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銀行業(yè)普遍存在的問題

過分強(qiáng)調(diào)“存款立行”．阻礙經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行對各商業(yè)銀行來說．“存款立行”幾乎成了一條鐵律．因此擴(kuò)大存款規(guī)模成了各商業(yè)銀行的頭等大事自1996年以來．央行連續(xù)多次下調(diào)存貸款利率，旨在促進(jìn)內(nèi)需的擴(kuò)大，引導(dǎo)居民減少儲蓄，擴(kuò)大消費(fèi)．以帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展然而在日常監(jiān)管中．一些機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)存款下降就把抓存款當(dāng)作•個重要監(jiān)管內(nèi)容來看待，．這樣貨幣政策效應(yīng)就被沖減掉了，妨礙國家宏觀調(diào)控手轂的實施．不利經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在“存款立行”觀念的支配下．各商業(yè)銀行盲目拉存．只重視存款數(shù)量不重視質(zhì)量．也給自身發(fā)展帶來一系列不良后果資產(chǎn)管理不善．貸款風(fēng)險防范機(jī)制不健全商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理方面存在很大缺陷不少項目貸前調(diào)查流于形式．對企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展趨勢等主要因素預(yù)測不準(zhǔn)．在方法上重定性輕定量，缺乏科學(xué)的分析；貸時審查不嚴(yán)格、不科學(xué)，在放貸時違反規(guī)定與操作程序．使“人情貸款”、“關(guān)系貸款”等現(xiàn)象時有發(fā)生由于目前很多機(jī)構(gòu)現(xiàn)有信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高．且個別人員法制觀念極差．違章違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生．人為造成信貸風(fēng)險損失．嚴(yán)重威脅信貸資產(chǎn)的安全運(yùn)營缺乏一套嚴(yán)密的監(jiān)督機(jī)制．也是造成不良貸款增加的一個重要因素目前我國金融監(jiān)管體系還不完善．監(jiān)管機(jī)制也不健全．銀行內(nèi)部稽核、監(jiān)督工作還存在很多問題．這些都給不良資產(chǎn)的形成埋下隱患人員素質(zhì)水平普遍不高．技術(shù)裝備落后目前我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行職工隊伍素質(zhì)普遍不高．學(xué)歷較低。工作能力和業(yè)務(wù)水平也不高這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作的勞動人事制度員工錄用要求不高、把關(guān)不嚴(yán)．很多人都是靠關(guān)系而不是靠自身實力進(jìn)入銀行：在崗人員缺少技術(shù)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)．沒有一套科學(xué)嚴(yán)密的考核制度：崗位分工不合理．員工缺乏工作積極性和創(chuàng)造性而且大量臨時_閘工人員充斥一線崗位．很多都是無證上崗近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發(fā)生．呈逐年上升的勢頭．已威脅到銀行資金安全和社會聲譽(yù)經(jīng)營品種單一．缺乏金融創(chuàng)新目前，國內(nèi)銀行功能都過于單一．一味注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)．中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后雖然在業(yè)務(wù)品種范圍較之改革前有了明顯的擴(kuò)大．但還是缺乏創(chuàng)新很多機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)仍停留在粗放的狀態(tài)下當(dāng)前．各商業(yè)銀行要在保證風(fēng)險的情況下搞創(chuàng)新是必然趨勢．否則終將被社會所淘汰。

銀行業(yè)創(chuàng)新應(yīng)對之策

保持存款適度增長首先．各商業(yè)銀行要及時轉(zhuǎn)變觀念．變“存款立行”為“效益立行”．在增強(qiáng)銀行實力過程中，應(yīng)以利潤作為主要考核指標(biāo)．禁止下達(dá)硬性存款考核指標(biāo)．但也不能忽視存款．要將存款數(shù)量與質(zhì)量一起抓其次．要在信貸管理方面加大力度．把信貸管理工作從實質(zhì)上提高到銀行經(jīng)營管理中心地位上來．充分體現(xiàn)贏利對銀行生存發(fā)展的重要性最后．各商業(yè)銀行可以通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍．提供多種融資服務(wù)諸如大力開展房屋按揭貸款、高檔耐用消費(fèi)品信貸等方式以緩和儲蓄的增長與社會經(jīng)濟(jì)總循環(huán)的矛盾．保持金融與整個國民經(jīng)濟(jì)的均衡加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理首先．要重點(diǎn)落實貸款“三查”制度和統(tǒng)一授信制度．強(qiáng)化貸款風(fēng)險的事前、事中和事后控制各商業(yè)銀行應(yīng)及時準(zhǔn)確地分析客觀環(huán)境的變化．使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化要綜合企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實力、信譽(yù)狀況等各種指標(biāo)確定企業(yè)的信用等級在貸款發(fā)放前通過對借款企業(yè)進(jìn)行信用等級的評估并對有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、分析和判斷．通過量化方式測算企業(yè)信用對貸款風(fēng)險的影響盡量避免對信用等級低于貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)給予貸款而且要根據(jù)資信等級對貸款企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一授信．將貸款總額確定在可控范圍之內(nèi)．同時要做好貸時審查工作．落實審貸分離制度．對貸款風(fēng)險度進(jìn)行驗證．以確定貸款方式、額度等具體事項，審查貸款的基本情況．最后由決策部門審批其次．建立貸款風(fēng)險分散機(jī)制和風(fēng)險救助機(jī)制也是防范風(fēng)險．減少損失的關(guān)鍵所在根據(jù)風(fēng)險分散的原理．實行貸款方式多樣化．合理控制館用貸款的范圍、數(shù)量．?dāng)U大貼現(xiàn)、抵押、擔(dān)保貸款和其他風(fēng)險相對較小的貸款種類限制貸款的集中程度．控制同一主體貸款比重．對于大額的貸款可通過銀團(tuán)貸款等方式．以達(dá)到分散貸款風(fēng)險的目的此外．還可以與企業(yè)進(jìn)行協(xié)商．要求其辦理財產(chǎn)保險，以便轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險雖然商業(yè)銀行可以通過各種辦法控制、分散、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險．但不可完全避免損失的產(chǎn)生所以建立一套貸款風(fēng)險救助機(jī)制還是必要的在做好風(fēng)險管理的同時．還要及時清理遺留的不良資產(chǎn)最后．商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部審計與監(jiān)督，強(qiáng)化稽核內(nèi)控制度．加強(qiáng)信貸隊伍政治思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)的建設(shè)．進(jìn)一步提高現(xiàn)有信貸人員思想覺悟和嚴(yán)把人員關(guān)．杜絕人身因素造成的損失加強(qiáng)金融監(jiān)管體系的建設(shè)．推行金融監(jiān)管手段法制化．盡可能降低金融風(fēng)險商業(yè)銀行在做好風(fēng)險管理的同時．還要及時清理遺留的不良資產(chǎn)將其控制在一定的額度之內(nèi)對不良資產(chǎn)和健康資產(chǎn)實行分賬管理．將分離出來的不良資產(chǎn)通過法律手段進(jìn)行清收．對確實無法收回的．可運(yùn)用市場化的手段如拍賣資產(chǎn)．更換經(jīng)營管理人員．另組公司進(jìn)行運(yùn)營．剝離給專業(yè)金融資產(chǎn)管理公司等方法予以化解和處理．另外商業(yè)銀行也可主動參與企業(yè)改制，幫助企業(yè)改善經(jīng)營狀況．提高效益，力求保全信貸資產(chǎn)。發(fā)展現(xiàn)有業(yè)務(wù)開拓新興業(yè)務(wù)國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓(xùn)練或派駐海外機(jī)構(gòu)工作等方式．以拓寬員工的知識面和視野．培養(yǎng)他們的創(chuàng)造力我們可以借鑒他們的先進(jìn)做法給合自身實際大力推進(jìn)員工隊伍素質(zhì)建設(shè)．嚴(yán)禁無證人員上崩．并可通過建立一套激勵型的勞動人事制度，從員工的錄用、培訓(xùn)、考核、收入分配、職務(wù)晉升等方面進(jìn)行全面改革．讓忠誠能干的員工得到充分施展才華的機(jī)會加強(qiáng)對員工思想政治教育、法律知識的學(xué)習(xí)，切實增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法觀念。避免違法亂紀(jì)事件發(fā)生．使每個員工以為銀行做出貢獻(xiàn)與實現(xiàn)自我價值緊密結(jié)合起來．激勵全體員工傾心敬業(yè)面對目前過于單一的銀行功能．在全新的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融背景下．積極致力于金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇按市場經(jīng)濟(jì)法則和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)則．在有效控制風(fēng)險基礎(chǔ)上．進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新．提升商業(yè)銀行的社會化服務(wù)功能．增進(jìn)效率首先就要對傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。比如．在大企業(yè)設(shè)立資金清算中心，建立流動資金結(jié)算中心．開通對公業(yè)務(wù)通存通兌，使客戶辦理結(jié)算、查詢等業(yè)務(wù)更加方便、快捷。大力推行業(yè)務(wù)、管理業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，積極開拓新興中f．-I業(yè)務(wù)．例如可為企業(yè)制定改革方案．設(shè)計更為合理的股本結(jié)構(gòu)，為企業(yè)購并、資產(chǎn)重組策劃．利用自身的信譽(yù)、技術(shù)和雄厚的研究力量為企業(yè)和社會提供投資咨詢服務(wù)等等。