農(nóng)信社貸款五級分類經(jīng)驗交流材料
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200年，重慶市梁平縣農(nóng)信社被市聯(lián)社確定為全市農(nóng)信社貸款五級分類五個試點聯(lián)社之一。200年，按照市聯(lián)社“重新認(rèn)識、重新發(fā)動、重新補課”的分類要求和一系列文件精神，通過精心組織、穩(wěn)步實施，較好地為“提足撥備、做實利潤、風(fēng)險管理、審慎經(jīng)營”夯實了基礎(chǔ)。其具體作法是：
一、加強組織領(lǐng)導(dǎo)，層層宣傳發(fā)動，確保“三個到位”
（一）組織落實到位。為全面推進(jìn)農(nóng)村信用社貸款五級分類工作，切實加強貸款五級分類工作的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)和管理，聯(lián)社成立了以理事長為主要負(fù)責(zé)人的風(fēng)險管理委員會（梁信聯(lián)[200]134號）和貸款五級分類領(lǐng)導(dǎo)小組（梁信聯(lián)[200]76號），同時下設(shè)辦公室在信貸管理部，具體負(fù)責(zé)日常工作。落實基層社相繼成立了28個分類工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確信用社主任為第一責(zé)任人，信貸專管員具體負(fù)責(zé)操作指導(dǎo)和自查。自4月市聯(lián)社會議以來，聯(lián)社召開專題會議10次，研究、布置五級分類工作，確保了我縣貸款五級分類工作有序、全面開展。
（二）重新認(rèn)識到位。為了使全體干部職工切實提高對貸款風(fēng)險五級分類工作的認(rèn)識，聯(lián)社把宣傳發(fā)動、提高認(rèn)識作為關(guān)鍵環(huán)節(jié)來抓。一是重點部署。聯(lián)社理事長、主任在全縣信用社第二次工作會上，對農(nóng)信社推行貸款五級分類工作的意義作了重要講話，要求全體員工認(rèn)真學(xué)習(xí)貸款五級分類知識，貫徹執(zhí)行上級部門在農(nóng)信社推行貸款五級分類的精神；聯(lián)社副主任作了“切實加強領(lǐng)導(dǎo)、重新提高認(rèn)識、進(jìn)一步扎實推進(jìn)貸款五級分類工作”的動員報告（梁信聯(lián)[200]122號），使信用社主要負(fù)責(zé)人認(rèn)識到貸款風(fēng)險五級分類的必要性、重要性及深遠(yuǎn)意義；二是加強宣傳。據(jù)統(tǒng)計，各基層社共印發(fā)貸款五級分類宣傳資料共600余份，廣泛宣傳貸款五級分類的重要意義、基礎(chǔ)知識、工作步驟等，要求各社加強宣傳并在《公示欄》中張貼宣傳資料，較好地解決了全體員工“開展貸款五級分類是為了及時發(fā)現(xiàn)貸款流轉(zhuǎn)中的問題和真實反映貸款質(zhì)量,科學(xué)地揭示貸款的實際價值和風(fēng)險程度”的思想認(rèn)識問題。
（三）信息導(dǎo)向到位。為加強分類工作信息的傳導(dǎo)，及時推廣經(jīng)驗作法，一是布置各社按月書面總結(jié)、報告五級分類開展情況和重大問題；二是信貸管理部按月編發(fā)貸款五級分類工作月報，對全縣貸款五級分類推廣工作進(jìn)行通報；三是積極撰寫貸款五級分類工作簡報。截止6月末，各信用社共上報貸款五級分類情況報告56份；聯(lián)社編發(fā)工作月報3份；撰寫簡報5份。四是聯(lián)社還落實專人，建立了五級分類統(tǒng)計信息報告制度并進(jìn)行統(tǒng)計、匯總、分析。
二、精心組織部署，明確工作目標(biāo)，狠抓“二個落實”
第一、確立五大分類目標(biāo)落實：
(一)建立五級分類動態(tài)管理臺帳；
(二)按時完成五級分類認(rèn)定工作；
(三)五級分類認(rèn)定程序合規(guī)；
(四)五級分類認(rèn)定結(jié)果真實；
(五)五級分類認(rèn)定結(jié)果偏離度在（-3至0.5）%以內(nèi)。
第二、實施七個工作步驟落實：
(一)3月中旬完成機構(gòu)組建工作；
(二)4月中旬開展培訓(xùn)工作；
(三)4月至5月補充完善客戶信息資料的收集與整理工作。期間，重新修訂《梁平縣農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細(xì)則》；
(四)5月完成客戶分類初分及認(rèn)定工作并做好自查；
(五)6月底左右聯(lián)社組織檢查驗收；
(六)7月進(jìn)行總結(jié)整改。在完成分類的基礎(chǔ)上進(jìn)行分類偏離度和貸款遷徙率的分析，并完善分類運行管理的相關(guān)工作。
為規(guī)范操作行為，根據(jù)市聯(lián)社《信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細(xì)則》指引，聯(lián)社結(jié)合實際制定下發(fā)了《梁平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款五級分類實施細(xì)則(試行)》（梁信聯(lián)[2006]135號），對貸款風(fēng)險分類的核心定義和基本特征、貸款分類標(biāo)準(zhǔn)、貸款風(fēng)險分類的操作程序、特別規(guī)定、擔(dān)保分析、貸款風(fēng)險分類的基本資料、管理考核、貸款風(fēng)險分類的管理、貸款損失準(zhǔn)備的計提等都作了詳細(xì)說明和規(guī)定，統(tǒng)一了全縣信用社操作程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)定權(quán)限等，規(guī)范了五級分類的操作行為。
三、強化分類培訓(xùn)，提高操作技能，改變“四種方式”
一是改變過去以會代訓(xùn)為關(guān)門培訓(xùn)方式。聯(lián)社4月中旬分兩期對全縣信用社正(副)主任、信貸、財會、稽核人員分別進(jìn)行了為期2天的“關(guān)門培訓(xùn)”，參訓(xùn)人員達(dá)195人，培訓(xùn)面占應(yīng)培訓(xùn)人數(shù)的100%。二是改變過去一般培訓(xùn)檢測為約束培訓(xùn)考試方式。為提高培訓(xùn)質(zhì)量，達(dá)到預(yù)期目的，對參訓(xùn)人員實行每人繳納100元的保證金的進(jìn)行考核，考試不及格者不予退還保證金。兩期培訓(xùn)共有15人考試不合格，被扣罰保證金1500元，并要求自學(xué)和限期補課。三是改變過去會議貫徹為專題學(xué)習(xí)方式。聯(lián)社把貸款風(fēng)險五級分類的相關(guān)知識、文件印發(fā)各社，布置各社組織全體職工認(rèn)真學(xué)習(xí)討論，并做好學(xué)習(xí)記錄，以備聯(lián)社檢查。四是改變過去常規(guī)學(xué)習(xí)為學(xué)用結(jié)合方式。為達(dá)到分類培訓(xùn)所學(xué)知識在實施過程中的運用，5月下旬聯(lián)社在組織檢查時，還對全縣信用社373名員工進(jìn)行了五級分類基礎(chǔ)知識測試，平均成績75分。
四、注重典型引路，加強督導(dǎo)檢查，發(fā)揮“二個作用”
（一）典型引路，發(fā)揮示范作用。一是召開現(xiàn)場會。為確保貸款風(fēng)險五級分類工作在全縣信用社順利開展，聯(lián)社確定由營業(yè)部、梁山、城西、和林、福祿等5個社（部），作為貸款五級分類的典型推動單位（梁信聯(lián)管委[2006]2號），以點帶面地推動面上工作開展。典型社的分類工作，由聯(lián)社包片人員負(fù)責(zé)指導(dǎo)和實施，各片區(qū)分別先后召開了現(xiàn)場會，借鑒典型社范本，充分發(fā)揮了典型社的示范作用。二是現(xiàn)場釋疑。市聯(lián)社指導(dǎo)組2人、縣銀監(jiān)辦3人，工作作風(fēng)扎實，不辭辛勞地先后深入基層18社（次），百問不煩地現(xiàn)場釋疑，為基層社員工開展分類工作發(fā)揮了指導(dǎo)作用。
（二）加強督導(dǎo)，發(fā)揮監(jiān)督作用。為扎實推進(jìn)分類工作有條不紊、卓有成效地開展，一是實施盡職問責(zé)。聯(lián)社推行目標(biāo)責(zé)任制，與考核信用社主任、包片聯(lián)系人等共簽定責(zé)任書39份，增強管理層面。二是加大督導(dǎo)力度。組織5個巡查組，對全縣28個考核單位進(jìn)行分類工作的指導(dǎo)、檢查、督辦，并實施聯(lián)系問責(zé)制。從4月下旬起，督導(dǎo)責(zé)任人巡回深入各社進(jìn)行現(xiàn)場督導(dǎo)。三是定期召開“碰頭會”。至6月末，聯(lián)社共召開督導(dǎo)責(zé)任人碰頭會6次，針對各社存在的主要問題研究解決辦法、制定相關(guān)措施，及時、較好地統(tǒng)一解決了分類工作中存在差異化的問題。四是開展專項檢查。5月26日至6月1日，聯(lián)社組織12個檢查組對全縣信用社貸款五級分類開展情況（梁信聯(lián)[2006]166號）進(jìn)行了為期7天的檢查。檢查內(nèi)容涉及資料收集、開展進(jìn)度、存在問題等六個方面，對存在的問題發(fā)出了整改通知書13份，限期進(jìn)行整改。同時聯(lián)社還以梁信聯(lián)[2006]187號文件對檢查情況進(jìn)行了通報。五是落實整改效果。6月下旬，各檢查組開展復(fù)查“回頭看”，對復(fù)查整改不到位的9名經(jīng)辦人罰款530元，并再次限期整改，其作法得到梁平縣銀監(jiān)辦《工作通訊》（2006）第七期的肯定。六是制定驗收方案。為確保高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量地完成貸款五級分類工作，聯(lián)社以梁信聯(lián)[2006]192號文件印發(fā)了貸款五級分類檢查驗收方案，以指導(dǎo)信用社有的放矢。七是組織交叉驗收。聯(lián)社共組織14個檢查組28人對全縣信用社進(jìn)行了交叉驗收。以梁信聯(lián)[2006]205號文件對驗收時間、對象、內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)及其驗收人員工作態(tài)度等予以了明確。
五、確保分類質(zhì)量，嚴(yán)格考核獎懲，堅持“三個掛鉤”
為確保分類結(jié)果真實，客觀、科學(xué)地反映我縣貸款風(fēng)險，增強各包片責(zé)任人以及信用社員工的責(zé)任心。一是細(xì)化考核辦法，多管齊下人人掛鉤。聯(lián)社制定了《梁平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款五級分類工作考核辦法》（梁信聯(lián)[2006]157號），對信用社主任、副主任或信貸專管員、一般員工分別實行1000元、800元、500元的責(zé)任金考核。如五級分類經(jīng)上級部門驗收合格，給予責(zé)任金1倍獎勵，并全額返還責(zé)任金；驗收不合格，不僅責(zé)任金不予退還，還將處以該社人平500元罰款。二是上下聯(lián)動，領(lǐng)導(dǎo)與包片責(zé)任人同獎同懲掛鉤。聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和包片責(zé)任人與包片社掛鉤考核。如包片社全部驗收合格，獎勵3000元，反之處罰2000元。三是實行主責(zé)任人追究制度，聯(lián)責(zé)認(rèn)定偏離度激勵掛鉤。嚴(yán)格實行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類偏離度的責(zé)任認(rèn)定和追究制度，對套用“一逾兩呆”數(shù)據(jù)進(jìn)行五級分類或故意隱瞞事實真相而人為控制不良貸款的行為，以及不按操作規(guī)程認(rèn)定分類結(jié)果，達(dá)不到分類要求的，除嚴(yán)肅追究責(zé)任，并實行“一票否決”制外，還要取消主要責(zé)任人（即包片責(zé)任人）和各社（部）主任、信貸專管員、相關(guān)信貸員年終“雙先”評比資格。
六、注重分管結(jié)合，優(yōu)化信貸管理，立足“二個提高”
在分類工作中，聯(lián)社注重引導(dǎo)基層信用社不僅要關(guān)注分類結(jié)果，更要關(guān)注信貸管理中存在的薄弱環(huán)節(jié)，將五級分類和風(fēng)險管理有機結(jié)合起來。
（一）規(guī)范信貸檔案，提高管理水平。貸款五級分類認(rèn)定的準(zhǔn)確性，建立在完整的客戶信息資料基礎(chǔ)上。一是統(tǒng)一分類公文。為為使基層社上報認(rèn)定規(guī)范化，聯(lián)社專項印制了“梁平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社風(fēng)險管理委員會”公文并雕刻了印鑒。二是統(tǒng)一資料收集。強調(diào)各信用社對存量貸款資料，必須嚴(yán)格按照《重慶市農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》資料目錄進(jìn)行收集補齊。三是統(tǒng)一檔案目錄。結(jié)合我縣信用社實際，統(tǒng)一下發(fā)了信貸檔案資料目錄。規(guī)定企事業(yè)客戶、自然人客戶貸款實行一戶一檔管理；農(nóng)戶貸款按一戶二卡（經(jīng)濟檔案管理卡、農(nóng)戶貸款管理卡）進(jìn)行規(guī)范管理。四是統(tǒng)一檔案管理。聯(lián)社借鑒了銅梁聯(lián)社貸款客戶檔案管理辦法，分五卷對信貸檔案進(jìn)行整理、裝訂，為有效開展貸款五級分類工作提供了信息支持。五是注重新增分類。在受理新增貸款調(diào)查時，把借款人的財務(wù)制度是否健全、財務(wù)報表是否真實作為調(diào)查的重要內(nèi)容和貸款的重要條件，努力在源頭上解決信息資料不齊全的問題。對此，信貸管理部先后收集、整理貸款五級分類圖片記錄資料1本、書面文字資料9本、認(rèn)定審批資料99本、業(yè)務(wù)知識測（考）試資料3本、會議記錄2本、督導(dǎo)檢查和驗收資料2本。
（二）清收不良貸款，提高資產(chǎn)質(zhì)量。結(jié)合梁平實際，一是修訂了激勵辦法。聯(lián)社2005年已制定了梁平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社盤活不良貸款獎勵辦法（梁信聯(lián)[2005]260號），今年又?jǐn)M發(fā)了關(guān)于做好票據(jù)置換等貸款清收有關(guān)具體事項的緊急通知（梁信聯(lián)辦[2006]36號），再次對不良貸款的清收加大了指導(dǎo)力度。二是組建了清收工作隊。為確保清收效果，聯(lián)社還選拔了六名思想素質(zhì)過硬、業(yè)務(wù)能力較強的同志，在做好“三清三整”工作的同時，全力做好不良貸款的清收，去今2年收回不良貸款53.43萬元。三是外聘專業(yè)人員清收。2004-2005年，聯(lián)社外聘重慶渝龍經(jīng)濟信息服務(wù)事務(wù)所幫助收回“雙呆”本息312.55萬元。四是委托司法部門清收。聯(lián)社與縣法院建立友好合作單位，攜手依法清收。多管齊下的清收措施，僅2006年1-6月，全縣28個信用社共計收回不良貸款2287.5萬元，其中“雙呆貸款”較年初凈降152萬元。
七、實施五級分類，促進(jìn)信貸管理，增強“四個理念”
通過對貸款五級分類實踐，我們學(xué)到了新知識、樹立了新觀念，引入了更前沿、更科學(xué)的信貸管理模式，收益匪淺。
（一）增強了動態(tài)管理理念。通過“四級分類”與“五級分類”的實踐比較，我們充分認(rèn)識到“五級分類法”已把貸款風(fēng)險管理由事后監(jiān)管變?yōu)槭虑翱刂?，由靜態(tài)管理變?yōu)閯討B(tài)管理。通過信貸人員對每一筆貸款實施風(fēng)險監(jiān)控和規(guī)避，從而提高信貸人員掌握信息，增強分析判斷能力。達(dá)到信貸管理方法更加具體化，信貸管理決策更加科學(xué)化。
（二）增強了科學(xué)決策理念。通過“五級分類”，使我們更加看到了過去基層信用社在貸款流轉(zhuǎn)過程中存在資料不齊、檔案無序、管理混亂的薄弱環(huán)節(jié)。“五級分類”要求信用社必須把完善和規(guī)范檔案管理作為信貸工作的基礎(chǔ)抓實。
（三）增強了風(fēng)險預(yù)警理念。為認(rèn)真落實審慎經(jīng)營的分類原則,聯(lián)社求真務(wù)實、嚴(yán)格把關(guān)、據(jù)實初分、交叉復(fù)審，實事求是地揭示了貸款的實際價值和風(fēng)險程度。截止2006年6月30日，全轄信用社貸款共48782戶、61304筆、余額150063萬元。五級分類結(jié)果為：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失類貸款余額分別為97468萬元、21751萬元、20395萬元、5787萬元、4662萬元，占比分別為65%、14%、14%、4%、3%。五級分類不良貸款余額30844萬元，較四級分類8848萬元增加21996萬元，占比增加15個百分點。
（四）增強了制度建設(shè)理念。實行“五級分類”促使農(nóng)信社必須從傳統(tǒng)的結(jié)果管理轉(zhuǎn)移到過程管理上來，從內(nèi)控機制上建立起先進(jìn)的管理制度。一要樹立預(yù)防為主的思想，明確各級人員、各個環(huán)節(jié)的崗位職責(zé)和審批流程控制的重點。二要建立經(jīng)常性的稽核審查制度，不斷評價、發(fā)現(xiàn)和改進(jìn)信貸流程，實現(xiàn)標(biāo)本兼治。
八、深化動態(tài)管理，履職任重道遠(yuǎn),化解“三個矛盾”
（一）科學(xué)管理與干部素質(zhì)的矛盾。貸款五級分類要求相關(guān)客戶信息全部錄入計算機管理，多年來我縣職工構(gòu)成基本上是“近親繁殖”，業(yè)務(wù)水平相對較差。對此，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)高度重視，先后2年已將計算機基本技能納入重要議事日程并進(jìn)行強化訓(xùn)練。但通過上春組織計算機操作等級認(rèn)證考試，不及格人數(shù)達(dá)137人，占職工應(yīng)試總?cè)藬?shù)369人的37.13%。形成信貸科學(xué)管理要求崗位工作人員計算機水平較高，與現(xiàn)實干部素質(zhì)參差不齊的矛盾。
（二）規(guī)范管理與手續(xù)繁瑣的矛盾。一是“三農(nóng)”特點與目標(biāo)要求的差異。農(nóng)村信用社的基層信貸員，面對成千上萬戶農(nóng)戶，他們需要背包上門，發(fā)揚吃千辛萬苦，說千言萬語，走千家萬戶，交千朋萬友的“四千”精神，以增加與農(nóng)民的聯(lián)系。如果每天沉溺于整理資料、收集數(shù)據(jù)、上下臺帳等較為繁瑣的日常事務(wù)中，勢必弱化信用社與農(nóng)民的感情。二是支持發(fā)展與客觀現(xiàn)實的差異。如產(chǎn)業(yè)政策支持發(fā)展的中小企業(yè)，要么是民營、私營、個體，多數(shù)以家族式方式支撐縣域經(jīng)濟發(fā)展。財務(wù)數(shù)據(jù)基本不完整，合理避稅兼而有之。恰恰他們又缺乏擔(dān)保抵押，評級已經(jīng)很是不易。而五級分類必須先評級、次認(rèn)定、再授信、后用信。形成貸款五級分類規(guī)范管理要求的資料手續(xù)相對較多較細(xì)，與做大做強零售銀行的市場定位矛盾。
（三）客戶評級與誠實守信的矛盾。金融業(yè)開展客戶評級，一般采取以信用為基礎(chǔ)。在縣域經(jīng)濟并不發(fā)達(dá)的今天，大多數(shù)“老板”需要得到信用社在資金上的“雪中送炭”。在與信用社的交往中，堅持做到按期付息、到期還本而誠實守信。因此，客戶在信用社取得授、用信后，他們在加工、生產(chǎn)等流通環(huán)節(jié)中，必須慎之又慎，否則就不能按期履約。但他們始終難以避免政策因素、市場因素的不斷變化，一時形成現(xiàn)金流量不足。但信用社從審慎經(jīng)營上的分類認(rèn)定，必然將其下靠“關(guān)注”或“次級”。這些客觀因素的分類，特別是單軌運行后，不僅有可能使客戶信用程度降低，而且還有可能造成有的客戶破罐子破摔，形成客戶信用評級與客戶誠實守信的矛盾。
