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摘要：自人民銀行支付系統(tǒng)上線以來(lái)，我國(guó)支付結(jié)算效率得到很大提升，有力推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但與此同時(shí)，國(guó)家對(duì)支付結(jié)算收費(fèi)的規(guī)范相對(duì)滯后，各家商業(yè)銀行支付結(jié)算收費(fèi)處于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)結(jié)算服務(wù)收費(fèi)混亂、收費(fèi)水平高的問題一定程度上制約了支付結(jié)算的發(fā)展，阻礙了資金的有效配置，影響了我國(guó)支付結(jié)算整體水平的提高。本文通過分析當(dāng)前銀行結(jié)算收費(fèi)管理中存在的問題及其影響，對(duì)如何建設(shè)科學(xué)合理的服務(wù)收費(fèi)定價(jià)管理體系進(jìn)行了初步探討。

關(guān)鍵詞：銀行結(jié)算收費(fèi)

Abstract:HaspaidthesystempoliticallinesincethePeoplesBank,ourcountrypaysthesettlementefficiencytoobtaintheverybigpromotion,impelledtheeconomicaldevelopmentpowerfully.Butatthesametime,thecountrytopaysthesettlementchargethestandardrelativelag,variouscommercialbankpaidthesettlementchargetobeatthedisorderlycompetitionconditionchaotic,thefinancialorgansettlementservicecharge,inchargelevelhighquestioncertaindegreehasrestrictedthedevelopmentwhichthepaymentsettledaccounts,hashinderedthefundeffectivedisposition,affectedourcountrytopaythesettlementoverallleveltheenhancement.Thisarticlequestionandinfluencewhichexiststhroughtheanalysiscurrentbanksettlementchargemanagementin,howtoconstructedthesciencereasonableservicechargefixedpricemanagementsystemtocarryonthepreliminarydiscussion.

Keywords:BankSettlementCharge

近年來(lái)，我國(guó)支付結(jié)算體系建設(shè)取得了重大發(fā)展。大小額支付系統(tǒng)的上線運(yùn)行，票據(jù)影像系統(tǒng)的開通等大大加快了各類結(jié)算方式和結(jié)算工具的資金清算速度，有力提升了支付結(jié)算的水平和效率。但是，自現(xiàn)代化支付系統(tǒng)上線運(yùn)行后，原來(lái)支付清算體系的許多基本概念發(fā)生了變化，國(guó)家相關(guān)收費(fèi)規(guī)范沒有及時(shí)跟進(jìn)。各商業(yè)銀行根據(jù)自身的利益需要，制定了各自的結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，差異很大。不僅開戶費(fèi)、現(xiàn)金整理費(fèi)、賬戶年費(fèi)等非基本結(jié)算類業(yè)務(wù)收費(fèi)規(guī)則大相徑庭，匯兌、支票、銀行本票、銀行匯票等基本結(jié)算類業(yè)務(wù)也逐漸打破了統(tǒng)一計(jì)價(jià)的傳統(tǒng)，日漸陷于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。金融機(jī)構(gòu)結(jié)算服務(wù)收費(fèi)混亂、收費(fèi)水平高的問題越來(lái)越突出，一定程度上制約了支付結(jié)算的發(fā)展，影響我國(guó)支付結(jié)算整體水平的提高。

1.當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行結(jié)算服務(wù)收費(fèi)存在的問題

支付系統(tǒng)上線前，各家銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)基本按照國(guó)家定價(jià)辦理。2003年，大額支付系統(tǒng)上線后，支付結(jié)算服務(wù)定價(jià)逐步實(shí)行了政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)相結(jié)合的辦法，商業(yè)銀行被賦予了一定中間業(yè)務(wù)的定價(jià)權(quán)。各商業(yè)銀行開始按照自身的成本利益考慮，結(jié)合人行對(duì)各家銀行的大小額業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，制定各類結(jié)算服務(wù)品種價(jià)格。商業(yè)銀行的結(jié)算收費(fèi)處于較無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)令2003年第3號(hào)）的規(guī)定，對(duì)于人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)。但由于沒有下發(fā)新的指導(dǎo)性文件，政府指導(dǎo)價(jià)的依據(jù)仍然是支付系統(tǒng)上線前的兩個(gè)文件——《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)的通知》(計(jì)價(jià)費(fèi)［1996］184號(hào))和《關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》(計(jì)價(jià)格［2001］791號(hào))，前者以結(jié)算工具的同城和異地使用性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)劃分不同收費(fèi)方式，即同城的只收取固定的工本費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，異地多按結(jié)算金額一定比例設(shè)上下限收取；后者則考慮到電子聯(lián)行的發(fā)展設(shè)立了電子匯劃費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。隨著支付系統(tǒng)的迅猛發(fā)展，上述兩個(gè)文件的有關(guān)規(guī)定已不能有效涵蓋支付清算業(yè)務(wù)發(fā)展過程中增加的新內(nèi)容。例如：支付系統(tǒng)同城以省為單位，不同于原來(lái)的各級(jí)市、縣為單位的概念。不少省份已取消原來(lái)同城票據(jù)手工清算模式，改為通過支付系統(tǒng)進(jìn)行清算，一方面清算的成本提高，另一方面各家銀行對(duì)于同城的概念也模糊了。在這種情況下，執(zhí)行原來(lái)以同城和異地為收費(fèi)高低區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)之一的政府指導(dǎo)價(jià)顯得不切合實(shí)際。因而商業(yè)銀行各自出臺(tái)一套標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于同城的界定各不相同。有以省為同城的，有以地州為同城的，也有仍以縣、市為同城的。有的商業(yè)銀行只要是跨行支付，即按電子匯劃費(fèi)指導(dǎo)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，無(wú)論是否同城。有的行對(duì)于行內(nèi)系統(tǒng)的異地匯劃的收費(fèi)價(jià)格很低，有的行則完全按照電子匯劃費(fèi)指導(dǎo)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)收。對(duì)于提示的借記票據(jù)，有的行收取較高的固定費(fèi)用，有的行完全不收費(fèi)。各家銀行結(jié)算收費(fèi)種類繁雜，標(biāo)準(zhǔn)迥異。

2.銀行結(jié)算服務(wù)收費(fèi)問題的影響

從某種層面來(lái)說，這種混亂的收費(fèi)狀態(tài)有損客戶利益，不利于我國(guó)支付結(jié)算體系的現(xiàn)代化發(fā)展。主要原因有三個(gè)：

2.1銀行業(yè)并不是處于充分競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，從很多特征來(lái)看都帶有寡頭控制的性質(zhì)。尤其針對(duì)中西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，客戶能夠選擇的銀行很有限。因而商業(yè)銀行按照自身利益的定價(jià)策略往往會(huì)以損害客戶的利益為代價(jià)。無(wú)論商業(yè)銀行制定什么樣的收費(fèi)價(jià)格，不得不通過銀行結(jié)算的客戶也只能接受，而沒有其它的比對(duì)選擇。這樣，會(huì)挫傷農(nóng)村和不發(fā)達(dá)地區(qū)人民使用先進(jìn)支付手段的積極性。

2.2人民銀行對(duì)大小額支付系統(tǒng)的收費(fèi)本來(lái)就具有引導(dǎo)性質(zhì)。小額收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)低于大額，而且其收費(fèi)高低因時(shí)間段而異，目的就是引導(dǎo)商業(yè)銀行合理利用資源，鼓勵(lì)主要以收款方提示付款為主的票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展。但是各家銀行對(duì)客戶定價(jià)機(jī)制并沒有體現(xiàn)人行的引導(dǎo)意圖，原來(lái)的客戶收費(fèi)指導(dǎo)價(jià)明顯滯后，具有大小額業(yè)務(wù)一刀切，同一標(biāo)準(zhǔn)的特點(diǎn)，不利于支付系統(tǒng)資源的充分利用和多樣化發(fā)展。

2.3依托支付系統(tǒng)上線，原來(lái)很多老支付結(jié)算工具都有了新的發(fā)展，而針對(duì)這些發(fā)展如果沒有規(guī)范相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，勢(shì)必限制這些結(jié)算工具的功能。例如原來(lái)在同城范圍使用的支票，現(xiàn)在可以通過支票截留的方式全國(guó)通用，并延伸了支票圈存等功能；銀行本票可以在全省范圍內(nèi)提示付款，通過小額支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)解付等等；跨行通存通兌功能使得大范圍跨行存取款能夠得以實(shí)現(xiàn)。但是由于收費(fèi)問題不明確，各行利益分配沒有合理的途徑協(xié)調(diào)，這些新功能的延伸得不到有效利用，推廣下來(lái)效果不理想，導(dǎo)致了支付系統(tǒng)資源的浪費(fèi)。對(duì)于相對(duì)落后的農(nóng)村，這些功能實(shí)際更是有其名而無(wú)其實(shí)，使人們沒有充分分享到支付系統(tǒng)發(fā)展的成果。

3.對(duì)策與建議

3.1國(guó)家根據(jù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展趨向制定切實(shí)可行的結(jié)算收費(fèi)辦法和定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

3.1.1對(duì)于基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，因其在整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的媒介性、重要性和不可替代性，應(yīng)統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)統(tǒng)一明確新形勢(shì)下同城或異地等支付結(jié)算的基本概念。對(duì)不同種類結(jié)算工具的跨行支付或查詢查復(fù)，制定統(tǒng)一的收費(fèi)價(jià)格，明確收付雙方銀行的利益關(guān)系。

3.1.2對(duì)于非跨行基本結(jié)算業(yè)務(wù)，允許各行發(fā)揮自身行內(nèi)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，自由競(jìng)爭(zhēng)。激發(fā)商業(yè)銀行改進(jìn)自身系統(tǒng)功能的積極性。

3.1.3對(duì)于非基本結(jié)算類結(jié)算業(yè)務(wù)，要制定收費(fèi)基準(zhǔn)，允許各行有上下浮動(dòng)空間，使其具有彈性但又不差距過大。

3.1.4對(duì)于主要位于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，或?yàn)椤叭r(nóng)”服務(wù)的銀行，采取人行收費(fèi)返還等方式給予結(jié)算收費(fèi)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)他們調(diào)低結(jié)算收費(fèi)價(jià)格，激發(fā)當(dāng)?shù)厝嗣袷褂孟冗M(jìn)支付結(jié)算手段的積極性，減少現(xiàn)金支付。

這樣，使得在發(fā)展地區(qū)和城市，各商業(yè)銀行爭(zhēng)取結(jié)算業(yè)務(wù)主要通過改進(jìn)行內(nèi)系統(tǒng)功能，提高自身的服務(wù)質(zhì)量水平來(lái)實(shí)現(xiàn)，在不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，使人民愿意使用新型的結(jié)算方式，以推動(dòng)支付結(jié)算現(xiàn)代化的可持續(xù)發(fā)展。

3.2各家銀行建立科學(xué)的服務(wù)收費(fèi)定價(jià)機(jī)制。各商業(yè)銀行按照國(guó)家統(tǒng)一的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，在允許的空間范圍內(nèi)，按照自身的發(fā)展要求，建立科學(xué)合理的服務(wù)收費(fèi)定價(jià)機(jī)構(gòu)機(jī)制，并將定價(jià)方案報(bào)人民銀行批準(zhǔn)備案。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專門的組織機(jī)構(gòu)管理中間業(yè)務(wù)的定價(jià)工作，對(duì)于現(xiàn)有的結(jié)算業(yè)務(wù)品種，以及即將開展的服務(wù)業(yè)務(wù)，以銀行投入的全部成本為底線，適當(dāng)考慮合理利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，制定權(quán)威的收費(fèi)基準(zhǔn)，并授以分行一定的浮動(dòng)權(quán)限，針對(duì)不同的服務(wù)對(duì)象實(shí)行降低或免費(fèi)等優(yōu)惠政策，形成合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制，以引導(dǎo)服務(wù)對(duì)象選擇更優(yōu)結(jié)算渠道，合理利用結(jié)算資源。結(jié)算收費(fèi)價(jià)格直接影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入，因而建立科學(xué)的結(jié)算服務(wù)收費(fèi)定價(jià)機(jī)制對(duì)商業(yè)銀行吸引中間業(yè)務(wù)客戶，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入具有相當(dāng)重要的作用。

適當(dāng)賦予商業(yè)銀行一定范圍內(nèi)的定價(jià)權(quán)限和空間，能使國(guó)家對(duì)銀行結(jié)算的管理更富于彈性，促進(jìn)商業(yè)銀行在提高自身服務(wù)品質(zhì)的基礎(chǔ)上，盡量降低服務(wù)成本，從而降低收費(fèi)價(jià)格，促進(jìn)支付工具的改革與創(chuàng)新。