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農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

第一章總則

第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合xxx區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本制度。

第二條農(nóng)村信用社信貸管理制度是轄內(nèi)農(nóng)村信用社、營業(yè)部，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。

第三條信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的制度。本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社對客戶提供的各類信用的總稱。

第四條本制度所指信貸人員是各級農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營和管理人員，包括客戶部門和信貸管理部門從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。

第五條本制度所指經(jīng)營社是指全轄有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的各信用社、營業(yè)部。

第二章組織體系

第六條實(shí)行審貸分離制度（不含信貸員受權(quán)額度內(nèi)的農(nóng)戶貸款）。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（核準(zhǔn)）、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。

第七條區(qū)聯(lián)社要設(shè)立信貸管理部，信用社相應(yīng)設(shè)立信貸部門或信貸崗位負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸管理工作。

第八條區(qū)聯(lián)社信貸管理部門分別設(shè)立信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、信貸業(yè)務(wù)審查崗。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理；信貸業(yè)務(wù)審查崗承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的控制。

基層信用社管戶信貸員即為信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗，主管信貸業(yè)務(wù)副主任為審查崗，主任為審批崗。

第九條實(shí)行信貸審查委員會(huì)（小組）制度。聯(lián)社設(shè)立信貸審查委員會(huì)（簡稱貸審會(huì)，下同），基層信用社設(shè)信貸審查小組（簡稱貸審小組，下同）。貸審會(huì)（小組）是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會(huì)（小組）審議的事項(xiàng)，對有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人（指各級行政主任或被授權(quán)人，下同）進(jìn)行制約及專業(yè)支持。

貸審會(huì)（小組）主任委員由各級分管信貸工作的副主任擔(dān)任。成員由信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、計(jì)劃財(cái)務(wù)、稽核等部門的負(fù)責(zé)人組成，具有法律方面人才的機(jī)構(gòu)，要有法律人員作為成員。人數(shù)一般為5-9人（貸審小組為3-5人），人數(shù)為奇數(shù)。貸審會(huì)（小組）實(shí)行記名投票表決，采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上成員同意方可通過。

各級貸審會(huì)（小組）下設(shè)辦公室作為委員會(huì)辦事機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)日常工作。辦公室設(shè)在信貸管理部門，主任由該部門負(fù)責(zé)人兼任。

第十條各級機(jī)構(gòu)有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人對貸審會(huì)（小組）審議通過的信貸事項(xiàng)可行使“一票否決權(quán)”，對貸審會(huì)（小組）未獲通過的信貸事項(xiàng)（含不同意和復(fù)議），有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人不可行使“一票贊成權(quán)”。但不論審議結(jié)果如何，有權(quán)審批（核準(zhǔn)）人均有復(fù)議決定權(quán)。

第十一條xxx區(qū)聯(lián)社為經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)責(zé)任主體，主任對所經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全面責(zé)任。基層信用社主任（負(fù)責(zé)人）在各自受權(quán)范圍內(nèi)對經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全面責(zé)任。

第十二條實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批（核準(zhǔn)）、經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人，具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人，相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。

第十三條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)核準(zhǔn)、審批、備案制度。聯(lián)社對于超過省聯(lián)社核定權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，要在審批通過后報(bào)市聯(lián)社、辦事處審查核準(zhǔn)；基層信用社對超過聯(lián)社授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)，要在審批通過后報(bào)聯(lián)社審批。對于在本級核定或受權(quán)權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)按規(guī)定需報(bào)上一級備案的，要在審批通過后報(bào)上一級備案。對于經(jīng)上一級審查未予核準(zhǔn)、審批的信貸業(yè)務(wù)各級機(jī)構(gòu)不得辦理。

第三章貸款投向

第十四條各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持為“三農(nóng)”和入股社員服務(wù)的宗旨，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。信貸投放的重點(diǎn)是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。在滿足“三農(nóng)”資金需求的基礎(chǔ)上，各社可加大對符合貸款條件的中小企業(yè)及民營經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。

第十五條對非農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放要從嚴(yán)控制。嚴(yán)禁向下列行業(yè)或項(xiàng)目發(fā)放貸款：

（一）國家和國家有關(guān)部門明令禁止的行業(yè)和限制發(fā)展的行業(yè)，已經(jīng)投放的貸款要限期清收；

（二）與國家宏觀調(diào)控相悖的項(xiàng)目。

第十六條嚴(yán)禁變相對下列貸款用途發(fā)放貸款：

（一）借款人將貸款用于鋪底資金或轉(zhuǎn)借給關(guān)聯(lián)企業(yè)作為鋪底資金；

（二）借款人將短期貸款用于固定資產(chǎn)投資。

第十七條嚴(yán)禁對下列貸款對象發(fā)放貸款：

（一）嚴(yán)禁向有不良記錄的客戶發(fā)放新增貸款（含拖欠其他金融機(jī)構(gòu)貸款本息）。但對于為搞活企業(yè)，盤活陳欠貸款，需適當(dāng)投入貸款支持的，要在落實(shí)原有債權(quán)的情況下嚴(yán)格掌握，新增貸款一律報(bào)市聯(lián)社、市辦事處以上機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)，并按新增貸款管理，落實(shí)責(zé)任人，實(shí)行責(zé)任追究；

（二）嚴(yán)禁對自有資金比例低于規(guī)定比例、自有資金不落實(shí)及資產(chǎn)負(fù)債比例高于規(guī)定比例的客戶發(fā)放貸款；

（三）嚴(yán)禁向以資抵債客戶、抵債資產(chǎn)出租（租賃）經(jīng)營客戶發(fā)放新增貸款；

（四）嚴(yán)禁向逃廢信用社債務(wù)的客戶發(fā)放新增貸款；

（五）嚴(yán)禁向縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會(huì)發(fā)放貸款。

第四章貸款的基本條件

第十八條貸款發(fā)放要符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

第十九條借款人為農(nóng)戶的，應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）常年在本地居住的具有本地農(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)戶；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）信用觀念強(qiáng)，資信狀況好；

（四）遵紀(jì)守法，誠實(shí)正直；

（五）從事種養(yǎng)業(yè)或多種經(jīng)營，具有清償貸款本息的能力。

第二十條農(nóng)戶以外的其他借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第二十一條農(nóng)戶以外的其他借款人申請貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；

（三）在基層信用社開立結(jié)算賬戶，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（四）有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資符合國家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；

（五）除自然人以外的借款人，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢有效的貸款卡；

（六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；

（七）必須提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；

（八）除自然人外的借款人，資本金比率及資產(chǎn)負(fù)債率要達(dá)到規(guī)定比例；

（九）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。

各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)不得違背和降低上述基本條件提供貸款。

第五章權(quán)限管理

第二十二條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。根據(jù)各機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、業(yè)務(wù)發(fā)展需要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融市場狀況，實(shí)行差別權(quán)限核定（授權(quán)）。xxx區(qū)聯(lián)社結(jié)合基層信用社實(shí)際情況在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對基層信用社信貸業(yè)務(wù)實(shí)行有限授權(quán)。

第二十三條區(qū)聯(lián)社對農(nóng)戶小額信用貸款在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對基層信用社實(shí)行授權(quán)。基層信用社在區(qū)聯(lián)社授權(quán)額度內(nèi)可對信貸員實(shí)行授權(quán)。

第二十四條區(qū)聯(lián)社、基層信用社對法人客戶發(fā)放首筆貸款要報(bào)上級機(jī)構(gòu)審批（核準(zhǔn)）。

第六章統(tǒng)一授信管理

第二十五條實(shí)行統(tǒng)一授信管理制度。統(tǒng)一授信是通過核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶在遼寧省信用社系統(tǒng)內(nèi)各類融資總量的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。對列為授信管理范圍的客戶，在辦理信貸業(yè)務(wù)前必須對客戶進(jìn)行授信，嚴(yán)格遵循“先授信，后用信”的原則。

第二十六條最高綜合授信額度是在對客戶資信情況及遼寧省信用社系統(tǒng)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評價(jià)基礎(chǔ)上，通過定量計(jì)算和定性分析確定客戶在遼寧省農(nóng)村信用社系統(tǒng)融資總量的最高限額。系統(tǒng)內(nèi)各級機(jī)構(gòu)對客戶提供的貸款、貼現(xiàn)等各項(xiàng)信用之和不得超過該客戶最高綜合授信額度。

第七章業(yè)務(wù)種類

第二十七條區(qū)聯(lián)社現(xiàn)開辦的信貸業(yè)務(wù)種類為貸款業(yè)務(wù)。

第二十八條貸款是貸款人根據(jù)客戶申請自主提供的并按約定利率和期限還本付息的貨幣資金。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。

xxx區(qū)農(nóng)村信用社各經(jīng)營機(jī)構(gòu)以發(fā)放短期貸款為主，發(fā)放中、長期貸款需報(bào)省聯(lián)社或省聯(lián)社授權(quán)市聯(lián)社、市辦事處核準(zhǔn)（不含農(nóng)戶貸款）。

第二十九條貸款按方式可分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

（一）信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。現(xiàn)階段全區(qū)農(nóng)村信用社只準(zhǔn)許對持有《農(nóng)戶小額信用貸款證》的農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款，除此以外禁止發(fā)放信用貸款（省聯(lián)社另有規(guī)定的除外）。

（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

第三十條保證貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。全區(qū)各經(jīng)營機(jī)構(gòu)只發(fā)放保證人承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人的保證資格、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同；

第三十一條抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)不同的抵押物和其評估價(jià)值來合理確定貸款抵押比例。貸款額要根據(jù)企業(yè)信譽(yù)情況和抵押物情況加以確定，抵押率原則上不超過50%，最高不超過70%；

第三十二條質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的貸款額要控制在其評估價(jià)值的60%以內(nèi)。權(quán)利質(zhì)押要根據(jù)權(quán)利憑證的票面利息及貸款利息來合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質(zhì)押憑證面值80%以下，最高不超過90%。

第三十三條其他信貸業(yè)務(wù)品種。新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種必須報(bào)經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)后方可開辦。

第八章操作管理

第三十四條辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序進(jìn)行操作。嚴(yán)禁化整為零拆筆發(fā)放貸款，禁止越權(quán)、超權(quán)發(fā)放貸款。

第三十五條實(shí)行貸款主辦社制度。若借款人已經(jīng)在一家基層信用社取得了貸款，其他基層信用社不得再以任何方式為其發(fā)放貸款（社團(tuán)貸款除外）。

第三十六條實(shí)行貸款查詢制度。貸款發(fā)放前要通過人民銀行的銀行信貸登記系統(tǒng)查詢，若借款人有逃廢債行為或有不良信用紀(jì)錄等不得再為其發(fā)放貸款。

第三十七條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審議與審批、核準(zhǔn)（報(bào)備）、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。

對中、長期項(xiàng)目貸款，由有權(quán)審批部門組織評估或委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。

第三十八條貸款的利率及計(jì)息。貸款按照人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率由區(qū)聯(lián)社根據(jù)轄內(nèi)基層信用社的實(shí)際情況制定統(tǒng)一的利率浮動(dòng)幅度，報(bào)請省聯(lián)社或省聯(lián)社授權(quán)市聯(lián)社、市辦事處批準(zhǔn)，并以此來確定各類貸款執(zhí)行利率，在借款合同和貸款憑證上載明。

（一）農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款：按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率不浮或少浮，對社員農(nóng)戶貸款可實(shí)行利率優(yōu)惠。結(jié)息方式一般采取利隨本清的方式，也可與農(nóng)戶約定其他的結(jié)息方式；

（二）保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款：在確定的利率浮動(dòng)范圍內(nèi)，按照借款期限來確定利率、結(jié)息方式、結(jié)息時(shí)間等，并在借款合同中載明；

（三）展期貸款利率：經(jīng)批準(zhǔn)展期貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按照新的期限檔次利率計(jì)收；

（四）逾期貸款、擠占挪用貸款：按照中國人民銀行的規(guī)定，對部分或全部加收利息或罰息；

第三十九條貸款停息、減息、緩息和免息：除國務(wù)院規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

第四十條經(jīng)經(jīng)營機(jī)構(gòu)同意，客戶可提前歸還貸款，并按實(shí)際借款期限計(jì)收利息。

第四十一條合同管理。辦理信貸業(yè)務(wù)對外簽訂的各類合同要按規(guī)定使用統(tǒng)一制式文本；對有特定要求的，經(jīng)上級機(jī)構(gòu)審查同意可簽訂非統(tǒng)一制式文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。

第九章后續(xù)管理

第四十二條建立信貸臺賬。臺賬是記錄每筆信貸業(yè)務(wù)的原始檔案資料，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，要逐戶分別設(shè)立信貸臺賬。信貸臺賬分為正常貸款臺賬和不良貸款臺賬兩大類。貸款發(fā)放后要將貸款及時(shí)記入正常貸款臺賬，形成不良的，由正常貸款臺賬轉(zhuǎn)入不良貸款臺賬。

臺賬要定期和會(huì)計(jì)賬目進(jìn)行核對，確保賬賬相符。

第四十三條貸后檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸管理部門要對借款人執(zhí)行借款合同、經(jīng)營狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，形成書面報(bào)告，必要時(shí)須向貸審會(huì)報(bào)告。

區(qū)聯(lián)社對本級審批的貸款至少每季度檢查一次，對基層信用社審批的貸款隨時(shí)進(jìn)行檢查。

基層信用社對本級審批的貸款要適時(shí)跟蹤檢查，至少每月檢查一次。

貸后檢查的主要內(nèi)容有：調(diào)查、審查、審批、核準(zhǔn)、備案及發(fā)放程序的合規(guī)性，貸款手續(xù)的合法性，信貸資金的運(yùn)行狀況，貸款項(xiàng)目的效益性及整體風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)等。檢查后，要形成書面檢查報(bào)告，經(jīng)檢查人員簽字后，逐級上報(bào)。對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題要如實(shí)反映，不得隱瞞不報(bào)，并針對檢查出的問題提出具體的整改及處理意見，對可能造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的，要及時(shí)采取有效措施確保信貸資金安全。

第四十四條貸款展期。不能按期歸還的貸款，客戶應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前向基層信用社申請貸款展期。客戶未申請展期或展期未得到批準(zhǔn)的，其貸款從到期日次日轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。貸款展期按以下規(guī)定執(zhí)行：

（一）對短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年；

（二）貸款展期按照“誰批準(zhǔn)發(fā)放、誰批準(zhǔn)展期”的原則辦理。貸款展期的審批（核準(zhǔn)）程序與貸款發(fā)放程序相同；

（三）保證貸款、抵押貸款展期，應(yīng)根據(jù)貸款的方式由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意展期的書面證明，另有約定的按約定執(zhí)行；

（四）社團(tuán)貸款展期，須經(jīng)所有提供貸款的經(jīng)營機(jī)構(gòu)同意后方可辦理；

（五）對借款人已有借款展期記錄的，要從嚴(yán)掌握新增貸款。

第四十五條建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。經(jīng)營機(jī)構(gòu)的信貸管理部門要對客戶的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)可能危及貸款安全情況，要及時(shí)向本級機(jī)構(gòu)主任等有權(quán)審批人報(bào)告，在貸款事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取相應(yīng)的防范措施。

第四十六條建立客戶重大經(jīng)營事項(xiàng)報(bào)告制度。對借款人發(fā)生的重大經(jīng)營事項(xiàng)，各級機(jī)構(gòu)信貸部門要逐級向上級信貸部門報(bào)告，上級信貸部門接到報(bào)告后按管理權(quán)限及時(shí)制定應(yīng)對措施。

第四十七條信貸違約處理?？蛻粑窗葱刨J合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，經(jīng)營機(jī)構(gòu)要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息，并采取停止提供新貸款、提前收回部分或全部貸款、依法起訴等措施。

第四十八條對大額貸款和重點(diǎn)貸款戶的管理。對單戶貸款余額在500萬元以上的貸款大戶和重點(diǎn)貸款戶，要指派信貸員進(jìn)行專戶管理。制定并落實(shí)管理責(zé)任制，防止貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

第四十九條信貸檔案。信貸檔案是信用提供、管理、收回全過程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人資料檔案和信貸操作檔案。

信貸管理部門按客戶建立信貸檔案。客戶及擔(dān)保人資料檔案主要包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評估報(bào)告、信函等；信貸操作檔案主要包括信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、貸審會(huì)（小組）審議、有權(quán)人簽批等過程中的有關(guān)資料。

信貸檔案要指定專人管理，人員變動(dòng)要進(jìn)行移交。實(shí)行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第十章風(fēng)險(xiǎn)管理

第五十條實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測制度。對信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全和清償、核銷和監(jiān)測。

第五十一條貸款監(jiān)測實(shí)行期限分類法和風(fēng)險(xiǎn)分類法。

（一）按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款；

（二）按風(fēng)險(xiǎn)分類，貸款分為正常類貸款、關(guān)注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款，其中：次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款為不良貸款。

第五十二條對不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核。按照嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量的原則。對新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級審批、規(guī)范操作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。

第五十三條不良貸款管理實(shí)行“新老劃段、明確責(zé)任、兩級管理、共同清收”的原則。

新老劃段：按照不良貸款占用形態(tài)、形成的時(shí)間等分類設(shè)立臺賬進(jìn)行監(jiān)控、管理。

分清責(zé)任：按照不良貸款形成的責(zé)任，對責(zé)任人員實(shí)行清收責(zé)任制，不得因新老劃段而劃斷責(zé)任。

兩級管理：不良貸款由基層信用社和區(qū)聯(lián)社共同管理，調(diào)動(dòng)兩級機(jī)構(gòu)的清收積極性。

共同清收：區(qū)聯(lián)社要充分發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，積極爭取地方政府及有關(guān)部門的支持與配合，與轄內(nèi)基層信用社共同做好不良貸款清收工作。對重大項(xiàng)目，區(qū)聯(lián)社要直接進(jìn)行清收。

第五十四條債權(quán)保全和清償。要防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)村信用社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還貸款本息的行為。

保持信貸資產(chǎn)債權(quán)時(shí)效。加強(qiáng)對各項(xiàng)信貸資產(chǎn)債權(quán)的管理，確保在法律規(guī)定的訴訟時(shí)效期間內(nèi)行使或主張債權(quán)。

參與銀行同業(yè)協(xié)會(huì)、人民銀行及銀行監(jiān)管部門組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。

第五十五條抵債資產(chǎn)管理。抵債資產(chǎn)系指借款人不能依約歸還債務(wù)時(shí)，以債務(wù)人、擔(dān)保人的抵押物、質(zhì)物及其他資產(chǎn)抵償所欠債權(quán)人的債務(wù)本息而形成的待處理資產(chǎn)。要按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保信用社利益的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。

接收的抵債資產(chǎn)必須符合以下規(guī)定：

（一）已依法設(shè)定抵押、質(zhì)押的抵押物、質(zhì)押物；

（二）抵押物、質(zhì)押物以外的其他有價(jià)值和使用價(jià)值、且易于保值、保管和變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)；

（三）《中華人民共和國擔(dān)保法》禁止抵押或質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不得作為抵債資產(chǎn)；

（四）除土地使用權(quán)以外的無形資產(chǎn)不得作為抵債資產(chǎn)；

（五）經(jīng)營機(jī)構(gòu)認(rèn)為不宜用于抵債的其他資產(chǎn)不能作為抵債資產(chǎn)。

抵債資產(chǎn)的接收、出租、變現(xiàn)處理實(shí)行集體研究、分級決策原則。嚴(yán)禁未按規(guī)定程序、權(quán)限審批，擅自接收抵債資產(chǎn)；嚴(yán)禁未經(jīng)批準(zhǔn)自營、自用抵債資產(chǎn)；嚴(yán)禁將抵債資產(chǎn)無償為職工使用、搞福利。

抵債資產(chǎn)自接受之日起至變現(xiàn)之日止，要建立臺賬，明確人員，實(shí)行責(zé)任目標(biāo)管理，防止損失、貶值。

抵債資產(chǎn)的處置必須堅(jiān)持市場化運(yùn)作原則，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。

第五十六條呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。

貸款豁免權(quán)屬國務(wù)院。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個(gè)人無權(quán)要求信用社豁免貸款。

第五十七條設(shè)立不良資產(chǎn)集中管理部門，負(fù)責(zé)不良信貸資產(chǎn)清收和管理。

第十一章人力資源管理

第五十八條按照審貸分離的要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定崗位，配備信貸管理和經(jīng)營人員。

第五十九條實(shí)行信貸人員持證上崗。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格；考試不合格的，不得從事信貸工作。持證上崗有效期3年，省聯(lián)社每3年組織1次持證上崗考試。

第六十條實(shí)行信貸人員等級管理。對已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評定，實(shí)行等級管理，不同等級授予不同的業(yè)務(wù)經(jīng)辦權(quán)限，享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。等級評定每年一次。

第六十一條實(shí)行信貸崗位輪換。區(qū)聯(lián)社要組織對轄內(nèi)信貸人員定期進(jìn)行崗位輪換。

第六十二條實(shí)行信貸部門負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。對擬聘用的信貸部門負(fù)責(zé)人在正式聘用前要報(bào)請上一級信貸管理部門進(jìn)行業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。

第六十三條加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。聯(lián)社每年要對信貸人員進(jìn)行一次培訓(xùn)。

第十二章管理電子化

第六十四條信貸管理電子化，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計(jì)算機(jī)處理，形成覆蓋信貸管理全過程的科學(xué)體系。

第六十五條信貸管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理。信貸管理部門、科技部門各司其責(zé)，負(fù)責(zé)信貸各項(xiàng)數(shù)據(jù)的登錄、數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)維護(hù)等。經(jīng)營機(jī)構(gòu)信貸管理部門的調(diào)查崗負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶經(jīng)營情況等資料登錄。審查崗負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報(bào)和綜合系統(tǒng)檢查。數(shù)據(jù)集中部門負(fù)責(zé)轄內(nèi)所有上報(bào)數(shù)據(jù)的匯總、整理和上報(bào)。科技部門負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。

第六十六條信貸管理系統(tǒng)的安全管理。信貸管理部門和科技部門要按規(guī)定操作,嚴(yán)守機(jī)密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知無關(guān)人員或泄漏貸戶的商業(yè)秘密。

第六十七條信貸管理系統(tǒng)的人員管理。信貸管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)維護(hù)員、系統(tǒng)綜合管理員。系統(tǒng)維護(hù)員負(fù)責(zé)系統(tǒng)及設(shè)備維護(hù)，系統(tǒng)綜合管理員負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限管理工作。建立系統(tǒng)應(yīng)用人員培訓(xùn)和上崗資格考試制度。

第六十八條信貸管理系統(tǒng)信息的管理。信貸管理系統(tǒng)登錄的基本信息和決策意見，是信貸決策、檢查、考核的基本依據(jù)。各級信貸管理人員對登錄系統(tǒng)的信息負(fù)責(zé)。

第十三章特別規(guī)定

第六十九條建立特事特辦制度。對同業(yè)競爭激烈的優(yōu)質(zhì)客戶，確需簡化手續(xù)和程序，以及現(xiàn)有制度沒有規(guī)定或需突破現(xiàn)有政策制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行特事特辦制度。特事特辦業(yè)務(wù)核準(zhǔn)機(jī)構(gòu)為省聯(lián)社。

第七十條嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)貸款主辦行制度。發(fā)放社團(tuán)貸款，按人民銀行、銀監(jiān)會(huì)及省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七十一條未經(jīng)有權(quán)審批部門批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個(gè)或兩個(gè)以上同級經(jīng)營機(jī)構(gòu)對同一客戶發(fā)放貸款。

第七十二條未經(jīng)有權(quán)審批部門批準(zhǔn)，經(jīng)營機(jī)構(gòu)不得超越轄區(qū)提供異地貸款。

第七十三條除省聯(lián)社批準(zhǔn)之外，不得發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款。

第七十四條不得對未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的客戶經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放貸款。

第七十五條不得發(fā)放用于墊付財(cái)政性支出的貸款。

第七十六條開辦委托貸款需經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)。開辦委托貸款只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第七十七條建立審貸回避制度。各級信貸人員，包括貸審會(huì)（小組）成員審查、審批與之有關(guān)系的信貸事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)予回避。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。

第十四章貸款監(jiān)督和責(zé)任追究

第七十八條各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)貸款實(shí)行“社員民主監(jiān)督、監(jiān)事會(huì)經(jīng)營方向監(jiān)督、稽核部門合規(guī)性監(jiān)督、信貸管理部門風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督”相結(jié)合的監(jiān)督原則。

監(jiān)督的重點(diǎn)：

（一）貸款投向；

（二）貸款合法、合規(guī)性；

（三）貸款形態(tài)調(diào)整及抵債資產(chǎn)的接收、管理、處置；

（四）信貸管理規(guī)章制度的執(zhí)行情況；

（五）貸款發(fā)放審查、審議及審批（核準(zhǔn)）人員（含信貸審查委員會(huì)（小組）成員）的職務(wù)行為；

（六）信貸員及信貸管理人員的職務(wù)行為；

（七）其他需要監(jiān)督的事項(xiàng)。

第七十九條基層信用社每年至少向本級社員代表大會(huì)報(bào)告一次貸款發(fā)放、使用、收回等情況；每半年至少向聯(lián)社報(bào)告一次貸款投向、信貸支農(nóng)及不良貸款的管理、清收情況。區(qū)聯(lián)社稽核部門每季度至少對轄內(nèi)基層信用社新增不良貸款進(jìn)行一次稽核檢查，每年至少對各項(xiàng)貸款進(jìn)行一次全面稽核檢查。

第八十條建立信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度。對未按有關(guān)法律、法規(guī)及遼寧省農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定辦理信貸業(yè)務(wù)的人員實(shí)行責(zé)任追究。對實(shí)際存在問題，但在檢查監(jiān)督中未發(fā)現(xiàn)的，除追究責(zé)任人員的責(zé)任外，還要追究檢查監(jiān)督人員的責(zé)任。

第八十一條責(zé)任追究將按照《遼寧省信用社員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》及《遼寧省信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度》規(guī)定執(zhí)行。

第十五章附則

第八十二條本制度由xxx區(qū)聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋。

第八十三條本制度自下發(fā)之日起執(zhí)行。