī)模超過(guò)124萬(wàn)戶。在長(zhǎng)期服務(wù)中,銀行與客戶建立了長(zhǎng)期穩(wěn)固的合作關(guān)系,其中具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和理財(cái)需求的優(yōu)質(zhì)銀行儲(chǔ)蓄客戶資源,構(gòu)成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶資源。

銀行的銷售網(wǎng)絡(luò)是金融機(jī)構(gòu)中最豐富的,銀行營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)是稀缺資源并具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)四大國(guó)有銀行遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)8萬(wàn)多個(gè),其中農(nóng)行在全國(guó)有3.8萬(wàn)家分支行,中國(guó)銀行擁有分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)12158個(gè)(包括境外分支機(jī)構(gòu)549個(gè)),建設(shè)銀行營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)有21000個(gè),交通銀行的營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)有2600個(gè),工商銀行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)21000個(gè)。而新出現(xiàn)的ATM自動(dòng)取款機(jī)和全能自助銀行又增加了銀行網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋區(qū)域。如工商銀行擁有1.8萬(wàn)臺(tái)ATM自動(dòng)取款機(jī)、8萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)和260個(gè)全功能自助銀行。銀行通過(guò)共享客戶資源、協(xié)同銷售渠道、整合前端銷售或后端系統(tǒng)可以降低信息搜集成本和金融交易成本。

2、提供綜合化的金融服務(wù)

在我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下,銀行業(yè)作為我國(guó)金融資源配置的主體,向客戶提供包括批發(fā)、零售、電子銀行和國(guó)際業(yè)務(wù)在內(nèi)的本外幣全方位金融服務(wù)。在提供綜合化金融服務(wù)中,銀行控制了經(jīng)營(yíng)其他金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)因素,銀行的客戶資源和營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)成為銀行與保險(xiǎn)、基金、證券、信托合作的利器,從而處于合作的主導(dǎo)地位。如中國(guó)銀行作為全國(guó)第二大基金托管銀行,日前已經(jīng)中止向所有基金管理公司提供在中行網(wǎng)點(diǎn)售出基金的詳細(xì)客戶資料,中國(guó)銀行傳給基金公司的基金客戶名單僅僅包括客戶姓名和身份證號(hào)碼,聯(lián)系地址和聯(lián)系方式都被屏蔽了。因此代銷的基金客戶仍舊只屬于銀行,從而加強(qiáng)了基金公司對(duì)于銀行的依賴性。在銀保合作中,銀行基本處于獨(dú)享業(yè)務(wù)利潤(rùn)的強(qiáng)勢(shì)地位。

銀行可利用現(xiàn)有客戶資源加長(zhǎng)業(yè)務(wù)鏈條,除由銀行為客戶辦理間接融資外,還可以為客戶辦理發(fā)行股票、債券,可轉(zhuǎn)換債券等直接融資業(yè)務(wù)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)后,銀行可以充分了解客戶,更好地發(fā)揮融資主渠道的作用,滿足客戶對(duì)提供多種金融服務(wù)的要求。同時(shí),通過(guò)對(duì)工商企業(yè)的投資來(lái)加強(qiáng)對(duì)其滲透,進(jìn)一步獲取工商企業(yè)的信息,增加對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解,提高投資的準(zhǔn)確性,逐漸形成全能型銀行的金融壟斷和綜合理財(cái)能力,為客戶提供更加綜合性的、高附加值的、全面的金融品種和服務(wù)。

3、擁有良好的信譽(yù)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力

國(guó)內(nèi)銀行在廣大消費(fèi)者中擁有良好的公眾形象、良好的口碑和信譽(yù),能夠喚醒公眾的保險(xiǎn)意識(shí)以及對(duì)無(wú)形保單風(fēng)險(xiǎn)保障承諾的信心。銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)方面,具有一定的優(yōu)勢(shì)。銀行業(yè)的誠(chéng)信體系建設(shè)和行業(yè)道德建設(shè)遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司要完善得多,銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)比保險(xiǎn)公司進(jìn)行得早。銀行已經(jīng)完成了風(fēng)險(xiǎn)管理體系的架構(gòu)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)分類和評(píng)級(jí)、一些定量的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)在銀行業(yè)中得到廣泛的應(yīng)用。銀行擁有較多的可以利用的金融衍生工具,利用這些金融衍生工具,通過(guò)金融創(chuàng)新對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解。在對(duì)資產(chǎn)運(yùn)作實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下,通過(guò)與證券業(yè)、信托業(yè)、基金業(yè)等資源共享和技術(shù)手段上的融合,加強(qiáng)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和資本市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)的能力。

4、具有較強(qiáng)的資本實(shí)力和良好的融資功能

截至2004年10月末,我國(guó)共有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人近3.5萬(wàn)家,資產(chǎn)總額已突破30萬(wàn)億元,占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的90%以上。與中資保險(xiǎn)公司相比,國(guó)有銀行資本實(shí)力強(qiáng)大,根據(jù)銀行家2005年7月的統(tǒng)計(jì)資料,中國(guó)銀行一級(jí)資本為348.51億美元,資產(chǎn)規(guī)模為5159.72億美元;建設(shè)銀行一級(jí)資本為235.30億美元,資產(chǎn)規(guī)模為4717.92億美元;工商銀行一級(jí)資本為201.70億美元,資產(chǎn)規(guī)模為6851.35億美元;農(nóng)業(yè)銀行一級(jí)資本為166.70億美元,資產(chǎn)規(guī)模為4221.41億美元;交通銀行一級(jí)資本為57.34億美元,資產(chǎn)規(guī)模為1383.98億美元。(資料來(lái)源:TheBanker,July,2005,折算匯率為8.2765。)五大商業(yè)銀行均進(jìn)入財(cái)富全球企業(yè)500強(qiáng)。

相比之下,2005年我國(guó)保險(xiǎn)總資產(chǎn)僅超過(guò)1.5萬(wàn)億元,保險(xiǎn)業(yè)資本金總量超過(guò)1000億元,整個(gè)行業(yè)的資產(chǎn)與資本情況,也只能與排名第五的交通銀行抗衡。在資產(chǎn)增長(zhǎng)遠(yuǎn)大于資本金的增長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)面前,各保險(xiǎn)公司共同面臨的嚴(yán)重問題是資本充足率太低。專家預(yù)測(cè),中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)3年的資本金缺口將達(dá)800至1000億元人民幣。因此,在國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域,保險(xiǎn)業(yè)難以與銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),即使傾其所有也未必能夠收購(gòu)或以目標(biāo)份額參股銀行。而且,銀行利用在我國(guó)金融體系中起到融資渠道的作用,能夠以較低的融資成本獲得資金,容易實(shí)現(xiàn)對(duì)控股保險(xiǎn)子公司的增資。

5、擁有先進(jìn)完善的信息系統(tǒng)和客戶服務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

我國(guó)大型商業(yè)銀行,擁有先進(jìn)完善的信息系統(tǒng)和客戶服務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。各大國(guó)有銀行基本都花費(fèi)巨資,采用國(guó)際先進(jìn)信息技術(shù),進(jìn)行銀行電子化建設(shè),網(wǎng)上銀行也得到快速發(fā)展。銀行的資金清算系統(tǒng)具有安全、快捷、高效的特點(diǎn),實(shí)現(xiàn)了匯劃、清算、對(duì)賬、查詢和監(jiān)控等功能一體化。重要客戶服務(wù)系統(tǒng)可以為集團(tuán)企業(yè)、跨國(guó)公司、金融同業(yè)、政府部門等客戶提供量體裁衣式的個(gè)性化服務(wù)。個(gè)人電子匯款品牌產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)了個(gè)人電子匯款的2小時(shí)內(nèi)到賬,為個(gè)人資金的快捷流動(dòng)帶來(lái)了極大便利。金融電子化網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)了結(jié)算業(yè)務(wù)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)處理。聯(lián)機(jī)網(wǎng)點(diǎn)、聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)和聯(lián)網(wǎng)POS覆蓋全國(guó)。當(dāng)前,銀行電子化建設(shè)朝更高目標(biāo)發(fā)展,如工商銀行著手開發(fā)自己的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng),可以對(duì)客戶信息進(jìn)行快速識(shí)別和分析分類、整理,按照人口統(tǒng)計(jì)、生命階段、生活方式、偏好、行為等方面,確定目標(biāo)客戶群,然后針對(duì)不同的客戶群提供不同的金融服務(wù)。由此帶來(lái)網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售的迅速發(fā)展,如太平人壽與工商銀行合作的網(wǎng)上在線投保操作相當(dāng)簡(jiǎn)便,工行收到投保人提交的信息后,即在其指定的賬戶中實(shí)時(shí)扣繳保險(xiǎn)費(fèi)用,并將信息傳至太平人壽,再由保險(xiǎn)公司出具保單寄送投保人,從而完成整個(gè)投保、支付過(guò)程。網(wǎng)上銀行24小時(shí)全天候、完全不受時(shí)空限制等特性,可以明顯促進(jìn)小險(xiǎn)種投保的增長(zhǎng)。

二、我國(guó)銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的策略選擇

當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)走向?qū)ΡｋU(xiǎn)資源的爭(zhēng)奪,這些保險(xiǎn)資源首先表現(xiàn)為客戶資源和渠道資源。銀行坐擁得天獨(dú)厚的資源優(yōu)勢(shì),對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)必然要分得最大的一杯羹,所以,在政策允許的情況下,銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)股權(quán)投資的選擇順序應(yīng)該是獨(dú)資、絕對(duì)控股、大股東。選擇控股經(jīng)營(yíng),銀行對(duì)合作股東,也會(huì)優(yōu)先選擇具有保險(xiǎn)資源優(yōu)勢(shì)的強(qiáng)勢(shì)企業(yè)集團(tuán),進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行瓜分。

1、銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的形式

(1)直接設(shè)立保險(xiǎn)公司

在當(dāng)前政策的限制下,各大國(guó)有商業(yè)銀行作為大股東優(yōu)先采取與非保險(xiǎn)業(yè)企業(yè)集團(tuán),建立合資公司的形式進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。如,中國(guó)交通銀行準(zhǔn)備借助中國(guó)交通保險(xiǎn)公司(屬于香港注冊(cè)的公司),與內(nèi)地企業(yè)聯(lián)手,成立一家保險(xiǎn)公司,進(jìn)入中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)銀行旗下的中銀保險(xiǎn)公司已經(jīng)在長(zhǎng)三角開業(yè)。中國(guó)建設(shè)銀行也已經(jīng)向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)發(fā)起或合資成立保險(xiǎn)公司,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也在改制過(guò)程中提出設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的設(shè)想。招商新諾、誠(chéng)信人壽也是國(guó)內(nèi)具有銀行平臺(tái)的金融集團(tuán)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)例。隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的放松,銀行和保險(xiǎn)業(yè)的巨頭之間也將會(huì)出現(xiàn)資本層面的合作,包括成立合資保險(xiǎn)公司或?qū)I(yè)性公司。

(2)對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司并購(gòu)進(jìn)入

縱觀國(guó)際金融集團(tuán)的發(fā)展,兼并收購(gòu)大量的銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及投資銀行業(yè)務(wù),是一種實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行有效的途徑。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)不斷放開后,銀行必然會(huì)選擇并購(gòu)一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有的保險(xiǎn)主體中進(jìn)行并購(gòu)。中國(guó)工商行通過(guò)旗下的工銀亞洲持有太平保險(xiǎn)24.9%的股份,并保有最多可持49%股權(quán)的優(yōu)先選擇權(quán),在國(guó)家政策允許的情況下增持太平保險(xiǎn)的股份至49%。中信金融控股集團(tuán)下的中信信托收購(gòu)安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)公司49%的股份。在對(duì)保險(xiǎn)公司的購(gòu)并過(guò)程中,銀行將通過(guò)的資本的話語(yǔ)權(quán)推動(dòng)并購(gòu)后的文化等各方面的整合管理。

(3)銀行成立或并購(gòu)保險(xiǎn)中介公司

隨著保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和客戶個(gè)性化需求的發(fā)展,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)必然細(xì)分,將會(huì)出現(xiàn)一批專業(yè)化的保險(xiǎn)公司。這些公司規(guī)模不一定很大,但卻具有非常專業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在得渠道者得天下保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,銀行仍有可能成立保險(xiǎn)中介公司,充分利用客戶資源和渠道優(yōu)勢(shì),沿保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值鏈,整合保險(xiǎn)資源,完成對(duì)非擅長(zhǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的利潤(rùn)分割。銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)后,仍會(huì)利用資本優(yōu)勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)中介環(huán)節(jié),同過(guò)對(duì)大型的業(yè)績(jī)好的保險(xiǎn)中介公司進(jìn)行并購(gòu),進(jìn)行利潤(rùn)分割。

2、銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)策略

通過(guò)上述分析可以看出,銀行系保險(xiǎn)公司的特點(diǎn)是公司股東資源豐富,開業(yè)速度快、具有先天渠道優(yōu)勢(shì)、資本補(bǔ)充比較容易、具有海外保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。銀行可能采取如下策略,進(jìn)軍保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(1)以銀行保險(xiǎn)為切入點(diǎn),對(duì)非擅長(zhǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域集中于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

銀保業(yè)務(wù)在我國(guó)具有很大發(fā)展空間。近3年,銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入已經(jīng)占到壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的三分之一。四大國(guó)有銀行和大型股份制銀行,已經(jīng)在90年代初涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù),積累了相當(dāng)?shù)你y保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。銀行系保險(xiǎn)公司成立后,銀行將一改往日對(duì)銀保合作不投入的狀態(tài),借助銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),積極配合旗下保險(xiǎn)公司大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí),對(duì)銀行保險(xiǎn)銷售人員的資格應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格認(rèn)定,并改進(jìn)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì),迅速推進(jìn)銀保業(yè)務(wù)。目前太平人壽的保費(fèi)收入有近70%來(lái)自工行銀行柜臺(tái),招商信諾借助招商銀行銷售網(wǎng)點(diǎn)、信誠(chéng)人壽借助中信銀行的銷售網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售。銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)后,將對(duì)非擅長(zhǎng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),偏向于業(yè)務(wù),即憑借銀行優(yōu)勢(shì)搶下業(yè)務(wù)后,賣給其他保險(xiǎn)公司,收取高額傭金,降低成本的同時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。

(2)通過(guò)股東優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)貸款融資等金融服務(wù)與保單的困綁銷售

銀行系保險(xiǎn)公司成功的關(guān)鍵是銀行作為大股東的全力支持。銀行會(huì)把境內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)紛紛轉(zhuǎn)向旗下銀保公司,并鼓勵(lì)旗下所有分支機(jī)構(gòu)和萬(wàn)余名客戶經(jīng)理其保險(xiǎn)產(chǎn)品。來(lái)自于銀保業(yè)務(wù)的客戶資源一般都是具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力,有理財(cái)需求的優(yōu)質(zhì)客戶,保險(xiǎn)公司在獲取這些信息后,可以進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行將利用通過(guò)融資渠道的紐帶與大量的企業(yè)建立的良好關(guān)系,使這些企業(yè)成為保險(xiǎn)公司的潛在客戶。如中銀保險(xiǎn)獨(dú)立承保了塞拉尼斯(南京)化工有限公司,保費(fèi)18.8萬(wàn)美元。承保成功的直接原因是塞拉尼斯(南京)化工有限公司在南京的一項(xiàng)投資,是由中行提供了1億美元貸款,而在貸款項(xiàng)目談判中,中行成功地將保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容寫入貸款合同。

(3)利用全能金融戰(zhàn)略,提供綜合全面的個(gè)性化金融服務(wù)

發(fā)揮銀行、保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)同效力,為客戶提供綜合全面的金融服務(wù),已是現(xiàn)代金融服務(wù)的大勢(shì)所趨。目前,銀行除了本行業(yè)之外,已經(jīng)分別涉足了證券、基金、信托等行業(yè)。面對(duì)客戶對(duì)全面金融服務(wù)的需求,銀行和保險(xiǎn)更加致力于建立全方位的服務(wù)融合,提供綜合全面的個(gè)性化服務(wù)。銀行系保險(xiǎn)公司最終成為全能銀行框架下其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)相關(guān)一體化金融產(chǎn)品的銷售公司。

(4)借助銀行資源優(yōu)勢(shì),進(jìn)行低成本競(jìng)爭(zhēng)

借助網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)和網(wǎng)上貿(mào)易等服務(wù),建立銀行保險(xiǎn)一體化經(jīng)營(yíng)的平臺(tái),能夠以較低的交易成本,通過(guò)網(wǎng)上銷售,網(wǎng)上付款、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品、進(jìn)行證券交易,還包括投資咨詢、實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)、商務(wù)新聞等延伸服務(wù)和個(gè)人金融服務(wù)。提高保險(xiǎn)銷售效率的同時(shí),在很大程度上降低了保險(xiǎn)公司IT系統(tǒng)的投資,減低經(jīng)營(yíng)成本。

銀行系保險(xiǎn)公司,在資金運(yùn)用方面會(huì)借助銀行的混業(yè)優(yōu)勢(shì),在保險(xiǎn)入市資金托管、股票資產(chǎn)托管等方面,能夠爭(zhēng)取到較好的交易價(jià)格。而利用銀行的品牌優(yōu)勢(shì),銷售網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)位優(yōu)勢(shì),可以降低保險(xiǎn)公司的銷售成本,使保險(xiǎn)公司具有低成本競(jìng)爭(zhēng)的空間。

三、銀行進(jìn)入對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響與中資保險(xiǎn)公司的選擇

銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè),在整體上將加快保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè),將使更多的潛在保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求,保險(xiǎn)業(yè)蛋糕將迅速做大。銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè),必將促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)快速發(fā)展,促進(jìn)銀行與保險(xiǎn)的聯(lián)結(jié)由產(chǎn)品向資本轉(zhuǎn)化,使銀行與保險(xiǎn)業(yè)的融合程度加強(qiáng),并使銀行與保險(xiǎn)公司合作在核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)一對(duì)一,在中介業(yè)務(wù)上一對(duì)多的合作趨勢(shì)。銀行的借殼進(jìn)入,將加快保險(xiǎn)業(yè)的并購(gòu)步伐,而銀行的注資,也將使相關(guān)保險(xiǎn)公司償付能力不足的局面有所緩和。銀行進(jìn)入將為保險(xiǎn)業(yè)提供綜合化進(jìn)入服務(wù)提供良好的平臺(tái),必將促進(jìn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)一體化的進(jìn)程、促進(jìn)也將促進(jìn)金融創(chuàng)新、提高保險(xiǎn)業(yè)的效率和競(jìng)爭(zhēng)力。銀行業(yè)地進(jìn)入,不可避免地將使保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,中資保險(xiǎn)公司當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)格局將被打破,形成金融控股集團(tuán)、保險(xiǎn)集團(tuán)、專業(yè)性保險(xiǎn)公司、政策性保險(xiǎn)公司并存的競(jìng)爭(zhēng)新格局。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)使銀行獲得進(jìn)入其他金融領(lǐng)域的先機(jī),中資保險(xiǎn)公司必將采取應(yīng)對(duì)措施:一些具有實(shí)力的保險(xiǎn)集團(tuán)要抓住混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展機(jī)遇,制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略,建立起了良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,建立起以保險(xiǎn)為核心的綜合性金融服務(wù)集團(tuán),迅速崛起;一些中小保險(xiǎn)公司可以積極引入銀行股份,引入銀行戰(zhàn)略投資者,成為銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及相關(guān)金融業(yè)務(wù)的銷售平臺(tái)?；蛘呃^續(xù)與銀行在中介業(yè)務(wù)方面進(jìn)行合作,銀行仍會(huì)占據(jù)合作業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn);對(duì)一些專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司,可以積極地與銀行建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系,利用銀行的中介和金融平臺(tái)。