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[摘要]伴隨著WTO的進(jìn)程，我國(guó)銀行信用卡逐步邁入國(guó)際化市場(chǎng)，在我國(guó)銀行信用卡國(guó)際化經(jīng)營(yíng)過程中，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。本文對(duì)銀行信用卡在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)中遇到的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其成因進(jìn)行了分析,提出了防范信用卡國(guó)際化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具體措施。

[關(guān)鍵詞]銀行信用卡國(guó)際化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范

一、我國(guó)銀行信用卡國(guó)際化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

伴隨著銀行信用卡市場(chǎng)國(guó)際化的發(fā)展,各家銀行積極主動(dòng)地參與國(guó)際信用卡市場(chǎng)交易,以便規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲取收益。新近露臉的各類高端信用卡使出渾身解數(shù)來吸引高端的客戶，如中國(guó)銀行推出的“長(zhǎng)城國(guó)際白金卡”,主卡年費(fèi)需100美元,其授信額度高達(dá)10萬美元。工商銀行推出的“牡丹白金卡”年費(fèi)為4000元，持卡人可享受的航空人身意外保險(xiǎn)保額最高達(dá)400萬元。信用卡不斷發(fā)行以及授信額度不斷提高的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也如影隨行。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)呈遞增趨勢(shì)

目前，我國(guó)發(fā)行國(guó)際信用卡主要是依據(jù)客戶當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)情況和信譽(yù)程度，然而客戶的具體情況是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程,由于受宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、持卡人所在行業(yè)的興衰、財(cái)產(chǎn)突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況的影響，都可能導(dǎo)致持卡人經(jīng)濟(jì)狀況惡化，引發(fā)持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)綜合各發(fā)卡機(jī)構(gòu)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2006年第三季度末，各行貸記卡延滯賬戶(M4、M5、M6)余額為2.9億元，較上季度增長(zhǎng)了56%；損失類余額(M7及以上)累計(jì)3.2億元，較上季度增長(zhǎng)了32%；損失率為1.9%，較上季度增加了0.42個(gè)百分點(diǎn)。此種情況如沒有得到有效控制，將給發(fā)卡行帶來較大的資金損失。

2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)呈多元形式

近年來，不法分子利用高科技手段進(jìn)行欺詐犯罪越來越猖獗。據(jù)統(tǒng)計(jì),2006年前三個(gè)季度15家全國(guó)性商業(yè)銀行共發(fā)現(xiàn)銀行卡涉嫌詐騙的交易5064筆，涉案金額超過6000余萬元，欺詐風(fēng)險(xiǎn)越來越突出，形式也多種多樣，如：偽造假卡、虛假申請(qǐng)、未達(dá)卡等。

3.匯率風(fēng)險(xiǎn)越來越突出

國(guó)際化銀行信用卡的運(yùn)作模式通常是在商家、消費(fèi)者、發(fā)卡行、收單行、VISA/MasterCard組織運(yùn)行，發(fā)卡行和收單行通過VISA/MasterCard組織進(jìn)行清算，實(shí)際上進(jìn)行了資金的兩次轉(zhuǎn)換，而發(fā)卡行和收單行大都是銀行擔(dān)任的。也就意味著一家銀行可能面臨兩次資金轉(zhuǎn)換。由于持卡人刷卡取現(xiàn)和還款之間存在時(shí)間差，匯率風(fēng)險(xiǎn)由此產(chǎn)生。

二、我國(guó)銀行信用卡國(guó)際化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大的原因分析

1.信用卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)平臺(tái)不完善

我國(guó)發(fā)展國(guó)際信用卡業(yè)務(wù)沒有建立較為完整的個(gè)人誠(chéng)信體系。目前，我國(guó)的信用制度建設(shè)尚處于起步階段，尤其是個(gè)人信用體系建設(shè)具有滯后性。持卡人信息與銀行信息的不對(duì)稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。其一表現(xiàn)為同一申請(qǐng)人可以在不同的銀行間進(jìn)行多頭授信。其二表現(xiàn)為個(gè)人信用數(shù)據(jù)相對(duì)分散，政府部門之間、甚至銀行之間在個(gè)人信用數(shù)據(jù)方面沒有實(shí)現(xiàn)共享。

2.國(guó)際信用卡市場(chǎng)的急速擴(kuò)張

近年來四大國(guó)有銀行以及12家股份制商業(yè)銀行全力以赴地介入到國(guó)際信用卡業(yè)務(wù)之中,國(guó)際信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“井噴式”的高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。為了搶奪高端客戶群，各大銀行紛紛提高授信額度。如：建行推出的鉆石信用卡，其授信額度高達(dá)500萬元。不斷提高授信額度和增加附加功能來吸引客戶群，客戶一旦發(fā)生財(cái)務(wù)問題，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)急速增加。

3.客戶面臨的外匯風(fēng)險(xiǎn)加大

客戶面臨的外匯風(fēng)險(xiǎn)加大，增大了銀行受損的可能性。銀行為了吸引客戶，減少客戶的外匯風(fēng)險(xiǎn)，不斷推出各種優(yōu)惠便利的還款服務(wù)，實(shí)際上這是把客戶的外匯風(fēng)險(xiǎn)向自身轉(zhuǎn)嫁。如中國(guó)銀聯(lián)在提現(xiàn)和消費(fèi)完成后，將根據(jù)交易當(dāng)日的市場(chǎng)匯率，轉(zhuǎn)換成人民幣金額提供給內(nèi)地發(fā)卡銀行，由發(fā)卡銀行即時(shí)扣除持卡人的賬戶余額，持卡人不存在匯率風(fēng)險(xiǎn)，由銀行為其承擔(dān)外匯風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)銀行信用卡國(guó)際化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.不斷完善個(gè)人征信體系

在開展國(guó)際化信用卡業(yè)務(wù)過程中，如何簡(jiǎn)便而又準(zhǔn)確地掌握持卡人的資信情況，是防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。當(dāng)前，我國(guó)信用征信體系建設(shè)比較落后，應(yīng)大力完善個(gè)人征信體系。個(gè)人征信體系主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需要。

2.實(shí)行EMV遷移防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)

為了根治磁條卡的欺詐交易問題，VISA、萬事達(dá)等國(guó)際卡組織推出了新一代的EMV規(guī)格的芯片卡。智能IC卡由于采用的是CPU芯片，具有獨(dú)立運(yùn)算、加解密和存儲(chǔ)能力，所以安全性能更高。加上芯片卡的復(fù)制難度比磁條卡大，使得信用卡偽盜變得更加困難。在應(yīng)用上，智能IC卡與讀卡器之間還可以采用加密的數(shù)據(jù)通信方式交換數(shù)據(jù)，具有很強(qiáng)的安全認(rèn)證機(jī)制，精密程度也遠(yuǎn)高于磁條卡，這也會(huì)大大減少偽卡犯罪的可能。

3.建立同步套期保值機(jī)制

在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)過程中，而套期保值是外匯市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)常見的對(duì)沖手段，以此來轉(zhuǎn)移、規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的交易行為。如：某銀行預(yù)計(jì)4月份國(guó)際信用卡外幣刷卡取現(xiàn)美元為200萬，3月31日該銀行購(gòu)入美元200萬，假定客戶每月30號(hào)按最低還款額還款，假定31號(hào)匯率是1美元對(duì)人民幣7.0002元。銀行在買入現(xiàn)鈔200萬的的同時(shí)應(yīng)在期貨市場(chǎng)賣出200萬美元的期貨，這樣在4月30號(hào)還款到期日，假定1美元對(duì)人民幣6.9987元，銀行在現(xiàn)貨市場(chǎng)上虧損200萬*0.0015=0.3萬，而在期貨市場(chǎng)上贏利0.3萬，贏利等于虧損，這樣銀行規(guī)避了損失。而銀行從國(guó)際信用卡業(yè)務(wù)中可以收取較高的年費(fèi)，手續(xù)費(fèi)等，從而銀行可以贏利。

參考文獻(xiàn):

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