風(fēng)險(xiǎn)控制部是公司風(fēng)險(xiǎn)管理的辦事機(jī)構(gòu)，也是公司牽頭落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合職能部門，風(fēng)險(xiǎn)管理部門上半年在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下及各部門的大力支持，雖然剛成立僅僅半年，但各項(xiàng)業(yè)務(wù)也在穩(wěn)步進(jìn)行。始終以“慎獨(dú)、自律，專業(yè)、求精”的風(fēng)險(xiǎn)文化理念,貫穿于工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，完善的制度體質(zhì)使貸款質(zhì)量不斷提高，貸款規(guī)模逐漸擴(kuò)張，盈利水平得以提高?，F(xiàn)在對(duì)上半年貸款風(fēng)險(xiǎn)管理部工作總結(jié)作如下簡要總結(jié)。

一、主要工作內(nèi)容

（一）項(xiàng)目初審。認(rèn)真負(fù)責(zé)做好對(duì)業(yè)務(wù)部報(bào)送信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行合法性、安全性、可行性的審查，和對(duì)貸款申請(qǐng)人的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行識(shí)別與分析。并作出詳細(xì)、客觀的初審報(bào)告，揭示所有重大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及形成該初審意見的理由，不隱瞞和對(duì)不符合客觀實(shí)際的縮小或擴(kuò)大。

（二）放款審查。對(duì)業(yè)務(wù)部報(bào)送的可發(fā)放的貸款做進(jìn)一步的全方面的審查，做到細(xì)致周全無遺漏。

（三）貸后監(jiān)督審查。做好貸款后的繼續(xù)監(jiān)督和審查工作，做好后續(xù)工作。

二、具體方法

摘要：本文對(duì)當(dāng)前個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因、特點(diǎn)和類型等進(jìn)行了客觀的探討，并從政策、市場、個(gè)人需求和社會(huì)發(fā)展等方面探討了防范、降低風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后的處理措施和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：個(gè)人住房貸款；風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)策

一、引言

隨著我國社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)自己的居住條件提出了越來越高的要求，個(gè)人住房已逐步走向商業(yè)化、市場化。但是，我國城鎮(zhèn)居民的人均收入還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到能完全依靠自己購買理想住房的水平，何況，提前借錢買房、住房已逐步成為一種生活理念。金融銀行界在企業(yè)貸款陷入困境，走投無路的情況下，也正是看上了這種社會(huì)需求，在早期個(gè)人貸款評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)較低的情況下逐步開展了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，為銀行資金找到了一條出路。

具體來說，個(gè)人住房貸款是指貸款人向購買自用住房的自然人發(fā)放的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保，借款人到期不能償還本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或物質(zhì)，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。目前，個(gè)人住房貸款主要有以下幾種：個(gè)人住房委托貸款、個(gè)人住房自營貸款和各種組合貸款。個(gè)人住房委托貸款是指貸款人根據(jù)住房公積金管理部門的委托，以住房公積金存款為資金來源，按規(guī)定的要求向購買普通住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。個(gè)人住房自營貸款是以貸款人信貸資金為來源向購房者個(gè)人發(fā)放的貸款既為商業(yè)貸款。組合貸款就是商業(yè)銀行和住房公積金管理部門等聯(lián)合推出的一類貸款產(chǎn)品。比如，建設(shè)銀行和住房資金管理中心運(yùn)用住房公積金運(yùn)用信貸資金向同一借款人發(fā)放的用于購買自住普通住房的一種個(gè)人住房組合貸款，是住房公積金貸款和住房按揭貸款的組合。1、住房公積金貸款住房公積金貸款與一般個(gè)人住房貸款在貸款性質(zhì)、資金來源、貸款人、貸款風(fēng)險(xiǎn)、貸款對(duì)象以及貸款條件等方面存在許多區(qū)別。一是性質(zhì)和資金來源不同。住房公積金屬于委托性個(gè)人住房貸款，資金來源為單位和個(gè)人共同繳存的公積金存款；個(gè)人住房貸款屬于商業(yè)銀行自主發(fā)放的自營性貸款，資金來源為銀行吸收的各類存款。二是貸款人和貸款風(fēng)險(xiǎn)不同。住房公積金貸款的貸款人是公積金管理中心，貸款風(fēng)險(xiǎn)由公積金管理中心承擔(dān)，貸款方式屬委托貸款，由住房公積金管理中心委托指定銀行辦理發(fā)放手續(xù)，并簽訂委托合同；個(gè)人住房貸款由商業(yè)銀行發(fā)放，貸款風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)。三是貸款的對(duì)象有所不同。住房公積金貸款對(duì)象是指住房公積金繳存人和匯繳單位的在職職工；商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款可以對(duì)一切具有完全民事行為能力、符合銀行規(guī)定的貸款條件的自然人發(fā)放貸款。四是貸款條件有所不同。在貸款額度、期限上有所不同的規(guī)定。另外，住房公積金貸款利率比個(gè)人住房貸款利率優(yōu)惠。2、個(gè)人住房組合貸款個(gè)人住房組合貸款是指，符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。借款人以所購自住住房（或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式）作為抵押物可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。個(gè)人住房擔(dān)保貸款為組合貸款的，抵押人在辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)明確住房公積金貸款委托人為保險(xiǎn)的第一受益人。個(gè)人住房組合貸款舉例，如某客戶向建行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款仍不足以支付剩余的房價(jià)款，那么，該客戶還可向建行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，也就是說可另一方面申請(qǐng)一筆期限相同的個(gè)人住房商業(yè)性貸款。但此兩筆貸款的總金額以房價(jià)的70%為限。即對(duì)于該兩筆貸款，客戶可申請(qǐng)的最高金額為50*70%=35萬元。其中某客戶申請(qǐng)貸款25萬元，個(gè)人住房公積金貸款金額為10萬元，貸款期限為15年，該客戶在此后15年內(nèi)還款期為180期，根據(jù)個(gè)人住房公積金貸款利率，每期限假設(shè)為769.6元，而個(gè)人住房商業(yè)貸款金額為15萬元，期限同樣15年，該客戶在此后15年內(nèi)應(yīng)還款180期，根據(jù)個(gè)人商業(yè)性貸款利率，每期假設(shè)為821.13元。這樣，兩類貸款組合后，該客戶每期還款額為769.6+821.13=1590.7元。對(duì)于個(gè)人住房貸款，銀行界普遍認(rèn)為是一種優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，與企業(yè)貸款相比有著拖欠貸款比例較低的優(yōu)點(diǎn)，因而把個(gè)人住房貸款作為低風(fēng)險(xiǎn)貸款。但是，據(jù)銀行內(nèi)部資料分析，2001年下半年開始，不按時(shí)歸還貸款的個(gè)人客戶逐漸增多，已引起金融部門的高度警覺。為此，對(duì)個(gè)人住房貸款的現(xiàn)狀應(yīng)該重新認(rèn)識(shí)。近年來，個(gè)人住房貸款在房地產(chǎn)市場快速發(fā)展的帶動(dòng)下獲得了迅猛發(fā)展，個(gè)人住房貸款規(guī)模在銀行資產(chǎn)中的比重迅速上升，不少商業(yè)銀行也將個(gè)人住房信貸視為低風(fēng)險(xiǎn)的信貸品種，并將其作為信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的重點(diǎn)。截至2003年，全國個(gè)人房屋商業(yè)貸款余額高達(dá)1．2萬億元，同時(shí)國內(nèi)大多數(shù)銀行的房貸壞賬大都控制在0.1％一0.2％之間，從短期來看，這幾乎可以說是當(dāng)前商業(yè)銀行資產(chǎn)類別中質(zhì)量最高的貸款種類之一。但在當(dāng)前特定的金融市場環(huán)境下，個(gè)人住房貸款對(duì)商業(yè)銀行來說，并不見得就是低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。在特定意義上說，當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)還要高于其他貸款類型。如果商業(yè)銀行不能對(duì)當(dāng)前個(gè)人住房貸款面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別與控制，那么，未來個(gè)人住房貸款的快速擴(kuò)張反而可能成為商業(yè)銀行的一個(gè)不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)源。

二、當(dāng)前個(gè)人住房貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

一

1995年9月7日，國務(wù)院《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》（國發(fā)[1995]25號(hào)），決定自1995年起在撤并城市信用社的基礎(chǔ)上，在大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股的地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行，并選擇京、津、滬、深和石家莊5城市作為試點(diǎn)。1998年12月，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與國家工商管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為**市商業(yè)銀行，簡稱城市商業(yè)銀行。

按照國務(wù)院25號(hào)文件精神，城市商業(yè)銀行組建時(shí)在股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)置上，被要求地方財(cái)政持股比例要達(dá)到30%左右，單個(gè)法人股東持股比例不超過10%，單個(gè)自然人持股比例不超過2%，從而形成事實(shí)上的地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行的控股地位。調(diào)查表明：各地方政府在城市商業(yè)銀行的平均直接持股比例是24.2%，其中東、中、西部省份的地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%。個(gè)別地方政府的持股比例達(dá)到50%。

而此時(shí)也正是國家金融體制改革向縱深發(fā)展時(shí)期，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行拉開改革序幕，實(shí)現(xiàn)機(jī)制轉(zhuǎn)換和經(jīng)營管理方式的轉(zhuǎn)變，進(jìn)行機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、人員和資源的結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化。對(duì)地方政府影響最大的是，隨著國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的收縮和業(yè)務(wù)審批權(quán)限的集中，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)間接融資的需求敞口越來越大，地方政府項(xiàng)目尤其是地方自批項(xiàng)目得到國有銀行的資金支持越來越難。城市商業(yè)銀行的組建對(duì)地方政府來說無疑是雪中送炭，地方政府對(duì)此也非常積極。即使是一些財(cái)政困難的地方政府也千方百計(jì)籌集資金積極入股城市商業(yè)銀行，并努力擁有對(duì)城市商業(yè)銀行的控制權(quán)力。這樣，地方政府對(duì)國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的“控制力”越來越弱，而對(duì)城市商業(yè)銀行的“控制力”卻越來越強(qiáng)。也就是說，在國有商業(yè)銀行深化改革的過程中，國家通過組建城市商業(yè)銀行為地方政府提供了可支配的金融資源（銀行資源）。

所以，城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)置的要求和現(xiàn)實(shí)結(jié)果表明，城市商業(yè)銀行的組建客觀上形成一種事實(shí)即中央政府對(duì)地方政府在金融調(diào)控權(quán)力上的一種“讓渡”。于是，地方政府便擁有了對(duì)城市商業(yè)銀行的絕對(duì)控制權(quán)。

二

中文摘要：通過對(duì)高校貸款的現(xiàn)狀分析，說明高校面臨著巨大的還貸壓力，針對(duì)高校貸款的現(xiàn)實(shí)情況，提出了緩解高校貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施。

關(guān)鍵詞高校貸款現(xiàn)狀緩解貸款風(fēng)險(xiǎn)措施

Abstract：.AppropriatemeasurementstopreventandminimizetherisksinCollegesandUniversities.

Keywords：loansinCollegesandUniversities，thestatusquo，preventandminimize，therisksofloans，measurements

隨著高等教育模式從“精英教育”向“大眾教育”轉(zhuǎn)型、高等教育規(guī)模的不斷擴(kuò)大。高校為尋求更大的發(fā)展，在財(cái)政性教育經(jīng)費(fèi)投入有限和高校學(xué)生學(xué)費(fèi)不可能有較大增幅的情況下，利用銀行貸款資金，增加對(duì)基本建設(shè)投入和基礎(chǔ)設(shè)施改造，改善辦學(xué)條件，解決了高校事業(yè)發(fā)展過程中的實(shí)際困難、緩解了擴(kuò)招任務(wù)給高校帶來的巨大壓力。高校貸款實(shí)際上是用銀行的錢辦學(xué)校的事、用今天的錢辦明天的事，高校通過貸款促進(jìn)了高等教育的發(fā)展。但是，巨額的本息支付使高校面臨嚴(yán)峻的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)和還貸壓力，制約了高校的可持續(xù)發(fā)展。如果不加以重視，必然導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)危機(jī)。

一高校貸款的現(xiàn)狀

第一章總則

第一條為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡稱銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（簡稱農(nóng)發(fā)行，下同）貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本辦法。

第二條農(nóng)發(fā)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。

第三條貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。農(nóng)發(fā)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；

（二）實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理；