摘要:電商小額信貸作為一種新型融資模式，利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)手段，能夠?yàn)樨毨д吆偷褪杖爰彝ソ?jīng)營(yíng)的小企業(yè)提供金融支持，拓展金融信貸領(lǐng)域，暢通農(nóng)村融資渠道。通過(guò)探討電商在農(nóng)村發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)面臨傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊、缺少政策扶持、缺乏資金保障、基礎(chǔ)設(shè)施不健全等問(wèn)題，提出以下建議:建立健全相關(guān)法律法規(guī)，加大政策扶持力度;加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新;加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，突破資金短缺限制;加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善電商網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù);電商;小額信貸;農(nóng)村市場(chǎng)

21世紀(jì)是信息時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)社交和電子商務(wù)等極大地?cái)U(kuò)展了互聯(lián)網(wǎng)的邊界和應(yīng)用范圍，并創(chuàng)造了“大數(shù)據(jù)”的概念，其特征為“大量化、多樣化、快速化和價(jià)值密度低”。2012年，美國(guó)政府出資兩億美元拉動(dòng)大數(shù)據(jù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并將其作為一項(xiàng)國(guó)家戰(zhàn)略，與此同時(shí)，中國(guó)的電子商務(wù)企業(yè)也紛紛組建了數(shù)據(jù)分析部門。電商進(jìn)入農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域也將是必然趨勢(shì)。目前，我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀很難滿足農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展需求。為了將農(nóng)村低收入人口納入國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展軌道，使廣大農(nóng)民分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的好處，有必要在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展電商小額信貸業(yè)務(wù)。

一、國(guó)內(nèi)外研究綜述

(一)國(guó)外相關(guān)研究

近年來(lái)，世界各國(guó)高度關(guān)注大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，《自然》和《科學(xué)》雜志相繼出版專欄對(duì)大數(shù)據(jù)的研究?jī)r(jià)值進(jìn)行深入探討。2001年，梅塔集團(tuán)分析師道格•萊尼提出了大數(shù)據(jù)技術(shù)萌芽。2008年9月，著名未來(lái)學(xué)家阿爾文•托夫勒在《科學(xué)》雜志發(fā)表了論文“大數(shù)據(jù):拍字節(jié)的科學(xué)時(shí)代”，從此“大數(shù)據(jù)”一詞開(kāi)始進(jìn)入公眾視線并被廣泛傳播。2008年，IBM公司的史密斯首次以“BIGDA-TA”初步定義了大數(shù)據(jù)的含義。2011年5月，全球數(shù)據(jù)分析研究所的麥肯錫發(fā)表了一篇論文，系統(tǒng)地闡述了大數(shù)據(jù)的定義:“大數(shù)據(jù)是指超過(guò)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)工具獲取、存儲(chǔ)、處理和分析能力的數(shù)據(jù)集?！睍r(shí)至今日，科學(xué)界對(duì)大數(shù)據(jù)還沒(méi)有一個(gè)完整準(zhǔn)確的定義，不同領(lǐng)域的科學(xué)家從不同視角詮釋了大數(shù)據(jù)的基本含義。麥肯錫聲稱:“數(shù)據(jù)已經(jīng)拓展到現(xiàn)今各行各業(yè)的職能領(lǐng)域，成為不可或缺的生產(chǎn)要素。對(duì)于大數(shù)據(jù)的深入挖掘和廣泛運(yùn)用，標(biāo)志著新一輪生產(chǎn)力發(fā)展和消費(fèi)者盈余浪潮的來(lái)臨”。在全球深入探究大數(shù)據(jù)意義的背景下，美國(guó)繼1993年“信息高速路”計(jì)劃，在2012年宣布啟用2億美元的“大數(shù)據(jù)發(fā)展規(guī)劃”，這是美國(guó)又一次關(guān)于大數(shù)據(jù)的重大科技發(fā)展部署。大數(shù)據(jù)被美國(guó)政府認(rèn)為是“未來(lái)的新石油”，是一個(gè)國(guó)家綜合國(guó)力的重要組成部分，擁有數(shù)據(jù)規(guī)模、運(yùn)用數(shù)據(jù)能力以及對(duì)數(shù)據(jù)的占有和控制將成為各國(guó)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)。目前，各國(guó)對(duì)大數(shù)據(jù)的研究可以粗略分為兩個(gè)層面:一是聚焦于探索大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)雜性和計(jì)算模型的理論;二是著眼于感知與闡釋大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)建模與詞義理解、架構(gòu)大數(shù)據(jù)計(jì)算體系的關(guān)鍵技術(shù)。

1海南現(xiàn)行小額貸款運(yùn)作機(jī)制簡(jiǎn)述

1.1“瓊中模式”小額信貸運(yùn)作機(jī)制

2007年初,瓊中縣政府和農(nóng)村信用社共同建立小額貸款合作平臺(tái),逐漸探索出了“特色經(jīng)濟(jì)+小額信貸+政府引導(dǎo)”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式?！碍傊心Ｊ健毙☆~信貸的主要特點(diǎn)是:農(nóng)村信用社向農(nóng)民(60%為家庭婦女)發(fā)放貸款,實(shí)行5戶聯(lián)保制度,每筆農(nóng)戶貸款2萬(wàn)元內(nèi),期限原則1年,最長(zhǎng)不超過(guò)3年,扶持發(fā)展“短、平、快”的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè),地方政府提供連帶責(zé)任擔(dān)保并予以財(cái)政扶貧貼息。

1.2“GB模式”小額信貸運(yùn)作機(jī)制

2007年底,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社與與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,為期五年。2008年4月初,該項(xiàng)目在瓊中縣營(yíng)根鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)區(qū)設(shè)立總部,宣告啟動(dòng),由格萊珉信托對(duì)項(xiàng)目提供技術(shù)支持和指導(dǎo)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。瓊中試點(diǎn)小額信貸項(xiàng)目基本遵照了經(jīng)典的GB模式,以貧困農(nóng)戶中的婦女為主要承貸對(duì)象;小額短貸、整貸零還;按時(shí)還款,連續(xù)貸款;發(fā)揮借款小組的組織優(yōu)勢(shì),貸款無(wú)需抵押和擔(dān)保;通過(guò)中心會(huì)議制度進(jìn)行貸款經(jīng)營(yíng)管理等。

2海南目前小額信貸模式對(duì)比分析

編者按：本論文主要從危機(jī)意識(shí)加劇且消費(fèi)需求緊縮；消費(fèi)決策周期延長(zhǎng)且理性消費(fèi)行為日漸明顯；網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、租賃等新的消費(fèi)方式呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)；發(fā)展性消費(fèi)成為熱點(diǎn)等進(jìn)行講述和分析。包括了此次金融危機(jī)的發(fā)端、信貸消費(fèi)、借貸消費(fèi)等超前消費(fèi)延緩或終止、娛樂(lè)性、享受性消費(fèi)萎縮、如何使有限收入的合理化利益最大化是消費(fèi)者面對(duì)危機(jī)需要理性決策的重要內(nèi)容、危機(jī)也預(yù)示著機(jī)遇等，具體資料請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)：

論文關(guān)鍵詞:金融危機(jī)消費(fèi)心理

論文摘要:金融危機(jī)下,國(guó)民的消費(fèi)心理和行為隨之發(fā)生變化,主要表現(xiàn)為危機(jī)意識(shí)加劇且消費(fèi)需求緊縮;消費(fèi)決策周期延長(zhǎng)且理性消費(fèi)行為日漸明顯;網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、租賃等消費(fèi)方式呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì);發(fā)展性消費(fèi)成為熱點(diǎn)。本文對(duì)此進(jìn)行了探討。

自2008年下半年,發(fā)端于美國(guó)的次貸危機(jī)引發(fā)了席卷全球的金融危機(jī),嚴(yán)重沖擊了世界經(jīng)濟(jì)和國(guó)際金融體系,并迅速向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延,導(dǎo)致世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步下滑。此次金融危機(jī)對(duì)長(zhǎng)期主要依靠投資、出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)必然產(chǎn)生重大影響,國(guó)民的消費(fèi)心理和行為也會(huì)隨之發(fā)生變化。分析與解讀這些變化,了解人們的消費(fèi)趨勢(shì),有助于決策部門更準(zhǔn)確把握市場(chǎng),采取引導(dǎo)消費(fèi)的有效措施。

危機(jī)意識(shí)加劇且消費(fèi)需求緊縮

此次金融危機(jī)的發(fā)端,首先是石油等資源價(jià)格不斷高漲,推動(dòng)住房、食物等商品價(jià)格連續(xù)上漲,繼而引發(fā)通貨膨脹。之后,沖擊實(shí)體經(jīng)濟(jì),引起實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑,金融系統(tǒng)岌岌可危,進(jìn)而轉(zhuǎn)為通縮。一些工商企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)由于失去了資金支持相繼宣告破產(chǎn),或大量裁員,致使失業(yè)率上升。金融危機(jī)的爆發(fā),導(dǎo)致許多國(guó)家和個(gè)人的財(cái)富大幅縮水,造成人們對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期信心不足,消費(fèi)的危機(jī)意識(shí)加劇。財(cái)富的減少,引發(fā)人們對(duì)收入增長(zhǎng)的擔(dān)心,從而抑制消費(fèi)需求。

關(guān)鍵詞:電子商務(wù)網(wǎng)上銀行在線支付經(jīng)濟(jì)論文

原文

網(wǎng)上銀行定義、特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)；我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀；妨礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素；中國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題；今后發(fā)展重點(diǎn)；中國(guó)加入WTO組織后網(wǎng)上銀行面臨的挑戰(zhàn)和發(fā)展分析。

一、網(wǎng)上銀行的定義

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和IT應(yīng)用技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模幾乎在以幾何級(jí)數(shù)擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)外投資者看好網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)前景，紛紛投資建立網(wǎng)站或者開(kāi)發(fā)電子商務(wù)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行界也相繼建立了自己的網(wǎng)站，開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以提高自身的知名度和加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。Internet/WWW技術(shù)，通過(guò)建立自己的Internet站點(diǎn)和Web主頁(yè)，向客戶提供開(kāi)/銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)确?wù)項(xiàng)目，使客戶安全便捷地管理活/定期存款、支票、信用卡和個(gè)人投資等項(xiàng)業(yè)務(wù)。自1995年5月18日全球第一家網(wǎng)上銀行——“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）”在美國(guó)誕生以來(lái)，網(wǎng)上銀行發(fā)展速度極快，目前僅歐洲就有1200家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

目錄

作者簡(jiǎn)歷：吳衛(wèi)光，男，大學(xué)學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)任職于中國(guó)工商銀行海南省樂(lè)東支行副行長(zhǎng)，從事基層銀行個(gè)人金融、公司金融、銀行信貸、資金營(yíng)運(yùn)實(shí)踐與管理工作十八年，長(zhǎng)期來(lái)工作業(yè)績(jī)突出，先后十四次被評(píng)為先進(jìn)工作者，其中1998-1999年連續(xù)兩年被工作海南省分行評(píng)為"優(yōu)秀兼職教師"，1999-2001年度連續(xù)三次被工行海南省分行評(píng)為先進(jìn)工作者，2000年度被工作海南省分行授予"海南省工行首屆十大杰出青年"光榮稱號(hào)，2001被工行海南省分行評(píng)為"優(yōu)秀教育管理干部"等。

關(guān)鍵詞：個(gè)人金融；商業(yè)銀行；現(xiàn)實(shí)選擇

論文：

目前世界各國(guó)商業(yè)銀行都面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。金融市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)；非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷延伸；通訊技術(shù)和電子計(jì)算機(jī)廣泛應(yīng)用使商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)逐漸消失，過(guò)去的壟斷地位已成為歷史。具體表現(xiàn)在：（1）資本市場(chǎng)繁榮，實(shí)現(xiàn)社會(huì)融資渠道的多元化，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)良的大企業(yè)越來(lái)越多地走向市場(chǎng)，商業(yè)銀行的間接融資作為傳統(tǒng)的金融媒介作用的逐漸減弱，以往依賴存貸利差收入的狀況必將發(fā)生改變；（2）證券公司、保險(xiǎn)公司、共同基金和金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)拓展業(yè)務(wù)，不斷推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)分割客戶資源。以美國(guó)為例，銀行體系持有的資產(chǎn)占其全國(guó)金融資產(chǎn)總額的比重從50年代的75%下降到1998年的25%；（3）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，在很大程度上改變了社會(huì)的經(jīng)濟(jì)和生活方式，傳統(tǒng)的銀行資金清算和遍布各地的營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)等原有的優(yōu)勢(shì)受到巨大沖擊。據(jù)專家預(yù)測(cè)，未來(lái)15年，在歐美將有95%左右的家庭會(huì)在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上辦理以往需要到銀行去辦理的業(yè)務(wù)。比爾·蓋茨曾宣布：未來(lái)10年，微軟將用自己的應(yīng)用軟件系統(tǒng)取代銀行的清算系統(tǒng)承擔(dān)起全球的資金清算業(yè)務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士悲觀預(yù)言：21世紀(jì)，銀行業(yè)成為金融業(yè)中的夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。

現(xiàn)在，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革已向縱深發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的框架已初步形成，各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨與國(guó)際接軌，金融業(yè)也逐漸融入到世界金融體系中，隨著經(jīng)濟(jì)金融一體化進(jìn)程的加快，我國(guó)銀行業(yè)切實(shí)感到了由此所帶來(lái)的壓力。資本市場(chǎng)規(guī)模迅速壯大，使信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了明顯的萎縮。據(jù)《黑龍江日?qǐng)?bào)》報(bào)道，從銀行貸款、資本市場(chǎng)直接融資、招商引資三個(gè)籌資渠道看，銀行貸款所占比重逐年下降，1996年銀行貸款占79%，到1999年已降至27%。

面對(duì)這種變化，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，許多比較優(yōu)質(zhì)的銀行紛紛調(diào)整策略，把目光盯上了個(gè)人金融領(lǐng)域，千方百計(jì)地為個(gè)人客戶提供新的服務(wù)，使零售業(yè)務(wù)成為最重要的業(yè)務(wù)利潤(rùn)來(lái)源，一般占到了利潤(rùn)總額的40%-70%左右。在歐洲，個(gè)人消費(fèi)貸款的凈收益率甚至超過(guò)傳統(tǒng)工商貸款。目前，我國(guó)正式加入WTO，經(jīng)濟(jì)處在快速發(fā)展階段，個(gè)人金融業(yè)務(wù)具有良好的發(fā)展前景，必將成為各商業(yè)銀行在新經(jīng)濟(jì)下拓展空間，擴(kuò)大利潤(rùn)來(lái)源的現(xiàn)實(shí)選擇。