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十六屆五中全會提出的建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)，是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解我國經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)矛盾的重要舉措,是當(dāng)前中國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心問題。在全面建設(shè)社會新農(nóng)村的過程中，作為國家宏觀調(diào)控重要手段的金融政策，應(yīng)在解決資金有效配置方面充當(dāng)主角。但由于目前我國的農(nóng)村金融體制、制度以及市場失靈等方面的約束，致使金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨著諸多問題，亟待加以研究和解決。

一、當(dāng)前我國正面臨城鄉(xiāng)居民貧富差距不斷加大

經(jīng)濟(jì)二元化格局逐步加劇以及金融支持農(nóng)業(yè)弱化和農(nóng)村金融二元化趨勢等客觀現(xiàn)實(shí)。這種局面產(chǎn)生的原因主要在于：長期以來，由于價格等多種因素的影響，我國農(nóng)業(yè)部門保持著對非農(nóng)業(yè)部門的資源凈流出，支撐著非農(nóng)業(yè)部門的資本形成，為推進(jìn)城市的工業(yè)化進(jìn)程起到了巨大的作用。同時，由于農(nóng)業(yè)本來就屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，再加上農(nóng)村自身資本的缺乏，必將嚴(yán)重阻礙了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如不盡快采取有效措施改變目前的現(xiàn)狀，會直接影響到國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展,甚至有可能導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)體發(fā)展陷入“拉美危機(jī)”。因此，黨中央提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)，不僅是解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展突出矛盾和問題的現(xiàn)實(shí)需要，而且是全面建設(shè)小康社會、構(gòu)建社會主義和諧社會的長遠(yuǎn)需要。

二、新農(nóng)村建設(shè)對資金需求的特點(diǎn)及農(nóng)村金融的供給現(xiàn)狀，

(一)新農(nóng)村建設(shè)對資金需求的特點(diǎn)

1、資金需求量猛增。新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，而且要優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，在保證糧棉油穩(wěn)定增產(chǎn)的同時，提高特色種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的比重。因此，隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和特色農(nóng)業(yè)以及特色養(yǎng)殖業(yè)的不斷發(fā)展，對信貸的需求量會不斷猛增。

2、資金需求周期長。長期以來，由于國家缺乏對農(nóng)業(yè)公共物品的投入，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的飲水、衛(wèi)生條件惡化，公路、電力、通訊、農(nóng)田水利設(shè)施不足，所以在新農(nóng)村建設(shè)過程中，中央和地方財(cái)政將加大對農(nóng)村飲水、道路、電網(wǎng)、通訊、衛(wèi)生以及農(nóng)田灌溉等公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資力度。伴隨著對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域財(cái)政投資力度的加大，對金融配套資金的需求也會大幅度增加，特別是對周期長的政策性金融的需求將更為迫切。

3、資金需求多樣化。社會主義新農(nóng)村建設(shè)，離不開資金投入，而在資金投入上不可能完全依靠財(cái)政資金，金融資金應(yīng)該成為支持新農(nóng)村建設(shè)的主要資金來源。新農(nóng)村建設(shè)，在商品流通、工業(yè)企業(yè)建設(shè)、農(nóng)村道路以及住房改造、農(nóng)村水利、大型設(shè)備建設(shè)和購置上等，都離不開資金的需要和金融衍生品的開發(fā)。因此，要適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的資金需要，一方面要提供優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)，另一方面要允許并規(guī)范農(nóng)業(yè)直接融資行為，進(jìn)一步擴(kuò)大資本市場的籌資能力?？梢哉f，社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金的需求是全方位的、多層次的。

(二)農(nóng)村金融的供給現(xiàn)狀

改革開放以來，我國的農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)，特別是政策金融、商業(yè)金融和合作金融相結(jié)合的三大金融服務(wù)體系為農(nóng)村的資金需求提供了良好的基礎(chǔ)。然而，由于我國完全意義上的農(nóng)村金融組織體系尚未發(fā)育成熟，農(nóng)村金融生態(tài)體系還存在明顯的功能不健全性和脆弱性。主要表現(xiàn)在以下三個方面：

1、農(nóng)村金融主體供給不足。目前，中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩大類型，前者為農(nóng)村金融的主體，后者為補(bǔ)充形式。現(xiàn)實(shí)表明：中國的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化方向推進(jìn)的，其結(jié)果是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱，主要原因在于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向市場化方向推進(jìn)過程中導(dǎo)致了農(nóng)村金融主體供給不足。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位，不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的要求。近年來，國有商業(yè)銀行不斷從農(nóng)村地區(qū)撤出，農(nóng)村信用社因普遍性經(jīng)營困難而嚴(yán)重支持不足，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能日益萎縮，郵政儲蓄成為農(nóng)村金融資源向“城市化”轉(zhuǎn)移的管道，在一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)甚至出現(xiàn)了正規(guī)金融供給的真空。二是農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位，制約了金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前我國農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)信貸保險機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融信托公司、農(nóng)業(yè)金融租賃公司、農(nóng)業(yè)再保險公司、農(nóng)村信用合作銀行以及農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)等金融中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位，大大地降低了農(nóng)村金融市場配置資源的效率，嚴(yán)重地阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是我國的非正規(guī)金融供給由于缺乏法律制度的保障,一直游離于現(xiàn)行金融體制之外,處于地下狀態(tài),并屢屢遭到監(jiān)管部門的取締和嚴(yán)打,在一定程度上嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是借款農(nóng)戶可供擔(dān)保的抵押品供給不足。長期以來，我國農(nóng)民收入增長緩慢，農(nóng)戶可供抵押擔(dān)保的資產(chǎn)嚴(yán)重缺乏，同時現(xiàn)有制度規(guī)定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)不能用于抵押擔(dān)保，使得農(nóng)戶借款相當(dāng)困難，一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、農(nóng)村金融工具供給單一。目前，城市中金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，而廣大農(nóng)村金融產(chǎn)品供給依舊單一，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融產(chǎn)品只限于存款、取款、貸款和一般的匯兌。交易通常以現(xiàn)金方式進(jìn)行，城市中普遍使用的信用卡在農(nóng)村仍是新鮮事，城市中廣泛運(yùn)用的票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村也難以開展，更不必說在城市普遍推廣的投資顧問、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行服務(wù)。農(nóng)村證券市場發(fā)展更是緩慢，貨幣市場則有行無市，外匯市場根本無從談起。保險在農(nóng)村范圍內(nèi)的覆蓋率極低，農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸保險更是嚴(yán)重短缺，農(nóng)村和農(nóng)民的生產(chǎn)生活以及農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險缺乏有效化解的途徑。

3、農(nóng)村金融制度供給約束。主要包括以下幾個方面：(1)信貸管理制度存在缺陷。一方面在于現(xiàn)行信貸政策條件下，擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足是決定銀行貸款的主要條件。由于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營場所、產(chǎn)品和經(jīng)營周期有其特殊性，銀行不允許作抵押，致使涉農(nóng)融資中農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)往往不能提供有效的抵押擔(dān)保品，因而制約了信貸的獲??；另一方面，由于處在改革過程中的國有商業(yè)銀行本身存在著許多制度缺陷，比如貸款權(quán)限的上收、激勵與約束機(jī)制不健全以及對國有企業(yè)、大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目等為主體的貸款偏好，主觀上造成了農(nóng)村金融市場的萎縮。(2)農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障制度發(fā)展滯后。由于目前我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基本上仍是“靠天吃飯”的脆弱經(jīng)濟(jì),農(nóng)業(yè)還主要靠兩種傳統(tǒng)的風(fēng)險保障途徑：民政主管的災(zāi)害救濟(jì)和保險公司商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險。這兩種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)都有其局限性。一是受到國家財(cái)力限制，二是目前商業(yè)保險規(guī)模小、方式單一，我國農(nóng)業(yè)保險收入占農(nóng)業(yè)增加值的比重不到0.05%，根本滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。因而,在農(nóng)業(yè)保險制度跟不上的情況下，必然會進(jìn)一步加大農(nóng)村資金的供求缺口。(3)農(nóng)村土地制度的約束。我國《擔(dān)保法》第34條規(guī)定：“抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權(quán)”可以抵押；該法第37條規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地的使用權(quán)不得抵押?？梢?，《擔(dān)保法》是禁止土地承包經(jīng)營權(quán)設(shè)定抵押的。2003年出臺的《農(nóng)村土地承包法》也沒有明確土地承包經(jīng)營權(quán)可以設(shè)定抵押。在我國農(nóng)民普遍貧窮的情況下，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)無疑是他們比較有價值的財(cái)產(chǎn)。而目前的法律卻禁止了他們用承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，導(dǎo)致了更多的農(nóng)民喪失脫貧致富的機(jī)會。因此，當(dāng)前要推動新農(nóng)村的建設(shè)，首先必須在融資方面保障農(nóng)民的權(quán)利。(4)農(nóng)村信用制度建設(shè)落后。具體體現(xiàn)在政府和企業(yè)信用危機(jī)嚴(yán)重。由于在現(xiàn)行的制度安排下，基層政府缺乏直接規(guī)范的融資渠道，迫于經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要大量投入的壓力，它們只能另外尋求出路，通過借款等方式進(jìn)行融資，最終導(dǎo)致大量負(fù)債，形成了巨額的鄉(xiāng)村債務(wù)，其中絕大部分都是陳欠，嚴(yán)重影響了政府信用,最終制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。

三、當(dāng)前金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨的困境及成因剖析

從以上分析，我們得出的結(jié)論是：新農(nóng)村建設(shè)對資金的需求特點(diǎn)呈現(xiàn)大量化、多樣化以及長期化的趨勢，而目前農(nóng)村金融供給卻面臨主體缺位、金融工具單一以及制度約束的問題，兩者必然產(chǎn)生矛盾。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是新農(nóng)村建設(shè)對資金的大量需求與農(nóng)村資金大量外流之間的矛盾。貨幣資金是農(nóng)村基礎(chǔ)性核心金融資源，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的血液。而目前我國的農(nóng)村金融資金不僅“貧血”嚴(yán)重，而且“失血”也相當(dāng)嚴(yán)重，正從以下三個渠道大量流失：1、基層國有商業(yè)銀行通過上存的方式致使大量農(nóng)村資金流向中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。2、郵政儲蓄“貼水”攬儲方式單方面轉(zhuǎn)移了相當(dāng)部分農(nóng)村資金。3、農(nóng)村信用合作社在贏利動機(jī)的驅(qū)使下，把資金更多地投向獲利機(jī)會較大的非農(nóng)領(lǐng)域，從而使資金脫離農(nóng)村。因此，由于農(nóng)村自身資本的缺乏與制度約束導(dǎo)致的大量“失血”將加劇了新農(nóng)村建設(shè)資金的嚴(yán)重不足。

二是新農(nóng)村建設(shè)對資金需求的多樣化與農(nóng)村金融品種單一的矛盾。投資主體單一，融資渠道不暢，資金投入不足，是當(dāng)前困擾我國新農(nóng)村建設(shè)的主要瓶頸。我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)要盡快擺脫傳統(tǒng)模式的束縛，朝著“高資金積累-高投入-高產(chǎn)出”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式發(fā)展，如果僅僅依靠農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的自身資金積累、國家財(cái)政支持及金融機(jī)構(gòu)信貸投入的話，根本無法解決目前新農(nóng)村建設(shè)對資金需求的多樣化與農(nóng)村金融品種單一的矛盾。因此，需要借助于資本市場，通過發(fā)行股票、債券以及創(chuàng)新多種金融衍生產(chǎn)品來籌集新農(nóng)村建設(shè)資金，是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的一個核心內(nèi)容。

三是新農(nóng)村建設(shè)對長期資金的需求與農(nóng)村資金短期的短期性供給之間的矛盾。新農(nóng)村建設(shè)預(yù)計(jì)投入到農(nóng)村建設(shè)的資金總量將超過5萬億人民幣，重點(diǎn)是加快鄉(xiāng)村道路和水利建設(shè)，發(fā)展農(nóng)村通信，完善農(nóng)村電網(wǎng)，積極發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的清潔能源等農(nóng)業(yè)公共物品的投入上。所以,新農(nóng)村建設(shè)對長期性資金的需求將更為迫切。而目前我國農(nóng)村資金供給包括兩部分：一部分是農(nóng)村正規(guī)金融對資金的供給。主要來源于農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的糧油收購資金以及農(nóng)信社支農(nóng)貸款，這些貸款都是短期流動資金貸款。另一部分來源于農(nóng)村非正規(guī)金融對資金的供給，這部分資金主要是民間之間的相互借貸，基本上都是一種短期融資行為。因而，目前農(nóng)村資金供給基本上都是短期資金，這必然會導(dǎo)致新農(nóng)村建設(shè)對資金的需求與供給之間的矛盾。

四是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革之間不配套的矛盾。主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是農(nóng)村商業(yè)金融信貸投向高贏利性與農(nóng)業(yè)固有的高風(fēng)險之間的矛盾。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其自身固有特點(diǎn)決定了它的風(fēng)險性，而商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)軌過程中不斷調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，希望把資金投向效益好、風(fēng)險小、贏利高的行業(yè)，這恰與農(nóng)業(yè)效益低，風(fēng)險大形成矛盾。二是一家一戶分散經(jīng)營方式對金融服務(wù)的要求同農(nóng)村商業(yè)金融集約化經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略之間的矛盾。農(nóng)村金融部門在向商業(yè)性轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中，為了提高經(jīng)營集約化程度，制定了減員增效，撤并機(jī)構(gòu)，收縮戰(zhàn)線的發(fā)展戰(zhàn)略，這使農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的服務(wù)分散化與金融服務(wù)集約化成為一對矛盾。三是農(nóng)業(yè)信貸政策與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間的矛盾。一個時期以來，政府在戰(zhàn)略布局和資源分配上強(qiáng)調(diào)城市過多，關(guān)注農(nóng)村過少，尤其是農(nóng)產(chǎn)品短缺問題解決以后，發(fā)展重點(diǎn)向城市傾斜更加明顯。從1980-2005年，基本建設(shè)投資中農(nóng)業(yè)的比重由9.3%下降到1.5%，財(cái)政支出中支農(nóng)資金比重由12.2%下降到2.5%。1996-2005年，財(cái)政支農(nóng)資金占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的平均水平為6%，低于發(fā)展中國家10%-12%的水平，更低于發(fā)達(dá)國家30%-50%的水平。農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從國家銀行系統(tǒng)獲得的貸款額度在最高年份也沒有達(dá)到17%，而且從1995年以來一直呈下降趨勢。這種狀況與農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位不相稱，也與農(nóng)業(yè)各產(chǎn)業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度極不相適應(yīng)。四是農(nóng)村金融體制改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不配套，使農(nóng)民貸款出現(xiàn)“斷層”。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革后，農(nóng)戶的家庭經(jīng)營成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資主體。但隨后的農(nóng)村金融體制改革，沒有充分考慮到農(nóng)村的變化。1995年后，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社都成為商業(yè)性金融企業(yè)。在自身利益的驅(qū)動下，這些金融機(jī)構(gòu)都收縮了對農(nóng)戶貸款的份額。而作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，也只承擔(dān)國有糧食企業(yè)的貸款。改革后的農(nóng)村金融體制，對農(nóng)民貸款在一定范圍內(nèi)形成了“真空”。正規(guī)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)重缺位，產(chǎn)生了許多不良后果，加劇了農(nóng)業(yè)資本的稀缺，加大了農(nóng)業(yè)資本的獲取成本，阻礙了資本流入農(nóng)業(yè)。

四、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的主要構(gòu)想及操作思路

綜上所述，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系由于體制、制度以及市場失靈等方面的約束，致使現(xiàn)階段金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨諸多矛盾，如不盡快加以解決將會導(dǎo)致新農(nóng)村建設(shè)步入困境。那么,當(dāng)前應(yīng)該怎樣采取有效措施才能盡快解決這些問題呢?經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“木桶效應(yīng)”告訴我們：要想提高木桶的整體效應(yīng)必須下工夫依次補(bǔ)齊木桶上最短的那塊木板。因此，筆者基于調(diào)研的基礎(chǔ)上,借助“木桶效應(yīng)”原理提出了金融支持新農(nóng)村建設(shè)的主要構(gòu)想：以新農(nóng)村金融體制改革為突破口，以新農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)為切入點(diǎn)，以新農(nóng)村信用建設(shè)為依托，逐步構(gòu)建新農(nóng)村建設(shè)的金融保障體系。具體操作思路如下：

首先，以農(nóng)村金融體制改革為突破口,盡快構(gòu)筑新農(nóng)村金融生態(tài)體系。

當(dāng)前我國農(nóng)村正規(guī)金融在進(jìn)行商業(yè)化取向改革的路徑下，如何重構(gòu)適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系？筆者通過調(diào)查研究后認(rèn)為可以從以下幾個方面加以突破：一是完善新農(nóng)村建設(shè)的金融交易主體。一方面要以農(nóng)信社改革為契機(jī)，采取有效措施加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度和管理體制的改革，把農(nóng)信社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。另一方面，要加快放開農(nóng)村金融市場，允許各地根據(jù)實(shí)際情況，嘗試成立多種所有制形式、不同治理結(jié)構(gòu)的小額信貸公司；建立健全由政府協(xié)調(diào)組織，財(cái)政、農(nóng)戶以及企業(yè)共同出資的基金擔(dān)保公司，擴(kuò)大農(nóng)村互助擔(dān)保組織規(guī)模；探索成立農(nóng)村租賃公司；完善各種形式的涉農(nóng)保險和互助保險組織機(jī)構(gòu)等。同時，要積極推動農(nóng)村民間金融合法發(fā)展，形成農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充體系。二是創(chuàng)新支持新農(nóng)村建設(shè)的金融交易工具。主要包括以下幾個方面：第一，大力拓展基礎(chǔ)性的支農(nóng)金融產(chǎn)品。針對目前新農(nóng)村建設(shè)對金融需求的特點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極開辦支農(nóng)“金融超市”，努力提高金融電子化支農(nóng)服務(wù)水平；全面推行支農(nóng)客戶經(jīng)理制，加快延伸支農(nóng)貸款對象、額度和期限；穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村的證券機(jī)構(gòu)，拓寬農(nóng)戶投資渠道，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。第二，積極開發(fā)支持新農(nóng)村的金融組合性產(chǎn)品?？煽紤]將訂單擔(dān)保貸款、公司為農(nóng)戶擔(dān)保貸款、倉單質(zhì)押貸款以及農(nóng)業(yè)動產(chǎn)抵押貸款捆綁在一起，以此來推動“公司+基地+農(nóng)戶”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。第三，努力創(chuàng)新金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品?？煽紤]盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)信貸保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)等金，融支農(nóng)衍生產(chǎn)品,有效分散和規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。三是規(guī)范新農(nóng)村建設(shè)的金融制度環(huán)境?？煽紤]從以下幾個方面著手：第一、完善的支農(nóng)政策環(huán)境。具體包括怎樣合理引導(dǎo)資金進(jìn)入新農(nóng)村建設(shè)、制訂并落實(shí)新農(nóng)村建的貸款財(cái)政貼息政策、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)補(bǔ)貼政策和對支持新農(nóng)村建設(shè)的各類金融機(jī)構(gòu)和公司相應(yīng)的稅收減免優(yōu)惠政策等等，為金融支持新農(nóng)村建設(shè)營造良好的政策環(huán)境。第二，健全的金融支農(nóng)制度。一是適當(dāng)下放對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民以及新農(nóng)村建設(shè)貸款的審批權(quán)，放寬支農(nóng)貸款擔(dān)保抵押條件和加大支農(nóng)貸款額度；二是將郵政儲蓄改制成為政策性的儲蓄銀行，既辦理存款業(yè)務(wù)，又辦理貸款業(yè)務(wù)，將農(nóng)村郵政儲蓄吸收的大部分資金通過政策性金融反哺“三農(nóng)”，用于支持新農(nóng)村建設(shè)。三是盡快制訂支持新農(nóng)村建設(shè)相關(guān)貸款的收益補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。第三，制訂民間金融立法制度?？煽紤]盡快出臺《民間金融法》，明確民間金融合法地位、組織形式、職能作用、權(quán)利義務(wù)以及機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更和終止的原則與條件，依法保護(hù)民間金融的合法權(quán)益。同時，完善我國相關(guān)金融法律體系，保護(hù)各種金融組織進(jìn)行金融創(chuàng)新的積極性和主動性。

其次，以農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革為切入點(diǎn)，盡快構(gòu)筑新農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系。

目前我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度既很模糊又不完整，產(chǎn)權(quán)關(guān)系紊亂，特別是農(nóng)村土地征用過程中存在著大量的“尋租”現(xiàn)象，致使農(nóng)民的利益得不到切實(shí)有效的保護(hù)?；谛罗r(nóng)村建設(shè)的核心目標(biāo)就是要讓農(nóng)民成為新農(nóng)村建設(shè)的真正受益者。因此，筆者認(rèn)為：要想農(nóng)民真正受益必須改革現(xiàn)有的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度，盡快構(gòu)筑新農(nóng)村的土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系。可考慮從以下幾個方面著手：

第一，賦予農(nóng)民完整的財(cái)產(chǎn)權(quán)。建議農(nóng)村土地所有權(quán)像城鎮(zhèn)土地一樣，歸國家所有，將農(nóng)民承包土地的經(jīng)營權(quán)改革為土地使用權(quán)，由國土部門發(fā)給土地使用證，使之具有土地的收益權(quán)、買賣權(quán)、抵押權(quán)和繼承權(quán)。

第二，培育農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場。一方面要完善農(nóng)村土地市場的交易機(jī)構(gòu)，健全農(nóng)村土地使用權(quán)市場運(yùn)作的立法、執(zhí)法和仲裁，保護(hù)農(nóng)村土地市場的正常運(yùn)作。另一方面，要建立農(nóng)村土地使用權(quán)市場信息、咨詢、預(yù)測和評估等服務(wù)系統(tǒng)，使服務(wù)專業(yè)化、社會化。同時，要加快農(nóng)村土地資本市場的建立，為發(fā)揮土地融資功能構(gòu)造良好的交易平臺。

第三，創(chuàng)新農(nóng)村社會保障制度?？梢钥紤]先建立土地保障和社會保障相結(jié)合的二重保障方式，然后逐步過渡到以個人賬戶為主的社會保障制度上來。其資金來源主要包括有三個方面：一是農(nóng)村土地交易稅收；二是農(nóng)村土地轉(zhuǎn)讓收入提取一定比例作為轉(zhuǎn)讓人的社會保障基金；三是農(nóng)戶交納一定的社會養(yǎng)老保險基金。

第四，完善農(nóng)村土地使用權(quán)相關(guān)法律制度。建議盡快出臺農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)方面的相關(guān)法律制度，在立法上明確規(guī)定農(nóng)村土地使用權(quán)可以抵押，出讓，繼承，出租，入股等流轉(zhuǎn)形式。

最后，以新農(nóng)村信用建設(shè)為依托，盡快構(gòu)筑新農(nóng)村信用保障體系。

探索和建立農(nóng)村信用體系，對于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)建文明守信的新農(nóng)村具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。筆者認(rèn)為：新農(nóng)村信用保障體系的建設(shè)要遵循以道德約束為支撐、以制度規(guī)范為基礎(chǔ)、以法律強(qiáng)制為保障的原則，加快構(gòu)建農(nóng)村和農(nóng)戶信用服務(wù)體系，這就是社會主義新農(nóng)村信用保障體系建設(shè)的發(fā)展方向。具體包括以下內(nèi)容：

一要加快信用立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供法律保障。制訂信用體系相關(guān)法律法規(guī)是建立健全社會信用體系的法律保障。通過立法制訂有利于保護(hù)債權(quán)人、守信者，打擊失信方的信用規(guī)則，使經(jīng)濟(jì)行為主體在維護(hù)正當(dāng)權(quán)益上有法可依。

二要開展“誠信社會”建設(shè)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供道德保障。一是新聞輿論引導(dǎo)。組織廣播、電視、報紙等新聞媒體開辟專欄，開設(shè)專題，大力宣傳實(shí)施“新農(nóng)村信用工程”的意義、主要內(nèi)容和目標(biāo)要求，宣傳創(chuàng)評標(biāo)準(zhǔn)和先進(jìn)典型，提高農(nóng)民的信用意識。二是針對農(nóng)村區(qū)域廣、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)個體多的特點(diǎn)，在農(nóng)村深入開展信用鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶的創(chuàng)建活動，建立農(nóng)戶信用檔案，全方位推動農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。三是基層政府要在行政行為中率先垂范，塑造合格的信用主體，引導(dǎo)農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行規(guī)范的信用活動。

三要建立健全信用激勵和失信懲戒制度，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供制度保障。金融機(jī)構(gòu)通過制定實(shí)施一系列優(yōu)惠放貸政策，規(guī)定凡被評為文明信用單位的，可優(yōu)先安排項(xiàng)目資金、支農(nóng)資金、支農(nóng)再貸款，并享受貸款證服務(wù)，享受國家利率政策規(guī)定范圍內(nèi)的利率優(yōu)惠，信用戶可享受一定額度的信用貸款。