一、主要措施

（一）搶抓機遇，強化電子產(chǎn)品組合營銷

為有效促進電子銀行業(yè)務的發(fā)展，該行一是充分利用在柜臺或離行渠道為一次性開通個人網(wǎng)銀、電話銀行、短信服務、手機銀行4項電子銀行業(yè)務的客戶免費獲得二代K寶政策。二是找準適合營銷的客戶群體，大力營銷高端客戶，主動開展營銷。

（二）積極宣傳，提高客戶現(xiàn)代支付意識

一是加大宣傳力度，擴大影響。通過電子顯示屏循環(huán)播放宣傳標語，深入企業(yè)、社區(qū)、農(nóng)村等發(fā)放宣傳材料等方式，讓客戶充分了解電子產(chǎn)品業(yè)務優(yōu)勢。二是針對不同客戶推出不同產(chǎn)品套餐，如對市場交易型客戶推出了轉(zhuǎn)賬電話+網(wǎng)銀+手機銀行+消息服務產(chǎn)品組合。三是積極開展現(xiàn)場操作、演示，向客戶介紹電子銀行的眾多功能，讓客戶充分體驗電子銀行業(yè)務的安全、便捷等特點，提高客戶對電子銀行的認可度和使用積極性。

（三）加大自助銀行布放，彌補物理網(wǎng)點不足

一、郵儲銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題

（一）電子銀行業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略不明晰

品牌建設相對滯后郵儲銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展起步較晚，目前僅僅作為傳統(tǒng)物理渠道的補充，從戰(zhàn)略性角度發(fā)展的中長期規(guī)劃尚未明確。另外，郵儲銀行電子銀行業(yè)務宣傳力度不足，僅采用簡單的、層次較低的宣傳廣告來推介，獨立鮮明的郵儲銀行品牌形象還未建立，客戶認知度不高。

（二）電子銀行業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

自助設備使用有待提高郵儲銀行電子銀行業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，以個人網(wǎng)銀為例，尚未開通跨行資金自動歸集；電子銀行支付商戶數(shù)量較少，商戶類型需拓寬；自助機具的智能化水平較低，功能單一，自助開卡、繳費、理財?shù)裙δ苌形撮_通。郵儲銀行自助設備、電子銀行業(yè)務體驗終端等硬件配備不足，已配備的使用效率有待提高。

（三）電子銀行業(yè)務營銷機制不健全

1電子銀行對區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展的意義

1.1提高盈利能力

（1）在初始階段，業(yè)務量（Q）增加，成本投入也會顯著增加；一旦業(yè)務發(fā)展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會逐漸變緩，總成本的增長幅度也會趨緩，總成本（TC）表現(xiàn)為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業(yè)務量到達一定的程度之后，會隨業(yè)務量的增加而降低。（3）在到達一定的經(jīng)營規(guī)模之后，邊際成本（MC）呈現(xiàn)為單調(diào)遞減，邊際收益（MR）呈現(xiàn)為單調(diào)遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。（4）隨著業(yè)務量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態(tài)會漸漸減少，一旦業(yè)務量發(fā)展到了一定的程度，總收益開始轉(zhuǎn)正，并隨著業(yè)務量的增加而越來越大。

1.2提高客戶服務能力和整體競爭力

隨著銀行電子化和網(wǎng)絡化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營業(yè)網(wǎng)點和客戶經(jīng)理之外的第三個重要營銷渠道，成為銀行提供產(chǎn)品服務的重要平臺，其主要作用在于：豐富產(chǎn)品和服務渠道，實現(xiàn)業(yè)務分流減輕柜面壓力，滿足客戶業(yè)務辦理的便捷性、時效性需求，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力和服務能力。如網(wǎng)上財富中心可更好服務中高端個人客戶，銀企直聯(lián)、集團資金管理等功能則對優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶具有較強吸引力。

1.3有利于新興業(yè)務市場的搶奪

【論文關鍵詞】：電子銀行;信用體系;網(wǎng)絡安全

【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發(fā)展。

電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，還是跟隨金融市場的發(fā)展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。

一、發(fā)展電子銀行的原因

1.經(jīng)濟社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應

市場經(jīng)濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟領域一旦出現(xiàn)資源的不合理運用就會出現(xiàn)帕累托改進的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費，所以經(jīng)濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。

一、電子銀行業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）外部問題

1.缺乏足夠的相關法律法規(guī)支持。電子銀行作為一種新型業(yè)務，在交易合同的有效性、有關交易規(guī)則和消費者權益保護、交易雙方當事人權責等方面，與傳統(tǒng)銀行相比，都更加復雜和難以界定；目前我國也尚未就電子銀行業(yè)務來專門制訂和完善相應法律條文。法律法規(guī)上出現(xiàn)的空缺，不僅非常容易產(chǎn)生“擦邊球”現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)糾紛亦很難解決。同時，銀行監(jiān)管機構(gòu)及各商業(yè)銀行對電子銀行接觸時間短，相關監(jiān)管措施、管理辦法、制度規(guī)定也存在嚴重滯后的情況，其規(guī)范性、完整性、可操作性均亟待加強。

2.社會認知度低，目標客戶群窄。電子銀行業(yè)務近年雖有所發(fā)展，但與中國泱泱十三億人口相比，認知深度和廣度均明顯不足，客戶群體集中且狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、受過良好教育、收入較高、愿意接受新生事物的青少年中；企業(yè)客戶主要集中在大中城市機構(gòu)客戶、重要公司客戶中，而在縣域和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，由于優(yōu)質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，則普遍發(fā)展緩慢甚至存在空缺。大量占用著銀行網(wǎng)絡資源與人力資源的低端客戶不愿甚至排斥接受使用電子銀行業(yè)務，直接導致此項業(yè)務的強大效用不能得到充分體現(xiàn)，發(fā)揮其應有的實際效力。

3.信用體系存在瓶頸制約?？v觀國內(nèi)國際金融領域形態(tài)，我國尚未建立完善的信用體系，是阻礙電子銀行發(fā)展的關鍵。使用電子銀行辦理業(yè)務無法像現(xiàn)實社會中那樣采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，而對于在現(xiàn)實社會中都存在信用缺陷的“先預付款后收貨”和“貨到付款”，在網(wǎng)絡中將更加難以建立信任關系。

4.技術水平和安全防范手段有待提升。電子銀行業(yè)務多涉及用戶銀行資金，如果在安全方面出問題，會直接影響銀行聲譽，導致客戶流失；如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行一直力圖采用最先進的安全加密措施防范風險，但系統(tǒng)不斷升級更新也可能直接導致系統(tǒng)不穩(wěn)定因素增加。從目前發(fā)生案例來看，如何不斷提高電子銀行技術安全水平和風險防范手段，已成為電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中面臨的一個重要課題。